Svarbi bet kokio finansinio plano dalis yra įsitikinimas, kad turite pakankamai pajamų palaikyti savo šeimą, jei tampate fiziškai neįgalūs ir negalite dirbti ilgesnį laiką. Socialinės apsaugos administracijos tyrimai rodo, kad tik daugiau nei vienas iš keturių dvidešimtmečių jaunuolių prieš išeidami į pensiją patirs fizinę negalią. Dauguma žmonių pasveiksta dėl negalios ir grįžta į darbą, tačiau kai kurie žmonės yra priversti imtis kitokių, mažesnes pajamas gaunančių darbų arba gali niekada nebe dirbti.
Grupinė ir individuali aprėptis
Daugelis darbdavių, norėdami padėti gauti pajamų neįgalumo atveju, kaip pašalpą siūlo visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams trumpalaikę ir ilgalaikę negalią. Be to, galite įsigyti individualią negalios pajamų politiką, kad galėtumėte papildyti grupės planą arba suteikti papildomą draudimą, jei grupės planas negalimas.
Tarp grupės ir individualios aprėpties yra daug skirtumų. Grupinės negalios padengimas yra susijęs su jūsų užimtumu, o pasikeitus ar praradus darbą, draudimas nėra perkeliamas. Grupės aprėpties išlaidos taip pat gali keistis kiekvienais metais. Individuali invalidumo politika paprastai turi didesnes įmokas, tačiau siūlo didesnes išmokas, nes asmeniškai draudėjai yra draudžiami.
Grupinės išmokos, priešingai, apima visus reikalavimus atitinkančius darbuotojus, nepaisant jų sveikatos. Priėmus individualios negalios politiką, jos nauda, išlaidos ir išlaidos yra garantuojamos sutartyje, net jei keičiate profesiją ar darbą. Atskiroms polisoms taip pat gali būti išleidžiamos išimtys, ribojančios pretenzijas, atsirandančias dėl esamų sąlygų.
Apibrėžimai
Ieškiniai dėl negalios gali būti sudėtingesni ir jiems prireikti daugiau laiko nei gyvybės draudimas. Ypač todėl, kad dauguma teisių į negalią yra dėl ligos ar akivaizdžios būklės, tokios kaip raumenų, skeleto ar psichinės sveikatos problemos, o ne dėl nelaimingo atsitikimo.
Štai kodėl. Geriau apmokamos, profesionalios „baltojo apykaklės“ darbo vietos paprastai turi geresnius apibrėžimus nei „mėlynos apykaklės“ darbai. Ir grupės strategijos paprastai turi silpnesnius apibrėžimus nei atskiros. Geriausias negalios apibrėžimas yra tada, kai negalite atlikti pareigų „savo profesijos“. Tačiau kai kurios strategijos apibrėžia negalią kaip nesugebėjimą atlikti „bet kokio užsiėmimo“. Dėl šio platesnio apibrėžimo kai kurie draudėjai gali atsidurti nepalankioje padėtyje. Taip pat svarbu įvertinti, kiek laiko trunka paties profesijos apibrėžimas. Kai kurios politikos kryptys pereina prie bet kokio užsiėmimo po to, kai turi teisę į ieškinį nuo dvejų iki penkerių metų ir jei yra konkrečių kalbų apie reikalavimus, susijusius su esamomis sąlygomis ir psichinėmis ar emocinėmis problemomis.
Atskiri draudimai turėtų būti išduodami kaip neatšaukiami ir garantuojami, kad jie gali būti atnaujinami, o tai reiškia, kad draudikas negali modifikuoti poliso, kai tik jis bus išduotas. Politika taip pat gali leisti palaipsniui grįžti į darbą, kai jūs pradedate ne visą darbo dieną ir toliau gaunate dalinę išmoką arba jei negalite atlikti savo profesijos pareigų, leidžiate dirbti kitoje profesijoje ir vis tiek kaupiate visas išmokas.
Skirtingai nei gyvybės draudimas, kai mirus, draudikas automatiškai sumoka ieškinį, invalidumo reikalavimai yra sudėtingesni. Štai kodėl negalios politikoje vartojami terminai ir apibrėžimai yra kritiški. Kuo tikslesnis apibrėžimas, tuo lengviau bus pareikšti ieškinį.
Privalumai
Grupinės negalios padengimas yra susietas su jūsų W-2 pajamomis ar baziniu atlyginimu. Išmokos, priemokos, komisiniai, pensijų plano įmokos ir paskatos paprastai neįtraukiamos. Individuali politika yra liberalesnė ir kartais siūlo įvairius kompensavimo šaltinius. Jūs taip pat perkate nustatytą išmokos dydį, pavyzdžiui, 5000 USD per mėnesį, ir jums gali tekti ne dokumentuoti savo pajamų, kai kreipiatės dėl žalos atlyginimo.
Grupės trumpalaikės (GSTD) išmokos skiriasi pagal sumokėtą dolerio sumą, kai kurios moka 100% uždarbio ir gali prasidėti iškart arba po trumpo eliminavimo laikotarpio. Daugelis grupės ilgalaikio (GLTD) aprėpties turi 90 dienų eliminacijos periodą, nors atskiros strategijos leidžia ilgesnį eliminacijos periodą. GLTD invalidumo išmokos paprastai yra ribojamos iki 50% –60% bazinės algos ir dažnai yra maksimalios mėnesinės išmokos, nepriklausomai nuo to, kiek uždirbate.
Kai kurie darbdaviai siūlo galimybę nusipirkti papildomą draudimą iki 70% uždarbio ar atlyginimo. Jei papildomos aprėpties nėra, galite nusipirkti individualią politiką, kad papildytumėte grupės planą. Individuali politika siūlo aukštesnes mėnesio išmokų ribas ir pragyvenimo išlaidų koregavimą bei būsimas pirkimo galimybes.
Integracija su kitais privalumais
Darbdavio teikiami ilgalaikės negalios planai paprastai integruojami į socialinio draudimo negalios draudimą (SSDI). Tai reiškia, kad jūsų gaunama invalidumo pašalpa gali būti sumažinta dolerio už dolerį kitomis išmokomis. Individuali ilgalaikio neįgalumo politika skiriasi priklausomai nuo įmonės, o išmokos gali būti nemažinamos, jei gausite SSDI. Draudimo išmoka būtų didesnė, tačiau bendros pajamos būtų fizinės. Paprastai individualūs planai, apimantys mėlynosios apykaklės ir didelės rizikos profesijas, integruojami į SSDI.
Esmė
Svarbu išsiaiškinti, kiek pajamų jums reikia kiekvieną mėnesį sąskaitoms apmokėti ir iš kur jos bus gaunamos. Keli klausimai, kuriuos reikia apgalvoti:
- Kokią grupinę ir (arba) individualią negalią turite? Kaip greitai galite sumažinti išlaidas? Ar palaikote pakankamą grynųjų pinigų atsargą? Ar jūsų namų ūkis turi vieną ar dvi pajamas? Ar turite kitų pajamų šaltinių (nuomojamas turtas, investicijos) ir kt.)?
Niekam nepatinka galvoti apie fizinį iššūkį. Tačiau turite apsaugoti savo šeimos finansinį saugumą ir pasikliauti SSDI ar darbuotojų kompensacijų išmokomis nėra puiki strategija, nes daugelis pretenzijų atmetamos. Ir net jei turite teisę gauti išmokas, gali praeiti mėnesiai, kol pradėsite gauti išmokas.
