Kai tyrinėjate savo pensijos finansavimo būdus, galite susidurti su kažkuo, kas vadinasi vienu iš šių pavadinimų:
- 702 (j) planas7702 planas7702 privatus planasNegaliojamos bankininkystės koncepcija®Bank dėl savęs®Naudokite savo bankąAukštos piniginės gyvybės draudimas
Tie, kurie prekiauja šiais produktais ar strategijomis, sako, kad jie gauna 40–60 kartų didesnę grąžą nei grynieji pinigai, sėdintys jūsų banko sąskaitoje, o tai nėra sunku, kai banko sąskaitos moka 0, 01% palūkanų. Jie taip pat sako, kad suteikia jums galimybę pasiskolinti pagrindiniams pirkiniams, net nebūdami kvalifikuoti per skolintoją. Jie taip pat sako, kad transporto priemonės yra slaptas sąskaitos tipas, apie kurį vyriausybė nenori, kad jūs žinotumėte, tačiau pagrindiniai politiniai veikėjai, milijardieriai ir bankininkai meta savo pinigus - tai yra labai abejotina.
Taigi ar turėtumėte prisijungti prie savo tarpininkavimo sąskaitos dabar ir atidaryti 702 (j)? Ne, to padaryti neįmanoma, bet ne todėl, kad vyriausybė trukdo jums to daryti. Negalite atidaryti 702 (j) sąskaitos per savo darbdavį, banką ar tarpininkaudami, nes tokio dalyko nėra.
Bet tokį galite nusipirkti iš savo draugiško draudimo agento ar finansų planuotojo. 702 straipsnio j punktas yra tik nuolatinio gyvybės draudimo poliso, kuriam taikomas JAV kodekso 7702 skirsnis, rinkodaros terminas. „Draudimo agentai per pastaruosius kelerius metus labai daug naudojo šią sąvoką ir temą, kad įtikintų žmones pirkti nuolatinį gyvybės draudimą“, - sako Samuel R. Price, nepriklausomas „Assurance Financial Solutions“ brokeris, parduodantis gyvybę, negalią ir ilgalaikį gyvenimą. priežiūros draudimas.
Norėdami suprasti, kaip visa tai susiję su išėjimo į pensiją ir taupymo planais, skaitykite toliau.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- 702 (j) planai iš esmės yra nuolatiniai gyvybės draudimo polisai, reglamentuojami JAV kodekso 7702 skyriuje. Nors jis gali būti naudojamas pensinėms pajamoms, daugumai žmonių tai nėra geriausias pasirinkimas ir neturėtų būti vienintelis jų pasirinkimas.A 7702 politika iš tikrųjų yra paskola, palyginti su poliso verte grynaisiais, todėl jos nėra skaičiuojamos ar apmokestinamos kaip pajamos. Politikų savininkai negali atsiimti 100% grynųjų pinigų vertės, nes tokiu būdu ji pasibaigia.
702 (j) Suplanuokite misnomerą
Pirmiausia apibrėžkime šias sąvokas. Kai sakome, kad nėra tokio dalyko kaip 702 (j) planas, turime omenyje tai: skirtingai nuo 401 (k), 403 (b) arba 457 (b) planų, kurie pavadinti atitinkamomis mokesčių kodekso skiltimis, yra mokesčio kodekso 702 skirsnio j punkto, susijusio su pensijų kaupimo planais ar atidėtų mokesčių taupymu, nėra.
Mokesčių kodekse yra keli 702 skyriai (pavyzdžiui, 5, 15, 17, 32, 33 ir 44 antraštėse). 33 antraštinės dalies 15 skyriuje yra net 702 straipsnio j punktas, kuriame aptariami su intakų srautais susiję projektai. Tačiau nėra mokesčio kodekso 702 straipsnio j punkto, kuriame būtų kalbama apie investicijas.
Dabar Jungtinių Valstijų kodekse, kodifikuojančiame visus bendruosius ir nuolatinius JAV įstatymus, yra skyrius 7702, kuriame aptariamas draudimo produktų apmokestinimas. Kalbant konkrečiau, mes kalbame apie 26 antraštinės dalies F paantraštę, 79 skyriaus 7702 skyrių. Yra net 7702 straipsnio j punktas, nors jame kalbama apie „Kai kuriuos bažnyčios savarankiškai finansuojamus mirties išmokų planus, kurie laikomi gyvybės draudimu. “
702 (j) Planai yra draudimo polisai
7702 skyrius yra tai, ko įsiklauso į šiuos 702 (j) planus. Iš esmės tai yra nuolatinės gyvybės draudimo polisai, kuriuos reglamentuoja tas JAV kodekso skyrius. Paslaptis, kodėl numetamas vienas iš „7“ ir kur yra „j“, yra paslaptis - galbūt todėl automobilis turėtų skambėti labiau kaip 401 (k) ar 403 (b).
Nepriklausomai nuo priežasties, vadindami polisą 702 (j) planu, jis yra „išgalvotas būdas apsidrausti gyvybės draudimu“, - sako finansų konsultantas ir patarėjas Richardas Sabo, „RPS Financial Solutions“ įkūrėjas ir draudimo pramonės informatorius. "Gyvybės draudimas yra vienas iš aukščiausių komisinių produktų pramonėje, todėl žmonės jį pardavinėjo kaip įvairius dalykus metų metus, tačiau tai yra tik gyvybės draudimas."
Iš tikrųjų nuolatinis gyvybės draudimas - visas gyvenimas, kintamas gyvenimas ar universalus gyvenimas - kaupiantis neapmokestinamą grynųjų pinigų vertę, kuria draudėjai gali pasiskolinti. Tai nėra nauja sąvoka. Ar galite naudoti 7702 skyriuje nurodytą draudimo polisą, kad gautumėte pensijas? Absoliučiai. Tačiau tai nėra geriausias pasirinkimas daugumai žmonių, ir jis neturėtų būti vienintelis pasirinkimas.
7702 draudimo poliso pranašumai
Daugelis amerikiečių į savo pensijų kaupiamąsias sąskaitas nemoka maksimalių leistinų metinių sumų, o trečdaliui amerikiečių suaugusiųjų nieko netaupoma išeinant į pensiją. Bet tarkime, kad jūs maksimaliai finansuojate savo pensijų sąskaitas kiekvienais metais. Ką dar galėtumėte padaryti, kad sutaupytumėte mokesčių lengvatas?
7702 draudimo polisas gali būti geras pasirinkimas. Tai taip pat dažnai yra prasminga žmonėms, kurie nerimauja dėl būtinų minimalių paskirstymų (RMD) mokesčių pasekmių iš tradicinių individualių pensijų sąskaitų (IRA) ir 401 (k), mokėdami mokestį už savo socialinio draudimo pajamas arba mokėdami „Medicare B“ įmokas. papildomi mokesčiai. Medicare & Medicaid paslaugų centrų (CMS) duomenimis, 2020 m. B dalies standartinė įmoka yra 144, 60 USD, o įstojusiųjų metinė išskaita - 198 USD. Kai kurie iš šių rūpesčių turi įtakos viduriniajai klasei, ypač aukštesniajai vidurinei klasei. Bet jie neabejotinai daro įtaką turtuoliams.
7702 politika numato mokesčių diversifikavimą. Tai teikia pajamų šaltinį, kuris nėra laikomas nei pajamomis, nei apmokestinamas kaip pajamos, nes tai tikrai yra paskola pagal jūsų poliso grynąją vertę.
Kitas galimas pranašumas, kaip paaiškina Price, yra tas, kad „nuolatinis gyvybės draudimas gali būti apsisaugojimo nuo neigiamos grąžos seka“, leisdamas draudėjui išsitraukti pinigų iš savo draudimo metų, kai jų tradicinės investicijos sekėsi blogai, o ne tai yra optimalus laikas likviduoti juos, kad gautumėte pajamų.
Bet jūs turite gauti gerai parengtą politiką iš aukščiausios klasės draudimo bendrovės ir jūs turite suprasti, kaip ji veikia.
Kaip veikia 7702 politikos finansavimas
Pirkdami bet kokio tipo gyvybės draudimą, jūs mokate įmokas mainais už draudimą. Kai perkate terminuotą gyvybės draudimą, automobilio draudimą ar namų savininkų draudimą, beveik visi jūsų įmokos doleriai yra skirti draudimui, o tam tikra procentinė dalis - draudimo bendrovės veiklos išlaidoms padengti.
Kai perkate nuolatinį gyvybės draudimą, dalis jūsų įmokų padengia draudimo išlaidas (būtent tai suteikia mirties įmoką jūsų įpėdiniams), dalis - pardavimo komisijoms (kurios kompensuoja brokerį ar atstovą, kuris jums parduoda polisą), ir dalis eina į draudimo poliso grynąją vertę, kuri yra tarsi taupymo ar investavimo sąskaita, pridedama prie draudimo poliso. Tačiau, aišku, grynųjų pinigų vertė iš tikrųjų nėra taupomosios ar investicinės sąskaitos (daugiau šia tema skaitykite kitame skyriuje). Atrodo, kad tai tavo pinigai, bet kai numirsi, draudimo kompanija juos pasiliks. Tai neatiteks jūsų naudos gavėjams.
Pažvelkime į įmokas išsamiau. Nuolatinis gyvybės draudimas gali suteikti lanksčią įmokos sumą, kurią turite sumokėti. Pavyzdžiui, užuot mokėję mėnesines ar metines įmokas, pradžioje galėtumėte sumokėti vieną didelę įmoką (tai vadinama vienkartinės įmokos gyvybės draudimu). Tada jūsų politika bus visiškai finansuojama. Kitu kraštutinumu galėtumėte sumokėti minimalią, mažiausią sumą, kuri išlaikys jūsų politiką.
Turėdami 7702 politiką, jūs darote ką nors tarp šių dviejų kraštutinumų. Jūs mokate įmokas už kelerius metus, galbūt nuo septynerių iki dvylikos, bet jūs mokate daugiau nei minimalus. Tokiu būdu jūsų politika sukaupia grynųjų pinigų vertę lėčiau, nei būtų, jei atliktumėte vienkartinę įmoką, tačiau greičiau, nei būtų, jei paskirstysite šias įmokas, tarkime, per 30 metų. Daugelis žmonių negali arba nenori mokėti didelių vienkartinių įmokų - jie nori mokėti kas mėnesį ar kasmet, kai uždirba pinigus iš darbo.
Tai, ko negalite padaryti, yra per daug mokėti įmokas per tuos 7–12 metų. Kas yra „per daug?“ Tai sudėtinga, tačiau jei mokate per daug, mokesčių kodas sako, kad jūsų polisas yra ne draudimas, o pakeista įmokų sutartis (MEC). MEC paskirstymams taikomi mokesčiai ir galbūt baudos.
Kaip išsiimti pinigus iš 7702 politikos
Bet tai techniškai yra paskola, todėl jūs turite mokėti palūkanas už išimtas lėšas. Palūkanų normos šiandienos palyginti žemų palūkanų normų aplinkoje gali svyruoti nuo 1% iki 6%, atsižvelgiant į politiką.
Negalite atsiimti 100% grynųjų pinigų vertės, nes tai padarius, politika nebegalios.
Ir jūs turite būti atsargūs, kiek skolinatės. Negalite atsiimti 100% grynųjų pinigų vertės, nes tai padarius, politika nebegalios. Galiojimo pabaiga yra didelė problema, nes ji sukuria didžiulę mokesčių sąskaitą iš to, ką Chrisas Ackeris, terminuotas gyvybės draudimo agentas, vadina „fantominėmis pajamomis“. Idealiu atveju draudimo įmonė neleis jums pasiskolinti daugiau kaip 90% grynųjų pinigų vertės ir turės jūsų apsaugos priemones, kad jūsų politika netektų galioti.
„Vartotojai turi būti labai atidūs pasirinkdami savo draudimo bendrovę nuolatiniam draudimui, nes jei polisas pasibaigia nevertinant per didelės grynųjų pinigų vertės, mokesčiai gali būti mokėtini už sukauptus metus“, - sako Price. „Kai kurios draudimo kompanijos yra geresnės nei kitos, jos kuria polisus, turinčius apsaugą nuo per didelių paskolų, kurios apsaugo draudėją nuo per didelių pinigų išėmimo iš poliso. Kiti nėra tokie geri ir iš anksto neįspėja draudėjo, kai jo politika ketina save sunaikinti. “
Kaip toliau aiškina „Sabo“, jei jūs nuolat imate paskolas pagal polisą ir imate paskolos palūkanas, jūsų paskolos vertė gali išaugti taip pat, kaip grynųjų pinigų vertė, ir būtent tada politika pasibaigs. Tada visos tos paskolos tampa apmokestinamos vienu metu. Jis priduria, kad labai sudėtinga įsitikinti, kad paskolos yra tikros be mokesčių. Vienintelis būdas neapmokestinti polisų yra tai, jei išlaikote polisą iki savo mirties, tuo metu negrąžintos paskolos ir palūkanos atimamos iš mirties išmokos.
Dėl šios priežasties 7702 politika, kurią norite naudoti kaip išėjimo į pensiją transporto priemonę, nėra geras būdas suteikti išmoką mirties atveju jūsų įpėdiniams. Jos tikslas yra leisti jums pasiskolinti atsižvelgiant į poliso pinigų vertę, kol esate gyvas.
Geros 7702 politikos savybės
„Acker“ aiškina, kad tokiu būdu naudojant „7702“ gyvybės draudimą, „viskas turi vykti teisingai: dividendai turi būti mokami teisingai, paskola turi būti teisingai struktūrizuota ir ji turi būti aptarnaujama. ir iliustravo teisingą kelią. “Kad politika būtų veiksminga, svarbu tinkamai ją aptarnauti.
Draudimo įmonė turi įsitikinti, kad klientas grąžina paskolas pagal grafiką, sako jis. Draudikas taip pat pasirūpina, kad neperfinansuotumėte draudimo sutarties, dėl kurios ji galėtų tapti MEC (kaip minėta aukščiau) ir todėl prarastų jūsų reikalaujamas mokesčių lengvatas. Tai tikrai prieštarautų „702 (j) plano“ tikslui - suteikti papildomą neapmokestinamų pensinių pajamų šaltinį.
Gera 7702 politika taip pat turės tai, kas vadinama „netiesioginiu pripažinimu“, o ne „tiesioginiu pripažinimu“. Netiesioginiu pripažinimu jūs uždirbsite tuos pačius dividendus, nesvarbu, ar pasiskolinote pinigus iš savo poliso vertės, ar ne. Kadangi visas gyvybės draudimo panaudojimo pensijų pajamoms strategijos tikslas yra skolintis pinigus iš grynųjų pinigų vertės, jūs nenorite poliso, kurio dividendai sumažėja imant paskolą polisui.
O kaip neapmokestinamas jūsų grynųjų pinigų vertės augimas? 7702 politika ne tik suteikia grąžos normą, kai rinkose sekasi, bet ir nepraranda pinigų, kai rinkose sekasi prastai. Jūsų neigiama pusė yra ribota, bet taip pat ir jūsų neigiama pusė. Tinkama politika turės gana aukštą viršūnę, todėl bulių rinkoje galėsite gauti daugiau naudos. Bet prasminga tik tai, kad jei jūs patirsite ribotus nuostolius, tada turėsite ir ribotą pelną.
Neigiamos 7702 politikos kryptys
Net jei turite gerą 7702 polisą, vis tiek mokate tuos komisinius ir mokesčius, kurie yra vienas didžiausių bet kokio tipo nuolatinio draudimo trūkumų. „Yra išankstiniai mokesčiai, tokie kaip pardavimo apkrova, mėnesinės išlaidos draudimui ir draudimo išlaidos, taip pat įvairūs mokesčiai, kurie stabdo grynųjų pinigų vertės augimą“, - sako Sabo.
„Jei įdėjote pinigus į 401 (k), tada 100% jūsų pinigų išeina į jį ir yra investuojami. Pagrindinės investicijos gali turėti tam tikrų išlaidų, tačiau jūsų pinigai yra visiškai investuojami. “Priešingai, Sabo toliau aiškina:„ Jei jūs įtraukiate pinigus į gyvybės politiką, jie ima pardavimo mokestį aukščiau, jie imasi mėnesinį administracinį mokestį. ir ten yra draudimo kaina. Taigi, kaip tai tokia puiki investicija, jei jūs einate atgal prieš dar net nepradėdami? “
Tarkime, kad jūs norite mokėti tuos mokesčius. Ar draudimo įmonė nori tiksliai paskirstyti, kiek jūsų įmokų dengia tos išlaidos? Skaidri įmonė, teikianti sąžiningus skaičius, gali būti ta įmonė, kuriai iš tikrųjų norite atiduoti savo premijas.
Vis dėlto ką dar galėtumėte nusipirkti už pinigus, kurie dengiami draudimo bendrovės išlaidoms padengti? Ar tos išlaidos jūsų situacijoje yra vertos, norint gauti „7702“ pranašumus? Į šį klausimą galite atsakyti tik jūs, idealiu atveju - naudodamiesi patikėtiniu finansų patarėju, kuris nebando parduoti jums nieko, išskyrus patarimus ir kurio teisėtai reikalaujama, kad jūsų interesai viršytų jų pačių interesus. O jei esate turtingi, jūs taip pat norite, kad patarėjas būtų tas, kuris specializuojasi padėti didelėms grynosios vertės klientams.
Esmė
702 straipsnio j punktas yra tik nuolatinio gyvybės draudimo poliso, kuriam taikomas JAV kodekso 7702 skirsnis, rinkodaros terminas. Šios rūšies draudimo polisai nėra apgaulė, tačiau jie yra tinkami tik nedideliam pasiturinčių žmonių pogrupiui ir išnaudojo daugumą kitų pinigų perteklių. Net ir tada ši politika turi įvairių sudėtingumų ir sunkumų, kuriuos būsimieji draudėjai turi būti pakankamai rafinuoti, kad juos suprastų.
Be to, daugumai žmonių nėra prasmės mokėti komisinius ir rinkliavas draudimo įmonei už privilegiją leisti pasiskolinti savo pinigus su palūkanomis, net jei tie pinigai vis dar neapmokestinami.
Daugumai darbdavių siūlomų visiškai finansuoti IRA ir pensijų sąskaitų yra geriausi būdai „atsigriebti“. Populiariausi išėjimo į pensiją planai yra tradiciniai ir Roth IRA. HSA yra dar vienas geras pasirinkimas norintiems rizikuoti dideliu sveikatos draudimo polisu.
