Turinys
- Kritinių ligų draudimas 101
- Kodėl tai gali būti svarbu
- Maža kaina, ribota aprėptis
- Kritinių ligų draudimo alternatyvos
- Esmė
Jei jums pasisekė, tikriausiai niekada neturėjote naudotis kritinių ligų draudimu (kartais vadinamu katastrofiškų ligų draudimu). Jūs net niekada apie tai negirdėjote. Tačiau iškilus didelėms sveikatos problemoms, tokioms kaip vėžys, širdies priepuolis ar insultas, kritinių ligų draudimas gali būti vienintelis dalykas, saugantis jus nuo finansinio žlugimo. Daugelis žmonių mano, kad jie yra visiškai apsaugoti standartiniu sveikatos draudimo planu, tačiau paprastai gyvybei pavojingų ligų gydymo išlaidos yra didesnės nei bet kuris planas. Skaitykite toliau ir sužinokite daugiau apie kritinių ligų draudimą ir tai, ką turėtumėte apsvarstyti jūs ir jūsų šeima.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kritinių ligų draudimas suteikia papildomą draudimą tokioms kritinėms situacijoms kaip širdies priepuolis, insultas ar vėžys. Kadangi dėl šių avarijų ar ligų dažnai patiriamos didesnės nei vidutinės medicininės išlaidos, ši politika išmoka grynaisiais, kad padengtų tuos viršijimus, kai tradicinis sveikatos draudimas gali nepavykti. politika yra gana nedidelė kaina. Tačiau atvejai, kuriuos jie apims, apsiriboja keliomis ligomis ar ekstremaliomis situacijomis.
Kritinių ligų draudimas 101
Kadangi vidutinė gyvenimo trukmė JAV ir toliau ilgėja, draudimo brokeriai ieško būdų, kaip įsitikinti, ar amerikiečiams gali būti suteikta privilegija pasenti. Kritinių ligų draudimas buvo sukurtas 1996 m., Kai žmonės suprato, kad ištikus širdies priepuoliui ar insultui pacientas gali palikti neįveikiamas medicinines sąskaitas.
„Net turint puikų sveikatos draudimą, tik viena kritinė liga gali būti didžiulė finansinė našta“, - sako CFP Jeff Rossi iš „Peak Wealth Advisors, LLC“. Kritinių ligų draudimas yra apdraustas, jei patiriate vieną ar daugiau iš šių medicininių situacijų:
- Širdies priepuolis InsultasOrgan transplantacijaCancerKoronarinis aplinkkelis
Kadangi dėl šių ligų reikalinga plati medicininė priežiūra ir gydymas, jų išlaidos gali greitai viršyti šeimos medicininio draudimo polisą. Jei neturite skubios pagalbos fondo ar sveikatos taupymo sąskaitos (HSA), turėsite dar sunkiau apmokėti šias sąskaitas iš savo kišenės.
Daugelis žmonių dabar renkasi labai atskaitytinus sveikatos planus, kurie gali būti dviašmenis kalavijas: vartotojai gauna naudos iš palyginti prieinamų mėnesinių įmokų, tačiau gali atsidurti realiame gniaužime, jei ištiktų sunki liga.
Kritinių ligų draudimu gali būti apmokėtos išlaidos, nepadengtos tradiciniu draudimu. Šie pinigai taip pat gali būti naudojami nemedikamentinėms išlaidoms, susijusioms su liga, įskaitant transportavimą, vaiko priežiūrą ir kt. Paprastai apdraustasis gaus vienkartinę išmoką šioms išlaidoms padengti. Draudimo galimybės ribos skiriasi - priklausomai nuo jūsų politikos, jums gali būti suteikta teisė gauti kelis tūkstančius dolerių iki 100 000 USD. Politikos kainodarą veikia daugybė veiksnių, įskaitant draudimo dydį ir mastą, apdraustojo lytį, amžių ir sveikatą bei šeimos ligos istoriją.
Yra kritinių ligų draudimo išimčių. Kai kurios vėžio rūšys gali būti netaikomos, o lėtinėms ligoms taip pat dažnai taikoma išimtis. Jums gali nepavykti išmokėti išmokos, jei liga vėl pasikartoja arba jus ištinka antras insultas ar širdies priepuolis. Kai kurie draudimai gali pasibaigti, kai apdraustasis sulauks tam tikro amžiaus. Taigi, kaip ir bet kurią draudimo formą, būtinai perskaitykite politiką. Paskutinis dalykas, dėl kurio norite nerimauti, yra avarinis planas.
Kodėl tai gali būti svarbu
Draudimą nuo kritinių ligų galite įsigyti patys arba per darbdavį (daugelis tai siūlo kaip savanorišką išmoką). Įrašę jį į dabartinį gyvybės draudimo planą, taip pat galite sutaupyti.
Viena iš priežasčių, kodėl įmonės norėjo pridėti šiuos planus, yra ta, kad jie pripažįsta, kad darbuotojai yra susirūpinę dėl didelių išlaidų, susijusių su dideliu išskaitymu, su dideliu atskaitymo planu. Skirtingai nuo kitų sveikatos priežiūros išmokų, darbuotojai paprastai padengia visas kritinių ligų planų išlaidas. Tai leidžia sutaupyti pinigų įmonėms ir darbuotojams.
Didelis kritinių ligų draudimo trūkumas yra tas, kad pinigai gali būti naudojami įvairiems dalykams, pavyzdžiui:
- Apmokėti už kritines medicinos paslaugas, kurios kitu atveju gali būti neprieinamos.Mokėti už gydymą, kuriam netaikoma tradicinė politika.Mokėti už kasdienes pragyvenimo išlaidas, suteikiant galimybę kritiškai sergantiems žmonėms sutelkti laiką ir energiją norint pasveikti, užuot mokėjus sąskaitas..Transportavimo išlaidos, tokios kaip nuvykimas į gydymo centrus ir iš jų, transporto priemonių modernizavimas, kad būtų gabenami motoroleriai ar invalido vežimėliai, ir liftų įrengimas namuose, skirtuose kritiškai sergantiems pacientams, kurie nebegali judėti laiptinėse. pasveikti, gali panaudoti lėšas atostogoms su draugais ar šeima.
Maža kaina, ribota aprėptis
Dalis šios politikos patrauklumo yra ta, kad jos paprastai nekainuoja daug, ypač kai jas gauni per darbdavį. Kai kurie mažesni planai kainuoja tik 25 USD per mėnesį, o tai atrodo kaip pirkinys, palyginti su tipiškos, mažai išskaičiuojamo sveikatos draudimo poliso kainomis.
Nepaisant šių planų mažų kainų, kai kurie sveikatos priežiūros specialistai skeptiškai vertina, ar jie iš tikrųjų yra geras dalykas vartotojams. Vienas esminių rūpesčių yra tas, kad jie jums atlygins tik už šiek tiek siaurą ligų spektrą. Jei liga, kurią diagnozuojate, neatitinka apibrėžtos ligos apibrėžimo, jums nesiseka.
Kuo daugiau ligų numatoma jūsų plane, tuo daugiau mokėsite įmokas. 45 metų moteris, turinti individualų tik vėžio planą, gali sumokėti 40 USD per mėnesį už 25 000 USD padengimą. Ta pati moteris gali mokėti dvigubai daugiau nei mėnesį, jei išplėstų paslaugų apimtį, kad apimtų vainikinių ligų, organų persodinimo ir tam tikras kitas ligas.
Kaip ir visiems draudimo polisams, kritinių ligų polisams taip pat taikoma daugybė sąlygų. Jie ne tik apima draudimo liudijime nurodytas sąlygas, bet ir jas tik tam tikromis aplinkybėmis, nurodytomis politikoje. Pvz., Diagnozavus vėžį gali nepakakti išmokėti draudimo išmoką, jei vėžys nebuvo išplitęs per pradinį atvejį arba nėra pavojingas gyvybei. Insulto diagnozė gali neatlyginti mokėjimo, nebent neurologiniai pažeidimai išlieka ilgiau kaip 30 dienų. Kiti apribojimai gali apimti tam tikrą dienų skaičių, kai draudėjas turi sirgti arba išgyventi po diagnozės nustatymo.
Senjorai turėtų būti ypač atsargūs vykdydami šią politiką. Kai kurioms polisams gali būti taikomi išmokų apribojimai, kai asmenys, vyresni nei tam tikras (pvz., 75 metų), negali mokėti, arba jie gali apimti vadinamuosius „amžiaus mažinimo grafikus“, o tai reiškia, kad jūsų potenciali draudimo išmoka mažėja senstant..
Svarbu pažymėti, kad daugelyje šių strategijų negarantuojamas mokėjimas. Pvz., Tipiška draudimo įmonė atskleidžia, kad savo kritinių ligų politikoje "numatomas šios draudimo išmokos santykis yra 60%. Šis santykis yra būsimų įmokų dalis, kurią bendrovė tikisi grąžinti kaip išmoką, apskaičiuodama vidurkį visiems žmonėms, kuriems taikoma ši politika.. “ Jei 60 proc. Įmokų galiausiai išmokamos išmokose, 40 proc. Įmokų niekada neišmokamos.
Kritinių ligų draudimo alternatyvos
Viešai neatskleista informacija nurodo, kad be visų šių apribojimų yra ir alternatyvių aprėpties formų. Pvz., Invalidumo draudimas teikia pajamas, kai negalite dirbti dėl medicininių priežasčių, o finansinė apsauga neapsiriboja siauru ligų kompleksu. Tai ypač geras pasirinkimas tiems, kurių pragyvenimas leistų smarkiai nukentėti dėl ilgo nedarbingumo.
Vartotojai, turintys didelį atskaitymo planą, taip pat gali mokėti įmokas į sveikatos taupymo sąskaitą arba į lanksčią išlaidų sąskaitą (FSA), kurios abi teikia mokesčių lengvatas, kai naudojamos kvalifikuotoms išlaidoms padengti.
Taip pat galite sukurti atskirą taupomąją sąskaitą, kad padengtumėte nemedikamentines išlaidas, kurios galėtų atsirasti, jei sergate, pavyzdžiui, vėžiu, ir pasiėmėte atostogas iš savo darbo.
Esmė
Kadangi medicininės sąskaitos yra dažna bankroto priežastis Jungtinėse Valstijose, reikėtų apsvarstyti galimybę apsisaugoti nuo tokio likimo, ypač jei turite šeimos narių istoriją dėl bet kurios iš aukščiau paminėtų ligų. Kritinių ligų draudimas gali palengvinti finansinius rūpesčius tuo atveju, jei susergate per daug nedarbingu. Tai suteikia lankstumo, nes išmokėti pinigai gali būti naudojami kaip norite, siekiant patenkinti įvairius galimus poreikius. Vis dėlto šio tipo draudimo apsaugai yra keletas trūkumų ir sąlygų. Kaip ir visų rūšių draudimo atveju, turėtumėte apsilankyti, norėdami rasti politiką, kuri geriausiai atitiktų jūsų poreikius ir situaciją.
