Kas yra numatytoji norma?
Įsiskolinimo procentas yra visų negrąžintų paskolų procentas, kurias skolintojas nurašė po ilgo praleistų mokėjimų laikotarpio. Paprastai paskola deklaruojama kaip neįvykdyta, jei vėluojama sumokėti 270 dienų. Paskolos, kurių įsipareigojimai neįvykdyti, paprastai nurašomi iš emitento finansinės atskaitomybės ir pervedami į inkasavimo agentūrą.
Terminas įsipareigojimų nevykdymo lygis taip pat gali reikšti didesnę palūkanų normą, taikomą skolininkui, praleidusiam įprastus paskolos mokėjimus.
Numatytojo normos supratimas
Numatytos palūkanų normos yra svarbi statistinė priemonė, kurią naudoja skolintojai, norėdami nustatyti savo riziką, o ekonomistai - bendrai ekonomikos būklei įvertinti.
„Standard & Poor's“ (S&P) ir kredito ataskaitas teikianti agentūra „Experian“ kartu sukuria daugybę indeksų, kurie padeda skolintojams ir ekonomistams nustatyti įvairių tipų paskolų įsipareigojimų neįvykdymo lygius per tam tikrą laiką. „S&P / Experian“ indeksai apima:
- „S&P“ / „Experian“ vartotojo kredito numatytasis sudėtinis indeksas „S&P“ / „Experian“ pirmasis hipotekos įsipareigojimų neįvykdymo indeksas „S&P“ / „Experian“ antrosios hipotekos įsipareigojimų neįvykdymo indeksas „S&P“ / „Experian Auto“ numatytasis indeksas „S&P" / „Experian“ banko kortelės numatytasis indeksas
„S&P“ / „Experian“ vartojimo kredito įsipareigojimų neįvykdymo kompozicinis indeksas yra išsamiausias iš serijos. Tai apima duomenis apie pirmą ir antrą hipotekas, automatines paskolas ir banko kreditines korteles. Nuo 2019 m. Kovo mėn. „S&P / Experian“ vartojimo kredito įsipareigojimų neįvykdymo sudėtinis indeksas pranešė apie 0, 92% įsipareigojimų neįvykdymo procentą. Aukščiausias rodiklis per pastaruosius penkerius metus buvo 2015 m. Vasario viduryje, kai jis siekė 1, 12%.
Iš visų šios serijos sudedamųjų dalių banko kreditinės kortelės paprastai turi aukščiausią įsipareigojimų neįvykdymo procentą. 2019 m. Kovo mėn. Kredito kortelių įsipareigojimų neįvykdymo lygis buvo 3, 68. Per pastaruosius penkerius metus jis svyravo nuo 3, 04% iki 3, 86%.
Numatytasis procesas
Skolintojai pernelyg nesijaudina dėl praleistų mokėjimų, kol nepraeina antrasis praleistų mokėjimų laikotarpis. Kai paskolos gavėjas praleidžia du iš eilės mokamus paskolos mokėjimus ir vėluoja per 60 dienų atlikti mokėjimus, sąskaita laikoma vėluojančia ir skolintojas apie tai praneša kredito atskaitomybės agentūroms.
Tada delspinigiai įrašomi juodu skolininko kredito reitingo ženklu. Kredito davėjas taip pat gali padidinti skolininko palūkanų normą kaip baudą už pavėluotą mokėjimą.
Jei skolininkas ir toliau praleis mokėjimus, skolintojas ir toliau praneš apie delspinigius, kol paskola bus nurašyta ir paskelbta negaliojančia. Federalinėms paskoloms, tokioms kaip studentų paskolos, numatytasis laikotarpis yra 270 dienų. Visų kitų rūšių paskolų grafikas yra nustatytas valstybės įstatymais.
Bet kokiu atveju skolos neįvykdymas kenkia paskolos gavėjo kredito reitingui, todėl ateityje sunku arba neįmanoma gauti kredito patvirtinimą. Įsipareigojimų nevykdymas įrašomas vartotojo kredito ataskaitoje šešerius metus, net jei galiausiai ši suma yra sumokėta.
Naujausi įsipareigojimų neįvykdymo palūkanų normos pakeitimai
2009 m. Kredito kortelių atskaitomybės, atsakomybės ir atskleidimo (CARD) įstatymas sukūrė naujas kredito kortelių rinkos taisykles. Visų pirma, šis įstatymas draudžia kreditoriams kelti kortelės turėtojo palūkanų normą, nes skolininkas nevykdo jokių kitų negrąžintų skolų. Tiesą sakant, skolintojas gali pradėti mokėti didesnę palūkanų normą tik tada, kai sąskaitos terminas yra 60 dienų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Įsiskolinimo procentas yra visų negrąžintų paskolų procentas, kurias skolintojas nurašė po ilgo praleistų mokėjimų laikotarpio. Paprastai paskola deklaruojama kaip neįvykdyta, jei vėluojama sumokėti 270 dienų. Įsipareigojimų nevykdymo rodikliai yra svarbi statistinė priemonė, kurią ekonomistai naudoja bendrai ekonomikos būklei įvertinti.
