Nors skolinimasis iš jūsų gyvybės draudimo poliso gali būti greitas ir lengvas būdas gauti pinigų kasoje, kai jums jų reikia, prieš skolindamiesi turite žinoti keletą specifinių aspektų. Svarbiausia, kad skolintis galite tik pagal nuolatinį ar visą gyvybės draudimo polisą. Terminuotasis gyvybės draudimas, pigesnis ir daugeliui žmonių tinkantis variantas, neturi grynosios vertės ir pasibaigia termino pabaigoje, paprastai bet kur nuo vienerių iki 30 metų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pasiskolinti iš savo gyvybės draudimo poliso gali būti greitas ir lengvas būdas gauti pinigų kasoje, kai jums to reikia.Galite skolintis tik pagal nuolatinį ar visą gyvybės draudimo polisą.Politinės paskolos yra skolinamos dėl mirties pašalpos, o draudimo įmonė naudojasi Tai yra paskolos įkaitas. Draudimo kompanijos prideda palūkanas prie likučio, kuris kaupiasi, ar paskola mokama kas mėnesį, ar ne.
Visa gyvenimo politika yra brangesnė, tačiau neturi galiojimo laiko. Šis terminas trunka apdraustojo gyvenimą. Nors mėnesinės įmokos gali būti didesnės, į draudimą sumokėtus pinigus, viršijančius mirties išmokai reikalingas sumas, investuoja gyvybės draudimo įmonė, sukurdama grynųjų pinigų vertę po kelerių metų. Viso gyvenimo politika iš esmės turi dvi vertybes: nominalioji vertė arba mirties pašalpa ir grynųjų pinigų vertė, kuri veikia kaip taupomoji sąskaita. Kai investuoti pinigai padidina mirties išmokos dydį, neapmokestinama grynųjų pinigų suma gali būti pasiskolinta. Taip pat svarbu suprasti, kad paskola polisui nėra imama iš jūsų mirties išmokos, o pasiskolinama pagal ją, o draudimo įmonė naudoja jūsų polisą kaip paskolos užstatą.
Skirtingai nuo banko paskolos ar kreditinės kortelės, paskolos polisams neturi įtakos jūsų kreditams ir nėra patvirtinimo proceso ar kredito patikrinimo, nes jūs iš esmės skolinatės patys. Skolinantis pagal savo polisą nereikia paaiškinti, kaip planuojate naudoti pinigus, taigi jie gali būti naudojami bet kur - pradedant sąskaitomis ir baigiant atostogų išlaidomis. Paskola IRS taip pat nepripažįsta pajamų, todėl ji neapmokestinama. Vis dėlto tikimasi, kad už paskolą polisui bus grąžinta su palūkanomis, nors palūkanų normos paprastai yra daug mažesnės nei banko paskolos ar kreditinės kortelės atveju ir nėra privalomos mėnesinės įmokos.
Net esant žemoms palūkanų normoms ir lanksčiam grąžinimo grafikui, vis tiek svarbu, kad paskola būtų grąžinta laiku. Jei jos nėra mokamos iš kišenės, palūkanos pridedamos prie likučio ir kaupiamos, ar sąskaita mokama kiekvieną mėnesį, ar ne, rizikuojate, kad jūsų paskola viršys draudėjo grynąją vertę ir jūsų polis galios nebegaliojantis. Draudimo kompanijos paprastai suteikia daug galimybių išlaikyti paskolą dabartine ir užkirsti kelią jos praradimui. Tačiau, pasibaigus polisui, mokesčiai turi būti sumokėti nuo grynųjų pinigų vertės. Jei paskola nebuvo grąžinta iki apdraustojo mirties, paskolos suma ir visos mokėtinos palūkanos atimamos iš sumos, kurią naudos gavėjai turi gauti iš mirties išmokos.
Patarėjo įžvalga
Steve'as Kobrinas, LUTCF
Steveno H. Kobrino įmonė, LUTCF, „ Fair Lawn“, NJ
Galite pasiskolinti pinigų iš gyvybės draudimo, kuriame yra grynųjų pinigų sąskaita, kol apdraustasis gyvas. Tačiau reikia vengti trijų spąstų:
- Nemažinkite mirties pašalpos: Jei pašalinote pinigus iš gyvybės draudimo poliso, kol esate gyvas, pašalpa netekus maitintojo gali sumažėti. Negalima sugadinti garantijos: Nuolatinės draudimo garantijos yra pagrįstos tam tikromis prielaidomis. Pagrindinis iš jų yra tas, kad jūs laikysitės savo įmokų ir kaupsite grynųjų pinigus tam tikru lygiu. Jei išimsite grynuosius pinigus, galite išeikvoti sumą, reikalingą garantijai užtikrinti. Nebegalėsite mokėti daugiau pinigų: kai kurios nuolatinės strategijos netgi užtikrins garantiją, kai išimsite grynuosius pinigus, bet už kainą, kuri gali priversti jus sumokėti daugiau priemokų skirtumui padengti.
