Turinys
- Kaip pasikeitė laikai
- Įšaldykite pensijas
- Poslinkio į DC planus poveikis
- Šiandieninė pensinė realybė
- Esmė
Kažkada buvo laikas, kai po 25 ar 30 metų kruopštaus darbo su darbdaviu galėjote tikėtis, kad būsite apdovanoti už savo ištikimybę ir sunkų darbą auksiniu laikrodžiu ir nuolatiniu patikrinimų srautu, trunkančiu visą jūsų ištarnautą laiką. Tačiau laikai pasikeitė ir tie nuolatiniai patikrinimai - dėl kurių buvo susitarta dėl nustatytų išmokų plano - daugumai privataus sektoriaus darbuotojų yra praeitis.
Čia apžvelgiame perėjimą nuo apibrėžtų išmokų planų per pastaruosius kelis dešimtmečius prie nustatyto dydžio įmokų planų ir siūlome būdus, kaip užtikrinti, kad užimtumo laikotarpyje po darbo gautumėte patikimas pajamas.
Kaip pasikeitė apibrėžtų išmokų planų laikas
Iki devintojo dešimtmečio nustatyto dydžio išmokos buvo populiariausias darbdavių siūlomas pensijų planas. Šiandien tik 17% privataus sektoriaus darbuotojų turi prieigą prie vieno, teigiama Darbo statistikos biuro 2018 metų nacionaliniame kompensacijų tyrime.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kadaise įprasti, apibrėžtų išmokų planai privačiame sektoriuje yra reti ir juos pakeitė nustatyto dydžio įmokų planai, tokie kaip 401 k punktas. Verslo įmonės renkasi nustatyto dydžio įmokų planus, nes jie yra pigesni ir sudėtingesni už tradicines pensijas. Perėjimas prie nustatyto dydžio įmokų planų darbuotojams tapo našta taupant ir investuojant į pensiją.
Iš darbuotojo pusės, apibrėžtų išmokų planas yra tas, kad darbdavys finansuoja planą ir darbuotojas gauna atlygį išeidamas į pensiją. Darbuotojai ne tik turi, kad laikytų ir išleistų visus uždirbtus pinigus, naudodamiesi darbo užmokesčiu, bet ir gali lengvai numatyti, kiek pinigų gaus kiekvieną mėnesį išeidami į pensiją, nes išmokos pagal nustatytų išmokų planą yra pagrįstos nustatyta formule.
Žinoma, kiekvienoje istorijoje visada yra dvi pusės. Įvertinti pensijų įsipareigojimus sudėtinga. Įmonės, siūlančios nustatytų išmokų pensijų planą, turi numatyti pinigų sumą, kurios jiems prireiks norint įvykdyti įsipareigojimus pensininkams.
Darbdavio požiūriu, nustatytų išmokų planai yra nuolatinė atsakomybė. Finansavimas planams turi būti gaunamas iš įmonių uždarbio, ir tai daro tiesioginį poveikį pelnui. Pelno tempimas gali susilpninti įmonės galimybes konkuruoti. Perėjimas prie nustatyto dydžio įmokų plano, tokio kaip 401 k punktas, kuris daugiausia finansuojamas iš darbuotojų įmokų, sutaupoma nemaža pinigų suma.
Įšaldykite pensijas
Per pastaruosius kelis dešimtmečius privataus sektoriaus įmonės vis labiau nutraukė savo tradicinių pensijų planų, vadinamų įšaldymu, finansavimą. „Įšaldymas“ yra pirmasis žingsnis plano panaikinimo link.
„General Electric“ yra naujausias didžiosios korporacijos pavyzdys. 2019 m. Spalio mėn. Ji paskelbė apie planus įšaldyti savo pensiją 20 000 JAV darbuotojų ir pereiti prie nustatyto dydžio įmokų plano kaip žingsniai, padėsiantys sumažinti per mažai finansuojamos pensijos deficitą 8 milijardais dolerių.
Nors privačiame sektoriuje reti, apibrėžtų išmokų pensijų planai vis dar yra gana paplitę viešajame sektoriuje, ypač vyriausybės darbe.
Kiti svarbių korporacijų, per metus užšaldžiusių pensijas, pavyzdžiai yra IBM, 2006 m. Paskelbusi, kad ji įšaldo savo nustatytų išmokų planą pereiti prie darbuotojų finansuojamų nustatytų įmokų planų, o tai galiausiai įmonei išgelbėjo milijardus. Kiek vėliau „Verizon“, „Lockheed Martin“ ir „Motorola“ ėmėsi panašių žingsnių.
Korporatyvinė Amerika apgynė šiuos žingsnius remdamasi tuo, kad vyriausybė ėmėsi priemonių versti įmones visiškai finansuoti savo pensijų planus. Pavyzdžiui, 2006 m. Pensijų apsaugos įstatyme buvo įpareigoti griežtesni finansavimo reikalavimai, siekiant padėti darbuotojams gauti išmokas.
Tačiau įmonės ne visada pilnai finansavo planus. Pernelyg dažnai pinigų nebuvo ten, kur jų reikėjo, ir vyriausybė buvo priversta gelbėti planus. Kelias oro linijas ir plieno gamintojų kontingentą bėgant metams ėmėsi šio kelio, kurie visi pateikė bankroto bylas ir perkėlė atsakomybę už savo pensijų planų įsipareigojimus JAV vyriausybei. Vyriausybė savo ruožtu perkėlė naštą mokesčių mokėtojams.
Pokyčių poveikis apibrėžtiems įmokų planams
Taigi ką darbuotojams reiškia nustatytų išmokų pabaiga? Visas scenarijus yra blogos žinios. Skirtingai nuo nustatytų išmokų plano, kai darbuotojai tiksliai žino, kokios bus jų išmokos išeinant į pensiją, apibrėžtų įmokų plane vienintelis tikrumas yra suma, kurią darbuotojas įmoka. Daugelis darbdavių taip pat siūlo suderintas įmokas.
Kai pinigai patenka į sąskaitą, darbuotojas turi pasirinkti, kaip jis investuojamas (paprastai iš savitarpio fondų meniu), ir į akcijų rinkos užmaršumą, kad nustatytų galutinį rezultatą. Galbūt rinkos pakils, o gal ne.
Kita vertus, daugelis darbuotojų, kurie rėmėsi savo darbdavių finansuojamais planais, liko patys apsiginti, kai darbdaviai nesugebėjo jų finansuoti. Panašiai daugelis darbuotojų liko įpareigoti, kai jų darbdaviai nutraukė nustatytų išmokų planus arba sumažino darbuotojų skaičių, suteikdami darbuotojams vienkartines išmokas vienkartinėmis išmokomis, o ne pastoviu pajamų srautu.
Šiandieninė pensinio gyvenimo realybė: mušimasis sau
Kalbant apie finansiškai užtikrintą išėjimą į pensiją, reikia susitvarkyti patiems. Daugeliui socialinės apsaugos išmokų nepakanka norint išgyventi pensijoje. Pirmas dalykas, kurį turite padaryti, yra taupyti pinigus - kuo greičiau ir kuo daugiau.
Mokesčių lengvatiniai pensijų planai
Pirma vieta pradėti nuo mokesčių lengvatų reikalaujančių pensijų planų. Jei turite prieigą prie darbdavio remiamo plano, pavyzdžiui, 401 (k), maksimaliai padidinkite savo įmokas, jei įmanoma, ir pasinaudokite darbdavio suderintomis įmokomis, jei jos siūlomos. 2019 m. Į darbdavio remiamą nustatytų įmokų planą galite skirti iki 19 000 USD per metus, o jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti papildomų 6 000 USD. 2020 m. Atlyginimo atidėjimo įmokų riba padidės iki 19 500 USD, o 6500 USD bus leista mokėti už įmokas.
64 proc.
Darbo statistikos biuro duomenimis, privataus sektoriaus darbuotojų, kurie gali naudotis nustatyto dydžio įmokų planu, skaičius.
IRA
Investicijų pasirinkimas
Galima apsvarstyti daugybę įvairių investicijų, taip pat ir savitarpio pagalbos fondų, savivaldybių obligacijų, kuriomis siekiama sumažinti poveikį mokesčiams. Jei mokesčiai nekelia rūpesčių, netrūksta ir investavimo galimybių, skirtų įgyvendinti bet kokį įsivaizduojamą investavimo tikslą.
Tačiau norėdami maksimaliai panaudoti sprendimus dėl investavimo, turite suprasti investavimo principus. Pirmiausia turėtumėte sužinoti apie turto paskirstymą, nes daugelis ekspertų sutinka, kad tai yra vienintelis svarbiausias veiksnys kuriant portfelio grąžą. Galbūt norėsite pasikonsultuoti su finansų patarėju, jei savarankiškai priimti šiuos sprendimus yra per daug baugu.
Apriboti išlaidas
Galiausiai sutaupyti gali nepakakti, jei taip pat neribojate išlaidų. Jei galite išmokti gyventi ne pagal savo galimybes, o už jų ribų, galite išlaisvinti daugiau pinigų pensijai.
Esmė
Prisidėkite prie darbdavio remiamo plano, pvz., 401 (k), jei galite. Jei ne, IRA siūlo kitą būdą taupyti pensijai. Išnaudoję šias galimybes, apsvarstykite galimybes investuoti ne į pensijų sąskaitas, kad padėtumėte sukurti savo lizdo kiaušinį.
