Kas yra sveikatos draudimo įmoka?
Sveikatos draudimo įmoka yra išankstinė išmoka asmens ar šeimos vardu, kad jo sveikatos draudimo politika išliktų aktyvi. Paprastai draudimo įmokos mokamos kas mėnesį, kai perkamos individualioje rinkoje, nors asmenys, apsidraudę per darbdavį, paprastai moka savo įmokos dalį iš darbo užmokesčio atskaitymų. Be priemokos, vartotojams gali tekti susimokėti išlaidas iš savo kišenės - atskaitymus, išmokas ir draudimą - kai jie kreipiasi į gydytoją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
• Kai visi kiti veiksniai yra vienodi, planai, turintys didesnę įmoką, paprastai turės mažesnes išlaidas nei kišenėje nei kiti to paties draudiko planai.
• Dideli atskaitymo planai su mažesne mėnesine įmoka gali būti pigesni, jei jums ar jūsų išlaikomiems asmenims reikalinga palyginti nedidelė medicininė priežiūra.
• Jei neturite teisės į sveikatos draudimą dirbdami, galite gauti valstybės finansuojamą draudimą per „Medicaid“ arba sveikatos priežiūros biržoje parduodamus planus.
• 65 metų ir vyresni asmenys per „Medicare“ moka daug mažesnes įmokas nei mokėtų už draudimus, parduodamus individualioje rinkoje.
Paaiškinta sveikatos draudimo įmoka
Sveikatos draudimo įmokos yra išlaidos, kurias mokate paprastai per mėnesį, kad galėtumėte išlaikyti jūsų politiką. Jei praleisite įmoką, draudikas galiausiai sumažins jūsų sveikatos priežiūros paslaugų kainą.
Įmokos nėra vienintelės jūsų medicininės priežiūros išlaidos. Net ir sumokėjus mėnesinį mokestį, gali tekti sumokėti visas išlaidas iš savo kišenės, atsižvelgiant į gaunamos priežiūros sumą ir tipą. Jie apima:
- Išskaitymai: medicininės sąskaitos, kurią turite sumokėti prieš pradėdami mokėti draudimą, suma. Kainos: fiksuota suma, kurią turite sumokėti už tokias išlaidas kaip gydytojo vizitai ir receptiniai vaistai tarnybos metu. Draudimo paslaugų teikėjas sumoka visą likusią sumą arba jos dalį. Bendras draudimas: procentas medicininės sąskaitos, kurią turite sumokėti, net pasiekę savo atskaitymą. Draudikas apmoka likusią sąskaitos dalį.
Šių „iš kišenės“ išleidžiamų išlaidų limitas paprastai skiriasi, priklausomai nuo draudimo plano. Net tas pats draudikas gali turėti skirtingas plano pakopas. Paprastai kuo didesnė jūsų priemokos kaina, tuo mažiau išlaidų patirsite iš savo kišenės.
Planuose taip pat numatyta maksimali metinė „kišenės“ suma. Kai ši suma bus padengta, jums nebereikės mokėti už draudimą ar padengti padengtų medicininių išlaidų.
Sveikatos draudimo įmokos pavyzdys
Tarkime, kad perkate sveikatos draudimą individualioje rinkoje, nes darbdavys nesiūlo draudimo kaip savo išmokų paketo. Draudikas XYZ turi du planus.
Pirmojo plano mėnesinė įmoka yra 800 USD, metinė išskaita - 1 000 USD, o draudimas - 20%. Antrojo XYZ pasiūlyto plano mėnesinė įmoka siekia tik 400 USD, tačiau didesnė išskaita - 5000 USD, o draudimas - 30%.
Pirmasis pasirinkimas jums kainuos dvigubai daugiau įmokų. Taigi, jei per metus patirsite palyginti nedaug medicininių išlaidų, jūsų medicinos išlaidos bus brangesnės nei tuo atveju, jei įsigysite antrą planą.
Vis dėlto galite norėti, kad turėtumėte tą pirmąjį planą, jei baigtumėte vienos nakties ligoninės vizitą ar prireiktų kelių kelionių į gydytojo kabinetą ištisus metus. Kai sumokėsite pirmus 1 000 USD padengtų medicininių išlaidų, jūsų planas padengs 80% likusių išlaidų, kol pasieksite maksimalią „kišenės“ dalį. Tačiau atminkite, kad jūs vis tiek būsite atsakingi už tai, kad sumokėtumėte 20 proc.
Kai pasieksite plano metinį maksimalų „kišenės“ planą, jums nebereikės mokėti draudiminio atlyginimo ar padengti jūsų patirtų medicininių išlaidų.
Vienas iš išskaičiuojamų sveikatos planų, kuriems taikomos mažesnės įmokos, pranašumas yra tas, kad jie suteikia galimybę apmokėti išlaidas iš savo kišenės per sveikatos taupymo sąskaitą (HSA). Įmokos į HSA yra neapmokestinamos, taip pat ir pašalinimai, jei jie naudojami kvalifikuotoms medicinos išlaidoms padengti. 2019 m. Individualūs planai, kurių išskaitymas viršija 1350 USD, ir šeimos planai, kurių išskaitymas yra ne mažesnis kaip 2 700 USD, gali būti laikomi didelės atskaitymo sveikatos priežiūros planais.
Subsidijuojamos įmokos
Daugelis darbdavių siūlo sveikatos draudimą kaip dalį savo išmokų paketo, paprastai mokėdami dalį įmokos už savo darbuotojus. Viena iš priežasčių, kodėl jie tai daro, yra atitikimas Įperkamos priežiūros įstatymui (ACA), kuriame reikalaujama, kad darbdaviai, turintys 50 ar daugiau visą darbo dieną dirbančių darbuotojų, pateiktų aprėptį, atitinkančią minimalius vertės ir įperkamumo reikalavimus. Neatitinkančioms įmonėms gresia nemažos piniginės baudos.
Žmogiškųjų išteklių vadybos draugijos atlikto tyrimo duomenimis, 20% darbdavių nurodė, kad su sveikata susijusi nauda ir toliau didėja, o išlaidos vienam darbuotojui 2020 m. Sudarys 15 000 USD. Sveikatos priežiūros išlaidos gali būti žymiai didesnės tiems asmenims, kurie negauna priemokos darbdaviui - dėl to, kad nedirba arba neturi draudimo per savo darbą.
Mažas ir vidutines pajamas gaunantys asmenys, neturintys darbdavio aprėpties, turi keletą galimybių sumažinti įmokas. Vienas iš jų yra patikrinti, ar jie gali gauti „Medicaid“ - valstybinę federalinę programą, kuri paprastai siūlo mažesnes įmokas nei tos, kurios parduodamos individualioje rinkoje. Pasak Kaizerio šeimos fondo, daugiau nei du trečdaliai paramos gavėjų gauna globą pagal valdomus priežiūros planus, kurie turi sutartį su savo valstybe. Kiti gauna medicininę priežiūrą pagal mokestį už paslaugą.
Net jei uždirbate per daug, kad galėtumėte pretenduoti į „Medicaid“, jums gali tekti gauti priemokos mokesčio kreditą arba valstybės subsidiją, jei perkate planus sveikatos draudimo biržoje ir tenkinote pajamų reikalavimus. Norėdami gauti lengvatą, jums greičiausiai reikės pajamų, kurios nesiekia 400% federalinės skurdo ribos.
65 metų ir vyresniems suaugusiesiems „Medicare“ naudoja darbo užmokesčio mokesčio pajamas, kad būtų prieinamesnis pasirinkimas, nei šios amžiaus grupės nariai paprastai rastų privačioje rinkoje. Daugelis gavėjų nemoka jokių priemokų už „Medicare A“ dalį, kuri padengia ligoninės išlaidas. 2020 m. Standartinė mėnesinė įmoka už B dalį, skyrių, kuriame kompensuojamos medicinos paslaugos ir reikmenys, yra 144, 60 USD per mėnesį, o metinė išskaita - 198 USD. Tačiau ši kaina gali būti didesnė ar mažesnė, atsižvelgiant į jūsų pajamas ir tai, ar gaunate socialinio draudimo išmokas.
