Kai jūs nusprendžiate atidaryti savo finansines sąskaitas, jums gali kilti klausimas: ar turėčiau kreiptis į banką ar kredito uniją? Šiandien yra mažiau skirtumų tarp šių dviejų patogumo, ypač jei jūsų svarstoma kredito unija turi geras internetines paslaugas ir yra kooperatyvo, suteikiančio galimybę naudotis filialais ir bankomatais visoje šalyje, narė. Tiek bankai, tiek kredito unijos siūlo vienodą jūsų pinigų saugumą, naudodamiesi federalinės vyriausybės garantuotu draudimu.
Kai žiūrite į bankus ir kredito unijas, pagalvokite, kas jums svarbiausia, pavyzdžiui, daugybė bankomatų ar mažiausi įmokos sąskaitoje. Mes išdėstėme devynis pagrindinius skirtumus, kurie padės pagrįsti jūsų pasirinkimą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kredito unijos paprastai turi mažesnius mokesčius ir geresnes palūkanas už taupomąsias sąskaitas ir paskolas, tuo tarpu bankų mobiliosios programos ir internetinės technologijos yra labiau pažengusios. Bankai dažnai turi daugiau filialų ir bankomatų visoje šalyje. Kai kurios kredito unijos kompensuoja šį pranašumą, naudodamos „CO-OP“ bendrų filialų tinklą, kuriame yra 5 600 filialų ir daugiau nei 54 000 nemokamų bankomatų. Kredito unijos teikia geresnes klientų aptarnavimo paslaugas, o dideli nacionaliniai bankai paprastai turi griežtesnes taisykles ir mažesnį lankstumą priimant sprendimus. - gamyba.
1. Nuosavybė
Bankai priklauso investuotojams ir veikia kaip pelno siekiančios institucijos. Kredito unijos nėra pelno siekiančios ir priklauso jų nariams. Bankai turi uždirbti pelną savo investuotojams. Kredito unijos neprivalo uždirbti pelno savo nariams. Jų tikslas yra išlaikyti kuo mažesnius mokesčius ir kuo didesnes santaupų ir paskolų palūkanų normas.
2. Narystė
Kiekvienas gali atidaryti sąskaitą banke. Kredito unijos privalo apriboti savo klientų ratą vadinamuoju „narystės lauku“. Tai gali būti įmonė, kurioje dirba žmonės, mokykla ar garbinimo vieta, geografinė vietovė ar narystė organizacijoje.
Nacionalinės kredito unijos supranta, kaip padidinti narystės tinkamumą. Pavyzdžiui, „Connexus“ įgalina narystę per savo asociaciją, prie kurios žmonės gali prisijungti už 5 USD.
Kredito unijų nariai, priešingai nei banko klientai, taip pat turi galimybę balsuoti dėl kredito unijų politikos ir dalyvauti priimant sprendimus.
3. Produktų pasiūlymai
Kredito unijos paprastai siūlo mažiau produktų nei bankai, ypač komercinės bankininkystės srityje, įskaitant verslo kreditines korteles ir verslo paskolas. Kredito unijos, kurios paprastai būna žymiai mažesnės nei bankai, taip pat turi mažiau investicinių produktų.
4. Palūkanų normos
Kai ieškote bet kokio tipo paskolos, visada geriausia pasitikrinti tiek vietiniuose bankuose, tiek kredito unijose. Daugeliu atvejų pastebėsite, kad kredito unijos siūlo žemiausias paskolų, pavyzdžiui, paskolų automobiliams ir hipotekas, palūkanų normas. Kalbant apie taupymo produktų palūkanų normas, tikriausiai pastebėsite, kad kredito unijos siūlo aukštesnes palūkanas nei bankai. Taip pat verta patikrinti internetinius bankus, kad pamatytumėte, kaip dažnai mažesnės jų palūkanų normos, palyginti su kitų jūsų svarstomų skolintojų kainomis.
Nacionalinė kredito unijų administracija, remdamasi „S&P Global Market Intelligence“ duomenimis, reguliariai palygina taupymo indėlių ir bankų paskolų palūkanų normas, palyginti su kredito unijomis. Iš jos 2018 m. Gruodžio mėn. Lentelės matyti, kad kredito unijos paskelbė aukštesnes kompaktinių diskų palūkanų normas, pinigų rinkos ir taupomąsias sąskaitas bei žemesnes daugelio būsto ir automobilių paskolų palūkanų normas. Nacionalinė kredito unija „Connexus“ turi reputaciją, siūlanti mažiausias paskolų normas.
5. Mokesčiai
Kadangi bankai turi uždirbti pinigų savo investuotojams, jie paprastai turi daugiau ir didesnių mokesčių nei kredito unijos. Daugelis kredito unijų siūlo tikrinti sąskaitas be minimalaus likučio ir be mėnesinių paslaugų mokesčių. Nemokamos sąskaitų tikrinimo sąskaitos bankuose paprastai būna su sąlyga, pavyzdžiui, minimaliais sąskaitų likučiais ar reikalavimais papildomų tipų sąskaitoms, tokioms kaip hipotekos ar kreditinės kortelės. Mokesčiai už klaidas, pvz., Atšokusį čekį ar sąskaitos pereikvojimą, paprastai būna didesni ir bankuose - ypač jei jūs neturite teisės į priemokos sąskaitą. Vėlgi palyginkite internetinius bankus su „plytų ir skiedinių“ bankais, kai tiriate mokesčius.
6. Internetinės paslaugos ir technologijos
Dideli bankai linkę turėti daugiau pinigų technologijoms išleisti, todėl jie žinomi kaip kur kas greitesni už technines paslaugas nei kredito unijos. Tikėtina, kad mobiliosios bankininkystės paslaugos bankuose bus kur kas pažangesnės. Tačiau galima rasti nacionalinių kredito unijų su skaitmeninės bankininkystės galimybėmis, kurios teikia didžiąją dalį jums reikalingų paslaugų. Jei technologijos ir internetinė bankininkystė yra raktas į jūsų pasirinkimą, sudarykite būtinų paslaugų sąrašą ir paprašykite, kad jie būtų parodomi prieš atidarant sąskaitą banke ar kredito unijoje.
7. Pinigų saugojimas
Sąskaitos bankuose ir kredito unijose yra apdraustos iki 250 000 USD. Bankai yra apdrausti Federalinio indėlių draudimo korporacijos (FDIC), o kredito unijos yra apdraustos Nacionalinės kredito unijų administracijos. Jei turite daugiau nei 250 000 USD įmokų, pasitarkite su pasirinktos įstaigos klientų aptarnavimo tarnyba, kad sužinotumėte, kokias sąskaitų rūšis galite naudoti norėdami padidinti savo prieigą prie draudimo. Pavyzdžiui, atsiskaitomoji sąskaita ir taupomoji sąskaita gali būti apdrausti iki 250 000 USD.
Sąskaitos bankuose ir kredito unijose yra apdraustos iki 250 000 USD, todėl nereikia jaudintis dėl savo pinigų saugumo.
8. Klientų aptarnavimas
Didesni bankai gali jus blogai aptarnauti. Vienas liūdnai pagarsėjęs atvejis: „Wells Fargo“, už kurį buvo sumokėta už nesąžiningus kaltinimus klientams, buvo nubausta 575 mln. USD bauda ir vis dar valo netvarką. Nors tai galėjo būti ypač blogas bankų veikėjas, daugelis didžiųjų bankų nelanksčiai teikia paslaugas klientams, nes taisykles nustato ne vietos, o nacionalinės direktorių valdybos ir vykdomoji vadovybė.
Kredito unijos siekia patenkinti savo narystę ir yra linkusios būti lankstesnės, atsižvelgiant į klientų poreikius. Balsavimui dėl klientų aptarnavimo klausimų daro įtaką sąskaitų savininkai - kredito unijos nariai, turintys lygias balsavimo teises.
Be to, narystė kredito unijose yra mažesnė ir geriau žinoma vietos filialams, o tai padeda užmegzti ryšius su filialų valdytojais ir paskolų sprendimus priimančiais asmenimis. Tai gali palengvinti reikalingos paskolos gavimą. Be abejo, kai kurie bankai siekia vartotojų informavimo apie tikslą, todėl galite rasti geras asmenines paslaugas ir vietiniame banko skyriuje.
9. Vietos
Pagrindiniai bankai turi daug daugiau vietų, kad galėtų tiesiogiai aptarnauti klientus. Kredito unijos paprastai yra daug mažesniuose miesteliuose, kuriuose yra mažiau filialų. Siekdamos kompensuoti šį trūkumą, kredito unijos suformavo „CO-OP“ filialų tinklą, kuriame yra daugiau nei 5600 bendrų filialų visoje šalyje. Pavyzdžiui, „Connexus“ leidžia filialų ieškoti internete. Be to, per „CO-OP“ ar „MoneyPass“ siūlo daugiau nei 54 000 nemokamų bankomatų, kad būtų galima teikti konkurencingesnes klientų paslaugas visoje šalyje.
Esmė
Kredito unijos greičiausiai pasiūlys pigių paslaugų ir geresnes paskolų ir indėlių palūkanų normas. Bankai greičiausiai teiks daugiau paslaugų ir produktų, taip pat pažangių technologijų. Turėsite atsižvelgti į tokius veiksnius, kaip šie, kad nuspręstumėte, kokio tipo įstaiga geriausiai patenkins jūsų poreikius.
