Kas yra paskolos perviršis?
Paskola perviršis - tai paskola, kurią nacionalinis ar valstybės pareikalautas bankas suteikia fiziniam asmeniui, viršijančiam paskolos skolinimo limitą, kaip nustatyta įstatyme. Teisėta skolinimo riba nustato taisyklę, kad valstybės apriboti bankai negali skolinti daugiau kaip 10% savo kapitalo vienam skolininkui; nacionaliniai bankai negali skolinti daugiau kaip 15% savo kapitalo. Reguliatoriai nori, kad bankai sumažintų paskolų neįvykdymo riziką, tokiu būdu neduodami didelių paskolų individualiems skolininkams.
Kaip veikia paskolos perteklius
Apskaičiuodami vieno skolininko skolinimo limitą, bankai paprastai turi atsižvelgti į bendrą įsipareigojimą. Bendras skolininko įsipareigojimas reiškia visus negrąžintus paskolų likučius, sąskaitos pereikvojimus, akredityvus, orientacines linijas, vidines orientacines linijas, nepanaudotus įsipareigojimus ir kitus įsipareigojimus, kuriuos skolininkas prisiima tame banke. Bankas turi atsižvelgti į visą individualų skolininko įsipareigojimą, kad būtų išvengta paskolos pertekliaus.
Vis dėlto yra keletas bendrosios atsakomybės taisyklių išimčių, tačiau dažniausiai jos grindžiamos kombinuotomis taisyklėmis. Federalinės indėlių draudimo korporacijos 12 CFR 32.5 dalyje apibrėžtos derinimo taisyklės ir išsami informacija, ką derinti ir kada nustatyti bendrą skolininko įsipareigojimą. Apskaičiavimas gali būti sudėtingesnis nei paprasčiausia skolininko skolos sudėjimas iš visų paskolų, sąskaitos pereikvojimo, kredito linijų ir kitų įsipareigojimų. Pvz., Gali būti taikomos specialios taisyklės paskoloms, suteiktoms verslo partnerystei arba kelioms paskoloms, sujungtoms norint įsigyti vieną turtą.
Paskola perviršis yra paskola, kurią fizinis asmuo suteikia nacionalinio ar valstybės įkeisto banko ir kuri viršija įstatymų nustatytą paskolos skolinimo limitą.
Kaip bankai naudoja perteklines paskolas?
Jei bankas pasirinks paskolos perteklių, banko valdyba gali asmeniškai atsakyti už paskolą tuo atveju, jei skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų. Tai reiškia, kad dauguma bankų yra ypač konservatyvūs apskaičiuodami bendrą įsipareigojimą ir laikydamiesi skolinimo limitų. Daugeliui bankų sukaupti visi kredito pratęsimai individualiems ar susijusiems skolininkams - net ir silpnai susijusiems skolininkams - yra laikomi apdairia priemone išvengti paskolų pertekliaus ir su jais susijusios asmeninės atsakomybės.
Tačiau jei banko direktorius garantuoja paskolą, kad galėtų panaudoti savo finansines galimybes paskolai patobulinti, apskaičiuojant bendrą atsakomybę už teisėto skolinimo limito laikymąsi, ji gali būti atmesta iš tų paskolų, už kurias jis yra asmeniškai atsakingas, neapibrėžtai atsakingas.
