Skolinimasis iš jūsų 401 (k) arba pinigų išėmimas iš IRA prieš išeinant į pensiją paprastai yra bloga idėja, nes tai gali padėti jums sugrąžinti metus siekiant pensijos santaupų. Jūs ne tik neprarandate galimybės uždirbti sudėtinę grąžą už jūsų išimtus ar pasiskolintus pinigus, bet žmonės paprastai nustoja mokėti įmokas, kai imasi pasitraukimo ar paima paskolą pagal savo planą, nustatydami juos dar labiau atgal. Atsižvelgiant į jūsų amžių ir tai, kaip planuojate naudoti pinigus, jums taip pat gali būti taikomos baudos ir didesnių pajamų mokesčio sąskaita.
Prieš imdamiesi bet kokios rūšies paskolos, gerai pagalvokite, kaip galėtumėte užsidirbti pinigų padidindami savo pajamas (pavyzdžiui, laikinai imdamiesi pašalinio darbo) arba sumažindami išlaidas. Be to, galbūt turite daiktų, kuriuos galėtumėte parduoti „eBay“, „Craigslist“, „Poshmark“ ar „Facebook“, kad uždirbtumėte papildomų pinigų. Gal jums reikia biudžeto, kuris padėtų sekti įplaukas ir srautus. Jei nė viena iš šių galimybių negali gauti visų jums reikalingų pinigų, pateikiamos pigiausios skolinimosi alternatyvos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Savo namuose turite palikti ne mažiau kaip 20% nuosavo kapitalo, jei imsitės paskolą būstui įsigyti. Jei būsto paskolos refinansavimas grynaisiais pinigais gali suteikti mažesnę palūkanų normą, tačiau mokesčiai gali viršyti tai, ką taupote palūkanoms. Asmeninės paskolos nėra užtikrintos, tai reiškia, kad joms nereikia jokio užstato, todėl jų palūkanų normos gali būti gana aukštos ir kad palūkanos nėra atskaitytinos nuo mokesčių. 0% kredito kortelė arba balanso pervedimas 0% yra panaši į bombą; Jei negalite grąžinti išleistos sumos ar pervesti per nustatytą terminą, jūs mokėsite per dideles palūkanas.
Paskolas būstui įsigyti
Vidutinė šalies būsto paskolos palūkanų norma 2019 m. Gegužės mėn. Buvo apie 5, 9%, o tai yra žema, palyginti su kitomis skolinimosi formomis, pavyzdžiui, kredito kortelėmis. Tačiau būsto savininkai nebegali atskaičiuoti palūkanų, mokamų už būsto paskolą (arba būsto nuosavybės kredito liniją), nebent paskola būtų naudojama būsto, įpareigojančio paskolą, renovacijai, nes tai buvo uždrausta 2018 m. - 2025 m. Pabaiga. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas, 2017 m. Jei jūsų finansiniai poreikiai yra skirti kažkokiam kitam tikslui, mokesčių atskaitymo nebegaunate.
Norėdami išsiaiškinti, ar turite reikiamą kapitalą, įvertinkite savo namo vertę, naudodamiesi Zillow.com, naudodamiesi savo namų rinkos vertės pavyzdžiu arba naudodamiesi nekilnojamojo turto svetaine, ieškokite naujausių panašių į jūsų namus pardavimo kainų. Tada pažiūrėkite į paskutinę hipotekos ataskaitą ir sužinokite, kiek vis dar esate skolingi už paskolą. Iš rinkos vertės atimkite skolingą sumą, kad gautumėte savo kapitalą.
Skolindamiesi iš savo 401 (k) arba išimdami pinigus iš IRA, galite žymiai sumažinti jūsų pensijų kaupimo traukinį.
Atminkite, kad skolintojai norės, kad net ir paėmę paskolą, jūs išlaikytumėte 20% nuosavo kapitalo savo namuose, todėl atimkite dolerio sumą, kuri procentais paverčiama iš visos jūsų nuosavybės vertės, kad galėtumėte pasiskolinti. Tada atminkite, kad skolintojai turi minimalų paskolą būstui įsigyti, taigi, jei jūsų nuosavybė yra tik 1 000 USD, viršijanti reikalaujamus 20%, jums gali nepavykti gauti paskolos. Būsto paskolos taip pat turi nemažų uždarymo išlaidų, kurias turėsite įvertinti, ar ši skolinimosi galimybė yra prasminga.
Grynųjų pinigų refinansavimas
Panaši galimybė yra refinansuoti hipoteką ir išimti grynuosius pinigus uždarymo metu. Jei eisite šiuo keliu, padidinsite savo hipotekos likutį ir jums reikės ilgiau išmokėti hipoteką, nebent jūs refinansuosite per trumpesnį terminą. Mokesčių įstatymas taip pat keičia hipoteką: nuo 2018 m. Iki 2025 m. Hipotekos palūkanas galite išskaičiuoti tik iš paskolų, kurių vertė neviršija 750 000 USD, mokesčių, jei jūs detalizuojate ir paskola yra jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta. Anksčiau šis skaičius buvo 1 milijonas USD. Tačiau jei refinansuojate esamą paskolą, didesnę nei 750 000 USD, vis tiek lieka 1 mln. USD riba.
Ar prasminga refinansuoti grynuosius pinigus, priklauso nuo to, kaip dabartinės hipotekos palūkanų norma yra lygi palūkanų normai, kurią galėtumėte gauti už naują hipoteką. Atminkite, kad jūs galite sumokėti kelis tūkstančius dolerių uždarymo išlaidų, kad galėtumėte refinansuoti visą savo hipoteką.
Kadangi pirmųjų hipotekų palūkanų normos (tai, ką gaunate, kai atliksite pinigų išgryninimo operaciją) 2019 m. Yra apie 4%, o būsto paskolų palūkanos yra apie 5, 9%, grynųjų pinigų išmokėjimo refi gali būti mažesnė. brangus, o uždarymo išlaidos gali būti vertos, jei jums reikia pasiskolinti didelę sumą. Palyginkite uždarymo išlaidas, mėnesinius mokėjimus ir visas palūkanų išlaidas per visą paskolos galiojimo laiką, kad nustatytumėte, ar būsto paskolos ar grynųjų pinigų išmokėjimo operacijos yra ekonomiškiausias pasirinkimas.
Galiausiai, jei jūs šiuo metu mokate hipotekos draudimo įmokas, o grynųjų pinigų išmokėjimo mokėjimas leis jums jų atsikratyti, tai gali būti geresnis pasirinkimas nei būsto paskolos.
Asmeninė paskola
O kas, jei jūs neturite namų? Arba, jei esate būsto savininkas, galbūt nenorite skolintis daugiau savo namų, neturite pakankamai būsto kapitalo paskolai gauti, negalite gauti geros palūkanų normos refinansuodami ar nenorite sumokėti uždarymo išlaidas? Asmeninė paskola gali būti geras pasirinkimas.
Asmeninėms paskoloms paprastai yra didesnės palūkanų normos nei būsto paskoloms, nes jos nėra užtikrintos. Tai reiškia, kad jie nėra susieti su jokiu įkaitu - niekuo, kas jums priklauso, pavyzdžiui, namu ar automobiliu. Jei nevykdote paskolos būstui ar auto paskolos, skolintojas gali konfiskuoti jūsų namą ar automobilį ir jį parduoti, kad gautų pinigų. Jei nesumokate asmeninės paskolos, skolintojas gali kreiptis į jus, tačiau nėra automobilio, namo ar kito objekto, kurį jis galėtų susigrąžinti. Didesnė rizika skolintojui reiškia didesnes palūkanas paskolos gavėjui ir tos palūkanos nėra atskaitytinos nuo mokesčių.
„BankRate“ pranešė, kad asmeninių paskolų palūkanų normos nuo 2019 m. Liepos mėn. Svyravo nuo 6% iki 36%. Asmeninių paskolų normos priklauso nuo skolintojo ir skolininko kreditingumo. Jei turite puikų kreditą, galbūt galėsite gauti asmeninę paskolą ne tik už hipoteką, bet ir be brangių uždarymo išlaidų. 2019 m. Paprastas doleris rekomenduoja „LendingClub“, „LightStream“ ir „Marcus“ už geriausias asmenines paskolas; „SoFi“, „Wells Fargo“ ir „Propser“ skolininkams, turintiems puikų kreditą; „Avant“, „Upgrade“ ir „Upstart“ skolininkams, turintiems vidutinį kreditą; „OneMain“, „NetCredit“ ir „OppLoans“ skolininkams, turintiems blogą kreditą.
0% balandžio kredito kortelė
Iš mūsų pateiktų variantų šis yra rizikingiausias, nes jis suteikia jums galimybę susidaryti dideles palūkanas, jei laiku negrąžinsite paskolos arba pavėluosite įvykdyti vieną iš savo minimalių mėnesinės išmokos.
Esmė
Mes nesakome, kad niekada neturėtumėte imti paskolos iš savo 401 (k) ar atsiimti iš savo IRA. Tam tikromis aplinkybėmis tai gali būti geriausias jūsų pasirinkimas (pavyzdžiui, bet kuriuo metu atsiimant įmokas iš Roth IRA yra nemokama ir neapmokestinama). Tačiau jei jūs ieškote alternatyvos, apsvarstykite būsto paskolą, grynųjų pinigų refinansavimą, asmeninę paskolą ar 0% dydžio kredito kortelę.
