Turinys
- Kas yra skolų konsolidavimas?
- Kaip konsoliduoti
- Konsolidavimo supratimas
- Konsolidavimo pranašumai
- Kaip veikia skolų konsolidavimas
- Surasti konsolidavimo paskolą
- Prioritetinis mokėjimas
- Galimos spąstos
- Esmė
Kas yra skolų konsolidavimas?
Skolų konsolidavimas reiškia naujos paskolos paėmimą, kad būtų galima sumokėti daugybę įsipareigojimų ir vartojimo skolų, paprastai neužtikrintų. Iš tikrųjų kelios skolos yra sujungiamos į vieną didesnę skolą, paprastai su palankesnėmis išmokėjimo sąlygomis. Palankios išmokėjimo sąlygos apima mažesnę palūkanų normą, mažesnę mėnesinę įmoką arba abi.
Vartotojai gali naudoti skolų konsolidavimą kaip įrankį studentų paskolų, kredito kortelių ir kitų rūšių skoloms padengti.
Konsoliduojanti skola
Kaip konsoliduoti
Yra keli būdai, kuriais vartotojai gali vienkartines skolas sumokėti. Vienas iš būdų yra sujungti visus jų kreditinės kortelės mokėjimus į vieną naują kreditinę kortelę - tai gali būti gera idėja, jei už kortelę tam tikrą laikotarpį imamos nedidelės palūkanos arba jų visai nesulaukiama. Jie taip pat gali panaudoti esamą kreditinės kortelės balanso pervedimo funkciją (ypač jei joje siūloma speciali operacijos reklama).
Būsto paskolos ar būsto nuosavybės kredito linijos (HELOC) yra dar viena konsolidavimo forma, kurios siekia kai kurie žmonės. Paprastai palūkanos už šią paskolą yra atskaitytinos mokesčių mokėtojams, kurie išskaičiuoja išskaičiavimus.
Taip pat yra keletas federalinės vyriausybės siūlomų konsolidavimo galimybių asmenims, turintiems studentų paskolas.
Konsolidavimo supratimas
Teoriškai skolų konsolidavimas yra bet koks vienos formos finansavimo panaudojimas kitoms skoloms padengti. Tačiau yra specifinių priemonių, vadinamų skolų konsolidavimo paskolomis, kurias kreditoriai siūlo kaip mokėjimo plano dalį skolininkams, kuriems sunku susitvarkyti negrąžintų skolų skaičių ar dydį.
Kreditoriai nori tai padaryti dėl kelių priežasčių, įskaitant tai, kad tai padidina išieškojimo iš skolininko tikimybę. Šias paskolas paprastai siūlo finansinės institucijos, tokios kaip bankai ir kredito unijos, tačiau yra ir specializuotų skolų konsolidavimo paslaugų įmonių.
Yra dvi pagrindinės skolų konsolidavimo paskolų rūšys:
- Turi sąskaitas su didelėmis palūkanų normomis ar mėnesinėmis įmokomisAr sunku susidurti su mokėjimaisNepavyksta susitarti dėl mažesnių paskolų palūkanų normų.
Įdiegus skolų konsolidavimo planą, inkasavimo agentūros nebegalės skambinti (darant prielaidą, kad paskolos, į kurias jie kreipiasi, yra išmokėtos).
Gali būti ir mokesčių lengvata. Vidaus pajamų tarnyba (IRS) neleidžia jums atskaityti palūkanų už bet kokias neužtikrintas skolų konsolidavimo paskolas. Tačiau jei jūsų konsolidavimo paskola yra užtikrinta turtu, jums gali būti taikoma mokesčių išskaita. Skolos konsolidavimo paskolos palūkanos dažnai yra atskaitomos nuo mokesčių, kai yra naudojamas būsto kapitalas.
Konsolidavimo paskola taip pat gali būti maloni jūsų kredito reitingui. „Jei pagrindinė suma išmokama greičiau, likutis išmokamas greičiau, o tai padeda padidinti jūsų kredito rezultatą“, - sako Freemanas.
Kaip veikia skolų konsolidavimas
Pvz., Tarkime, kad asmuo, turintis tris kreditines korteles ir iš viso 20 000 USD, mokėdamas 22, 99% metinį tarifą, kurį sudaro mėnesio poreikiai, 24 mėnesius turi mokėti 1 047, 37 USD per mėnesį, kad likutis būtų nulis. Tai sudaro 5 136, 88 USD sumą, kurią laikui bėgant moka vien tik palūkanomis. Jei tas pats asmuo sujungtų šias kreditines korteles į mažesnių palūkanų paskolą, kurios metinė norma yra 11%, skaičiuojant kiekvieną mėnesį, jam ar jai 24 mėnesius reikėtų mokėti 932, 16 USD per mėnesį, kad likutis būtų lygus nuliui. Tai sudaro 2 371, 84 USD palūkanų. Mėnesio santaupos yra 115, 21 USD, o per visą paskolos laikotarpį santaupų suma yra 2 765, 04 USD.
Net jei mėnesinė įmoka išliks tokia pati, vis tiek galite išeiti į priekį patobulindami savo paskolas. Tarkime, kad turite tris kreditines korteles, už kurias mokama 28% GPL; jų maksimali suma yra 5000 USD, o jūs išleidžiate 250 USD per mėnesį už minimalų kiekvienos kortelės mokėjimą. Jei mokėtumėte kiekvieną kredito kortelę atskirai, per 28 mėnesius išleistumėte 750 USD per mėnesį ir galėtumėte sumokėti iš viso apie 5441, 73 USD palūkanų.
Tačiau jei pervesite tų trijų kortelių likučius į vieną konsoliduotą paskolą, naudodami pagrįstą 12% palūkanų normą, ir toliau grąžinsite paskolą su tuo pačiu 750 USD per mėnesį, sumokėsite maždaug trečdalį palūkanų (1 820, 22 USD).), ir jūs galėsite išeiti iš paskolos penkiais mėnesiais anksčiau. Tai iš viso sutaupo 7 371, 51 USD (3750 USD mokėjimams ir 3 621, 51 USD palūkanų).
| Informacija apie paskolą | Kreditinės kortelės (3) | Konsolidavimo paskola |
| Palūkanų procentas | 28 proc. | 12 proc. |
| Mokėjimai | 750 USD | 750 USD |
| Terminas | 28 mėnesiai | 23 mėnesiai |
| Apmokėtos sąskaitos per mėnesį | 3 | 1 |
| Viršininkas | 15 000 USD (5000 USD * 3) | 15 000 USD |
| Palūkanos | 5 441, 73 USD (1 813, 91 * 3) | 1 820, 22 USD (606, 74 USD * 3) |
| Iš viso | 20 441, 73 USD | 16 820, 22 USD |
Be abejo, skolininkai turi turėti pajamas ir kreditingumą, reikalingus norint tapti naujuoju skolintoju, kuris gali pasiūlyti jiems mažesnę kainą. Nors kiekvienam skolintojui tikriausiai reikės skirtingų dokumentų, atsižvelgiant į jūsų kredito istoriją, dažniausiai reikalaujama informacijos yra įdarbinimo laiškas, dviejų mėnesių vertės pareiškimai už kiekvieną kredito kortelę ar paskolą, kurią norite išmokėti, ir kreditorių ar grąžinimo agentūros.
Surasti konsolidavimo paskolą
Jei jus atmeta jūsų bankas ar kredito unija, „Gagnon“ siūlo ištirti privačias hipotekų bendroves ar skolintojus. "Jie paprastai yra ne tokie griežti balų ir santykio atžvilgiu."
Pirmenybė teikiama mokėjimams
Kai pasirinksite savo skolų konsolidavimo priemonę, kaip turėtumėte nuspręsti, kurią sąskaitą pirmiausia išspręsti? Tai gali nuspręsti jūsų skolintojas, kuris gali pasirinkti kreditorių grąžinimo tvarką.
Jei ne, pirmiausia turėtumėte sumokėti savo skolą, kuriai mokamos didžiausios palūkanos. Tačiau jei turite paskolą su mažesnėmis palūkanomis, sukeliančią daugiau emocinio ir psichinio streso, nei didesnėmis palūkanomis (tokia asmeninė paskola, sugriežtinusi šeimos santykius), galbūt norėsite pradėti nuo tos paskolos.
Kai sumokėsite vieną skolą, perkelkite mokėjimus į kitą rinkinį, mokėdami krioklys, kol visos jūsų sąskaitos bus apmokėtos.
Galimos spąstos
Konsoliduodami skolą vartotojai turi atsižvelgti į keletą sunkumų.
Pratęsiant paskolos terminą
Dėl naujos paskolos jūsų mėnesinė įmoka ir palūkanų norma gali būti mažesnė. Tačiau atkreipkite dėmesį į mokėjimo grafiką: jei jis yra žymiai ilgesnis už ankstesnes skolas, ilgainiui galbūt mokėsite daugiau. Dauguma skolų konsolidavimo skolintojų uždirba savo pinigus praleisdami paskolos terminą, kuris yra bent jau vidutinis, jei ne pats ilgiausias, ankstesnio skolininko skolos terminas. Tai leidžia skolintojui gauti tvarkingą pelną, net jei jis reikalauja mažesnių palūkanų.
Pavyzdys: Džonas turi 19 000 USD kreditinės kortelės skolų, 12 000 USD paskolą automobiliui ir 5500 USD paskolą mokyklai. Jo bendros mėnesinės išmokos siekia 1 175 USD. Skolų konsolidavimo skolintojas siūlo sujungti savo paskolas į vieną vekselį, kuris apmokestina mažesnę palūkanų normą ir sumažina jo mėnesinę įmoką iki 850 USD. Jis su malonumu priima ir sutaupo 325 USD per mėnesį. Tačiau ilgiausias ankstesnių Jono paskolų terminas buvo penkeri metai, o naujos paskolos terminas - 90 mėnesių (septyni su puse metų). Jis galiausiai sumokės 6 375 USD, o turėdamas senas skolas, maksimali suma, kurią jis būtų sumokėjęs, būtų 5 875 USD.
Štai kodėl svarbu atlikti namų darbus. Paskambinkite į savo kredito kortelių išdavėją (-us) ir sužinokite, kiek laiko užtruks sumokėti kiekvienos kortelės skolą pagal dabartinę palūkanų normą. Tada palyginkite tai su jūsų svarstomos konsolidavimo paskolos trukme ir kaina.
Pakenkti kredito balas
Pervertę turimas paskolas į visiškai naują paskolą, greičiausiai pastebėsite nedidelį neigiamą poveikį jūsų kredito bazei. Kredito balai palankesni ilgesnėms skoloms su ilgesnėmis, nuoseklesnėmis mokėjimų istorijomis. Skolų pakeitimas prieš tai, kai to reikalautų pradinė sutartis, vertinamas neigiamai. Jūs taip pat nurodote, kad prisiėmėte didesnę, naujesnę skolą, o tai padidina jūsų rizikos faktorių. Ir, be abejo, kaip ir bet kurios kitos rūšies kredito sąskaitos, praleistas skolų konsolidavimo paskolos mokėjimas įtraukiamas į jūsų kredito ataskaitą.
Be to, uždarius senas kredito sąskaitas (kai jos bus išmokėtos) ir atidarius vieną naują, gali sumažėti visa turima kredito suma, padidėjus skolos ir kredito panaudojimo santykiui. Tai taip pat gali sumažinti jūsų kredito rezultatą, nes skolintojai gali jus pamatyti padidėjusį santykį kaip mažiau finansiškai stabilų. Tačiau jei jūs konsoliduosite kredito kortelės skolas ir galiausiai padidinsite kredito panaudojimo procentą, tai yra, jūsų turimo kredito sumą, kurią faktiškai naudojate, jūsų rezultatas vėliau gali pakilti.
Pavyzdys: Sally perveda 16 000 USD kredito kortelės skolą į naują paskolą. Ji nutraukia savo kreditines korteles, bet palieka sąskaitas atidarytas. Jei ji neturi kitos skolos, ji efektyviai sumažino skolos ir kredito santykį per pusę, nes dabar kredito kortelių sąskaitose yra nepanaudota 16 000 USD kredito suma, plius 16 000 USD konsolidavimo paskola. Tačiau jei ji uždarytų savo senas sąskaitas, ji naudotųsi 100% kredito, kurį turi iš savo naujos paskolos, o tai neigiamai paveiktų jos rezultatą.
Pavojingas turtui
Gauti užtikrintą konsolidavimo paskolą yra žymiai lengviau nei neužtikrintą. Tai reiškia, kad galite konsoliduoti keletą neužtikrintų skolų (pvz., Kreditinės kortelės likutį) į didesnes užtikrintas skolas. Galite įkeisti savo turtą kaip užstatą prieš daug didesnes sumas, nei buvote anksčiau. Pvz., Naudodamiesi būsto paskolos ar kredito linija rizikuojate savo namu, jei nesumokėsite reikiamų mokėjimų.
Specialių sąlygų ar lengvatų praradimas
Studentų paskoloms yra numatytos specialios nuostatos (tokios kaip palūkanų normos nuolaidos ir nuolaidos), kurios išnyks, jei jas konsoliduosite kitoms skoloms. Tie, kurie nevykdo konsoliduotų paskolų mokyklai, paprastai susigrąžina mokesčius ir, pavyzdžiui, gali net priskaičiuoti atlyginimą.
Sumokėti daug pinigų skolų konsolidavimo tarnybai
Šios grupės dažnai ima didelius pradinius ir mėnesinius mokesčius. O jums jų gali ir nereikia. Savo skolą galite nemokamai konsoliduoti, pavyzdžiui, naudodami naują asmeninę paskolą iš banko ar kreditinę kortelę su mažomis palūkanomis.
Esmė
Pakeitus keletą kelių palūkanų paskolų viena, fiksuoto dydžio mėnesinė įmoka gali supaprastinti gyvenimą. Tačiau nereikia konsoliduoti vien dėl patogumo. Nebent jus užklupo kelios mokėjimo datos, vien tik vienos mėnesinės įmokos paprastumas nėra pakankama priežastis konsoliduoti skolą, atsižvelgiant į spragas.
Ir atminkite: vien konsoliduodami skolą jūs neišlaisvinsite iš skolos; gerina išlaidų ir taupymo įpročius. Jei sujungsite skolas, atsispirkite pagundai vėl sumokėti kredito kortelių likutį; priešingu atveju jums bus liūdna juos grąžinti ir naują, konsoliduotą paskolą. Konsolidacija yra priemonė, padedanti jums išeiti iš skolų apkrautos šunų namelio, o ne jums gražesnės, brangesnės šunų namelio.
Palyginkite investicines sąskaitas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją. Teikėjo vardas AprašymasSusijusios sąlygos
Antroji hipoteka Antroji hipoteka yra antraeilės hipotekos rūšis, padaryta, kol vis dar galioja pradinė hipoteka. daugiau Hipotekos išdėstymas nauja redakcija Hipotekos nauja redakcija imasi likusios hipotekos pagrindinės ir palūkanų sumos ir perskaičiuoja jas pagal naują amortizacijos grafiką. plačiau Apyvartinės sąskaitos apibrėžimas Apyvartinė sąskaita yra kredito sąskaitos rūšis, suteikianti paskolos gavėjui maksimalų limitą ir leidžiantį įvairinti kreditą. daugiau perkėlimas Perkėlimas yra praktika imant naują paskolą, kad būtų galima sumokėti esamą paskolą, norint gauti mažesnę palūkanų normą arba konsoliduoti skolą. daugiau kas yra skolų lavina? Skolos lavina yra pagreitinta skolos grąžinimo sistema, pagrįsta pirmiausia paskolos mokėjimu su didžiausia palūkanų norma. daugiau perskaitykite šį pranešimą prieš konsoliduodami savo studentų paskolas Sužinokite apie studentų paskolų konsolidavimo pranašumus ir trūkumus ir kodėl svarbu konsoliduoti federalines ir privačias studentų paskolas atskirai. daugiau partnerių nuorodųsusiję straipsniai
Skolos valdymas
Kuo skiriasi skolų konsolidavimas ir skolų sureguliavimas?
Išėjimo į pensiją planavimas
10 būdų skolintis senatvėje
Blogas kreditas
Ekspertų patarimai, kaip sumažinti skolą kreditinei kortelei
Studentų paskolos
Išbandykite šiuos patarimus, kaip greičiau išmokėti studentų paskolas
Studentų paskolos
Kaip konsoliduoti studentų paskolas
Namų refinansavimas
Kada (ir kada ne) refinansuoti hipoteką
