Taupomosios sveikatos sąskaitos išėjimas į pensiją (hsa)

Turinys

• Kas yra taupomoji sąskaita?
• Kodėl verta naudoti HSA senatvei?
• HSA pranašumai
• Kas gali atidaryti HSA?
• Didžiausias indėlis pagal 65 metų amžių
• Neišleisk savo įnašų
• Išmintingai investuokite savo indėlį
• Kiek galėtum gauti?
• Padidinkite savo HSA turtą
• Laikas yra viskas
• Pasirinkite gavėją
• Sveikatos išlaidos išėjus į pensiją
• Atlyginkite sau išlaidas
• HSA pensijoje
• Esmė

Mumyse įsivėlė, kad turėtume maksimaliai išnaudoti savo 401 (k) planą ar panašų darbo vietoje nustatytų įmokų planą kaip geriausią taupymo būdą išeidami į pensiją. Tai tikrai yra geras patarimas. Tačiau pastaraisiais metais atsirado dar viena taupymo priemonė, leidžianti išeiti į pensiją, kuri gali būti pranašesnė už 401 (k): sveikatos taupymo sąskaita (HSA). Ar tie sveikatos taupymo planai taip pat turėtų būti įgyvendinami panašiai?

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Didelės atskaitymo sveikatos planas, kurį turite gauti, kad gautumėte HSA, gali būti palankesnis biudžetui, nei atrodo, nes įmokos yra tokios mažos. Skirtingai nuo lanksčios išlaidų sąskaitos, jūsų HSA pinigai yra jūsų amžinai ir nešiojami.Galite prisidėti prie HSA iki 65 metų, net kai nedirbate.Investuokite savo HSA pinigus; nepalikite jo tik kaupiamojoje sąskaitoje. Turėkite kvitų už neatlygintinas medicinines išlaidas, nes gavote savo HSA. Galite jas naudoti norėdami gauti neapmokestinamas lėšas iš savo sąskaitos.

Kas yra sveikatos taupymo sąskaita (HSA)?

Sveikatos taupomosios sąskaitos (HSA) yra mokesčių lengvatos turinčios taupomosios sąskaitos, skirtos padėti žmonėms, turintiems didelius atskaitymo sveikatos planus (HDHP), susimokėti už medicinines išlaidas. Nors šios sąskaitos buvo prieinamos nuo 2004 m., Per mažai tinkamų amerikiečių jomis naudojasi.

Remiantis 2015 m. Liepos mėn. Išmokų darbuotojams tyrimų instituto (EBRI) ataskaita, 2014 m. Apie 17 mln. Žmonių turėjo sveikatos draudimo planus, kuriems suteikta teisė į HSA, tačiau tik 13, 8 mln. Iš jų atidarė HSA. 2018 m. Balandžio mėn. „America's Health Insurance Plans“ (AHIP) apklausoje dalyvavę jos draudikai pranešė, kad 2017 m. 52 HDHP planuose dalyvavo 21, 8 mln. HSA, palyginti su 20, 2 mln. Praėjusiais metais. Tokius sveikatos planus šiuo metu siūlo maždaug 43% darbdavių.

Be to, vėlesnėje ataskaitoje EBRI pažymėjo, kad žmonių, sergančių HSA, vidutinis likutis 2016 m. Buvo tik 2 922 USD - nuostolių suma, atsižvelgiant į tai, kad leistina metinė įmoka 2020 m. Yra 3550 USD (iki 3500 USD 2019 m.) Asmenims, turintiems individualius sveikatos planus. ir 7100 dolerių tiems, kurie gyvena šeimoje (nuo 7000 USD 2019 m.). Be to, tik 6% HSA buvo investicinėse sąskaitose. EBRI nustatė, kad beveik niekas neprisideda maksimaliai, o beveik visi naudojasi dabartiniais paskirstymais, kad padengtų medicinines išlaidas.

Visa tai reiškia, kad vartotojai, turintys HSA, taip pat vartotojai, kurie turi teisę gauti HSA, bet dar jų neatsirado, praleidžia neįtikėtiną galimybę finansuoti savo vėlesnius metus. Laikas pradėti naują tendenciją.

Kodėl verta naudoti HSA senatvei?

Dėl trigubo HSA mokesčio pranašumo, kuris yra panašus į tradicinio 401 (k) plano ar IRA, jis tampa geriausiu taupymo būdu išeinant į pensiją. Remiantis naujausia „ The Wall Street Journal“ istorija , HSA yra „labiausiai apmokestinama sąskaita“, rašo Michaelas Kitcesas, „Pinnacle Advisory Group Inc.“ finansų planavimo direktorius Kolumbijoje, Masačusetsas. išlaidos yra geresnė strategija nei išeitinių sąskaitų naudojimas “.

HSA pranašumai

Įmokas į HSA galite atlikti atskaitydami iš darbo užmokesčio, taip pat iš savo lėšų. Jei pastarieji, jie yra atskaitytini nuo mokesčių, net jei nenurodysite. Jei jie yra pagaminti iš jūsų pačių lėšų, jie laikomi pagamintais prieš sumokant mokesčius, tai reiškia, kad jie sumažina jūsų federalinio ir valstijos pajamų mokesčio prievolę ir jiems taip pat netaikomi FICA mokesčiai. Be to, visos jūsų darbdavio įmokos neturi būti įskaičiuojamos į jūsų apmokestinamųjų pajamų dalį.

Jūsų sąskaitos likutis auga be mokesčių. Bet kurios uždirbtos palūkanos, dividendai ar kapitalo prieaugis nėra apmokestinami.

Išmokos už kvalifikuotas medicinos išlaidas neapmokestinamos. Tai yra pagrindinis būdas, kuriuo HSA yra pranašesnis už tradicinį 401 (k) arba IRA kaip išėjimo į pensiją priemonė: Kai jūs pradedate atsiimti lėšas iš tų planų, jūs mokate pajamų mokestį už tuos pinigus, nepriklausomai nuo to, kaip tos lėšos yra naudojamos. naudotas.

Taip pat geriau: skirtingai nuo 401 (k) ar IRA, HSA nereikalauja, kad sąskaitos turėtojas pradėtų atsiimti lėšas tam tikrame amžiuje. Paskyra gali likti neliečiama tol, kol jums patinka, nors jums nebeleidžiama mokėti įmokų, kai jums sueis 65 metai, ir galėsite gauti „Medicare“.

Be to, likutis gali būti perkeltas iš metų į metus; nesate teisiškai įpareigoti „naudoti ar prarasti“, kaip ir naudodamiesi lanksčia išlaidų sąskaita (FSA). HSA taip pat gali su jumis persikelti į naują darbą. Jums priklauso sąskaita, o ne jūsų darbdavys, o tai reiškia, kad paskyra yra visiškai perkeliama ir eina ten, kur ir kur darote.

Kas gali atidaryti HSA?

Norėdami gauti HSA, turite turėti aukšto atskaitymo sveikatos planą ir jokio kito sveikatos draudimo. Jūs dar neturite teisės į „Medicare“ ir negalite būti laikomas priklausomu nuo kažkieno mokesčių deklaracijos.

Pagrindinis daugelio vartotojų rūpestis dėl atsisakymo teikti pirmenybę teikiančios organizacijos (PPO), sveikatos palaikymo organizacijos (HMO) plano ar kitokio draudimo, atsižvelgiant į didelio atskaitymo sveikatos planą, yra tas, kad jie negalės leisti sau išlaidų medicinai.

2020 m. HDHP atskaitymas yra mažiausiai 1400 USD už aprėptį tik sau ir 2800 USD už aprėptį šeimai (nuo 1 350 USD ir 2 700 USD 2019 m.). Atsižvelgiant į aprėptį, jūsų metinės išlaidos kišenėje 2020 m. Gali būti tokios didelės kaip 6 900 USD už individualią aprėptį arba 13 800 USD už šeimą - pagal HDHP (nuo 6750 USD ir 13 500 USD 2019 m.). Šios didelės išlaidos gali būti viena iš priežasčių, kodėl šie planai yra populiaresni pasiturinčiose šeimose, kurios pasinaudos mokesčių lengvatomis ir gali sau leisti rizikuoti.

Tačiau, pasak „Fidelity“, mažesnis atskaitymo planas, pavyzdžiui, PPO, gali jums kainuoti daugiau nei 2000 USD per metus didesnėmis įmokomis, nes jūs mokate papildomus pinigus, nepaisant tų metų medicininių išlaidų dydžio. HDHP, priešingai, jūsų išlaidos labiau atitinka jūsų faktinius sveikatos priežiūros poreikius. (Žinoma, jei esate situacijoje, kurioje žinote, kad jūsų sveikatos priežiūros išlaidos gali būti didelės - pavyzdžiui, nėščia moteris ar asmuo, turintis lėtinę sveikatos būklę), didelis atskaitymas gali būti ne pats geriausias pasirinkimas Jums taip pat.) Taip pat HDHP visiškai padengia kai kurias profilaktinės priežiūros paslaugas, prieš patenkindami savo atskaitomybę.

Apskritai, HDHP gali būti palankesnis biudžetui, nei jūs manote, ypač kai pagalvojate apie jo pranašumus išeinant į pensiją. Pažvelkime į tai, kaip galėtumėte naudotis HSA funkcijomis, kad galėtumėte lengviau ir patikimiau kaupti savo pensiją.

Didžiausias indėlis pagal 65 metų amžių

Kaip minėta aukščiau, jūsų HSA įmokos yra išskaičiuojamos iš mokesčių prieš jums sukakant 65 metus ir tampant tinkamu „Medicare“. Įmokų limitai - 3 550 USD (aprėptis tik sau) ir 7 100 USD (aprėptis šeimai) apima darbdavių įmokas. Įmokų ribos kasmet tikslinamos atsižvelgiant į infliaciją.

Galite mokėti ne daugiau kaip įmoką, neatsižvelgdami į savo pajamas, o visa jūsų įmoka yra atskaitoma nuo mokesčių. Jūs netgi galite prisidėti tais metais, kai neturite pajamų. Taip pat galite prisidėti, jei esate savarankiškai dirbantys asmenys.

„Maksimalus įmokų mokėjimas iki 65 metų amžiaus leidžia sutaupyti ne tik medicinos išlaidas, bet ir bendrąsias pensijas“, - sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“, Irvine, Kalifornijoje, įkūrėjas ir prezidentas bei „Index Fund: The“ autorius. 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa “.

„Nors jūs negausite mokesčio lengvatos, - priduria Hebneris, - tai suteikia pensininkams daugiau galimybių gauti daugiau išteklių bendroms pragyvenimo išlaidoms finansuoti“.

Neišleisk savo įnašų

Tai gali atrodyti priešingai, tačiau į HSA pirmiausia žiūrime kaip į investavimo įrankį. Pripažinta, kad pagrindinė HSA idėja yra suteikti žmonėms, turintiems didelį sveikatos priežiūros planą, mokesčių lengvatą, kad būtų galima lengviau valdyti „iš kišenės“ išlaidas medicinai.

Tačiau ši triguba mokesčių lengvata reiškia, kad geriausias būdas naudoti HSA yra traktuoti jį kaip investavimo įrankį, kuris pagerins jūsų finansinę padėtį išėjus į pensiją. Geriausias būdas tai padaryti yra per darbo metus niekada neišleisti HSA įmokų ir nemokėti grynųjų pinigų iš savo sąskaitos už medicinines sąskaitas. Kitaip tariant, pagalvokite apie savo HSA įmokas taip, kaip galvojate apie savo įmokas į bet kurią kitą pensijų sąskaitą: neliečiamas, kol išeisite į pensiją. Atminkite, kad IRS nereikalauja, kad bet kuriuo metu prieš išeidami į pensiją ar per pensiją imtumėte išmokas iš savo HSA.

Išmintingai investuokite savo indėlį

Neapmokėtų įnašų maksimizavimas, be abejo, yra protingas investavimas. Jūsų investavimo strategija turėtų būti panaši į tą, kurią naudojate kitam pensijų turtui, tokiam kaip 401 (k) planas ar IRA. Priimdami sprendimą investuoti į savo HSA turtą, nepamirškite atsižvelgti į visą savo portfelį, kad jūsų bendra diversifikavimo strategija ir rizikos pobūdis būtų ten, kur norite.

Jūsų darbdavys gali padėti jums lengvai atidaryti HSA pas tam tikrą administratorių, tačiau pats nuspręsite, kur įdėti savo pinigus. HSA nėra tokia ribojanti kaip 401 (k); tai labiau primena IRA. Kadangi kai kurie administratoriai leidžia tik įvesti pinigus į taupomąją sąskaitą, kurioje jūs beveik neuždirbsite palūkanų, įsitikinkite, kad apsipirkote planuodami aukštos kokybės ir nebrangias investavimo galimybes, tokias kaip „Vanguard“ ar „Fidelity“ fondai.

Kiek galėtum gauti?

Padarykime paprastą matematiką, kad pamatytume, kaip gražiai ši HSA santaupų ir investavimo strategija gali atsipirkti. Panaudosime tai, kas artima geriausios situacijos scenarijui, ir sakysime, kad jums šiuo metu 21, jūs kiekvienais metais įnešate didžiausią leistiną indėlį į savarankišką planą, o jūs įnešite įmokas kiekvienais metais, kol jums sueis 65 metai. kad jūs investuojate visas įmokas ir automatiškai investuojate visą grąžą į akcijų rinką, uždirbate vidutiniškai 8% metinę grąžą ir kad jūsų plane nėra jokių mokesčių. Išėjus į pensiją, jūsų HSA turėtų daugiau nei 1, 2 milijono USD.

O konservatyvesnis įvertinimas? Tarkime, kad jums dabar 40 metų, o jums sueis 100 USD per mėnesį, kol sukaks 65 metai, o vidutinė metinė grąža bus 3%. Vis dar išeitumėte išėję į pensiją beveik 45 000 USD. Išbandykite internetinį HSA skaičiuoklę, kad galėtumėte žaisti su savo padėties numeriais.

Padidinkite savo HSA turtą

Čia yra keletas sukauptų HSA įmokų ir investicijų grąžos panaudojimo išeinant į pensiją galimybių. Atminkite, kad kvalifikuotų medicininių išlaidų paskirstymas nėra apmokestinamas, todėl, jei įmanoma, norite pinigus panaudoti tik toms išlaidoms padengti. Nėra reikalaujamų minimalių paskirstymų, todėl investuotus pinigus galite laikyti tol, kol jums jų prireiks.

Tokiu būdu HSA iš tikrųjų yra tokia pati kaip 401 (k) ar bet kuri kita išėjimo į sąskaitą sąskaita, turint vieną esminį skirtumą: nėra reikalavimo pradėti pinigus atsiimti sulaukus 70 ½ metų. Taigi jums nereikia jaudintis, kad per daug sutaupote HSA ir negalėsite viso to efektyviai naudoti .

Laikas yra viskas

Laukdami kuo ilgiau išleisti savo HSA turto, jūs maksimaliai padidinsite savo potencialią investicijų grąžą ir suteiksite sau kuo daugiau pinigų darbui. Taip pat norėsite atsižvelgti į rinkos svyravimus imdamiesi paskirstymų, lygiai taip pat, kaip darytumėte paskirstymus iš investicinės sąskaitos. Akivaizdu, kad norite išvengti nuostolingų investicijų pardavimo, kad padengtumėte medicinos išlaidas.

Pasirinkite gavėją

Kai atidarysite savo HSA, jūsų bus paprašyta paskirti naudos gavėją, kuriam visos jūsų sąskaitoje esančios lėšos turėtų išeiti iš jūsų mirties. Jei esate vedęs, geriausias pasirinkimas yra jūsų sutuoktinis, nes jie gali paveldėti likutį neapmokestinamai. (Tačiau, kaip ir bet kokias investicijas su naudos gavėju, jūs turėtumėte retkarčiais persvarstyti savo paskyrimus, nes mirtis, skyrybos ar kiti gyvenimo pokyčiai gali pakeisti jūsų pasirinkimą.) Bet kas kitas, kur jūs paliksite savo HSA, bus apmokestinamas plano mugėje. rinkos vertės, kai jie ją paveldi. Jūsų plano administratorius turės naudos gavėjo paskyrimo formą, kurią galėsite užpildyti norėdami įforminti savo pasirinkimą.

Apmokėkite sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją

Naujausiame „Fidelity Investments“ pensijų sveikatos priežiūros išlaidų tyrime apskaičiuota, kad sveikatos priežiūros paslaugų išlaidos, susijusios su sutuoktiniu, kuriems 65 metai yra sutuoktiniai, per pensiją yra 280 000 USD. Tai padidina 2% nuo 2017 m. Lėšos, surinktos HSA, gali padėti padengti tokias sparčiai didėjančias išlaidas.

Kvalifikuoti mokėjimai, už kuriuos galima atsisakyti neapmokestinamų HSA, yra šie:

• Apsilankymas biure kartu su sveikatos draudimu. Išmokos dantų gydymui. Regėjimo vaistai (akių egzaminai ir akiniai) Receptiniai vaistai ir insulinasMedicinos įmokosĮmokų už ilgalaikę ilgalaikę sveikatos priežiūrą draudimo įmokos dalis.

Savo HSA likutį taip pat galite naudoti slaugos namuose slaugai, pensijų bendruomenės mokesčiams už visą gyvenimą trunkančią priežiūrą, ilgalaikės priežiūros paslaugoms, slaugos namų mokesčiams, maitinimui ir nakvynei, kurie yra būtini gaunant medicininę priežiūrą ne namuose. Jūs netgi galite naudoti savo HSA modifikacijoms, kurios palengvina jūsų namų naudojimą senstant, pvz., Rampos, griebtuvai ir turėklai.

Viena iš strategijų gali būti suskirstyti kvalifikuotas medicinos išlaidas į vienerius metus ir surinkti neapmokestinamas lėšas HSA, kad jos būtų sumokėtos, palyginti su pasitraukimu iš kitų pensijų sąskaitų, kurios sukeltų apmokestinamas pajamas.

„HSA pinigų panaudojimas medicinos išlaidų apmokėjimui ir ilgalaikės priežiūros draudimui išėjus į pensiją yra didelis pranašumas investuotojams, atsižvelgiant į mokesčių atleidimą nuo bet kokių pašalinimų, padarytų finansuojant bet kurį iš jų“, - sako Hebneris. „Kitaip tariant, tai yra ekonomiškiausia. būdas padengti šias išlaidas, nes jos suteikia investuotojams aukščiausią kainą po mokesčių. “Be to, atkreipkite dėmesį, kad yra apribojimų, kiek jūs galite mokėti neapmokestindami ilgalaikės priežiūros draudimo, atsižvelgiant į jūsų amžių.

Atlyginkite sau išlaidas

HSA nereikalauja, kad jūs atliktumėte paskirstymą, kad kompensuotumėte save tais pačiais metais, kai patiriate tam tikras medicinos išlaidas. Pagrindinis apribojimas yra tas, kad negalite naudoti HSA likučio, kad kompensuotumėte medicinines išlaidas, kurias patyrėte prieš sukurdami sąskaitą.

Taigi, kai tik nustatysite savo HSA, turėtumėte iš savo kišenės sumokėti visas sveikatos priežiūros išlaidas. Jei vėlesniais metais HSA rasite daugiau pinigų, nei žinote, ką daryti, galite panaudoti savo HSA likutį, kad kompensuotumėte šias ankstesnes išlaidas.

Įspėjimai dėl HSA naudojimo senatvėje

Apibūdintos strategijos yra pagrįstos federaliniu mokesčių įstatymu. Daugelis valstijų laikosi federalinių mokesčių įstatymų, kai kalbama apie HSA, tačiau jūsų - ne. Nuo 2019 mokestinių metų Kalifornijos ir Naujojo Džersio mokesčiai apmokestinami HSA. Net jei jūs gyvenate valstijoje, kurioje apmokestinami HSA, vis tiek gausite federalines mokesčių lengvatas.

Ateityje šių planų apmokestinimas gali keistis tiek valstijos, tiek federaliniu lygmeniu. Planų netgi būtų galima visiškai atsisakyti, bet jei taip atsitiks, mes greičiausiai pamatysime juos senų dabartinių sąskaitų savininkams, kaip buvo „Archer“ MSA atveju.

Esmė

Sveikatos taupymo sąskaita, prieinama vartotojams, kurie pasirenka labai atskaitytą sveikatos planą, iš esmės buvo pamiršta kaip investavimo priemonė, tačiau, turėdama trigubą mokesčių pranašumą, ji suteikia puikų būdą taupyti, investuoti ir paskirstyti pinigus nemokant mokesčių.

Kitą kartą rinkdamiesi sveikatos draudimo planą, atidžiau pasidomėkite, ar labai atskaitytas sveikatos planas gali būti naudingas jums. Jei taip, atidarykite HSA ir pradėkite prisidėti, kai tik turite teisę. Maksimaliai padidindami savo įmokas, investuodami juos ir nepalikdami likučio iki pensijos, gausite reikšmingą papildymą savo kitomis išėjimo į pensiją galimybėmis.

Žinoma, jūs negalite leisti, kad taupymo uodega vilktų medicinos šunį. Nerekomenduojama kaupti HSA pinigų, o ne rūpintis savo sveikata. Tačiau jei finansiškai galite panaudoti dolerius nuo mokesčių už savo dabartines sveikatos priežiūros išlaidas, o taupydami HSA dolerius prieš apmokestinimą vėliau, tikriausiai būsite patenkinti.