Turinys
- Ko ieškoti balanso perkėlimo kortelėje
- Kaip atlikti kreditinės kortelės balanso pervedimą
- Kaip atlikti kreditinės kortelės balanso pervedimą
- Prašymas pervesti
- Saugokitės malonės laikotarpio
- Pervedimai į esamas korteles
- Asmeninių paskolų palyginimas
- Esmė
Neįmokėtos skolos perkėlimas iš vienos kredito kortelės į kitą kortelę - paprastai naują - yra balanso pervedimas. Kredito kortelės likučio pervedimus paprastai naudoja vartotojai, norintys pervesti sumą, kurią jie skolingi, į mažesnę palūkanų normą, mažesnes baudas ir geresnę naudą, pavyzdžiui, premijos taškus ar keliones myliomis.
Kas yra balanso pervedimo kreditinė kortelė? Daugelis kreditinių kortelių kompanijų siūlo nemokamą likučio pervedimą, kad priviliotų kortelių savininkus. Nors tokie sandoriai tampa vis retesni, jie taip pat gali pasiūlyti reklaminį ar įvadinį laikotarpį nuo šešių iki maždaug 18 mėnesių, kai už pervestą sumą nėra imamos jokios palūkanos.
Problema: likučio perkėlimas reiškia mėnesio likučio nešiojimą, o mėnesio likučio (net ir tokio, kuriam taikoma 0% palūkanų norma) laikymą gali reikšti kredito kortelės lengvatinio laikotarpio praradimas ir netikėtų palūkanų už naujus pirkinius mokėjimas.
Kruopščiai nusiteikę vartotojai gali pasinaudoti šiomis paskatomis ir išvengti aukštų palūkanų normų mokėdami skolą. Tačiau vartotojai turi atidžiai išnagrinėti pasiūlymus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kredito kortelės likučio pervedimus paprastai naudoja vartotojai, norintys pervesti savo skolingas sumas į mažesnės palūkanų normos kredito kortelę.Daugelis kredito pervedimų yra susiję su netikėtais mokesčiais ir kitomis sąlygomis.Dėl bet kurio kredito kortelės savininko susitarimo neįvykdymo bet koks kredito įsipareigojimų neįvykdymas gali sukelti susidomėjimą. peršokti į griežtą baudos normą.
Ko ieškoti balanso perkėlimo kortelėje
Likučio pervedimai gali sutaupyti pinigų. Tarkime, kad kortelės turėtojas turi 5000 USD kredito kortelės likutį, kuriai taikoma 20% procentinė norma (APR). Tokio balanso nešimas kainuoja apie 1000 USD per metus. Užtikrinęs 0% likučio pervedimą naujoje kredito kortelėje ir perkėlęs 5000 USD likutį, kortelės turėtojas gauna metus, kad sumokėtų jį be palūkanų ir tik mokestį už likučio pervedimą.
Tačiau detalių ir staigmenų apie šiuos pervedimus yra daugybė. Pavyzdžiui, atlikęs pervedimą kortelės turėtojas vis tiek turi sumokėti minimalią mėnesinę įmoką kortelėje iki termino pabaigos, kad būtų išlaikyta ta 0% norma. Ir atkreipkite dėmesį į palūkanų normą. Ar naujos kortelės numatytasis procentas yra didesnis nei palūkanos, kurias patiria dabartinės kortelės likutis?
Panašiai, bet koks įsipareigojimų neįvykdymas pagal bet kurią kortelės turėtojo sutartį - pavyzdžiui, vėluojantys mokėjimai, kredito limito viršijimas ar čekio atmetimas - gali priversti palūkanas iki 29, 99% baudos. 0% norma paprastai galioja 12 arba 18 mėnesių. Ar per tą laiką galima sumokėti pervestą likutį? Jei ne, kokia palūkanų norma kils vėliau? (Ir nesitikėkite, kad kredito kortelių įmonė primins, kada pasibaigs reklamos kursas.)
Sąskaitose, kuriose yra nauja kredito kortelė, pagal sąlygas kortelės turėtojui reikės pervesti likučio pervedimą per tam tikrą laiką (paprastai nuo vieno iki dviejų mėnesių), kad būtų gautas bet koks reklamos tarifas. Kitą dieną po to, kai langas uždaromas, prasideda įprastos palūkanų normos. Be to, kreditinių kortelių įmonė neleidžia esamam klientui pervesti likučio į naują sąskaitą.
Pavėluotas mokėjimas kreditoriui, kuris gaus likutį, arba jei kortelės savininkas pateikė bankroto bylą, taip pat gali sukelti pervedimo atmetimą.
Likučio pervedimas, jei nėra 0 proc. Ar mažos palūkanų normos pasiūlymo, gali būti naudingas, tačiau pirmiausia atlikite matematiką. Tarkime, kortelės turėtojas turi 3000 USD likutį su 30% palūkanų norma, kuri per metus reiškia 900 USD palūkanų. Likučio perkėlimas į kortelę su 27% APR ir 3% pervedimo mokesčiu reiškia, kad per metus reikia mokėti 810 USD palūkanų, pridedant 90 USD balanso pervedimo mokestį. Kortelės savininkas sulaužytųsi tik po metų.
Šiame pavyzdyje, norint išeiti į priekį, kortelės turėtojui reikalingas sandoris, kurio GPL yra mažesnis nei 27%. Geresnis planas gali būti paprašyti esamo kortelių išdavėjo sumažinti palūkanų normą iki 27% ar mažiau, sutaupant balanso pervedimo mokestį.
Kur ieškoti
Jei kreipiatės į kreditinių kortelių palyginimo svetainę, atminkite, kad paprastai šios svetainės iš kredito kortelių kompanijų gauna persiuntimo mokesčius, kai klientas kreipiasi dėl kortelės per svetainę ir yra patvirtintas. Be to, kai kurios kreditinių kortelių įmonės daro įtaką tinklalapių skelbiamai informacijai apie savo korteles tokiu būdu, kad iškraipytų kortelės išlaidų vaizdą.
Vartotojų finansinės apsaugos biuras siūlo vadovą, kaip apsipirkti emitentų ir palyginimo svetainėse.
Kaip atlikti kreditinės kortelės balanso pervedimą
Kaip veikia kredito kortelės likučio pervedimai? Gavę patvirtinimą dėl kortelės su 0% palūkanų balanso pervedimo pasiūlymu, sužinokite, ar 0% norma yra automatinė, ar priklauso nuo kredito patikrinimo. Kitas žingsnis yra nustatyti, kuriuos likučius pervesti; kortelės su didelėmis palūkanų normomis turėtų būti pirmos. Likutis neturi būti kortelės turėtojo vardu, kad būtų galima pervesti.
Tada apskaičiuokite pervedimo mokestį, kuris paprastai yra nuo 3% iki 5% (nuo 30 iki 50 USD už kiekvieną perkeltą 1 000 USD). Ar yra viršutinė mokesčio riba? Dėl to verta pervesti didesnius likučius. Taip pat patikrinkite kredito limitą naujoje kortelėje. Prašomas likučio pervedimas negali viršyti turimos kredito linijos, o likučio pervedimo mokesčiai įskaičiuojami į šią ribą.
Kitas klausimas - kur pervesti lėšas. Ar lėšos turėtų būti nukreiptos tiesiai į didelių palūkanų kreditinę kortelę, kad būtų sumokėtas likęs likutis? Tam tikromis aplinkybėmis kortelės turėtojas gali pervesti čekį į savo banko sąskaitą, tačiau tai sudėtinga. Įsitikinkite, kad kreditinėje kortelėje aiškiai nurodyta, jog į banko sąskaitą pervestos lėšos nebus laikomos grynaisiais avansu. Tai gali sukelti didelį susidomėjimą sandoriu.
Prašymas pervesti
Nors tai vadinama balanso pervedimu, viena kredito kortelė iš tikrųjų atsiperka. Mechanika apima:
Balanso pervedimo patikrinimai. Naujas kortelės išdavėjas (arba kortelės, kuriai pervedamas likutis, išdavėjas) kortelės turėtojui pateikia čekius. Kortelės turėtojas išsiregistruoja kortelių įmonėje, už kurią nori sumokėti. Kai kurios kredito kortelių kompanijos leis kortelės savininkui patiems išsiaiškinti, tačiau įsitikinkite, kad tai nebus laikoma grynaisiais avansu.
Pervedimai internetu ar telefonu. Kortelės turėtojas pateikia sąskaitos informaciją ir sumą kredito kortelių įmonei, kuriai pervedamas likutis, ir ši įmonė pasirūpina lėšų pervedimu, kad sumokėtų sąskaitą. Pvz., Jei jūs mokėsite 5000 USD likutį iš savo „Visa“ kortelės ir palūkanas pervesite į „MasterCard“ su 0% pasiūlymu, „MasterCard“ nurodytumėte „Visa“ kortelės pavadinimą, mokėjimo adresą ir sąskaitos numerį, ir nurodykite, kad norite, kad 5000 USD būtų sumokėta į tą „Visa“ sąskaitą.
Tiesioginis indėlis. Kortelės turėtojas turi sugebėti pateikti banko sąskaitą ir sąskaitos, į kurią norite pervesti lėšas, nukreipimo numerį.
Leiskite mažiausiai dvi – tris dienas (galbūt iki 10), kad naujasis kreditorius sumokėtų senąjį; stebėkite kiekvieną seną sąskaitą, kad pamatytumėte, kada likučio pervedimas išvalomas. Kortelės turėtojas taip pat turėtų atidžiai stebėti naująją sąskaitą, kad pamatytų, kada buvo pervestas likutis, ypač jei kortelė bus naudojama pirkiniams.
Saugokitės malonės laikotarpio
Žmonės, kurie pasinaudoja šiais pasiūlymais, kartais atsiduria ant kablio netikėtoms palūkanoms mokėti. Problema ta, kad balanso pervedimas reiškia mėnesio balanso nešimą. Mėnesio likučio nešiojimas nesumokėjus skolos kiekvieną mėnesį - net ir tas, kuriam taikoma 0% palūkanų norma - gali reikšti kortelės atidėjimo laikotarpio praradimą ir netikėtų palūkanų mokėjimą už naujus pirkinius.
Atidėjimo laikotarpis yra laikas nuo kredito kortelės atsiskaitymo ciklo pabaigos iki sąskaitos apmokėjimo dienos. Tuo laikotarpiu (pagal įstatymus, mažiausiai 21 dieną) kortelės turėtojui nereikia mokėti palūkanų už naujus pirkinius. Atidėjimo laikotarpis taikomas tik tuo atveju, jei kortelės turėtojas kortelėje neturi likučio. Daugelis vartotojų nesuvokia, kad balanso pervedimas iš reklaminės balanso pervedimo daro įtaką lengvatiniam laikotarpiui.
Neturint lengvatinio laikotarpio, už pirkinius naujoje kortelėje, atlikus balanso pervedimą, kaupiamos palūkanos. Vienas geras pakeitimas: įsigaliojus 2009 m. Kredito kortelių atskaitomybės, atsakomybės ir atskleidimo įstatymui, kreditinių kortelių įmonės nebegali pirmiau taikyti mokėjimų, kurių likučiai yra mažiausios; dabar jie pirmiausia turi juos pritaikyti didžiausių palūkanų likučiams.
Vis dėlto Vartotojų finansinės apsaugos biuras sako, kad daugelis kortelių išdavėjų reklaminiuose pasiūlymuose nepaaiškina savo sąlygų. Emitentai privalo papasakoti vartotojams, kaip lengvatinis laikotarpis veikia rinkodaros, taikymo medžiagose ir sąskaitos išrašuose, be kitų pranešimų. Kartais šie teiginiai pateikiami net ne pačiame kredito kortelės pasiūlyme, bet kitur kredito kortelės išdavėjo svetainėje, pavyzdžiui, žinyne, DUK ar klientų aptarnavimo srityje.
Taip pat atminkite, kad daugelyje pasiūlymų numatyta, kad kortelės turėtojo kredito balas nustato faktinį 0% balanso pervedimo mėnesių skaičių įvadiniame laikotarpyje.
Jei pirkiniams po perkėlimo suteikiamos lengvatinio laikotarpio sąlygos yra neaiškios, variantai yra perduoti pasiūlymą ir ieškoti jo su aiškesnėmis sąlygomis; pasinaudokite 0% balanso pervedimo pasiūlymu, tačiau nenaudokite kortelės jokiems pirkiniams, kol likučio pervedimas nebus apmokėtas; arba pasirinkite kreditinę kortelę, kurioje siūlomas 0% įvadinis balandis tuo pačiu mėnesių skaičiumi atliekant balanso pervedimus ir naujus pirkinius.
Vienintelis būdas susigrąžinti lengvatinį laikotarpį kortelėje ir nustoti mokėti palūkanas yra sumokėti visą balanso pervedimą, taip pat visus naujus pirkinius.
Kreditinės kortelės likučio pervedimas turėtų būti priemonė, leidžianti greičiau išvengti skolų ir išleisti mažiau pinigų palūkanoms, nepakenkiant kredito reitingui.
Pervedimai į esamas korteles
Likučio pervedimus taip pat galima atlikti turima kortele, ypač jei emitentas vykdo specialią akciją. Tačiau tai gali būti sudėtinga, jei esamoje kortelėje jau yra likutis, pervedimas tik padidės.
Tarkime, kad kortelės turėtojas yra skolingas 2 000 USD už kortelę su 15% DAP prieš perkeldamas 1000 USD likutį iš antrosios kortelės. Siūlomas balanso pervedimo kursas yra 0% šešiems mėnesiams. Kortelės turėtojas išmoka 1 000 USD per šešis mėnesius, tačiau, nes pirmiausia išmokama 0% kredito kortelės skolos dalis, šešių mėnesių 15% GAM tarifas taikomas 2000 USD, kurie nebuvo paveikti mokėjimais. Tuo tarpu kortelės, iš kurios buvo pervesta 1000 USD, norma yra 12% GPL, tai reiškia 3% nuostolį .
Taip pat apsvarstykite, ką padidins kredito kortelės panaudojimo koeficientas, tai yra, kredito kortelės panaudojimo procentas, tai yra pagrindinė kredito kortelės dalis. Tarkime, kortelės turėtojas turi kortelę su 10 000 USD limitu ir 1 250 USD likučiu. Kortelės turėtojas naudojasi 12, 5% savo kredito limito. Tada jie perveda 5000 USD, sukurdami bendrą 6 250 USD likutį. Dabar jie naudojasi 62, 5% savo kredito limito. Padidėjęs vienos kortelės likutis gali pakenkti kortelės turėtojo kredito reitingui ir galiausiai sukelti palūkanų normos kilimą už šią ir kitas korteles. Tai, be abejo, gali kompensuoti mažesnis 5 000 USD likutis didesnių palūkanų kortelėje, iš kurios buvo atliktas pervedimas.
Asmeninių paskolų palyginimas
Kai kurie finansų patarėjai mano, kad kreditinės kortelės likučio pervedimai turi prasmę tik tuo atveju, jei kortelės turėtojas reklamos kurso laikotarpiu gali sumokėti visą ar didžiąją dalį skolos. Pasibaigus šiam laikotarpiui, kortelės turėtojui greičiausiai teks susidurti su dar viena aukšta palūkanų norma už savo likučius, tokiu atveju asmeninė paskola, kurios palūkanų normos yra mažesnės, fiksuotos, arba abi, greičiausiai yra pigesnė.
Tačiau jei asmeninė paskola turi būti užtikrinta, kortelės turėtojui gali būti nepatogu įkeisti turtą kaip užstatą. Kredito kortelės skola yra neužtikrinta, o įsipareigojimų neįvykdymo atveju mažai tikėtina, kad kortelės išdavėjas pareikš ieškinį ir priims kortelės turėtojo turtą. Turėdamas užtikrintą asmeninę paskolą, skolintojas gali pasiimti turtą nuostoliams susigrąžinti.
Esmė
Kredito kortelės likučio pervedimas turėtų būti priemonė, leidžianti greičiau išvengti skolų ir išleisti mažiau pinigų palūkanoms, nepatiriant mokesčių ar nepakenkiant kredito reitingui. Supratęs tikslų spausdinimą, atlikdamas matematiką prieš pateikdamas paraišką ir sukūręs realų grąžinimo planą (tokį, kuris sumokėtų likutį prieš perkant), 0% palūkanų pasiūlymas naujoje kortelėje galėtų būti sumanus žingsnis.
