Kai darbuotojai keičia darbą, jų pensijos santaupos, numatytos darbdavio remiamuose planuose (darbdavio planuose), paprastai pasitraukia ir išleidžiamos. Tai suprantamas reiškinys, nors ir gaila. Mes jums parodysime, kaip išvengti spąstų dėl taupymo pensijoje ir kaip pervesti lėšas keičiant darbą.
Statistika Papasakok istoriją
Remiantis Bostono koledžo pensijų tyrimo centro atliktais tyrimais, amerikiečiai išleidžia arba išmoka savo pensijos planus, palikdami pensinio amžiaus jiems pinigų maždaug nuo 20% iki 25% mažiau.
Pagrindinė pinigų paėmimo priežastis? Darbo pakeitimas arba išėjimas iš darbo. Remiantis JAV federalinių rezervų valdybos atliktu vartotojų finansų tyrimu, beveik pusė visų JAV darbuotojų išima pinigus iš savo pensijų planų ir išleidžia juos pakeisdami darbą.
Trumpai tariant, daugelis žmonių, išeidami iš darbo, visiškai išeikvoja savo pensijas. Neįmanoma pateikti sunkių duomenų apie darbo pokyčius, tačiau daugelis tyrimų rodo, kad vidutinis darbuotojas per savo gyvenimą pakeis karjerą septynis kartus. „Darbo statistikos biuras prognozuoja, kad vidutinis darbuotojas užims 10 darbo vietų iki 40 metų amžiaus, o„ Forrester Research “prognozuoja, kad vidutinis žmogus per savo gyvenimą turės 12–15 darbo vietų“, - pažymi Kirkas Chisholmas, „Innovative“ turto vadovas. Patariama grupė Leksingtono Mišiose.
Kodėl žmonės praleidžia pensiją
Yra kelios priežastys, dėl kurių žmonės išleidžia pensijas. Pirma, dažnai pasikeičia laikas, kai asmuo, keičiantis darbą, gauna paskutinį patikrinimą iš ankstesnio darbdavio ir pirmąjį patikrinimą iš naujojo darbdavio.
Antra, daugelis žmonių laisvalaikį leidžia tarp darbų. Jei jiems nepakanka sutaupyto skubios pagalbos fondo, jie linkę panaudoti savo pensijos santaupas sąskaitoms apmokėti, kol atvyks pirmasis čekis iš naujo darbo.
Trečia, kai atsiranda galimybė praleisti malonų pokyčių paketą, daugelis žmonių tiesiog negali atsispirti norui. Ketvirta, susitarti dėl pinigų perkėlimo ir reinvestavimo gali būti sudėtinga, ypač jei nesate susipažinęs su idėja priimti sprendimus dėl investavimo ar esate patenkintas.
„Aš turėjau klientų, kurie norėjo išnaudoti savo pensijas, prieš panirdami į savo taupomąją sąskaitą, nes„ sunkiau buvo išsaugoti “pinigus taupomojoje sąskaitoje. Taupydami savo 401 (k) ir IRA buvo tokie automatiški, todėl neskausmingi, jie manė, kad iki 50% pensijos lėšų praradimas mokesčiams ir baudoms yra daug mažiau skausmingas nei panardinimas į savo banko taupomąją sąskaitą “, - sako Russas. Blahetka, CFP®, „Vestnomics Wealth Management“ vykdantysis direktorius Campbell mieste Kalifornijoje.
Deja, nesugebėjimas perkelti pensinio turto į naujo darbdavio planą ar individualią pensijų sąskaitą (IRA) paprastai yra didelė klaida, sukelianti didesnių problemų. Jei perkelsite savo išeitinės sąskaitos likutį į IRA arba naujojo darbdavio planą, tai padės išvengti jūsų lizdo kiaušinių išleidimo.
Nedarykite laiko krizės krizės
Didelis grynųjų pinigų išėmimo procentas, palyginti su pinigų perėmimu, paskatino įstatymų leidėjus imtis veiksmų siekiant paskatinti darbuotojus perkelti savo kvalifikuoto plano likučius į IRA ar kitą tinkamą pensijų planą keičiant darbo vietą. Iki 2005 m. Kovo 28 d. Darbdaviai galėjo automatiškai uždaryti kvalifikuoto plano sąskaitas ir nusiųsti čekį buvusiam darbuotojui, jei buvusio darbuotojo kvalifikuoto plano likutis buvo 5000 USD ar mažiau.
2001 m. Ekonomikos augimo ir mokesčių lengvatų suderinimo įstatymas (EGTRRA) pakeitė šias taisykles, įpareigodamas darbdavius automatiškai siųsti planų likučius IRA, jei sąskaitos likutis yra nuo 1000 USD iki 5000 USD, nebent darbuotojas duotų rašytinį leidimą turėti šią sumą. sumokėjo jam ar jai. Nors tai gera pradžia, ji neišsprendžia problemos, nes paprastai pratęsimai siunčiami į pinigų rinkos sąskaitas, kurios suteikia mažai galimybių augti.
Kodėl neturėtumėte išgryninti pinigų ir išleisti
Išleisti savo pensijos santaupas kitam nei pensija yra bloga idėja. Kai tų pinigų nebeliks, nebegalima kaupti uždarbio už savo lizdo kiaušinį. Prarastos galimybės augti dėl mišinio niekada negali būti atgautos, ir tai gali būti ypač žalinga vyresnio amžiaus darbuotojams, turintiems mažai laiko papildyti savo lizdo kiaušinius. Tai kenkia ir jaunesniems darbuotojams, kuriems dešimtmečiai išeina į pensiją. Šiandien išleisdamas 5000 USD, darbuotojas, kuriam liko 40 metų iki išėjimo į pensiją, galėtų pervesti 80 000 USD (darant prielaidą, kad išleisti pinigai būtų išaugę dvigubai kas aštuonerius metus) pensijai.
Nepriklausomai nuo to, ar dirbote penkerius, ar 15 metų, išleisdami pinigus iš savo pensijų plano, o ne perkeldami juos į pensiją, jums nieko netrukdo sutaupyti pensijos, norint parodyti visus tuos metus, kuriuos dirbote. Pradėję naują darbą, lizdo kiaušinių skyriuje pradėsite nuo nulio. Tikėtina, kad norint kompensuoti pinigus, kuriuos išleidote, bet kokį padidėjimą, kurį gavote pakeisdami darbą, turėsite investuoti į savo naują pensijų planą, jei norite turėti vilties pakeisti prarastas pensijas.
Jei minties apie patogią, gerai finansuojamą išėjimą į pensiją nepakanka norint išleisti pensijos santaupas, galbūt prarasti pinigus mokesčiams ir baudoms įtikins jus persvarstyti. Apsvarstykite, kad jums išmokėti paskirstymai iš jūsų kvalifikuoto plano sąskaitos, kuriems bus sumokėti, bus apmokestinami 20% federaliniu mokesčiu; be to, šiai sumai gali būti taikoma išankstinė 10% nuobauda, jei pasitraukimas įvyksta anksčiau nei sukaksite 59 ½ metų ir nebent turite teisę į išimtį.
Turto pratęsimas ir išskaičiuojamasis mokestis
Kai keičiate darbo vietą, paprastai turite teisę perkelti savo kvalifikuoto plano likutį į tradicinį IRA ar kitą darbdavio remiamą planą, darant prielaidą, kad suma yra tinkama pratęsti. Jei tai bus padaryta kaip tiesioginis pratęsimas, iš šios sumos nebus išskaičiuojami jokie mokesčiai. Jei vietoj to sumokėsite jums sumą, 20% bus išskaičiuota už federalinius mokesčius ir 60 dienų turėsite permokėti šią sumą. Be to, jei ketinate permokėti visą sumą, turėsite sumokėti 20% mokesčių, išskaičiuotų iš savo kišenės.
Kad būtų lengviau supaprastinti procesą, „pasitarkite su savo senojo darbdavio žmogiškųjų išteklių vadovu, kad gautumėte visus dokumentus, kurių reikia norint pradėti atnaujinimą“, - sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas, Irvine, Kalifornija, ir autorius. „ Index of Funds“: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa. „Be to, turėkite planą, kur nurodysite turtą. Jei tai yra jūsų naujojo darbdavio 401 (k) planas, pasitarkite su dabartiniu personalo vadovu ir įsitikinkite, kad viskas yra išdėstyta taip, kad gautumėte perkėlimą. Jei reikia IRA atnaujinimo, turėkite sąskaitą, jau sukurtą turtui gauti. Tai sukurs sklandų perėjimą prie perėjimo. “
Esmė
Geriausia, jei pakeitus darbo vietą padidėtų atlyginimas ir būtų sudarytos geresnės galimybės tobulėti. Tokiu atveju dalį padidėjimo skirkite gyvenimo lygio gerinimui, kitą - pensinio lizdo kiaušiniui. Be to, pridėkite keletą lėšų skubios pagalbos fondui, kuris gali padėti pakenkti jums laikotarpiais, kai jūsų pajamos yra mažesnės arba jų nėra. Tai padės jums išvengti, kad vėliau pasinaudosite savo pensijos santaupomis. Nepriklausomai nuo to, kodėl keičiate darbą, jūs esate atsakingi už tai, kad išsaugotumėte pensijos santaupas. Išnaudokite visas galimybes ir pasiimkite pinigų su savimi kiekvieną kartą, kai keisite darbą.
