Nepaisant to, kad keliose pramonės šakose, ypač finansinių paslaugų sektoriuje, daugiausiai nerimo kyla, atrodo, kad hipotekos stebėtinai buvo izoliuotos nuo sutrikimo. Tačiau tai greitai keičiasi. „Blockchain“ patrauklumas finansų įstaigoms yra gana aiškus - sunku atsispirti galimybei panaikinti ir sumažinti trintį, būdingą vartotojų ir bankų sąveikai, pavyzdžiui, paskoloms.
Net ir tokiu atveju nekilnojamojo turto skolinimo pramonė yra tvirtai įsitvirtinusi sistemoje, kuri labai padidina operacijų sąnaudas. Tai pamažu keičiasi, kai sektoriuje prasiskverbia „blockchain“ įtaka, pristatant naujus produktus ir platformas, keliančius grėsmę status quo ir galinčius žymiai pakeisti hipotekų veikimą.
Decentralizuota technologija, palyginti su dabartiniu modeliu, turi keletą pranašumų, tačiau jie daugiausia priklauso nuo priėmimo greičio ir mastelio. Jei „blockchain“ technologija įveiktų šiuos iššūkius ir rastų tikrą nišą pramonėje, hipotekos žaidimas po kelerių metų galėtų atrodyti labai skirtingai.
Tarpininkai ir banko sienos
Viena iš dabartinių problemų, su kuria susiduria institucijų skolinimo pramonė, yra paskolų proceso sudėtingumas. Nors finansų technologijų sektorius padarė didelę pažangą supaprastindamas procesus, išlieka faktas, kad daugumai institucinių skolintojų potencialų skolininką patvirtinantys procesai dažnai užtrunka kelias savaites ar net mėnesius.
Didžiausias kaltininkas yra tas, kad kiekviename paskolos proceso etape yra tarpininkas, kuris sulėtina hipotekos patvirtinimą. JAV kiekviena hipotekos paraiška turi vykti per finansines paslaugas teikiančius specialistus, nekilnojamojo turto agentus, teisininkus ir dar daugiau - nuo pasiūlymo priėmimo iki pardavimo pabaigos. Kiekvienas iš šių etapų apima mokesčius ir prideda dienas prie jau ilgo proceso. JAV hipoteka gali būti patvirtinta iki dviejų mėnesių.
Antroji problema yra pasitikėjimas. Vienas didžiausių hipotekos paraiškų vėlavimo šaltinių yra klaidos popierinėje dokumentacijoje. Kita vertus, lentelės pusė nėra be priekaištų.
Didelė problemos dalis, privedusi prie 2008 m. Finansų krizės, buvo laukinių vakarų stiliaus antrinė hipotekų rinka ir tai, kad daugelis bankų patvirtinimo procesų geriausiu atveju išlieka niūrūs ir blogiausiu atveju visiškai nepermatomi. Rezultatas buvo daug griežtesnė priežiūra ir padidėjusios išlaidos vartotojams.
Ką „Blockchain“ atneša prie stalo
Nors „blockchain“ nesiūlo puikių priemonių pramonę kamuojančioms problemoms pašalinti, ji pateikia modelį, kuris kai kurias iš jų sumažina. Pirmasis svarbus patobulinimas, kurį teikia technologija, yra skaidrumas. „Blockchain“ paskirstytoji knygos knyga (DLT) suteikia du pagrindinius dabartinio modelio patobulinimus - ji decentralizuoja informacijos saugojimą ir sudaro visas operacijas iškart prieinamas visuose grandinės mazguose. Pirmasis atnaujinimas reiškia, kad įmonės ir skolintojai nebegali manipuliuoti informacija ar užsiimti šešėline praktika naudodamiesi duomenimis, nes ji dalijamasi visame tinkle, o ne tik jų prižiūrima.
Antrasis ir iškart svarbesnis atnaujinimas reiškia, kad visos operacijos tampa viešaisiais įrašais knygoje, kuri atnaujinama tuo pačiu metu ir kuria negalima manipuliuoti. Tokios įmonės kaip „Viva Network“, siūlanti decentralizuotą visuomenės skolinimo platformą, žada pašalinti tarpininkus ir sukurti atviresnę būsto paskolų rinką. Šios platformos, norėdamos sukurti sistemą, pagrįstą atskaitomybe ir nesugebėjimu apgauti dėl intelektualių sutarčių, pasikliauja knygos knygos galia. Tai, savo ruožtu, sumažina didelę trintį teikiant hipotekos paraiškas.
Kitas svarbus „blockchain“ aspektas gali būti tarpininkavimas. Šiuo metu hipotekos patvirtinimo procesas gali kainuoti tūkstančius dolerių, kol už vieną paskolą nebus sumokėtas nė vienas centas. Nuo teisinių rinkliavų iki platinimo išlaidų namų pirkėjai, prieš patvirtindami savo paraiškas, turi pereiti keletą brangių prekių. „Blockchain“ taip pat gali pašalinti tarpininkus iš centralizuotų sistemų, tokių kaip tarp bankų ir hipotekos skolintojų.
Kompanijos, pavyzdžiui, „Synechron“, siekia suteikti geresnę skolinimo proceso vertę, dėl riboto automatizavimo supaprastindamos procesą abiem pusėms. Tačiau šie sprendimai, nors ir veiksmingi pagreitindami procesą, nenagrinėja pagrindinės priežasties - didelio sluoksnio proceso. Tokios kompanijos, kaip „Homelend“, naudojasi technologijomis grindžiamais sprendimais, kurie sukasi aplink „blockchain“. Bendrovės P2P tinklas tiesiogiai jungia kreditorius ir skolininkus, pašalindamas daugelį proceso etapų - teisinį, platinimo ir kt. - ir pakeičia juos dirbtinio intelekto ir mašinų mokymosi technologijomis. Išankstinės kvalifikacijos ir patvirtinimo procesas gali būti sumažintas beveik perpus.
"Hipotekos vertės grandinė per pastaruosius tris dešimtmečius tapo sudėtingesnė dėl pakeitimo vertybiniais popieriais tendencijos, kuri labai padidino finansinę pasiūlą. Nepaisant to, hipotekos skolinimo procesai išlieka daugiausia popieriniai ir juose dalyvauja daug žaidėjų, todėl jie tampa sudėtingi, nuobodūs ir lėtai. Tai turi keletą neigiamų padarinių paskolos gavėjui ir kitoms susijusioms šalims “, - rašoma bendrovės baltojoje knygoje.
Kritinių mišių pasiekimas
Šie „blockchain“ pagrindu sukurti sprendimai turi realų sutrikimo potencialą ir gali pašalinti daugelį neveiksmingumų, kurie vargina hipotekų pramonę. Tačiau įrankiai vis dar yra pradinėje stadijoje, o jų priėmimas tebėra didžiausias rūpestis. Tačiau jei jie gali įrodyti savo vertę, „blockchain“ galėtų greitai sukurti žymiai efektyvesnį, skaidresnį ir greitesnį būsto skolinimo ir pirkimo modelį.
