Prieš penkiasdešimt metų daugumą parduotų gyvybės draudimo polisų garantavo ir pasiūlė investicinių fondų bendrovės. Pasirinkimas apsiribojo kadencijos, finansavimo ar viso gyvenimo politika. Tai buvo paprasta, jūs sumokėjote didelę nustatytą įmoką, o draudimo įmonė garantavo mirties išmoką.
Visa tai pasikeitė devintajame dešimtmetyje. Palūkanų normos smarkiai išaugo, ir draudėjai atsisakė padengti, kad galėtų investuoti grynuosius pinigus į didesnius palūkanas mokančius ne draudimo produktus. Siekdami konkuruoti, draudikai pradėjo siūlyti negarantuojamas palūkanas.
Garantuojama ir negarantuojama politika
Šiandien bendrovės siūlo platų garantuojamo ir negarantuojamo gyvybės draudimo polisų asortimentą. Garantuojama politika yra tokia, kai draudikas prisiima visą riziką ir sutartyje garantuoja išmoką mirties atveju mainais į nustatytą įmoką. Jei investicijos yra nepakankamos arba išlaidos padidėja, draudikas turi padengti nuostolius.
Taikydamas negarantuotą polisą, savininkas, mainais į mažesnę įmoką ir galbūt geresnę grąžą, prisiima didelę investavimo riziką, taip pat suteikia draudikui teisę padidinti draudimo įmokas. Jei viskas klostosi ne taip, kaip planuota, poliso savininkas turi padengti išlaidas ir sumokėti didesnę įmoką.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kai kurie gyvybės draudimo polisai draudžia tik nustatytą laikotarpį, o kiti gali pasiūlyti mirties išmokas draudėjo gyvavimo laikotarpiui. Yra trys nuolatinio gyvybės draudimo rūšys: kintamasis, universalusis ir visas. Terminuotas gyvybės draudimas paprastai apima 10, 20 arba 30 metų laikotarpį, atsižvelgiant į polisą. Paprastai gyvybės draudimo naudos gavėjai neprivalo mokėti pajamų mokesčio už pinigus, kuriuos gauna iš poliso.
Terminuoto gyvenimo politika
Terminuotas gyvybės draudimas yra garantuojamas. Priemoka yra ginčijama ir aiškiai nurodyta politikoje. Metinė atsinaujinančių laikotarpių politika turi priemoką, kuri didėja kiekvienais metais. Lėtinio laikotarpio politika iš pradžių turi didesnę įmoką, kuri nesikeičia nustatytą laikotarpį, paprastai 10, 20 ar 30 metų, o paskui tampa kasmetiniu kadencija, kurią galima pratęsti, atsižvelgiant į jūsų įgytą amžių.
Nuolatinė politika
Nuolatinė aprėptis: visas, universalus ir kintantis gyvenimas yra labiau painus, nes ta pati politika, priklausomai nuo jos išdavimo būdo, dažnai gali būti arba garantuojama, arba negarantuojama. Visos nuolatinio gyvybės draudimo liudijimo iliustracijos yra hipotetinės ir apima knygas, parodančias, kaip ši politika galėtų veikti pagal garantuotas ir negarantuotas prielaidas.
Grąžos normos ir polisų mokesčiai paprastai pateikiami kiekvienos knygos stulpelio viršuje, o kai kurios strategijos, pavyzdžiui, kintamojo ar indekso galiojimo laikas, kartais iliustruojamos darant prielaidą, kad labai optimistinės 7% –8% metinės grąžos. (Susijusi įžvalga apie nuolatinį gyvybės draudimą.)
Negarantuojama polisė paprastai iliustruojama priemoka, kuri apskaičiuojama remiantis palankia numatoma grąžos norma ir poliso mokesčiais, kurie gali keistis. Mažesnė įmoka yra puiki, jei politika vykdoma arba viršija iliustracijoje pateiktas prielaidas. Tačiau jei draudimas neatitiks lūkesčių, savininkas privalės mokėti didesnę įmoką ir (arba) sumažinti pašalpą mirties atveju, kitaip draudimas gali pasibaigti per anksti.
Kai kurie nuolatiniai polisai motociklininkui siūlo papildomas išlaidas, kurios yra sutarties dalis ir garantuoja, kad ši politika neteks galios. Politika garantuojama, net jei grynųjų pinigų vertė sumažėja iki nulio. Bet tik tol, kol planuojama priemoka bus mokama kaip numatyta. Priklausomai nuo to, kaip apskaičiuojamas draudimas ir įmoka, garantija netenka galios nuo kelerių metų iki 121 metų amžiaus. Tačiau mainais už tai, kad rizika būtų perduota draudikui, šioms polisėms paprastai yra didesnė įmoka ir jos sukuria mažai pinigine verte.
Kaip nuspręsti, ką pirkti
Ar turėtumėte įsigyti garantuotą ar negarantuotą gyvybės draudimo apsaugą, priklauso nuo daugelio veiksnių. Čia reikia atsižvelgti į keletą veiksnių:
Ar galite mokėti didesnes įmokas?
Daugelis žmonių, nusipirkę universalią gyvenimo politiką prieš 10–20 metų, kai 5–7% fiksuotos palūkanų normos buvo norma, niekada neįsivaizdavo 2008 m. Finansinio žlugimo ar išplėstų žemų palūkanų normų, kurias šiuo metu patiriame. Ši politika dabar uždirba tik 2–3 proc., O savininkai, dažnai pensininkai, susiduria su žymiai didesnėmis įmokomis arba praranda draudimą.
Kodėl jūs perkate gyvybės draudimą?
Draudimas yra unikalus, nes jis leidžia laiku parodyti likvidumą konkretiems įvykiams ir perkelti didelę riziką, kurios kitaip negalėtumėte mokėti iš savo kišenės. Jei, kaip ir dauguma žmonių, perkate gyvybės draudimą, kad pasinaudotumėte svertu (maža įmoka / didelė mirties pašalpa), galbūt norėtumėte nesijaudinti dėl galiojančios poliso.
Ar turėtumėte investuoti priemoką ir padidinti grynųjų pinigų vertę?
Daugelis draudikų reklamuoja nuolatinio gyvybės draudimo „gyvenimo pranašumus“, į kuriuos įeina neapmokestinamas grynųjų pinigų vertės augimas, galimybė investuoti į investicinių fondų subsąskaitas ar indeksų produktus ir paskolų pasiėmimas atsižvelgiant į grynąją vertę arba atiduoti dalį pinigų sumos. grynosios vertės. Jei šie privalumai jums yra svarbūs, garantuota aprėptis gali būti ne pats geriausias pasirinkimas.
Kiek laiko jums reikia draudimo?
Daugeliui žmonių 20–30 metų lygio politika gali būti tinkama, norint sumokėti hipoteką ar skirti lėšų jūsų vaikų mokymui. Ir kai kuriuos terminus draudimas gali būti pakeistas. (apie konvertuojamą draudimo polisą.)
Esmė
Kritiškai svarbu galvoti apie tai, kodėl perkate gyvybės draudimą ir kaip jis patenka į jūsų finansinę padėtį. Jei pagrindinė draudimo turėti priežastis yra padėti perduoti riziką, pridėti riziką prie draudimo gali būti beprasmiška.
