Apie kai kurias jūsų sumokėtas sąskaitas pranešama kredito įstaigoms, o kitos ne. Pavyzdžiui, jūsų mokėjimai kredito kortelėmis, hipoteka ir kitomis paskolomis, pavyzdžiui, pateikiami kiekvieną mėnesį, todėl mokėjimas laiku gali padėti padidinti arba išlaikyti jūsų kredito rezultatą.
Komunalinių paslaugų mokėjimai, įskaitant mokesčius už kabelinę televiziją ir mobiliojo telefono ar fiksuotojo telefono paslaugas, paprastai nepranešami, nebent jie tampa rimtai pradelsti ir yra siunčiami į kolekcijas - tai gali būti rimtas neigiamas poveikis jūsų kredito bazei.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kabelinė televizija, telefonas ir kitos komunalinės sąskaitos paprastai nėra informuojamos kredito įstaigoms arba neatspindimos jūsų kredito reitinge. Tačiau, jei esate rimtai delsęs mokėti savo kabelinę sąskaitą, tai gali būti nurodyta jūsų kredito ataskaitoje.Galite paprašyti jei norite parodyti, kad laiku sumokėjote sąskaitas, įtraukkite komunalinius mokėjimus į kredito ataskaitą.
Taisyklių išimtys
Tačiau yra keletas išimčių. FICO, bendrovė, kurianti plačiausiai naudojamus kredito taškų modelius, siūlo vieną balą, vadinamą FICO XD 2, kuriame atsižvelgiama į tam tikrus netradicinius duomenis, pavyzdžiui, komunalinius mokėjimus. Tikslas yra sukurti kredito reitingus vartotojams, kurie kitu atveju gali neturėti pakankamai duomenų savo apskaitoje, kad potencialūs skolintojai galėtų įvertinti jų kreditingumą.
Vartotojai taip pat gali pasirinkti, ar komunalinių mokesčių mokėjimas atsispindi jų kredito ataskaitose „Experian“, viename iš trijų pagrindinių nacionalinių kredito biurų, prisiregistruojant prie „Experian Boost“ programos ir suteikiant įmonei prieigą prie komunalinių ir telekomunikacijų sąskaitų apmokėjimo istorijos. Žmogus gali norėti tai padaryti, pavyzdžiui, jei kredito ataskaitose neturi pakankamai kitų sąskaitų ir bando sukurti patikimą kredito rezultatą, parodydami, kad laiku moka savo sąskaitas.
Ko verta mokėjimas?
Mokėjimo istorija yra svarbiausias faktorius jūsų kredito reitinge. Pavyzdžiui, pagrindinį FICO rezultatą sudaro:
- Mokėjimų istorija (35%) Kredito panaudojimas (30%) Sąskaitos amžius (15%) Užklausos / naujos sąskaitos (10%) Kredito sumos (10%)
„VantageScore“, trijų pagrindinių kredito ataskaitų agentūrų, kaip alternatyvos FICO, sukurtas kreditų įvertinimo modelis pagrįstas panašiais kriterijais:
- Mokėjimo istorijaKreditų amžius ir rūšisKreditų panaudojimasLikučių dydisKlausimai / naujos sąskaitosAtliekamo kredito suma
„VantageScore“ yra nepermatomas, kai reikia tikslaus svorio, kurį ji priskiria kiekvienai kategorijai. Tačiau tai nepalieka abejonių, ar svarbu laiku apmokėti sąskaitas. Vartotojų atsiskaitymų istorija yra vienintelis veiksnys, kurį „VantageScore“ laiko „ypač įtakingu“.
Pavėluoti mokėjimai ir jūsų kreditas
Visi kreditoriai nori žinoti, kad paskolos gavėjas sumokės savo skolą kaip sutarta. Jie naudojasi kredito ataskaitomis ir balais atgaline data, kad įvertintų, kokią riziką vartotojui gali kelti. Jei asmuo nustatė savo sąskaitų apmokėjimo modelį laiku, jis laikomas atsakingu kredito vartotoju ir greičiausiai nepadarys kreditoriui jokių finansinių nuostolių. Kita vertus, vėluojančių mokėjimų istorija rodo nepatikimumą, finansinį nestabilumą ir didesnę finansinę riziką.
Vėluojančių mokėjimų pasekmės sunkėja, nes sąskaita tampa vis atidesnė. Vartotojo kredito ataskaitoje nurodoma mokėjimo istorija su pavėluotu laipsniu: laiku, 30 dienų, 60 dienų, 90 dienų, 120 dienų - vėluojama. Kiekvienas pavėluotas laipsnis padaro vis didesnę žalą kredito bazei nei ankstesnis.
Taip pat gali būti išvardytos inkasavimo, perėmimo, išskaitymo, bankroto ir kitos pastabos, kurios reiškia, kad neįvykdytas finansinis įsipareigojimas, ir jie vartotojui padidina dar didesnį rezultatą nei pavėluoti mokėjimai.
Kaip minėta anksčiau, už kabelinę ar kitą komunalinę sąskaitą apskritai nebus pranešama, nebent ji yra rimtai pradelsta ir nėra kolekcijose. Paprastai tai atsitinka po 90 dienų ženklo po praleisto mokėjimo. Prieš tai vartotojui gali tekti mokėti pavėluotus mokesčius ir galiausiai sustabdyti paslaugų teikimą.
Kuo ilgiau nesumokėsite sąskaitos, tuo daugiau žalos jis gali padaryti jūsų kredito bazei.
Kiek laiko vėluoja mokėjimai?
Kredito ataskaitos atskleidžia mokėjimų istoriją visose sąskaitose (atidarytose ar uždarytose), kuriose jos yra, tačiau bet kurio konkretaus pavėluoto mokėjimo poveikis jūsų kredito balai laikui bėgant sumažės. Naujausi ir keli vėluojantys mokėjimai padarys daugiau žalos jūsų balui nei vienas pavėluotas mokėjimas, kuris išnyko iš atminties.
„VantageScore“ taip pat paaiškina, kad didžiausia žala kliento kredito balams yra padaryta per pirmą mėnesį po to, kai pranešama apie pavėluotą mokėjimą. Tada jo poveikis sumažėja maždaug per dvejus metus, po kurio jis nustoja daryti didelį poveikį (nors pavėluotas mokėjimas išlieka vartotojo byla septynerius metus).
