Turinys
- Sukurkite realų biudžetą
- Kaip ankstyva išėjimas į pensiją daro įtaką 4% taisyklei
- Planuokite medicinines išlaidas
- Palaukite, kol imsis socialinio draudimo išmokos
- Apatinė eilutė
Pasitraukimas iš anksto, atrodo, gali būti svajonė, tačiau tinkamai suplanuotas. Priklausomai nuo to, kada gimėte, įprastas pensinis amžius šiuo metu yra 66 ar 67 metai. Jei planuojate išeiti į pensiją prieš penkerius, 10 ar net 15 metų, vienas iš svarbiausių dalykų, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, kaip išlaikyti jūsų santaupas tolimas.
Ypač reikia atkreipti dėmesį į kelis dalykus, kad įsitikintumėte, jog anksti išėjęs į pensiją vėliau nepasikeis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Sukurkite realų biudžetą, kad nustatytumėte, ar turite pakankamai lėšų, kad išeitumėte anksčiau, kad išeitumėte į pensiją. Jei ne, turėsite sumažinti pragyvenimo išlaidas. Taip pat turėsite atsižvelgti į tai, kaip mokėti už sveikatos apsaugą, kol galėsite gauti „Medicare“, taip pat visos pensijos metų išlaidos iš savo kišenės. Jei įmanoma, atidėkite socialinę apsaugą iki 70 metų, o tai gali žymiai padidinti jūsų pašalpos dydį.
Sukurkite realų biudžetą
Pirmasis žingsnis tvarkant santaupas ankstyvo išėjimo į pensiją metu yra realus jūsų biudžeto sudarymas. Pinigai, kuriuos paslėpėte, turi užtrukti ilgiau nei tipinius 20–30 metų, kurie būtų, jei išeitumėte į pensiją 60-ies metų viduryje. Skaičiavimas, kiek galite pagrįstai leisti išleisti kiekvienais metais, priklauso nuo to, ką sutaupėte, nuo jūsų gyvenimo trukmės ir nuo to, kokias numatysite savo išlaidas.
„Kiek metinių pajamų jums reikės išeinant į pensiją? Jei negalite atsakyti į šį klausimą, nesate pasirengę priimti sprendimą dėl pasitraukimo. Ir jei praėjo daugiau nei metai nuo tada, kai apie tai pagalvojai, laikas peržiūrėti savo skaičiavimus. Visas jūsų išėjimo į pensiją planas prasideda nuo tikslinių metinių pajamų, be to, reikia atsižvelgti į daugybę veiksnių; todėl svarbu iš tikrųjų skirti laiko gero pensijų biudžeto sudarymui “, - sako Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partneris ir vykdomasis viceprezidentas finansų planavimui, STA Wealth Management, Hiustonas, Teksasas.
Kaip ankstyva išėjimas į pensiją daro įtaką 4% taisyklei
4% taisyklė ilgą laiką buvo pagrindas nustatant jūsų pašalinimo procentą. Ši taisyklė numato, kad pirmaisiais išėjimo į pensiją metais atsiimsite 4% savo santaupų, o po to išimsite tą pačią sumą, pakoreguotą atsižvelgiant į infliaciją. Teoriškai, nuėmus tokį lizdo kiaušinį, jis turėtų išlikti 30 metų.
Tačiau kai jums reikia santaupų, kad užtektų papildomo dešimtmečio ar ilgiau, 4% taisyklė gali būti nereali. Vietoj to, gali tekti apsvarstyti galimybę sumažinti savo pašalinimo procentą iki 3, 5% arba 3%. Pvz., Tarkime, kad išeinate į pensiją sulaukus 50-ies, sutaupius 1, 5 mln. USD, ir pasirenkate nedidelį turto paskirstymą. Jei jūs gyvenate dar 40 metų, jūsų pradinis pasitraukimo procentas būtų 3, 2%, o tai leistų iš pradžių paskirstyti 4000 USD per mėnesį. Jei laukiate 55 metų, kol išeisite į pensiją, šie skaičiai pakils atitinkamai iki 3, 4% ir 4 250 USD.
Žinodami, kiek turite dirbti kiekvieną mėnesį ir metus, galite susitaupyti biudžeto.
Planuokite medicinines išlaidas
Senjorai gali užsiregistruoti „Medicare“ draudime nuo trijų mėnesių iki jiems sukaks 65 metai. Jei išeisite į pensiją anksčiau, jūs esate atsakingi už sveikatos draudimo išlaikymą, kol „Medicare“ pradės veikti. Jei esate santykinai, išlaidos gali būti nedidelės. sveika, o jūs mokate tik mėnesinę priemoką, tačiau, atsiradus rimtai sveikatos problemai, visos išlaidos gali smarkiai išaugti.
Anot „Fidelity Investments“, 65-erių pora, išeinanti į pensiją 2019 m., Turės sutaupyti 285 000 USD, kad padengtų sveikatos priežiūros išlaidas per visą likusį gyvenimą. Išlaidos ir toliau didėja, o tai reiškia, kad 55 metų pora, pasitraukusi į 2019 m., Gali tikėtis išleisti daugiau ir ilgiau.
Pinigų kaupimas sveikatos taupymo sąskaitoje (HSA) dar dirbant yra vienas iš būdų pasiruošti būsimoms medicinos išlaidoms, jei planuojate išeiti į pensiją anksčiau laiko. „Dirbantys žmonės, jei įmanoma, turėtų mokėti neapmokestinamas įmokas į savo HSA ir leisti, kad pinigai augtų be mokesčių. Investuokite pinigus į akcijų rinką “, - sako Luisas Kokernakas CFA, CFP, „ Haven Financial Advisors “savininkas Austine, Teksasas.
Išėmimai neapmokestinami, jei jie naudojami sveikatos priežiūros išlaidoms padengti. Kai jums sueis 65 metai, dėl bet kokios priežasties galite ištraukti pinigus iš HSA be baudos. Tačiau vis tiek mokėsite mokesčius už platinimą.
Taip pat galbūt norėsite pagalvoti apie investavimą į ilgalaikės priežiūros draudimą, kuris jums nebereikės išleisti savo lėšų norint gauti „Medicaid“, jei jums vėliau prireiks slaugos namuose.
Palaukite, kol imsis socialinio draudimo išmokos
Kaip minėta anksčiau, pilnas pensinis amžius yra 66 arba 67, jei gimėte 1943 m. Ar vėliau, tačiau galite pradėti mokėti socialinio draudimo išmokas jau 62 metus. Tai gali būti viliojanti, jei nerimaujate, kad ankstyvos ankstyvos santaupos gali sumažėti. išėjimo į pensiją, bet yra laimikis. Anksčiau pasinaudojus socialine apsauga sumažėja gaunamų išmokų suma. Priešingai, laukdami ilgiau, padidinsite pašalpos dydį.
63
JAV gyventojų surašymo biuro duomenimis, vidutinis pensinis amžius JAV.
Pavyzdžiui, jei jūsų pilnas pensinis amžius yra 67 metai, tačiau socialinę apsaugą pradedate mokėti būdamas 62 metų, gautumėte visišką pašalpą. Tačiau jei lauksite iki 70 metų, jūsų pašalpa padidės 8% kiekvienais metais, kurių laukiate.
Jei išeisite anksti išėję į pensiją, pasinaudodami 62 metų išmokomis galite sutaupyti daugiau, tačiau gausite daugiau pinigų, jei galėsite sau leisti juos išmokėti. Atlikdami matematiką dėl taikymo anksčiau ar vėliau, lengviau nuspręsite, kada būtų geriausias laikas pasinaudoti.
Apatinė eilutė
Ankstyvo išėjimo į pensiją sėkmė reiškia, kad į finansinius aspektus reikia žiūrėti šiek tiek kitaip. Kuo ilgesnė jūsų išėjimo į pensiją perspektyva, tuo svarbiau turėti planą, kaip išleisite tai, ką sutaupėte.
„Priešpensinio laikotarpio kontroliniam sąrašui reikalingas išsamus išlaidų planas arba greičiausiai sunaudosite daugiau lėšų“, - sako Ericas Flatenas, „ePersonal Financial“, „Bellevue, Wash“ įkūrėjas ir vyriausiasis patarėjas. „Stebėkite savo išlaidas internete naudodamiesi išlaidų stebėjimo įrankiu. Tai reiškia, kad dienos išlaidos jums tiesiog yra po ranka, naudojant bet kurį išmanųjį telefoną ar planšetinį kompiuterį. “
Sumažinus biudžetą, atsižvelgus į medicininės priežiūros išlaidas ir atidedant socialinės apsaugos išmokas, visa tai gali padėti jums išvengti pertraukos.
