Turinys
- Truputis fono
- Motociklininkų supratimas
- Kaip veikia motociklininkų tipai
- Motociklininkų kaina
- Mokesčių už motociklininką išlaidų svėrimas
- Apatinė eilutė
Gyventojai ir mirusieji, gaunantys pašalpas, gaunamus pagal kintamiausias anuitetų sutartis, gali suteikti įvairių rūšių apsaugą sutarčių savininkams ir naudos gavėjams.
Gyventojai ir mirties išmokos yra neprivalomi anuitetų priedai. Jų siūlomos garantijos kainuoja taip, kad turėtumėte atidžiai pasverti, kad nuspręstumėte, ar jos yra pagrįstos. Ne visi motociklininkai yra vienodi, todėl labai svarbu suprasti, kaip jie dirba, kuris tipas jums tinka, ar apskritai jums to reikia.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Gyventojai ir mirties išmokos yra neprivalomi priedai prie anuiteto sutarties, kurį galite įsigyti už papildomą mokestį. Pragyvenimo pašalpų mokėtojas garantuoja išmoką, kol anuitetas vis dar gyvas. Mirties pašalpos vairuotojas apsaugo naudos gavėjus nuo anuiteto vertės sumažėjimo. Ne visi vairuotojai yra vienodi; svarbu suprasti, kaip jie veikia, ir ar dėl jų išlaidų jie jus verti.
Gyventojai ir mirties pašalpa: šiek tiek informacijos
Anuitetų sutartys, kurias draudimo vežėjai pirmą kartą pasiūlė daugiau nei prieš šimtmetį, buvo gana paprastos priemonės. Jos buvo sukurtos apsidrausti nuo senatvės pensijos ar netekti savo pajamų, be to, jos teikė anuitetams garantuojamą pajamų srautą mainais į vienkartines išmokas arba periodines išmokas. Tačiau anuitetų sutartys bėgant metams tapo vis sudėtingesnės.
Kintami anuitetai buvo įvesti devintajame dešimtmetyje ir netrukus atsirado kintamasis gyvybės draudimas. Kadangi šiose transporto priemonėse dabar yra milijardai dolerių pensinio turto tiek fiziniams asmenims, tiek korporacijoms, jų turto išsaugojimo svarba tapo kritine problema. Dėl šios priežasties buvo sukurta daugybė specialių draudimo vairuotojų, kurie sutarčių savininkams teikia skirtingas gyvenimo ir mirties išmokas.
Gyventojų ir mirties išmokų turėtojų supratimas
Visi draudėjai, pasiūlomi pagal kintamąsias sutartis ir polisus, skirstomi į vieną iš dviejų kategorijų: 1) pragyvenimo pašalpų mokėtojai paprastai garantuoja tam tikrą apibrėžtą išmoką, kol apdraustasis ar anuitetas vis dar gyvas, ir 2) mirties išmokų vairuotojai apsaugo naudos gavėjus nuo sutarties vertės sumažėjimo. dėl rinkos sąlygų.
Gyventojai ir mirties išmokos yra naudingi tik tada, kai sutarties vertė yra mažesnė už motociklininko garantuojamą sutarties vertę.
Kiekvieno tipo motociklininkams yra daug specifinių formų ir, be abejo, jos nėra laisvos. Kiekvienam draudėjo nupirktam mokestis bus mokamas kas mėnesį, kas ketvirtį, du kartus per metus arba per metus. Kai kurios pragyvenimo išmokos garantuoja pagrindinį sutarties turėtojo įsipareigojimą, o kitos garantuoja tam tikrą hipotetinio augimo tempą, jei bus įvykdytos tam tikros sąlygos. Pavyzdžiui, motociklininkas gali reikalauti anuituoti sutartį, o ne sistemingai atsisakyti sutarties.
Panašiai kai kurie mirties bausmės vairuotojai teikia didesnę apsaugą nei kiti. Viena gali garantuoti tik pradinę investuotos pagrindinės sumos sumą, atėmus bet kokius atsiėmimus, ir kita gali suteikti mirties išmoką, lygią didžiausiai užfiksuotai sutarties vertei.
Kaip veikia motociklininkų tipai
Pagrindinis gyvenimo pranašumas motociklininkas
Frankas perka 100 000 USD kintamą anuiteto sutartį su pagrindiniu pragyvenimo šaltiniu. Jis investuoja sutartyje numatytą turtą į blogai veikiančių antrinių sąskaitų portfelį. Sąskaita yra verta 75 000 USD tik po kelerių metų, kai jis likviduoja sutartį. Jis vis tiek gaus 100 000 USD, nes įsigijo motociklininką.
Patobulintas motociklininkas
Nancy investuoja 150 000 USD į kintamą anuitetą sulaukusi 35 metų. Ji paskirsto pajamas kelioms skirtingoms sutarties sąskaitoms ir perka padidintą pragyvenimo šaltinį, kuris garantuoja hipotetinį 6% per metus augimo tempą.
60 metų amžiaus jos tikroji sutarties vertė yra 400 000 USD. Bet jei ji nuspręstų anuituoti savo sutartį ir įsipareigotų užtikrinti garantuotą pajamų srautą (ir ši galimybė dažnai yra negrįžtama), tada sustiprintas motociklininkas sumokės jai pajamų srautą, pagrįstą hipotetine maždaug 643 000 USD (lygi 150 000 USD) verte. 25 metus auga 6% per metus).
Pagrindinis mirties pašalpos motociklininkas
Tomas perka 200 000 USD sutartį, būdamas 50 metų. Ši sutartis gražiai auga 15 metų ir vėliau ją panaikina stipri meškų rinka. Tomas miršta sulaukęs 70 metų, kai jo kontrakto vertė tik 185 000 USD. Motociklininkas diktuoja, kad jo naudos gavėjas gaus pradinius 200 000 USD, kurie buvo investuoti į sutartį.
Patobulintas motociklininkas mirties atveju
Elizabeth investuoja 100 000 USD į sutartį būdama 45 metų ir paskirsto pajamas kelioms agresyvioms papildomoms sąskaitoms, kurios investuoja į mažų kapitalų ir užsienio instrumentus. Sulaukus 55 metų amžiaus, sutarties vertė siekia 175 000 USD, tačiau per ateinančius penkerius metus ji sumažėja iki 125 000 USD. Elžbieta mirė sulaukusi 60 metų, tačiau jos gavėjas gaus 175 000 USD - aukščiausią užfiksuotą vertę sutarties istorijoje.
Šie pavyzdžiai parodo tik keletą galimų motociklininkų tipų. Nors dauguma vežėjų siūlo visus aukščiau aprašytus motociklininkus, daugelis siūlo ir kitų rūšių specializuotus motociklininkus; įskaitant tas, kurios suteikia specialią apsaugą nuo įvairių aplinkybių, dėl kurių anuitetų savininkams ir naudos gavėjams gali likti mažiau nei pradinių investicijų suma ar sutarties augimas.
Motociklininkų kaina
Vairuotojai patiria kainą, kuri kiekvienais metais sumažina sutarties vertę. Pavyzdžiui, motociklininkas pagal pagrindinę pragyvenimo išmokos scenarijų gali imti 1% sutarties vertės metinį mokestį. Šis mokestis apskaičiuojamas kasmet, neatsižvelgiant į sutarties vykdymą. Taigi, jei sutarties vertė antraisiais sutarties metais sumažės iki 88 000 USD, motociklininkas iš sutarties vertės išskaičiuotų papildomus 880 USD.
Be abejo, sutarties savininkas tada galės skaičiuoti nuo pagrindinės sumos grąžinimo sutartyje, nepriklausomai nuo sutarties vykdymo. Pragyvenimo ir mirties išmokų vairuotojai sumažina sutarties vertę, jei paaiškėja, kad papildomos sąskaitos bus didesnės nei žada motociklininkai.
Mokesčių už motociklininką išlaidų svėrimas
Šie pavyzdžiai iliustruoja motociklininkų mokesčių poveikį ir tai, ar prasminga juos pridėti prie anuitetų sutarties.
Vidutinis antrinių sąskaitų augimas
Alanas perka 200 000 USD sutartį ir pasirenka tiek patobulintus gyvenimo, tiek mirties pašalpas. Bendros išlaidos abiem yra 2, 5% per metus. Jo sutartis auga vidutiniškai 7% per metus, tačiau motociklininkų išlaidos sumažina jo faktinį augimo tempą iki 4, 5% per metus. Jis gali pretenduoti į motociklininkų garantijas vien dėl to, kad tų motociklininkų išlaidos sumažino jo augimo tempą, kad šios garantijos būtų įgyvendintos.
Šis pavyzdys iliustruoja, kokią įtaką motociklininkų išlaidos daro mažesnėms sąskaitoms. Siekdami pralenkti motociklininkų kainą, dauguma sutarčių turėtojų tikriausiai yra protingi investuoti savo pinigus į agresyvesnes papildomas sąskaitas, nes jie turi potencialo bėgant laikui augti, kad sutarties turėtojas vietoj to galėtų paprasčiausiai atsiimti dabartinę sutarties vertę.
Agresyvus antrinių sąskaitų augimas
Alanas investuoja 200 000 USD į aukščiau aprašytą sutartį į agresyvias papildomas sąskaitas, kurių istorinė vidutinė metinė grąža (AAR) buvo 10–12% per metus, nors ir labai nestabili. Jei šis modelis tęsis, jis suprastų vidutinį pelną nuo 7, 5% iki 9, 5% per metus, atėmus motociklininkų išlaidas.
Taigi, kai jis pradės atsiėmimus po 25 metų, jo darbo sutartis gali būti lengvai verta nuo 2 iki 3 milijonų dolerių, atsižvelgiant į įvairius veiksnius. Jei motociklininkai garantuoja išmokas tik pagal 6% augimą per metus, jis iš esmės iššvaistė pinigus pirkdamas juos, panašiai kaip tie, kurie moka automobilio draudimą ir nepateikia pretenzijos, nemato realios pinigų grąžos. Jam tokiu atveju būtų buvę geriau be motociklininkų.
Apatinė eilutė
Šiandien anuitetai ir įvairūs jų priedai yra toli gražu ne taip paprasta investavimo priemonė, kokią jie pradėjo kurti. Jie yra sudėtingi ir dažnai suderinami su sportu. Taigi, jei galvojate pirkti anuitetą ar pridėti motociklininką prie esamo anuiteto, labai svarbu suprasti, kaip jie veikia. Svarbu išsiaiškinti, ar motociklininko kaina bus didesnė už naudą, ir net įsitikinti, ar motociklininkas jums apskritai reikalingas.
