Turinys
- Kas yra privatus sveikatos draudimas?
- Kai jums reikia privataus draudimo
- Negalima praleisti sveikatos draudimo
- Kuris planas, kurie atskaitymai
- Kaina
- Kur nusipirkti asmeninius planus
- Pagrindiniai plano pasirinkimo veiksniai
- Esmė
Jei pasiekėte tašką, kuriame turite pasirinkti tam tikrą asmeninio sveikatos draudimo formą, perskaitykite keletą patarimų, kurie padės jums šiame procese.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jums gali prireikti asmeninės apsaugos, jei ką tik sukakote 26 metus, esate bedarbis ar savarankiškai dirbantis asmuo, dirbate ne visą darbo dieną, pradedate verslą ar neseniai išeinate į pensiją. Geriausi privačios aprėpties šaltiniai greičiausiai yra per ACA sveikatos draudimo rinką arba, jei pensinis, „Medigap“ arba „Medicare Advantage“. Individualus privatus sveikatos draudimas gali būti pigesnis nei kitų rūšių sveikatos draudimas.
Kas yra privatus sveikatos draudimas?
Dauguma amerikiečių turi privatų grupės sveikatos draudimą per savo darbdavius. Po to abi medicinos programos „Medicare“ ir „Medicaid“ apima kitas didžiausias gyventojų grupes.
Privatus sveikatos draudimas nesiūlo nei valstijos, nei federalinė vyriausybė, nei per darbdavį. Vietoj to, asmenys ir šeimos perka šias polisus tiesiogiai iš draudimo kompanijų arba per Sveikatos draudimo rinką.
Kai jums gali prireikti privataus sveikatos draudimo
Privatus sveikatos draudimas kartais reikalingas, jei esate:
- Jaunas suaugęs asmuo, 26 metų ar vyresnis. Pagal Įperkamos priežiūros įstatymo (ACA) nuostatas jūs galite likti savo tėvų sveikatos draudimo polise, kol sukanka 26 metai. Po to jums reikia savo politikos. Bedarbiai. Jei prarasite darbą, jums gali būti suteikta teisė tęsti darbdavio sveikatos draudimo planą pagal COBRA. Jūs turite patys sumokėti visas išlaidas - ir tai yra labai brangu. Galbūt norėsite pigesnės privačios transliacijos. Ne visą darbo dieną dirbantis darbuotojas. Ne visą darbo dieną teikiama nauda sveikatai. Jei dirbate ne visą darbo dieną, paprastai turite pateikti savo sveikatos draudimą. Dirbantis savo paties įmonėje. Jei jūs negalite būti drausti sutuoktiniu ar partneriu per jų darbą, turite dirbti patys, jei dirbate patys. Darbdavys. Jei pradedate verslą ir turite darbuotojų, gali reikėti pasiūlyti jiems sveikatos draudimą. Net jei to nereikalaujate, galbūt norėsite pasiūlyti, kad jis būtų konkurencingas darbdavys, kuris galėtų pritraukti kvalifikuotus kandidatus į darbą. Esant tokiai situacijai, turėsite pirkti verslo sveikatos draudimo planą, dar vadinamą grupės planu. Pasitraukęs (arba sutuoktinis / tėvai išeina į pensiją). Kai išeisite į pensiją, jums nebeteks teisės į darbdavio remiamą sveikatos draudimą. Jei esate jaunesnis nei 65 metų ir nesate neįgalus, jums reikės individualaus privataus draudimo, kol sukaks 65 metai ir galėsite kreiptis į „Medicare“. Net po to, kai užsiregistravote, daugelis pensininkų perka privačius „Medigap“ ar „Medicare Advantage“ planus papildyti ar pakeisti „Medicare“ aprėptį. Beje, „Medicare“, „Medigap“ ir „Medicare Advantage“ planai yra tikrai individualūs - draudžiama naudotis šeima. Tai reiškia, kad šeimoms, anksčiau apdraustoms per pensininko darbdavį, gali prireikti privataus draudimo, kai tas asmuo išeina į pensiją. Išleido jūsų esamas draudikas. Nors ACA draudžia draudikams atšaukti jūsų draudimą ar nubausti už esamą būklę arba dėl to, kad padarėte klaidą savo paraiškoje, yra ir kitų aplinkybių, kai jūsų draudimas gali būti atšauktas arba pabrangti, jūs negalite sau to leisti.
Kodėl neturėtumėte praleisti sveikatos draudimo
Net tokia maža ekstremali situacija kaip sulaužytas kaulas gali jus finansiškai sugadinti, jei nesate neapdraustas. Šie dalykai dėl priežasties vadinami „avarijomis“ - jūs negalite numatyti, kada jie įvyks. Niekas nesitiki, kad eidamas pasivaikščioti gali nukentėti nuo automobilio ar nešdamas skalbinius nukristi rūsio laiptais. Tačiau šie dalykai atsitinka ir be sveikatos draudimo jie gali būti brangūs.
Galbūt negalėsite sau leisti tokio plano, kokį darbdaviai pasiūlytų, tačiau bet koks planas yra geresnis nei jokio plano. Mažiausiai norite būti aprėptas įvykus dideliam incidentui, pavyzdžiui, prasidėjus ilgalaikei ligai ar sulaužytam kaului, kuris siunčia jus į ligoninę.
Dauguma žmonių turi privatų draudimą per savo darbdavį, po to seka valstybinis draudimas („Medicare“ / „Medicaid“) ir, pagaliau, individualus draudimas.
Kuris plano tipas, kurie atskaitytini
Nuspręskite, ar norite (darant prielaidą, kad turite pasirinkimą) sveikatos priežiūros organizaciją (HMO), išskirtinių paslaugų teikėjų organizacijos planą (EPO), pageidaujamo paslaugų teikėjo organizaciją (PPO), didelio atskaitymo sveikatos planą (HDHP), į vartotoją orientuotą sveikatos planą (CHDP) arba paslaugų taško (POS) planą.
Atsižvelgiant į jūsų situaciją, trumpalaikis planas ar katastrofiška aprėptis taip pat gali būti tinkama išeitis. Kai apsispręsite dėl plano tipo, turėsite nustatyti, kokia išskaita jums yra tinkama. Ką galėtumėte sau leisti mokėti kiekvienais metais iš kišenės blogiausiu atveju? Atminkite, kad kuo didesnė jūsų išskaita, tuo mažesnė jūsų priemoka; jei jūsų mėnesio grynųjų pinigų srautas yra mažas, gali tekti pasirinkti didesnę išskaitą.
Taip pat atidžiai stebėkite, koks plano planas yra maksimalus. Kai tik susitvarkysite savo atskaitytiną sumą, bus taikoma kreditinė garantija - neviršijant tos „kišenės“ maksimalios sumos.
Ką kainuoja privatus sveikatos draudimas?
Nors žmonės dažnai bijo minties apsidrausti savo draudimu, duomenys rodo, kad vidutiniškai tai yra labiau prieinama kaina nei darbdavio remiami planai.
Pavyzdžiui, „Kaiser Family Fund“ atliktame tyrime nustatyta, kad vidutinė mėnesinė priemoka už įmonės pagrįstą individualų draudimą 2018 m. Buvo 574 USD. Tai buvo 1634 USD už šeimos aprėptį.
Tuo pačiu metu vidutinės asmens sveikatos draudimo išlaidos buvo tik 440 USD. Šeimoms vidutinė mėnesinė įmoka buvo 1 168 USD.
Kur nusipirkti privatų sveikatos draudimą
Pirkdami privatų sveikatos draudimą turite keletą galimybių.
„Medicare.gov“
Healthcare.gov
Kadangi ACA yra nustatytas specialus priėmimo laikotarpis (2020 m. Lapkričio 1 d. – 2019 m. Gruodžio 15 d.), „Healthcare.gov“ taip pat apima informaciją apie privačius planus ne prekyvietėje. Atminkite, kad jei perkate privatų planą ne ACA prekyvietėje, nesvarbu, ar registracijos metu, ar ne, jūs neturėsite teisės gauti jokių ACA teikiamų subsidijų.
Tai svarbu žinoti kai ką: Jei esate viename iš ilgų ypatingų situacijų sąrašų, įskaitant daugelį, išvardytų aukščiau skyrelyje „kodėl jums gali prireikti privataus sveikatos draudimo“, jums gali būti suteikta teisė gauti ACA draudimą ne atviro priėmimo metu. Šios „specialiojo priėmimo laikotarpio“ situacijos apima namų ūkio pasikeitimus, tokius kaip tuokimasis ar išsiskyrimas ar susilaukimas / įvaikinimas, skyrybos ar mirtis, persikėlimas, sveikatos draudimo praradimas, buvimas nacionalinėje katastrofoje ar negalia.
Healthcare.gov teikia planų ieškiklį, kuris padės rasti privačius ne ACA prekyvietės planus, kuriuose teikiama ACA kvalifikacija. Atminkite, kad, kaip minėta aukščiau, ne ACA Marketplace planams netaikomos subsidijos.
Privačios sveikatos draudimo bendrovės
Taip pat galite apsilankyti savo srities pagrindinių sveikatos draudimo kompanijų tinklalapiuose ir ieškoti galimų pasirinkimo galimybių su pasirinkta aprėptimi ir atskaitymais. Planai priklauso nuo valstijos, o priemokos už kiekvieną planą skiriasi priklausomai nuo pašto kodo. Be to, atminkite, kad svetainėje nurodyta plano kaina yra mažiausia prieinama to plano kaina, ir darykite prielaidą, kad esate geros sveikatos. Jūs nepažinsite, ką iš tikrųjų mokėsite per mėnesį, kol nepateiksite savo sveikatos istorijos.
Kaina ir aprėptis gali labai skirtis priklausomai nuo įmonės. Dažnai sunku palyginti obuolius obuoliams, norint nustatyti, kuri įmonė turi geriausią tarifų ir aprėpties derinį. Geriausia yra apsiriboti patikimų draudikų galimybėmis, tada peržiūrėti jų siūlomus planus, kuriuose pateikiamas geriausias funkcijų, kurias naudosite už kainą, derinys. Jei renkatės šeimos planą ar darbdavio planą, norėsite atsižvelgti ne tik į savo, bet ir į kitų, kuriems šis planas bus taikomas, poreikius.
Pagrindiniai plano pasirinkimo veiksniai
Sveikatos draudimo planuose yra įvairių funkcijų. Vargu ar rasite planą, kuriame būtų viskas, ko norėtumėte, tačiau apsvarstykite, kuri iš šių funkcijų jums labiausiai reikalinga. Tai padės jums surasti planą, kuriame siūloma kuo daugiau jų už kainą, kurią galite valdyti.
- Ar plane numatyta receptinių vaistų aprėptis? Ar ji taikoma tik generiniams vaistams? Koks yra generinių vaistų ir vaistų, kurių pavadinimai yra prekės ženklas, įmoka (bendras užmokestis)? Patikrinkite vaistus, kuriuos jau vartojate, jei tokių yra. Kas yra apsilankymas biure ir ar planuojama apriboti apsilankymų biure skaičių per metus? Kas kainuoja už profesionalias paslaugas, tokias kaip rentgeno nuotraukos, laboratorija testai ir operacija? Dėl skubios pagalbos vizito? Ar norite plano, kuris leistų jums pridėti matymą ir dantų aprūpinimą mažiausiomis sąnaudomis? Ar jums reikia nėštumo išmokų? Ar jau turite gydytoją, kuris jums patinka? Jei taip, galbūt norėsite rasti EPO ar PPO planą, kuriame jūsų gydytojas būtų įtrauktas į draudimo bendrovės teikėjų tinklą. Ar galioja visos gyvenimo trukmės ir metinės maksimalios išmokos? ACA panaikino visą gyvenimą trunkančią ir metinę būtiniausių medicinos paslaugų sumą, tačiau tai neapima, pavyzdžiui, odontologijos ir regėjimo aprėpties. Ar plane siūlomos nemokamos ar nuolaidos kainuojančios prevencinės priežiūros paslaugos, tokios kaip metinis patikrinimas? ACA reikalavimus atitinkantys planai suteikia nemokamą prevencinę priežiūrą. Trumpalaikė ar katastrofiška aprėptis gali ne. Čia pateikiamas ACA įgaliotų aprėpties sąrašas. Ar plane numatytos specialiosios paslaugos, tokios kaip kineziterapija, chiropraktika ir akupunktūros vizitai? Ar gerai sekasi ligoninėms, kurios įtrauktos į tinklą? Kiek kainuoja PPO paslaugos, jei tinklo paslaugų norite ar norite? Ar galite sau tai leisti?
Esmė
Įsigyti savo sveikatos draudimo polisą gali būti ne taip paprasta, kaip prisiregistruoti pagal darbdavio planą. Tačiau kai išsiaiškini, ko tau reikia, ir susipažinai su terminija, tai dar ne viskas baugina. Turėdami daugybę galimų variantų, greičiausiai galite rasti jūsų poreikius atitinkantį planą ir biudžetą.
