Kas yra finansinis prekybos centras?
Finansinis prekybos centras yra tam tikros rūšies finansų įstaiga, siūlanti platų finansinių paslaugų spektrą. Tai apima pagrindinius siūlymus, tokius kaip kasdieninės bankininkystės ir skolinimo paslaugos, taip pat sudėtingesnes paslaugas, tokias kaip vertybinių popierių tarpininkavimas, draudimas ir net investicinė bankininkystė.
Finansų įmonės požiūriu, pakuojant finansines paslaugas kartu gali būti padidintos pajamos iš mokesčių, be to, klientui tampa sunkiau pereiti prie naujo paslaugų teikėjo.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Finansiniai prekybos centrai yra bankai, kurių siūlomi produktai apima platų paslaugų spektrą. Paprastai tai apima draudimo, tarpininkavimo ir skolinimo paslaugas. Kai kurios firmos taip pat įtraukia investicinę bankininkystę. Finansiniai prekybos centrai gali būti naudingi vartotojams, nes siūlo vis didesnį patogumą. Tačiau jie taip pat gali pakenkti vartotojams, apsunkindami paslaugų teikėjų keitimąsi.
Finansinių prekybos centrų supratimas
Tradiciškai komerciniai bankai teiktų tikrinimo sąskaitų paslaugas, paskolas augančiam verslui, hipoteka asmenims ir šeimoms bei pagrindinius finansinius produktus, tokius kaip taupomosios sąskaitos ir indėlių sertifikatai (CD). Finansiniai prekybos centrai išplėtė šį modelį, suteikdami mažmeniniams klientams prieigą prie įvairių papildomų produktų, tokių kaip draudimas ar viešai parduodami vertybiniai popieriai, nereikia pereiti per atskirą finansų įstaigą.
Finansiniai prekybos centrai buvo populiarūs devintajame ir dešimtajame dešimtmečiuose, nors šio verslo modelio augimą kliudė teisinės taisyklės, neleidžiančios susieti tam tikrų finansinių paslaugų. Tačiau 1999 m. Šios taisyklės buvo iš esmės panaikintos priėmus Gramm-Leach-Bliley įstatymą (GLBA). Panaikinus 1933 m. „Glass-Steagall“ įstatymą, GLBA leido komerciniams bankams siūlyti platų finansinių paslaugų spektrą, pavyzdžiui, vertybinių popierių tarpininkavimą, draudimą ir investicinę bankininkystę.
Bankų požiūriu, finansinio prekybos centro modelis yra naudingas, nes leidžia bankui imti įvairius mokesčius, kuriuos priešingu atveju uždirbtų kiti specialistai ar įstaigos. Pavyzdžiui, įtraukus tarpininkavimo vertybinių popierių paslaugas, bankas gali gauti komisinių pajamų iš akcijų pirkimo ir pardavimo. Taip pat siūlydamas draudimo paslaugas bankas gali rinkti draudimo įmokas.
Kitas didelis banko pranašumas yra tas, kad finansinio prekybos centro modelis padidina kliento keitimo išlaidas. Jei daugybė skirtingų kliento finansinių reikalų aspektų priklauso nuo vienos įstaigos, perkėlimas į naują įstaigą gali būti labai brangus ir atima daug laiko. Tai gali leisti įmonėms padidinti kainas, nebijant, kad jų klientai reaguos, pakeisdami konkurentą, ir taip padidindami bendrovės pelno maržą.
Kliento požiūriu, finansinio prekybos centro modelis turi ir teigiamų, ir neigiamų požymių. Kalbant apie teigiamą pusę, tai gali sukurti patogumą, jei klientas gali pasiekti kelis finansinius tikslus iš vieno banko filialo, o ne bendrauti su keliais skirtingais finansinių paslaugų teikėjais. Be to, šiandien klientams yra naudinga tvarkyti reikalus naudojantis internetinės ir mobiliosios bankininkystės programomis.
Kita vertus, finansiniai prekybos centrai gali bandyti išnaudoti pakeitimo išlaidas, su kuriomis susiduria jų klientai. Pavyzdžiui, „Wells Fargo“ (WFC) 2018 m. Buvo priversta sumokėti milijardo dolerių baudą dėl tariamai klientams imamų savavališkų mokesčių už įvairias paslaugas, tokias kaip automobilio draudimas, hipotekos ir kasdienė bankininkystė. Tokioje situacijoje klientai būtų ypač pažeidžiami dėl tokio piktnaudžiavimo, jei jų sąskaitoje, atidarytoje pažeidžiančioje institucijoje, būtų daug įvairių rūšių.
Realiojo finansinio prekybos centro pavyzdys
Michaela yra jaunas profesionalas, svarstantis, kur atidaryti naują banko sąskaitą. Viena vertus, ji gali pasirinkti „XYZ Financial“ - nacionalinį banką, kuris vadovaujasi „finansinio prekybos centro“ verslo modeliu. Kita vertus, ji galėtų atidaryti sąskaitą „ABC Savings“ - vietinėje kredito unijoje, kurios pagrindinė veikla yra tradicinės paslaugos, tokios kaip čekiai ir taupomosios sąskaitos.
Michaela žino, kad jei pasirinks „XYZ Financial“, ji galės naudotis daug daugiau paslaugų, nei siūlo „ABC Savings“, įskaitant draudimo produktus, vertybinių popierių maklerio paslaugas ir įvairias paskolas. Tačiau ji taip pat baiminasi, kad visus savo finansinius reikalus susiejus vienoje įstaigoje, jai gali būti sunku pakeisti bankus, jei ji nepatenkinta jų kainodara ar klientų aptarnavimu.
