Vienas tikras akcijų rinkos nestabilumo požymis yra padidėjęs skelbimas, nurodantis įvairių anuitetų pranašumus. Daugelis šių vietų yra panašios į baimę keliančias problemas ir kelia nerimą, kurį daugelis investuotojų turi dėl vertybinių popierių rinkos niūrioje ekonominėje situacijoje.
Nepirkite anuitetų, pagrįstų baime
Anuitetų pardavėjai dažnai naudojasi akcijų rinkos baime, norėdami privilioti investuotojus pirkti parduodamus produktus. Tokie dalykai, kaip indeksuoti anuitetai ir kai kurios fiksuoto ir kintamo dydžio anuitetai, siūlo menkesnę apsaugą, todėl ši funkcija naudojama siekiant apsaugoti potencialius klientus, kurie dažniausiai būna vyresnio amžiaus klientai.
Rinkos pataisos yra normali investavimo ciklo dalis. Tinkamai sudarytas investicinis portfelis turėtų pasiūlyti pakankamą grynųjų pinigų ar kitokią mažesnę riziką, mažesnio nepastovumo investicijas tam, kad būtų galima finansuoti keletą metų grynųjų pinigų poreikį, o pensininkui nereikia gilintis į savo akcijų paskirstymą.
Finansų konsultantai, dirbantys su pensininkais, privalo parengti planą, kaip padengti kliento pinigų srautų poreikius iš visų turimų pensijos išteklių, įskaitant išskaitymus iš atidėtų pensijų sąskaitų, apmokestinamųjų sąskaitų, pensijų ir socialinio draudimo išmokų, taip pat anuitetą, jei produktas yra tinkamas investuotojui.
Apsvarstymai prieš perkant
Anuitetai nėra nieko blogo. Jautiena yra tokia, kokia ji dažnai parduodama, ir su kai kuriais konkrečiais produktais, kuriuos stumia anuitetų pardavėjai. Prieš pirkdami bet kurį anuiteto produktą, reikia atsižvelgti į šiuos dalykus:
Įsitikinkite, kad suprantate visus su produktu susijusius mokesčius. Kai kurių kintamų anuitetų metinės einamosios išlaidos siekia 3%. Sakyti, kad tai piktinanti, būtų per maža išvada. Tokio lygio išlaidos sumažina turimą sumą, kai reikia laiko anuituoti produktą arba paskirstyti vienkartinę sumą.
Fiksuotas anuitetas, siūlantis žymiai didesnę palūkanų normą nei panašūs produktai, turėtų iškelti raudoną vėliavą. Ar draudimo įmonė nori įnešti įmokų dolerių? Ar įmonė finansiškai pagrįsta? Čia galioja senas posakis „Jei skamba per gerai, kad būtų tiesa, greičiausiai taip yra“.
Žinokite, kas yra draudimo bendrovė ir kokia jos finansinė būklė. Jei kas nors nutiks draudikui, jus padengs atitinkamas valstybinis draudimo departamentas. Paprastai yra ribojama anuitetų garantuojama suma, todėl norėsite perskaityti sutartį ir įsitikinkite, kad viską suprantate.
Įvertinkite bausmes už perleidimą ir indeksuotas anuitetų formules
Anuitetai apima pagrindines išlaidas, vadinamas mirtingumu ir išlaidų mokesčiais. Tai draudimo įmonei kompensuoja riziką, kurią jie patiria, jei sutarties turėtojai nuspręstų anuituoti. Jie negali kontroliuoti, kiek laiko anuitantas gali gyventi. Daugelį anuitetų sudaro atsisakymo mokesčiai, už kuriuos skiriamos griežtos baudos, jei bandysite išeiti iš sutarties per pirmuosius kelerius metus. Priklausomai nuo sutarties, perdavimo laikotarpis gali būti nuo penkerių iki 10 metų ar ilgesnis. Įsitikinkite, kad žinote perdavimo laikotarpio trukmę ir perdavimo mokesčius.
Indeksuoti anuitetai, dažnai vadinami anuitetų, į kuriuos investuojama pagal nuosavybės vertybinius popierius, akcijų rinkos indekse, pavyzdžiui, „S&P 500“, yra riboti. Jie taip pat siūlo žemutinę apsaugą kaip tam tikrą minimalios garantuojamos grąžos lygį. Indeksuotų anuitetų pardavimo vietos skiriasi nuo CD pakaitalo iki saugaus investavimo į akcijų rinką būdo. Įsitikinkite, kad suprantate pagrindines formules, lemiančias jūsų grąžą, ir visus veiksnius, kurie gali sukelti formulės pakeitimą. Peržiūrėkite ir FINRA įspėjimą apie investuotojus dėl indeksuotų anuitetų.
Kintami anuitetai
Kintamų anuitetų pagrindinės subsąskaitos paprastai veikia kaip investiciniai fondai. Gyventojai, gaunantys pašalpas pragyvenimui, tapo populiariu pasirinkimu ar priedu prie daugelio sutarčių. Dviem populiariems motociklininkams garantuojamos minimalios pašalpų išmokos (GMWB) ir garantuotos minimalių pajamų išmokos (GMIB). GMWB motociklininkas garantuoja grąžintą įmoką, sumokėtą į sutartį, nepriklausomai nuo pagrindinių investicijų atlikimo, periodiškai atsiimant serijas. GMIB motociklininkas garantuoja teisę anuituoti sutartį su nurodytu minimaliu pajamų lygiu, neatsižvelgiant į pagrindinius investicinius rezultatus.
Abiejų tipų motociklininkai patiria papildomų išlaidų ir reikalauja skirtingo laiko, kad galėtų naudotis ir (arba) susigrąžinti motociklininko išlaidas. Šios ir panašios sutarčių galimybės yra pagrindinės prekės, kurias anuitetų pardavėjai stumdys akcijų rinkos neramumų metu.
Vakarienės seminarai ir gąsdinančios taktikos reklamos
Tipiškas pietų seminaro žingsnis yra kūdikiams, keliaujantiems ir senjorams, nurodytu pašto kodu. Užsiėmimą gali vesti vietinis registruotas atstovas, draudimo agentas, parduodantis anuitetus, arba kartu su turto planavimo advokatu. Anuitetų radijo reklamos paprastai nurodo, kad jų produktas yra alternatyva atsargų nepastovumui ir rizikai. Viena vietinė grupė Čikagoje netgi panaudojo garsaus futbolininko Mike'o Ditkos salę, norėdama nuskaityti savo indekso anuitetą. Skelbimas baigėsi tuo, kad jis pasakė: „Pasakyk jiems, kad treneris jus atsiuntė!“
Esmė
Įvairių rūšių anuitetai gali būti tinkama gerai parengtos pensijų pajamų strategijos dalis. Čia gali padėti kvalifikuotas finansų patarėjas (palyginti su produkto pardavėju). Jis ar ji gali nustatyti, ar anuitetas tinka kliento planui, ir gali padėti rasti ekonomiškiausią produktą, užuot naudodamasis pardavėjų gąsdinimo taktika.
