Tai tikrai priklauso nuo daugelio veiksnių - kokio gyvenimo etapo esate, jūsų išlaidų ir taupymo įpročių, darbo stabilumo ir karjeros perspektyvų, finansinių įsipareigojimų ir pan. Tačiau kad būtų paprasčiau, tarkime, kad turite stabilų užimtumą, neturite ekstravagantiškų įpročių ir svarstote galimybę įsigyti turtą.
Tinkama nykščio taisyklė pagrįstai skolos apkrovai apskaičiuoti yra 28/36 taisyklė. Pagal šią taisyklę namų ūkiai turėtų išleisti ne daugiau kaip 28% savo bendrųjų pajamų su namu susijusioms išlaidoms (įskaitant hipotekos įmokas, būsto savininkų draudimą, turto mokesčius ir butų / POA mokesčius), o ne daugiau kaip 36% - visoms skolų tvarkymo priemonėms. (ty būsto išlaidos + kitos skolos, tokios kaip paskolos automobiliams ir kreditinės kortelės).
Taigi, jei jūs uždirbate 50 000 USD per metus ir laikotės 28/36 taisyklės, būsto išlaidos neturėtų viršyti 14 000 USD per metus arba maždaug 1 167 USD per mėnesį. Kitos jūsų asmeninės skolų aptarnavimo išmokos neturėtų viršyti 4000 USD per metus arba 333 USD per mėnesį.
Be to, darant prielaidą, kad galite gauti 30 metų fiksuoto dydžio hipoteką su 4% palūkanų norma ir kad jūsų mėnesinės hipotekos įmokos yra ne didesnės kaip 900 USD (paliekant 267 USD arba 1 167 USD mažiau nei 900 USD per mėnesį draudimo, turto mokesčių ir kt. Atveju) būsto išlaidos), maksimali hipotekos skola, kurią galite prisiimti, yra apie 188 500 USD.
Apibendrinant galima pasakyti, kad esant 50 000 USD per metus arba 4 167 USD per mėnesį pajamoms, pagrįstos skolos dydis būtų bet kas mažesnis už maksimalią 188 500 USD hipotekos skolos ribą ir papildomą 17 500 USD kitų asmeninių skolų sumą (šiuo atveju paskolą automobiliui).
Atkreipkite dėmesį, kad finansinės institucijos skolų santykiams apskaičiuoti naudoja bendrąsias pajamas, nes grynosios pajamos ar išeitinės išmokos skiriasi priklausomai nuo jurisdikcijos, atsižvelgiant į pajamų mokesčio ir kitų išmokų dydį. Išlaidų įpročiai turėtų būti nustatomi atsižvelgiant į užmokestį namo, nes tai yra ta suma, kurią iš tikrųjų gaunate po mokesčių ir atskaitymų.
Taigi aukščiau pateiktame pavyzdyje darant prielaidą, kad pajamų mokestis ir kiti išskaičiavimai sumažina bendrąsias pajamas 25%, grynoji suma, likusi tvarkyti kitas namų ūkio išlaidas (pagrįsta 3125 USD įmokų už globą - arba 75% nuo 4 167 USD - ir 1500 USD būsto išlaidomis) ir kitos skolų aptarnavimo išlaidos) būtų apie 1 625 USD.
Žinoma, minėtos skolų apkrovos yra pagrįstos dabartiniu palūkanų normos lygiu, kuris šiuo metu yra beveik istoriškai žemas. Didesnės hipotekos paskolų ir asmeninių paskolų palūkanų normos sumažintų aptarnaujamos skolos sumą, nes palūkanų išlaidos suvalgytų didesnę mėnesio paskolos grąžinimo sumą.
Nors asmens pageidavimai galiausiai nustato skolos dydį, kuris jam / jai patinka, 28/36 taisyklė yra naudingas išeities taškas pagrįstai skolos apkrovai apskaičiuoti.
