Palūkanų normos vis dar yra labai žemos, tačiau nesitikima, kad jos ten ilgai išliks. Ar reikėtų refinansuoti dar nevėlu? Nebūtinai. Štai keturios priežastys, kodėl refinansavimas gali būti bloga idėja.
TUTORIAL: Investicijų į nekilnojamąjį turtą tyrimas
1. Atsipirkimo laikotarpis yra per ilgas.
Lūžio laikotarpis yra tai, kiek mėnesių jums reikės susigrąžinti naujos paskolos uždarymo išlaidas. Norėdami apskaičiuoti pertraukos periodą, turėsite žinoti, kiek uždarymo išlaidų kainuos jūsų nauja paskola ir kokia bus jūsų nauja palūkanų norma. Turėtumėte sugebėti gauti iš skolintojo šiuos duomenis.
Nėra stebuklingo skaičiaus, kuris atspindėtų priimtiną lūžio periodą - tai priklauso nuo to, kiek laiko planuojate likti name ir ar esate tikri dėl šios prognozės. (Sužinokite, kaip nustatyti, ar refinansavimas atitiks jus ar dar labiau atsiliks. Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje „ Kaip hipotekos refinansavimas veikia jūsų grynąją vertę.“ )
2. Ilgalaikės išlaidos yra per didelės.
Refinansavimas siekiant sumažinti jūsų mėnesinę išmoką yra puikus - nebent tai ilgainiui jus labai pakenktų. Jei esate kelerių metų 30 metų hipoteka, sumokėjote daug palūkanų, bet ne didelę pagrindinę sumą. Refinansavimas į 15 metų hipoteką tikriausiai padidins jūsų mėnesinę įmoką, galbūt iki tokio lygio, kokio negalite sau leisti. Jei jūs pradedate iš naujo su nauja 30 metų hipoteka, pradedate beveik tiek, kiek turėjote dabartinės hipotekos pradžioje. Nors jūsų nauja palūkanų norma bus mažesnė, mokėsite ją 30 metų. Taigi jūsų ilgalaikės santaupos gali būti nereikšmingos arba paskola ilgainiui gali kainuoti dar daugiau.
Jei mažesnis mėnesinis mokėjimas reiškia skirtumą tarp dabartinio naujo, mažesnio mokėjimo ir dabartinio, didesnio mokėjimo nevykdymo, jums gali atrodyti, kad tokia ilgalaikė tikrovė yra priimtina. Bet jei galite sau leisti savo dabartinę hipotekos įmoką, galbūt dabar. (Susijusią informaciją skaitykite skiltyje „Hipotekos: refinansavimo ABC“. )
3. Turėtumėte persikelti į ARM, kad prasmingai sumažintumėte savo normą.
Tarkime, kad jūs jau turite mažą palūkanų normą: 5% už 30 metų fiksuotą palūkanų normą. Jei refinansuotumėte į kitą 30 metų, kurio dydis yra 4, 5%, mėnesio santaupos būtų nemažos, nebent turite hipoteką, kelis kartus didesnį nei šalies vidurkis.
Gauti reguliuojamo dydžio hipoteką (ARM) gali atrodyti puiki idėja. ARM yra žemiausios galimos palūkanų normos: „Quicken Loans“ skelbia, pavyzdžiui, 2, 75% palūkanų normas. Skelbiamos normos yra tokios žemos, kad gali atrodyti beprotiška jomis nesinaudoti, ypač jei planuojate judėti iki ARM atsistatymo. Būsto rinka tikrai atsigaus per penkerius ar septynerius metus ir galėsite parduoti, tiesa?
Šiuo metu palūkanų normos šiuo metu yra tokios žemos (maždaug 4, 5% 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka) tiek pagal istorinius, tiek pagal absoliučius standartus, kad tikėtina, kad ateityje jos nebus žymiai mažesnės. Taigi tikriausiai susidursite su žymiai didesnėmis palūkanų išmokomis, kai iš naujo nustatysite ARM, jei sugebėsite refinansuoti savo kelią iš ARM arba jei mokėsite palūkanas, jei jums pavyks parduoti ir nusipirkti kitą namą.
Jei jau turite žemą fiksuotą palūkanų normą ir tvarkote savo mokėjimus, galbūt norėsite laikytis tikros dalyko. Reguliuojamo dydžio hipoteka paprastai yra daug rizikingesnė nei fiksuoto dydžio hipoteka. Tai gali atsipirkti ir sutaupyti tūkstančius dolerių - tai gali kainuoti jums tūkstančius dolerių ar net priversti jus išeiti iš namų. (Norėdami rasti susijusį skaitymą, skaitykite skyrelyje Šis ginklas turi dantų. )
TUTORIAL: Investicijų į nekilnojamąjį turtą tyrimas
4. Jūs negalite sau leisti uždarymo išlaidų.
Realiai nėra tokio dalyko kaip nemokamas refinansas. Jūs arba sumokate uždarymo išlaidas iš savo kišenės, arba mokate didesnę palūkanų normą. Kai kuriais atvejais jums leidžiama įskaičiuoti uždarymo išlaidas į savo paskolą, bet tada jūs mokate už jas palūkanas tol, kol turite tą paskolą.
Ar galite sau leisti išleisti kelis tūkstančius dolerių uždarymo išlaidoms padengti, ar jums reikia tų pinigų kažkam? Jei žiūrite į nereikalaujantį refinansavimo, ar refinansuoti vis dar verta didesnių palūkanų normos? Jei ketinate įtraukti paskolos uždarymo išlaidas, pagalvokite, kad 6000 USD su 4, 5% palūkanomis per 30 metų jums kainuos maždaug 5000 USD papildomai ilgainiui, palyginti su tuo, kad tiesiog mokėsite pinigus iš savo kišenės. (Susijusius svarstymus skaitykite skiltyje Tikroji hipotekos refinansavimo ekonomika. )
Esmė
Vienintelis asmuo, kuris gali nuspręsti, ar tinkamas laikas refinansuoti, esate jūs - ir jei norite profesionalios nuomonės, greičiausiai gausite nešališką atsakymą iš mokesčių patarėjo, o ne iš asmens, kuris nori jus parduoti. hipoteka. Išsami informacija apie jūsų individualią situaciją, o ne rinka, turėtų būti didžiausias lemiantis veiksnys, ar pasirenkate refinansavimą. (Dėl susijusių svarstymų skaitykite „Nešiojamo banko hipotekos mokesčių stebėjimas“. )
