Turinys
- Sužinokite šiuos 3 veiksmus
- Kada susikaupia palūkanos?
- Paprastos ir sudėtinės palūkanos
- Apie amortizaciją
- Esmė
Jei neseniai baigėte studijas ar baigėte studijas, galite būti nustebinti, kiek jūsų studentų paskolos sumos uždirba tik jūsų skolos palūkanų dalis. Norėdami suprasti, kodėl taip yra, pirmiausia turite suprasti, kaip kaupiamos tos palūkanos ir kaip jos taikomos kiekvienam mokėjimui.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
• Federalinėms paskoloms apskaičiuoti jūsų finansines išlaidas naudojama paprasta palūkanų formulė; tačiau kai kurioms privačioms paskoloms naudojamos sudėtinės palūkanos, kurios padidina jūsų palūkanų mokesčius.
• Kai kurioms privačioms studentų paskoloms yra kintamos palūkanų normos, tai reiškia, kad ateityje galite sumokėti daugiau ar mažiau palūkanų.
• Palūkanos, išskyrus subsidijuojamas federalines paskolas, paprastai pradedamos kaupti, kai paskola yra išmokėta.
3 žingsniai apskaičiuojant studentų paskolos palūkanas
Išsiaiškinti, kaip skolintojai ima palūkanas už tam tikrą atsiskaitymo ciklą, yra gana paprasta. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai atlikti šiuos tris veiksmus:
1 žingsnis. Apskaičiuokite dienos palūkanų normą
Pirmiausia imate savo paskolos metinę palūkanų normą ir padalijate ją iš 365, kad nustatytumėte kasdien sukauptų palūkanų sumą.
Tarkime, kad esate skolingi 10 000 USD už paskolą su 5% metinėmis palūkanomis. Padaliję šią normą iš 365 (0, 05–365), gautumėte 0, 000137 dienos palūkanų normą.
2 veiksmas. Nustatykite dienos palūkanų mokestį
Tada jūs padauginsite savo dienos palūkanų normą, atlikdami 1 veiksmą, iš neapmokėto pagrindinės sumos 10 000 USD (0, 000137 x 10 000 USD), kad sužinotumėte, kiek palūkanų jūs įvertinate kiekvieną dieną. Tokiu atveju kiekvieną dieną turite mokėti 1, 37 USD palūkanų.
3 žingsnis. Paverskite jį mėnesine suma
Galiausiai šią dienos palūkanų sumą turėsite padauginti iš dienų skaičiaus jūsų atsiskaitymo cikle. Tokiu atveju mes laikysimės 30 dienų ciklo, todėl palūkanų, kurias mokėtumėte už mėnesį, suma yra 41, 10 USD (1, 37 USD x 30). Iš viso metams būtų 493, 20 USD.
Kada susikaupia palūkanos?
Panašios palūkanos pradeda kauptis nuo jūsų paskolos išmokėjimo momento, nebent turite subsidijuojamą federalinę paskolą. Tokiu atveju jums nebus imamos palūkanos pasibaigus lengvatiniam laikotarpiui, kuris trunka šešis mėnesius po to, kai jūs išeinate iš mokyklos.
Turėdami nesubsidijuotas paskolas, galite pasirinkti išmokėti visas sukauptas palūkanas dar mokydamiesi mokykloje. Kitu atveju sukauptos palūkanos kapitalizuojamos arba pridedamos prie pagrindinės sumos, jas baigus.
Paprastos ir sudėtinės palūkanos
Aukščiau pateiktas skaičiavimas parodo, kaip apskaičiuoti palūkanų mokėjimą remiantis vadinamąja paprasta dienos palūkanų formule; JAV švietimo departamentas tai daro dėl federalinių studentų paskolų. Taikydami šį metodą, jūs mokate palūkanas tik kaip pagrindinio likučio procentą.
Tačiau kai kurioms privačioms paskoloms naudojamos sudėtinės palūkanos, o tai reiškia, kad dienos palūkanos nepadauginamos iš pagrindinės sumos atsiskaitymo ciklo pradžioje - jos dauginamos iš negrąžintos pagrindinės sumos ir visų nesumokėtų nesumokėtų palūkanų.
Taigi antrąją atsiskaitymo ciklo dieną jūs netaikote dienos palūkanų normos - mūsų atveju 0, 000137 - pagrindinei 10 000 USD sumai, su kuria pradėjote mėnesį. Dienos normą padauginote iš pagrindinės sumos ir praėjusią dieną sukauptų palūkanų sumos: 1, 37 USD. Tai gerai veikia bankai, nes, kaip jūs galite įsivaizduoti, jie sukaupia daugiau palūkanų, kai sudedami tai tokiu būdu.
Aukščiau pateiktoje skaičiuoklėje taip pat numatomos fiksuotos palūkanos už paskolos galiojimo laiką, kurias turėtumėte turėdami federalinę paskolą. Tačiau kai kurioms privačioms paskoloms taikomos kintamos palūkanų normos, kurios gali pakilti arba sumažėti atsižvelgiant į rinkos sąlygas. Norėdami nustatyti mėnesinį palūkanų mokėjimą už tam tikrą mėnesį, turėtumėte naudoti dabartinę palūkanų normą, kuri jums taikoma iš paskolos.
Kai kurioms privačioms paskoloms naudojamos sudėtinės palūkanos, o tai reiškia, kad dienos palūkanų norma padauginama iš pradinės pagrindinės mėnesio sumos pridėjus nesumokėtus palūkanų mokesčius.
Apie amortizaciją
Taip yra todėl, kad šie skolintojai amortizuoja arba paskirsto mokėjimus tolygiai per kredito grąžinimo laikotarpį. Nors palūkanų dalis sąskaitoje mažėja, pagrindinę sumą, kurią mokate kiekvieną mėnesį, padidėja atitinkamai. Taigi bendra sąskaita lieka ta pati.
Vyriausybė siūlo daugybę įplaukų grąžinimo būdų, skirtų anksti sumažinti mokėjimų sumas ir palaipsniui jas didinti didėjant jūsų darbo užmokesčiui. Anksčiau galite pastebėti, kad nepakankamai mokate už paskolą, kad padengtumėte per mėnesį sukauptą palūkanų sumą. Tai vadinama „neigiama amortizacija“.
Vykdydama kai kuriuos planus, vyriausybė sumokės visas ar bent dalį sukauptų palūkanų, kurios nėra padengtos. Tačiau, atsižvelgiant į neapibrėžtų pajamų grąžinimo (ICR) planą, nesumokėtos palūkanos kasmet patenka į pagrindinę sumą (nors jos nustoja kapitalizuojamos, kai jūsų negrąžintas paskolos likutis yra 10% didesnis nei jūsų pradinė paskolos suma).
Esmė
Paskaičiuoti, kiek esate skolingi už savo paskolą, yra paprastas procesas, bent jau jei turite standartinį grąžinimo planą ir fiksuotą palūkanų normą. Jei jus domina paskolos metu sumažintos visos palūkanų įmokos, visada galite pasitarti su paskolos agentu ir sužinoti, kaip skirtingi grąžinimo planai paveiks jūsų išlaidas.
