Kas yra FDIC apdrausta sąskaita?
FDIC apdraustoji sąskaita yra banko arba taupomoji sąskaita, kurią dengia Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) - nepriklausoma federalinė agentūra, atsakinga už klientų indėlių apsaugą banko žlugimo atveju.
Didžiausias draudžiamasis suma kvalifikuotoje sąskaitoje yra 250 000 USD vienam indėlininkui, FDIC apdraustam bankui ir kiekvienai nuosavybės kategorijai. Tai reiškia, kad jei banko sąskaitoje turite tą skaičių ir bankas žlunga, FDIC atlygina visus jūsų patirtus nuostolius. Bet kuri suma, viršijanti 250 000 USD, turėtų būti paskirstyta keliems FDIC apdraustiems bankams.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- FDIC apdraustoji sąskaita yra banko sąskaita įstaigoje, kurioje indėliai yra federaliniu lygmeniu apsaugoti nuo banko žlugimo ar vagystės. FDIC yra federaline indėlių draudimo sistema, pagal kurią bankai nariai moka reguliarias įmokas, kad padengtų reikalavimus. Didžiausia draudžiamoji suma šiuo metu yra 250 000 USD vienam indėlininkui., vienam bankui.
FDIC apdraustosios sąskaitos supratimas
Norint suprasti, kaip ir kodėl veikia FDIC, labai svarbu suprasti, kaip veikia šiuolaikinė taupymo ir paskolų sistema. Šiuolaikinės banko sąskaitos nėra tokios kaip seifai; indėlininko pinigai nepatenka į individualizuotą saugyklų stalčių, kad būtų galima laukti, kol būsimas išėmimas. Vietoje to bankai kaupia pinigus iš indėlininkų sąskaitų, kad galėtų uždirbti naujų paskolų, nes nori gauti pajamų iš palūkanų.
Federalinė vyriausybė reikalauja, kad dauguma bankų laikytų tik 10 procentų visų indėlių, ty kiti 90 procentų gali būti naudojami paskoloms gauti. Kitaip tariant, jei jūs sumokėjote 1000 USD banko indėlį, jūsų bankas iš tikrųjų gali pasiimti 900 USD iš to indėlio ir panaudoti jį paskolai automobiliui arba būsto hipotekai finansuoti.
Ši bankininkystės rūšis vadinama „trupmenine atsargų bankininkyste“, nes tik nedidelė visų indėlių dalis yra banko atsargos. Dalinė atsargų bankininkystė sukuria papildomą likvidumą kapitalo rinkose ir padeda išlaikyti žemas palūkanų normas, tačiau tai taip pat gali sukurti nestabilią bankų aplinką.
Gali būti, kad banko klientai vienu metu gali pareikalauti daugiau nei 10 procentų savo pinigų. Kai per daug indėlininkų prašo susigrąžinti pinigus, vadinamąjį „banko vykdymą“, bankas kai kuriuos klientus privalo pašalinti tuščiomis rankomis. Kiti indėlininkai gali prarasti pasitikėjimą savimi ir paprašyti pinigų grąžinti, bijodami, kad negalės susigrąžinti savo santaupų. Dažnai tai gali sukelti panašų į užkrėtimą efektą, kuris plinta kituose bankuose, sukeldamas sisteminę bankų paniką.
FDIC apdraustosios sąskaitos reikalavimai
Jei FDIC apdraustas bankas negali įvykdyti indėlių įsipareigojimų, FDIC pradeda ir moka indėlininkams draudimą savo sąskaitose. Paskelbus „žlugusiu“, FDIC prisiima patį banką, kuris parduoda banko turtą ir sumoka visas skolas. Kai bankas žlunga, sąskaitos turėtojai beveik iš karto susigrąžina savo lėšas iki draudimo sumos. Jei jų indėliai viršys šią ribą, jie turės palaukti, kol FDIC parduos banko turtą, kad susigrąžintų bet kokį perteklių.
Kvalifikuota sąskaita turi būti banke, kuris yra FDIC programos dalyvis. Dalyvaujantys bankai privalo rodyti oficialų ženklą kiekviename kasos lange arba stotyje, kur reguliariai gaunami indėliai. Indėlininkai gali patikrinti, ar bankas yra FDIC narys, atlikdami paiešką FDIC.gov.
Svarbu: narystė FDIC yra savanoriška, bankai nariai finansuoja draudimo apsaugą per įmokas.
Iš esmės visoms banko indėlių sąskaitoms, kurios tampa bendromis banko prievolėmis, taikoma FDIC. Sąskaitų, kurias galima apdrausti FDIC, rūšis sudaro apyvartiniai išėmimo orderiai (DABAR), čekiai, taupomosios ir pinigų rinkos indėlių sąskaitos; ir indėlių sertifikatai (kompaktiniai diskai). Kredito unijos sąskaitos taip pat gali būti apdraustos iki 250 000 USD, jei kredito unija yra Nacionalinės kredito unijų administracijos (NCUA) narė.
Paskolas, kurios neatitinka FDIC draudimo, sudaro seifai, investicinės sąskaitos (kuriose yra akcijų, obligacijų ir kt.), Investiciniai fondai (čia yra paaiškinimas, kodėl) ir gyvybės draudimo polisai. Individualios išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA) yra apdraustos iki 250 000 USD, taip pat ir atšaukiamos patikėjimo sąskaitos, nors atšaukiamo patikos draudimo aprėptis taikoma kiekvienam reikalavimus atitinkančiam naudos gavėjui.
FDIC apdraustų sąskaitų pavyzdžiai
FDIC garantuoja indėlius iki 250 000 USD vienai sąskaitai vienam asmeniui. Už bendras sąskaitas kiekvienas bendrasavininkas gauna visą 250 000 USD apsaugą, taigi, be daugelio kitų bendros sąskaitos privalumų, pora ar partneriai, turintys bendrą sąskaitą, kurioje yra 500 000 USD indėlių, bus visiškai apsaugoti.
Kelios sąskaitos, laikomos tame pačiame banke tuo pačiu sąskaitos turėtojo vardu, yra sujungiamos, kad būtų galima nustatyti apdraustų indėlių sumą, taigi asmuo, turintis dvi sąskaitas tame pačiame banke, kurio bendra suma yra 300 000 USD, turėtų 50 000 USD neapsaugotą.
Tačiau indėlių limitai yra skirtingi kiekvienam skirtingam bankui, net tam pačiam savininkui. Tarkime, John H. Doe turi 200 000 USD banke A ir papildomus 150 000 USD banke B. Nors jo visi indėliai viršija 250 000 USD, jis laikomas visiškai padengtu, jei abu bankai yra apdrausti FDIC.
Jei ponas Doe perveda 150 000 USD į banką A, jis praranda 100 000 USD padengimą, nes jo visas indėlis banke A dabar yra 350 000 USD. Toks indėlių draudimas yra naudingas taupantiems, nes jiems reikia tik susirūpinti, kad taupomosios sąskaitos surastų geriausią palūkanų normą, o ne tai, ar jų pinigai yra saugūs.
FDIC draudžiamųjų sąskaitų istorija
FDIC buvo sukurtas kaip 1933 m. Bankininkystės įstatymo dalis po ketverių metų laikotarpio, per kurį beveik 10 000 JAV bankų žlugo ar sustabdė operacijas. Dauguma šių uždarymų įvyko dėl banko veiklos; bankai neturėjo pakankamai pinigų saugyklose, kad patenkintų indėlininkų išėmimo reikalavimus, todėl jiems reikėjo uždaryti duris, paliekant daugybę šeimų be prieigos prie savo santaupų.
FDIC tikslas buvo atkurti panikavusių amerikiečių tikėjimą po 1929 m. Akcijų rinkos krizės ir prasidėjus Didžiajai depresijai. Konceptualiai FDIC tarnauja kaip prevencinė priemonė prieš būsimą bankų paniką. FDIC „draudžia“ arba garantuoja visų banko indėlių iki pareikalavimo vertę iki tam tikros sumos, o bendras indėlių skaičius nuo pat įkūrimo nuolat auga.
2008 m. Spalio mėn. Kongresas padidino FDIC indėlių draudimo sumą nuo 100 000 USD iki dabartinių 250 000 USD.
Iki 2006 m. FDIC finansavo save iš Banko draudimo fondo (BIF) ir Taupymo asociacijos draudimo fondo (SAIF). Jas iš esmės sudarė draudimo įmokos, kurias FDIC apmokestino bankams nariams už būstą ir jų lėšų saugojimą.
2005 m. Prezidentas George'as W. Bushas pasirašė Federalinį indėlių draudimo reformos įstatymą, kad sujungtų konkuruojančius fondus. Nuo to laiko visos įmokos paliekamos Indėlių draudimo fonde (DIF), iš kurio padengiami visi FDIC apdrausti indėliai.
Ypatingos aplinkybės
FDIC rezervo fondas niekada nebuvo visiškai finansuojamas; iš tikrųjų FDIC paprastai netenka daugiau nei 99 procentų visos draudimo rizikos. Kongresas suteikė FDIC galią pasiskolinti iki 500 milijardų JAV dolerių iš Iždo departamento, kad sistema būtų veiksmingai remiama Federalinių rezervų sistemos. Kitaip tariant, jei FDIC išnaudos kitas savo galimybes, vyriausybė imsis tolesnės finansinės paramos.
FDIC taip pat gali pasiskolinti pinigų iš iždo trumpalaikių paskolų pavidalu. Tai įvyko per taupymo ir paskolų (S&L) krizę 1991 m., kai FDIC buvo priversta pasiskolinti kelis milijardus dolerių, kad padengtų nesėkmingų taupymo priemonių sąskaitas.
FDIC draudžiamųjų sąskaitų privalumai ir trūkumai
Remiantis FDIC, nė vienas indėlininkas neprarado nė vieno cento apdraustų lėšų dėl banko žlugimo nuo tada, kai jo draudimas debiutavo 1934 m. Sausio 1 d. Per 80 FDIC metų ekonomika nepatyrė teisėtos bankų panikos.
Vis dėlto FDIC nemyli visi. Detratoriai mano, kad priverstinis indėlių draudimas sukuria moralinę riziką bankų sistemoje ir skatina indėlininkus bei bankus elgtis rizikingiau. Jie teigia, kad klientams nereikia rūpintis, kuris bankas teikia saugesnes paskolas, jei FDIC vis tiek ketina juos išgelbėti.
