Turinys
- Normalus 401 (k) pasiskirstymas
- Dėl sunkumų pašalinimo
- Prašymas suteikti 401 (k) paskolą
- Esmė
Mes visi žinome, koks yra geriausias jūsų 401 (k) plano panaudojimo būdas: Palaukite, kol išeisite į pensiją, tada pradėkite tvarkingai paskirstyti savo sąskaitos paskirstymus, kad galėtumėte gyventi. Galų gale buvo sukurta ši darbdavio remiama taupymo programa - be to, jei to nepadarysite, IRS už jus paimamoms lėšoms sumoka 10% išankstinio pasitraukimo baudą ir mokesčius. Bet gyvenime būna. Jei jums tikrai reikia per anksti kreiptis į tą išėjimo sąskaitą, yra keli būdai tai padaryti nepatiriant baudos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei jums labai trūksta lėšų, jums gali būti suteikta galimybė be baudos sumokėti 401 (k) lėšas, net jei esate jaunesnis nei 59, 5 metų. Tam tikros neatidėliotinos ir didelės išlaidos, susijusios su sveikatos priežiūra, pagrindine gyvenamąja vieta ir švietimo išlaidomis, turite teisę gauti sunkumų pašalinimą, už kurį netaikoma bauda (nors už tai turi būti mokami pajamų mokesčiai).Gali būti, kad jūs taip pat galite imti paskolą iš savo 401 (k), kuriai netaikomos nei baudos, nei mokesčiai, nors iš jūsų reikalaujama sumokėti pinigus atgal.
Normalus 401 (k) paskirstymas
Bet pirmiausia - greita taisyklių peržiūra. IRS diktuoja, kad jūs galite išimti lėšas iš savo 401 (k) sąskaitos be baudos tik sulaukę 59½ metų, visam laikui neįgalūs ar kitaip negalintys dirbti. Priklausomai nuo darbdavio plano sąlygų, galite pasirinkti reguliarų paskirstymą, pavyzdžiui, mėnesinius ar metinius mokėjimus, arba gauti išankstinę vienkartinę sumą.
Sulaukęs 72 metų amžiaus, kiekvienais metais turite pasirinkti reikiamą minimalų paskirstymą (RMD) iš savo 401 (k), naudodami IRS formulę, atsižvelgiant į jūsų amžių. Jei vis dar aktyviai dirbate toje pačioje darbo vietoje, kai kurie planai leidžia atidėti RMD iki metų, kuriais iš tikrųjų išeinate į pensiją.
Apskritai, bet koks paskirstymas, kurį imate iš savo 401 (k), kol nepasieksite
Sulaukus 59 ½ metų, taikoma papildoma 10% mokesčio nuobauda, neskaitant pajamų mokesčio, kurį būsite skolingi.
Dėl sunkumų pašalinimo
Tačiau priklausomai nuo jūsų plano sąlygų, jums gali būti suteikta teisė iš anksto paskirstyti iš savo 401 (k), nepatiriant baudos, jei atitiksite tam tikrus kriterijus. Šis be baudų pašalinimo būdas vadinamas sunkumų paskirstymu ir reikalauja, kad turėtumėte neatidėliotiną ir didelę finansinę naštą, kurios kitaip negalėjote sumokėti. Atsižvelgiama į praktinį išlaidų poreikį, kaip ir jūsų kitas turtas, toks kaip santaupų ar investicinės sąskaitos likučiai ir piniginės vertės draudimo polisas, taip pat į galimą kitų finansavimo šaltinių prieinamumą.
Kas yra „sunkumas“? Be abejo, tokios išlaidos nėra tokios, kaip naujo laivo pirkimas ar darbas už nosies. Verčiau pagalvok:
- Esminės medicininės išlaidos, susijusios su gydymu ir priežiūra Pagrindinės gyvenamosios vietos įsigijimo išlaidosNuo 12 mėn. Kainuojantis mokymo kursas ir mokesčiaiIšlaidos, kad būtų išvengta galimybės būti iškeldintoms ar iškeldintoms.Kurimo ar laidotuvių išlaidosKompensuojamos pagrindinės gyvenamosios vietos avarijos metu patirtos išlaidos (pvz., Nuostoliai dėl gaisrų, žemės drebėjimai ar potvyniai)
Būsto pirkimo išlaidų dalis yra šiek tiek pilka. Bet paprastai tai tinka, jei pinigai yra skirti avansui (ypač jei grynieji pinigai padės jums gauti hipoteką) arba uždarymo išlaidoms padengti.
Neapmokestinimo paskolos sąlygos
Lėšų paskirstymas leidžiamas tik tiek, kiek reikia finansiniams sunkumams palengvinti. Išėmimai, viršijantys šią sumą, laikomi išankstiniais paskirstymais ir jiems taikomas 10% baudos mokestis. Bet kokį sunkumų paskirstymą, kurį norite atlikti, turi patvirtinti jūsų plano administratorius.
Jūs vis tiek būsite skolingi pajamų mokesčiui už savo paskirstymą, nors „Roth 401“ (k) atveju tik dalis paskirstymo gali būti apmokestinama.
Paprašykite paskolos iš savo 401 (k)
Nesvarbu, ar galite pasiimti sunkumų ar paskolą iš savo 401 (k), priklauso ne IRS, o jūsų darbdaviui - plano rėmėjui - ir plano administratoriui. Jų sudarytos plano nuostatos turi leisti šiuos veiksmus, ir nustatykite jiems sąlygas.
Pvz., Paskola iš jūsų tradicinio ar Roth 401 (k) negali viršyti mažesnės nei 50% jūsų suteiktos sąskaitos likučio arba 50 000 USD. Nors skirtingu laiku galite pasiimti kelias paskolas, 50 000 USD riba taikoma visiems negrąžintiems paskolų likučiams.
401 (k) paskolos sąlygos
Bet kuri paskola, kurią paimate iš savo 401 (k), turi būti grąžinta per penkerius metus, išskyrus atvejus, kai ji naudojama pagrindinės gyvenamosios vietos pirkimui finansuoti. Taip pat turite atlikti mokėjimus įprastomis ir iš esmės lygiomis dalimis. Darbuotojams, nedirbantiems dėl darbo ginkluotosiose pajėgose, paskolos terminas pratęsiamas jų karinės tarnybos trukme be baudos.
Kaip ir kitoms finansavimo rūšims, paskoloms pagal 401 straipsnio k punktą reikia mokėti palūkanas. Tačiau jūsų mokamos palūkanos grąžinamos į 401 k punktą ir traktuojamos kaip investicinės pajamos. Tai reiškia, kad užuot mokėję bankui už skolinimosi privilegiją, sumokėsite patys, galiausiai padidindami bendrą likutį.
Reikėtų atsiminti vieną didelį įspėjimą: Jei prarasite arba atsistatydinsite iš darbo, paskolą turėsite grąžinti iki nustatyto termino, kurį turite pateikti savo federalinio pajamų mokesčio deklaracijai, įskaitant pratęsimus.
Esmė
Paprasčiausias ir geriausias būdas bakstelėti savo 401 (k), nepatiriant mokesčių nuobaudų, yra naudoti jį tam tikslui, kuriam jis buvo skirtas - pensinėms pajamoms teikti. Tačiau jei jums reikia pinigų didelėms išlaidoms, tokioms kaip svarbus gydymas, aukštasis mokslas ar namas, įsigyti, galite gauti sunkumų paskirstymo arba 401 (k) paskolą.
