Ištariant pensijas, daugiausia dėmesio skiriama šeimoms - kaip subalansuoti vaikų auginimo ir išleidimo į aukštąsias mokyklas išlaidas, kartu išlaikant pakankamai lėšų jūsų pensijai.
Žinoma, ne kiekviena pora turi vaikų. Kaip rodo tas pats, „dvigubos pajamos, be vaikų“ (DINK) namų ūkiai turi dvi pajamas ir neturi vaikų. Jei esate DINK, galioja kitokie patarimai dėl išėjimo į pensiją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Dvigubos pajamos, be vaikų“ (DINK) yra slengo frazė namų ūkiams, turintiems dvi pajamas ir neturintiems vaikų. DINK paprastai turi didesnes disponuojamas pajamas, nes neturi su vaikais susijusių išlaidų.DINK gali mokėti daugiau nei rekomenduojama 4% išėjus į pensiją arba anksčiau išeinant į pensiją, nes jie turi daugiau pinigų taupymui ir investavimui.
Kai kuriems žmonėms patirtis yra nieko svarbiau nei turėti vaikų. Šie žmonės tai mato kaip beveik šventą pareigą - duoti savo tėvams anūkams, dauginti rūšis, mėgautis neapsakomu tėvų auklėjimo džiaugsmu.
Tada yra likusių mūsų, maža mažuma, kuri, be abejo, mano, kad vystyklų keitimas ir infantilus rėkimas yra atitinkamai pati nemaloniausia užduotis ir garsas.
Šiuo požiūriu kiekvienas doleris, išleistas auginant palikuonis, būtų geriau išleidžiamas kitur. Tiems, kurie įsitvirtinę pastarojoje kategorijoje, ar jaunesniems, galvojantiems stoti į savo gretas, kai kurios standartinės pensijų planavimo taisyklės netaikomos.
Kiek kainuoja užauginti vaiką?
Tėvai yra linkę nuvertinti vaiko auginimo išlaidas. Jungtinių Valstijų žemės ūkio departamentas (USDA) apskaičiavo, kad tėvai gali tikėtis išleisti 233 610 USD maistui, pastogei ir kitoms būtinybėms auginti vaiką iki 17 metų. Tai net neapima kolegijos.
Šis skaičius yra daugiau vyriausybinių ryšių su visuomene rezultatas nei mokslinis bandymas apskaičiuoti tikslią vaiko auginimo kainą. Vis dėlto jis yra pakankamai didelis, kad sustiprintų savanoriškai vaikų neturintį įsitikinimą, kad jie priėmė teisingą sprendimą. Tai išlaidos tik vienam vaikui.
Suprantama, kad tą patį pintinę ir žaislus galite naudoti keliems vaikams, tačiau jei planuojate atkartoti 2, 3 karto, kad būtų išvengta gyventojų skaičiaus mažėjimo, panašu, kad paprastas žmogus taip pat gali vertinti gerovę kaip matematiškai nesuderinamą su šeimos auginimu.
Ką daryti su tais papildomais pinigais
Taigi, ką galėtumėte padaryti su papildomais beveik 13 000 USD per metus, kurie priešingu atveju galėjo atitekti viskam, pradedant kumštinėmis pirštinėmis, baigiant Pablumu ir baigiant smuiko pamokomis?
DINK žmonėms pensijos planavimas yra ne tik paprasčiau, nei tėvams; veikiau tai eksponentiškai lengviau. Jei pirmasis įsakymas dėl išėjimo į pensiją yra „pradėkite anksti“, tada „turėkite kuo mažiau išlaikytinių“ yra 1a.
Kaip teigia Bobas Maloney iš „Squam Lakes“ finansų patarėjų Holderness, NH, sako: „Už kiekvieną dolerį, išleistą vaikų švietimui, pensijos planavimas yra proporcingai žalingas“.
Šie papildomi 13 000 USD per metus gali nueiti ilgą kelią auginant savo lizdo kiaušinį.
4% pensijos taisyklė
Viena populiari finansinė nykščio taisyklė sako, kad aktuarines tendencijas, pragyvenimo išlaidas ir duomenis apie pajamas vienam gyventojui pensijos planavimo tikslais galima suskirstyti į vieną patogų skaičių - 4%.
Pagal 4% taisyklę, tai yra procentas, kurį jūs turėtumėte turėti galimybę kasmet išsiimti iš savo pensijų fondo, nebijodami, kad pritrūks pinigų. Manoma, kad paliekate darbuotojus tradicinio pensinio amžiaus (65 ar 66 metų) metu, taigi jums reikės lizdo kiaušinio, kuris iš viso 25 kartus viršytų jūsų metines išlaidas.
Dažni patarimai dėl senatvės, kuriuos DINK gali ignoruoti
Išleisti daugiau ar išeiti į pensiją anksčiau?
DINK gali nepaisyti tos 4% taisyklės
3 mln. USD pasitraukimo iš sąskaitos 3% pritraukimas yra lygus 1, 125 mln. Praleiskite savo darbo metus, kad sukauptumėte 375 000 USD skirtumą, ir galėtumėte įsitraukti į pensiją aštuoneriais metais anksčiau.
Trys procentai, beje, yra daugiau nei tik skaičius, kuris nutinka, kad atitiktų lygtį. Tai pripažįstama riba, per kurią istoriškai niekada neturėtų jaudintis dėl pinigų išsiėmimo netvariai. Niekada nebuvo 50 metų laikotarpio, per kurį 3% išmokų procentas išeitų, kad pensininkui visiškai pasibaigs pagrindinė suma.
4% taisyklė gali būti naudinga gerai teorijai, tačiau ar ji galioja realiame pasaulyje? Billas Bengenas, atestuotas finansų planuotojas, kuris 1990 m. Pradžioje išpopuliarino šią taisyklę, pripažįsta, kad 4, 5% ar 5% ar net daugiau gali būti tinkami investuotojams, kurių vertybiniai popieriai yra žymiai didesnio nepastovumo ir todėl potencialiai didesni.
Alternatyvus aiškinimas yra tas, kad jei norite ir toliau investuoti į konservatyvius vertybinius popierius, vienas iš galimų būdų padidinti metinį lėšų panaudojimo procentą yra pradėti nuo didesnės klaidos.
DINK gali sutaupyti (ir investuoti) daugiau
Visiškai supaprastinę įvairius kintamuosius, tarkime, kad bevaikis darbuotojas per 18 metų iš tiesų gali sutaupyti papildomų 13 000 USD per metus. Pradėkime nuo 25 metų, protingo amžiaus sulaukti savo pirmojo vaiko.
Su 4, 5% grąžos norma, susidedančia iš kiekvienų metų, kruopštus bevaikis asmuo gali džiaugtis papildomai 393 536 USD, kurių tėvai neturi. Be to, tarkime, kad pinigai dabar investuojami 4, 5% be papildomų įmokų, sulaukus 65 metų, kad pinigai išauga iki 1 036 438 USD. Tai gražus puodas, nuo kurio prasideda gyvenimo laikotarpis, tinkamai vadinamas aukso metais.
Kai pora nusprendžia nepadauginti, ta pora padidino savo galimybes išplėsti savo pensijų fondą. Vienas mažiau partnerių namuose su vaikais reiškia dar vieną darbo jėgos partnerį.
Jei abu partneriai darbdaviui susimokėtų 401 (k) dydžio įmokas, neviršydami 25% kiekvieno sutuoktinio atlyginimo ir 19 000 USD per metus, kelias į pensiją tampa žymiai platesnis ir sklandesnis.
Mokesčiai ir kitos aplinkybės
„Atsargiai turėtume pasakyti apie jų mokestinę situaciją“, - sako investicijų konsultantas Dominique J. Hendersonas, Sr., „DJH Capital Management“, LLC savininkas DeSoto mieste, Teksasas.
"Įprasta pora be vaikų turės didesnę mokesčių prievolę, todėl jai reikės rasti mokesčių požiūriu efektyvesnius investavimo būdus." Jis taip pat pabrėžia, kad greičiausiai reikės mažiau gyvybės draudimo.
"Išgyvenęs sutuoktinis tam tikru metu grįš į darbą ir vis tiek neturės išlaikomų asmenų, kuriems pasirūpinti, taigi šis skaičius yra daug mažesnis nei įprastoje šeimoje."
Vis dar galioja kai kurie patarimai dėl senatvės
Poroms, kurios įsipareigojo savanaudiškai iškelti savo interesus virš hipotetinių, neegzistuojančių palikuonių, vis dar galioja tie patys tėvams skirti pensijos patarimai.
Atidėkite socialinio draudimo įmokas iki 70 metų ir būkite strategiškai nuspręsta, kada ir kaip naudotis sutuoktinių išmokomis. Neišgryninkite savo 401 k vertės anksčiau, nes tai užtrauktų 10% baudą.
Jei atsirastų galimybė, refinansuokite savo hipoteką patrauklesne palūkanų norma. Tai turėtų būti gana lengva, atsižvelgiant į tai, kad jūs ir jūsų sutuoktinė, tikėtina, turi aukštesnį bendrą kredito rezultatą, nes turėsite daugiau galimybių atlikti hipotekos mokėjimus - dėl dviejų pajamų ir be vaikų.
Esmė
Ne viską galima įvertinti kiekybiškai, ir tėvai būtų pirmieji, kurie ginčytųsi esmę. Dolerio dydį apskaičiuoti sunku už psichologinį atlygį, kurį gauna vaikas, baigęs studijas, užauginęs savo šeimą ar net užaugantis niekada nesulaikydamas arešto.
Tačiau žmonės, kurie pažvelgė į vaikų auginimo kaštus ir naudą ir nusprendė, kad pirmieji nusveria paskutinius, pastebės, kad atsisakydami nematerialiųjų daiktų jie pateiks lengvesnį kelią į pensiją.
