Remiantis naujausiais Niujorko Federalinio rezervų banko ketvirčio namų ūkių skolų ir paskolų ataskaitos duomenimis, hipotekos likutis per pirmąjį 2018 m. Ketvirtį išaugo iki 57 milijardų JAV dolerių, o hipotekos skola padidėjo iki 312 milijardų dolerių nuo 2017 m. Pirmojo ketvirčio. Būsto skola dabar siekia 8, 94 trilijonus dolerių, beveik artėjančius 9, 99 trilijonų dolerių maksimumui, kurį matėme trečiąjį 2008 m.
Nepaisant didžiausio padidėjimo keliais ketvirčiais, hipotekos likutis išlieka mažesnis nei 2008 m. Didžiausias ir yra daug mažesnis už ankstesnį aukščiausią lygį būsto krizės paveiktose valstijose, tokiose kaip Florida, Arizona, Nevada ir Kalifornija. Tuo tarpu Teksaso, Šiaurės Dakotos ir Delavero hipotekos likutis yra daugiau nei 10% didesnis nei jų ankstesnės viršūnės. Teigiama, kad didesni hipotekos likučiai rodo didesnį atsigavimą arba, visų pirma, nuo krizės nukentėjo mažiau.
Hipotekos skola atrodo gera paskola kreditoriams
Naujų hipotekų gavėjų vidutinis kredito reitingas per pirmąjį ketvirtį padidėjo iki 751 - 761 - vis dar labai geras. Dar geriau, kad rimtai vėluojančių hipotekų procentas - tų, kurios nemokėjo 90 ar daugiau dienų - dar pagerėjo: 40, 5% ankstyvojo nusikalstamumo hipotekų paskolas mokėjo, palyginti su 35, 9% pirmąjį ketvirtį. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite 6 patarimus, kaip gauti hipotekos patvirtinimą .)
Po būsto skolos hipotekos skola turi žemiausią bet kokio tipo namų ūkio skolos delspinigius. Remiantis Ketvirtine namų ūkių skolos ir kredito ataskaita, 2017 m. Pabaigoje tik 1, 2% hipotekų buvo atidėta (daugiau nei 90 dienų).
Naudodama kitokius duomenis nei Federalinis rezervų bankas (kuriame naudojami Vartotojų kreditų grupės / „Equifax“ duomenys), „TransUnion“ matuoja daugiau nei 60 dienų hipotekų delspinigius ir rodo, kad jie sumažėjo nuo 7, 21% viršūnės 2010 m. Pirmąjį ketvirtį iki žemiausias 1, 83% 2017 m. ketvirtąjį ketvirtį. „TransUnion“ prognozuoja, kad 2018 m. hipotekos delspinigiai sumažės iki žemiausio lygio nuo 2005 m. - 1, 65% - dėl vėl augančių būsto kainų, stipraus užimtumo ir didėjančių namų ūkių pajamų. Be stiprių ekonominių veiksnių, vėlavimai yra palyginti maži, nes žmonės teikia pirmenybę mokėjimams už būstą, nes būsto paskolos praradimo pasekmės yra daug sunkesnės nei kredito kortelių ar studentų paskolų mokėjimų, kurių vėlavimo procentas yra 4, 6%, pasekmės. ir 11 proc.
Hipotekos skolos sudaro visą namų ūkio skolą
Hipotekos skola yra didžiausia visos namų ūkių skolos dalis, kuri padidėjo 63 mlrd. USD ir pasiekė visų laikų rekordą - 13, 21 trilijoną USD, padidėjus 15 ketvirčių iš eilės. Hipotekos likučiai sudaro 71% visos namų ūkio skolos.
Hipotekos inicijavimas, apimantis ir naujas hipotekas, ir refinansavimą, sumažėjo iki 428 milijardų dolerių nuo 452 milijardų dolerių ketvirtąjį ketvirtį, galbūt dėl mažesnės būsto paklausos, būdingos rudeniui ir žiemos mėnesiams, ir kylančių palūkanų normų. Nacionalinės nekilnojamojo turto asociacijos duomenimis, esamų namų pardavimai gruodžio mėn. Sumažėjo 3, 6 proc. Tačiau lapkritį jos padidėjo 5, 6%, o spalį - 2, 0%.
„TransUnion“ duomenimis, vidutinė paskolos vienam skolininkui skola praėjusį ketvirtį sudarė 200 935 USD. Bendras hipotekos sąskaitų skaičius yra 52, 7 mln., Palyginti su 52, 0 mln. 2016 m. Ketvirtąjį ketvirtį. 52, 7 mln. Skaičius per pastaruosius tris ketvirčius buvo vienodas, vadinasi, naujų hipotekų (pradinių) skaičius yra maždaug lygus skaičiui. sumokėtų hipotekų. Hipotekos gali būti sumokėtos dėl pardavimo, refinansavimo ar noro turėti laisvą ir aiškų namą.
Kyla hipotekos palūkanų normos
„TransUnion“ tikisi, kad dėl kylančių palūkanų normų 2018 m. Sumažės naujų hipotekų dalis, atsirandanti dėl refinansų, nuo 35% 2017 m. Iki 28% 2018 m. šiek tiek, nuo 3, 83% 2017 m. rugsėjo 28 d. iki 4, 42% 2018 m. vasario 8 d. Gruodžio viduryje federaliniai rezervai padidino savo tikslinę federalinių lėšų normą 0, 25%; normos vasario viduryje yra 4, 51%, ty aukščiausias taškas nuo 2014 m. balandžio 2 d.
„TransUnion“ sako, kad kylančios palūkanų normos paveikė refinansavimą, bet ne pirkimo veiklą. JAV būsto pardavimai 2017 m. Buvo patys stipriausi nuo 2006 m. Vidutinė nacionalinių namų kaina gruodį buvo 246 800 USD, o keturios iš penkių šilčiausių būsto rinkų buvo Kalifornijoje. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite „ Pirmą kartą įsigyjamo namų pirkėjo vadovą“ .)
Ką reiškia didėjanti hipotekos skola?
Ar ši didelė ir didėjanti hipotekos skolų suma yra geras dalykas, ar tai reiškia, kad žmonės vėl perdirba save ir gresia dar viena būsto katastrofa? Remiantis Joe Mellmano, „TransUnion“ vyriausiojo viceprezidento ir hipotekos verslo vadovo, pareiškimu, mes neturime jaudintis: „Kylančios būsto kainos, tvirti pasirašymo kriterijai ir stipri ekonomika lėmė hipotekos pramonėje ypač žemą rizikos lygį., kuris greičiausiai tęsis ir 2018 m. “
„Mellman“ tikisi, kad būsto poreikis išliks didelis, tačiau mano, kad būsto pirkėjai susidurs su sunkumais dėl riboto pradinio lygio būsto pasiūlos dėl kylančių palūkanų normų ir didelių išlaidų persikelti į gražesnį namą. Viena iš priežasčių, kodėl pradinis būsto lygis yra ribotas, yra tai, kad daugelis esamų namų savininkų turi mažas palūkanas, kurių nenori palikti, ir, be to, galbūt jie negali sau leisti šių dienų brangesnių namų. Gruodžio mėnesio mokesčių sąskaitos padariniai taip pat gali paveikti būsto rinką, tačiau dar nežinome, ar tai, kaip. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite, kaip jus veikia VVP mokesčių sąskaita .)
Esmė
Kylančios hipotekos likutis 2017 m. Ketvirtąjį ketvirtį, atrodo, nesukelia nerimo, nes jos būdavo tada, kai pripūtė būsto burbulas ir kilo Didžioji recesija. Nedaugelis vartotojų delsia gauti paskolas, daugelis tų, kurie delsia, susigrąžina, o rinkos prieinamumas yra rekordiškai žemas. Bėgant metams bus įdomu pamatyti, kaip apimtys atsargų, kylančios palūkanų normos ir mokesčių sąskaita daro įtaką būsto rinkai ir hipotekos paskolų gavėjams.
