Bet prieš ruošdamiesi tokiu būdu išnaudoti savo pensijos santaupas, patikrinkite, ar jums tai leidžiama. Darbdaviams nereikia siūlyti pinigų pašalinimo iš sunkumų ar dviejų kitų būdų, kaip gauti pinigų iš jūsų 401 (k) - paskolos ir nesiskundimų, atsiimant paslaugas.
Net jei darbdavys siūlo šią priemonę, turėtumėte būti atsargūs ja naudodamiesi. Finansų patarėjai paprastai pataria netaupyti jūsų pensijų santaupų, išskyrus būtiniausius atvejus. Iš tiesų, dabar galiojant naujoms taisyklėms, palengvinančioms sunkumų atsiėmimą, kai kurie patarėjai baiminasi, kad bus kaupiama pensijų fondo sąskaita naudojant galimybes, kurios mažiau kenkia ilgalaikei finansinei būklei.
Štai ką jums reikia žinoti apie sunkumų pašalinimą, pradedant tuo, ką turite įrodyti, kad galėtumėte į jį patekti.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Sunkumų išėmimas iš 401 (k) pensijos sąskaitos gali padėti sukaupti labai reikalingas lėšas. Skirtingai nuo 401 k) paskolos, lėšų, kurios nereikia grąžinti. Bet jūs turite sumokėti mokesčius nuo pašalinimo sumos. Dėl sunkumų pašalinimo pensijų fondai gali būti jums nemokami, tačiau tik už tam tikras konkrečias kvalifikuotas išlaidas, tokias kaip sugadintos medicininės sąskaitos ar neįgalumas.
Tinkamumas panaikinti sunkumų
Vidaus pajamų tarnybos (IRS) „neatidėliotinų ir didelių finansinių poreikių“ nuostata dėl sunkumų pašalinimo taikoma ne tik darbuotojo situacijai. Toks pasitraukimas taip pat gali būti padarytas atsižvelgiant į sutuoktinio, išlaikomo asmens ar naudos gavėjo poreikius.
Neatidėliotinas ir dideles išlaidas sudaro:
- Tam tikros medicinos išlaidosNamų, įsigyjamų pagrindinėje gyvenamojoje vietoje, išlaidos iki 12 mėnesių vertės mokesčio ir rinkliavosIšlaidos, kad būtų išvengta galimybės būti iškeldintoms arba iškeldintoms.
Jūs neturite teisės į sunkumų pašalinimą, jei turite kito turto, kurį galėtumėte panaudoti poreikiui patenkinti, arba draudimą, kuris patenkins jūsų poreikį. Tačiau nebūtinai turite pasiimti paskolą iš savo plano, kad galėtumėte pateikti skundą dėl sunkumų pašalinimo. Šis reikalavimas buvo panaikintas vykdant reformas, kurios buvo 2018 m. Priimto Bipartisan biudžeto įstatymo dalis.
Tačiau jokia reforma dar labiau neužtikrina, kad galite paskirstyti sunkumus. Šis sprendimas vis tiek priklauso jūsų darbdaviui. „Išėjimo į pensiją plane gali būti numatytas sunkumų paskirstymas, tačiau jo neprivaloma“, - teigia IRS. Jei plane toks paskirstymas leidžiamas, jame turi būti nurodyti kriterijai, apibrėžiantys sunkumus, pavyzdžiui, apmokamos medicininės ar laidojimo išlaidos. Jūsų darbdavys paprašys pateikti tam tikros informacijos ir galbūt jūsų sunkumų dokumentus.
Kiek galite atsisakyti
Jūs negalite tiesiog pasitraukti tiek, kiek norite; tai turi būti suma, „būtina patenkinti finansinį poreikį“. Tačiau į šią sumą gali būti įtraukta tai, ko reikia sumokėti mokesčius ir baudas už pasitraukimą.
Naujausios reformos leidžia maksimaliai atsisakyti 401 (k) arba 403 (b) plano didesnės dalies. Pagal senas taisykles jūs galėjote iš savo plano atsiimti tik savo atlyginimo atidėjimo įmokas - sumas, kurias išskaičiavote iš jūsų atlyginimo -, kai imate sunkumus. Be to, priėmę sunkumus, jūs negalėjote prisidėti prie savo ateinančių šešių mėnesių plano.
Pagal naujas taisykles, jei darbdavys leidžia, jūs galėsite atsiimti darbdavio įmokas ir bet kurias investicines pajamas, be jūsų atlyginimo atidėjimo įmokų. Jūs taip pat galėsite toliau mokėti įmokas, tai reiškia, kad prarasite mažiau lėšų taupydami pensijai ir vis tiek galėsite gauti atitinkamas darbdavio įmokas.
Kai kas gali teigti, kad galimybė atsisakyti ne tik darbo užmokesčio atidėjimo, bet ir darbdavio įmokų bei investicijų grąžos nėra programos patobulinimas. Štai kodėl.
Kokie sunkumai atsiims jums dėl sunkumų pašalinimo
Dėl sunkumų pašalinimo jums ilgainiui skauda, kai reikia taupyti pensijai. Pašalinate pinigus, kuriuos atidėjote vieneriems metams po mokėjimo po mokėjimo, prarandate galimybę tuo metu juos naudoti, kad galėtumėte tai įvertinti. Jūs būsite atsakingi už tai, kad sumokėtumėte pajamų mokestį už išskaitymo sumą ir pagal jūsų dabartinį tarifą, kuris gali būti didesnis nei jūs būtumėte sumokėję, jei lėšos būtų išimtos išeinant į pensiją.
10%
Bauda už pasitraukusias pensijos lėšas, sulaukusias 59, 5 metų, be mokėtinų mokesčių, jei jie neatitinka nuobaudos atėmimo kriterijų.
Jei esate toje amžiaus grupėje, jums bus taikoma 10% nuobauda, nebent gausite lėšų tokiomis aplinkybėmis:
- Pataisomasis paskirstymas. Tai pinigai, grąžinti jums, kaip darbuotojui, turinčiam didelę kompensaciją, kuris, kaip manoma, per daug prisidėjo prie 401 k), palyginti su kitais darbuotojais; už šiuos pinigus turi būti sumokėtas pajamų mokestisMirtisBendra ir nuolatinė negaliaTvarkingas vidaus santykių įsakymas, išleistas kaip skyrybų dekreto dalis) IRS įmokos iš plano iš esmės vienodų periodinių išmokų serijaAndivideno pervedimas iš darbuotojo akcijų paketo planoMedicinos išlaidos viršija 10% pakoreguotų bendrųjų pajamų (AGI) sumažinimas. Tarnautojų atskyrimas nuo tarnybos, sulaukus 55 metų, Tam tikri paskirstymai kvalifikuotiems kariniams rezervistams, pašauktiems į aktyvią tarnybą
Be to, atkreipkite dėmesį, kad 401 straipsnio k punktas be baudos skyrimo taisyklių šiek tiek skiriasi nuo taisyklių, taikomų pasitraukimui iš tradicinės IRA.
Kitos galimybės gauti 401 (k) pinigų
Jei esate bent 59 metų amžiaus, jums leidžiama be baudos išimti lėšas iš 401 (k), nesvarbu, ar kenčiate, ar ne. Bet kokio amžiaus sąskaitos turėtojai gali, jei darbdaviai leidžia, paskolinti pinigus nuo 401 (k).
Dauguma patarėjų taip pat nerekomenduoja skolintis iš jūsų 401 (k), iš esmės todėl, kad tokios paskolos taip pat kelia grėsmę lizdo kiaušiniui, kurį sukaupėte pensijai. Tačiau paskolą gali būti verta apsvarstyti vietoj jos panaikinimo, jei manote, kad yra galimybė grąžinti paskolą laiku (turint daugiausiai 401 (k), tai reiškia per penkerius metus). Paprastai paskolos leidžiamos už mažesnę nei 401 (k) likutį arba 50 000 USD ir turi būti grąžintos su palūkanomis, nors tai grąžinama į jūsų sąskaitą. Jei turėtumėte nevykdyti mokėjimų, paskola virsta išgryninimu, sukeliančiu tas pačias pasekmes, tarsi ji būtų kilusi kaip viena.
K) paskolos turi būti grąžintos su palūkanomis, kad būtų išvengta baudų.
Maždaug du trečdaliai 401 (k) s taip pat leidžia nutraukti eksploatavimą be jokių sunkumų. Tačiau ši galimybė ne visada suteikia lėšų neatidėliotinam poreikiui patenkinti. Atvirkščiai, pasitraukti leidžiama tam, kad pervestų lėšas į kitą investavimo variantą. Tačiau galite pasikonsultuoti su mokesčių ar finansų patarėju ir išsiaiškinti, ar ši galimybė gali patenkinti jūsų poreikius. Iš tiesų protinga įsitraukti į profesionalų patarimus, kurie padėtų išsiaiškinti jūsų galimybes, jei svarstote apie sunkumų pašalinimą ar bet kokį kitą žingsnį, jei norite nedelsdami gauti lėšų.
