Turinys
- 1. Visiškai padenkite savo 401 (k)
- 2. Prisidėkite prie Roth IRA
- 3. Apsvarstykite namų nuosavybę
- 4. Imkitės išskaičiavimų
- 5. Bakstelėkite į grynųjų pinigų vertės politiką
- 6. Gaukite negalios aprėptį
- Esmė
Žmonės, artėjantys prie pensinio amžiaus ir turintys mažai santaupų, gali eiti nemandagiu keliu. Bet tam tikrais žingsniais galima kuo greičiau sukonstruoti lizdo kiaušinį, kad būtų užtikrinta, jog pensijoje bus bent šiek tiek pinigų palaikymui.
PAMOKOS: Pensijų planavimo pagrindai
1. Visiškai padenkite savo 401 (k)
Šios amžiaus kategorijos darbuotojas, kuriam darbe siūlomas 401 promilės koeficientas, turėtų apsvarstyti galimybę jį maksimaliai finansuoti. Norėdami suteikti jums supratimą, koks gali būti 401 (k) maksimalus galingumas, atsižvelkite į šiuos dalykus:
Asmuo, kuriam 40 metų ir kuris per metus prisideda prie 17 500 USD 401 (k), galėtų sukaupti daugiau nei 1, 3 mln. USD santaupų iki 65 metų amžiaus. Tai reiškia, kad grąža bus 8%, o darbdavio įmokos nebus mokamos (žr. 1 paveikslą). Tai yra galinga taupymo priemonė, ir tai įrodo, kad išeinantys į pensiją darbuotojai turėtų rimtai apsvarstyti savo 401 (k) s dydžio finansavimą kuo greičiau. Jei šis asmuo padidins santaupas 5500 USD, kai 50 metų bus sugautas, tai leistų papildomai sutaupyti 271 000 USD. Atkreipkite dėmesį, kad 2020 m. Šie skaičiai yra 19 500 USD ir 6500 USD (pasivijimas) už bendrą 26 000 USD ir dar didesnį uždarbio potencialą.
„Faktoringas visiškai neauga, jei per metus galite paimti 24 000 USD per metus nuo 50 iki 60 metų (11 metų), tai sutaupo dar 264 000 USD daugiau net ir ankstyviajam neapskaitytam pensininkui. Papildomi 250 000 USD plius, sutaupyti prieš išeinant į pensiją, gali uždirbti ar sulaužyti visą pensiją teikiantį pajamų teikimo portfelį “, - sako Martinas A. Federici, jaunesnysis, AAMS®, MF Advisers, Inc., Dalasas, Pensilvanija.
figūra 1
2. Prisidėkite prie Roth IRA
Roth IRA siūlo investuotojams puikų būdą taupyti ir uždirbti pinigus atidėto mokesčio pagrindu. Yra keletas pajamų apribojimų. Pvz., Jei esate vienišas, o pakeistos pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) yra bent 124 000 USD per metus, pavyzdžiui, 2020 m., Jūsų įmokų limitas sumažinamas; jei esate vienišas ir jūsų MAGI yra 139 000 USD ar daugiau, jūsų įmokos limitas yra nulis. Susituokusiems žmonėms, pateikiantiems drauge, įmokos yra ribojamos tiems, kurių MAGI yra 196 000 USD. O esant 206 000 USD ar didesniam, įmokų limitas yra nulis. (2020 m. Duomenys yra nuo 124 000 iki 139 000 USD vienišiams; nuo 196 000 iki 206 000 USD už susituokusius padavus kartu)
Kiek galima išnaikinti su Roth? Apsvarstykite šį pavyzdį:
40-metis, kasmet investuojantis 6000 USD (2020 m. Riba) ir gaunantis 8% metinę grąžos normą, gali sulaukti daugiau nei 473 726 USD iki 65 metų amžiaus. Net ir tas asmuo, kuris laukia iki 50 metų ir pradeda taupyti 6500 USD. per metus (naudojant tas pačias grąžinimo prielaidas), sulaukus 65 metų, galima sutaupyti iki 190 000 USD.
Pasak Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, Naujos krypties finansų strategijos, LLC, Skotsdeilas, Arizonos valstija:
Padidinti savo Roth IRA indėlį ir prireikus panaudoti Roth konversijas gali būti prasminga. „Roth“ sąskaita leidžia sudaryti neapmokestinamąsias sumas, o kai bus laikomasi pašalinimo taisyklių, išskaitymai, įskaitant pajamas, bus neapmokestinami. Tai iš tikrųjų sukuria galimybę vėliau planuoti mokesčius, kad būtų sumažintos apmokestinamosios pajamos, kai esate atsisakymo stadijoje, ir tai gali susidėti ir padėti išlaikyti jūsų pinigus ilgesniam laikui išėjus į pensiją.
Visiškai finansuojamas Roth IRA ir 401 (k) gali padėti greitai sukurti pensinį turtą.
3. Apsvarstykite namų nuosavybę
Nors namai paprastai neturėtų būti laikomi pirminiu pensijų pajamų šaltiniu, jie gali užtikrinti likvidumą pensijos metu. Šiuo tikslu vyresnio amžiaus žmonės gali apsvarstyti galimybę pasiskolinti užstatą savo namuose, kad galėtų padengti pragyvenimo išlaidas. "Didelė gyventojų dalis didžiąją dalį savo turtų susieja su nekilnojamuoju turtu. Tai gali būti panaudota įvairiais būdais pensijoms finansuoti. Galite naudoti namų nuosavybės liniją (HELOC), kad pasinaudotumėte, kai reikia, arba galėtumėte parduoti., mažinkite dydį ir pragyvenkite iš nuosavo kapitalo.Nesvarbu, ką pasirinksite, svarbu atsižvelgti į įtaką jūsų mėnesinėms pajamoms. Žmonės gyvena ilgiau nei prieš dešimtmečius, todėl svarbu įsitikinti, ar daugelį metų galite turėti tvarias pajamas. “, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto valdytojas Leksingtone, Masačusetsas.
Atvirkštinė hipoteka gali būti prasminga, nes skolinančios įstaigos gali sutrumpinti grąžinimo laikotarpius ir padidinti grąžinimo sumas vyresniems skolininkams. Pagrindinę gyvenamąją vietą parduodant tiesiai ir persikeliant į mažesnius ir pigesnius namus taip pat gali būti prasminga vyresnio amžiaus žmonėms. Daugeliu atvejų jiems nebereikia didelio namo, nes vaikai dažniausiai būna vieniši.
Tačiau parduoti namą neturėtų būti lengvabūdiškai. Galų gale, daugeliu atvejų namo savininkui reikia 30 metų, kad sukauptų visą nuosavybės teisę į namą. Todėl būtų gėda negauti kuo didesnės sumos iš pardavimo.
Vis dėlto asmenys turėtų apsvarstyti dabartines rinkos sąlygas ir tai, ar pats tinkamiausias laikas parduoti. Natūralu, kad namų savininkai taip pat turėtų atsižvelgti į bet kokias mokestines pasekmes. Susituokę namų savininkai, pateikę bendrą mokesčių deklaraciją, gali uždirbti iki 500 000 USD pelno, nesumokėdami federalinio mokesčio už kapitalo prieaugį. Vienišiems asmenims riba yra 250 000 USD. Tai daroma darant prielaidą, kad atitiksite tam tikrus reikalavimus: Parduodamas namas turi būti pagrindinė jūsų gyvenamoji vieta ir per pastaruosius dvejus metus neturėjote naudos dėl kapitalo prieaugio pašalinimo kituose namuose. Papildomi reikalavimai paaiškinti IRS leidinyje 523 , kurį galima rasti IRS.
Galiausiai, jei jūs ne tik persikeliate į mažesnę vietą savo kaimynystėje, atsižvelkite į pragyvenimo kainą rajone, į kurį galbūt persikelsite prieš priimdami sprendimą. Kitaip tariant, protinga įsitikinti, kad nekilnojamojo turto kainos ir kasdienių daiktų, pavyzdžiui, bakalėjos, kaina paprastai yra mažesnė nei ten, kur dabar gyvenate.
4. Imkitės išskaičiavimų
Svarbu atkreipti dėmesį, kad standartiniai atskaitymai galioja ne visiems. Tiesą sakant, jei turite didelę hipotekos palūkanų sumą, atskaitytinus mokesčius, su verslu susijusias išlaidas, kurių jūsų įmonė negrąžino, ir (arba) labdaros dovanas, tikriausiai prasminga išskaičiuoti išskaičiavimus.
(Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: 15 mokesčių lengvatų ir lengvatų savarankiškai dirbantiems asmenims. )
Susėskite su CPA ir peržvelkite savo asmeninę situaciją, kad nustatytumėte, ar prasminga išskaidyti. Tada įpraskite taupyti kvitus ir tvarkyti gerus dokumentus. Atminkite, kad galų gale svarbu ne visada tai, ką uždirbate, bet tai, ką taupote, ypač artėjant prie pensijos.
5. Bakstelėkite į grynųjų pinigų vertės politiką
Draudimas grynais pinigais turėtų būti laikomas paskutine išeitimi, jei pradinio draudimo poreikio nebėra, gali būti prasminga gryninti pinigus. Tačiau prieš atšaukdami bet kokią politiką ar naudodamiesi jos grynaisiais, pirmiausia turėtumėte pasikonsultuoti su mokesčių patarėju ir draudimo specialistu, kad peržiūrėtumėte savo individualius poreikius.
6. Gaukite negalios aprėptį
Nepamirškite gauti neįgalumo draudimo ar įsitikinti, kad jūsų darbas suteikia tam tikrą grupinę pašalpą neįgaliesiems. Gauti tokią apsaugą yra paprasta: apsisaugokite save ir bent dalį savo pajamų bei įmeskite kiaušinių lizdą tam, kad nutiktų blogiausia.
Jūsų galimybės tapti neįgaliais priklauso nuo jūsų karjeros ir gyvenimo būdo, tačiau remiantis JAV surašymo biuro paskelbtais duomenimis 2019 m., Maždaug 40, 7 mln. Amerikiečių praneša apie tam tikrą negalią. Tai nemažas skaičius - 12, 7 proc. „JAV civilių neinstitucionalizuotų gyventojų“, teigiama pranešime. Tai reiškia, kad siekiant apsaugoti savo pajamas ir padidinti galimybes, kad išeisite į pensiją dėl tam tikros formos lizdo kiaušinio, prasminga bent jau apsvarstyti tam tikrą negalios formą.
„Neįgalumo draudimas yra svarbus norint apsaugoti jūsų santaupas, - sako Elyse Foster, CFP®, „ Harbour Financial Group, Inc. “, „ Boulder “, Colo.„ Susisiekite su savo darbdaviu ar profesine asociacija dėl ekonomiškiausių variantų."
Esmė
40–50 metų asmenys, kurie planavo mažai ar visai neplanavo pensijų, tikrai yra nepalankioje padėtyje. Tačiau tinkamai planuojant ir norint taupyti bei investuoti, šansai nėra neįveikiami.
