Turinys
- Nuspręskite, ar jums tinka Roth IRA
- Patikrinkite savo tinkamumą
- Nuspręskite, kur atidaryti savo sąskaitą
- Užpildykite dokumentaciją
- Pasirinkite savo investicijas
- Esmė
Roth IRA gali būti tiesiog roko žvaigždės investiciniame pasaulyje. Siūlydami neapmokestinamus pinigus išėjus į pensiją ir platų investavimo pasirinkimą, jie siūlo malonių privilegijų, kurių neturi kitos pensinio transporto priemonės.
Ir vis dėlto sunku nesijaudinti dėl daugybės pasirinkimo galimybių IRA rinkoje. Daugybė finansų įstaigų siūlo šias sąskaitas, turinčias šiek tiek skirtingas savybes ir kainodarą.
Bet daugiau nesijaudink. Jei galvojate apie tai, kaip pradėti kaupti pensijas, naudojantis „Roth IRA“, štai ką reikia žinoti.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Roth IRA“ turi nemažai pranašumų, tačiau pirmiausia turite nuspręsti, ar tai jūsų situacijai tinkama pensijos kaupimo galimybė. Jei jūsų pajamos yra per didelės, prisidėti prie „Roth“ gali būti ne išeitis. 2020 m. Palaipsniui atsisakoma pavienių duomenų pateikėjų - nuo 124 000 iki 139 000 USD (nuo 201 000 - nuo 122 000 iki 137 000 USD); susituokusiai porai, pateikiančiai bendrą paraišką, tai yra nuo 196 000 iki 206 000 USD (2019 m. - nuo 193 000 iki 203 000 USD).Jūs turėsite nuspręsti, ar atidaryti sąskaitą robo konsultante, banke, internetinėje maklerio įmonėje ar investicinių fondų įmonėje.Dauguma teikėjai leidžia atidaryti sąskaitą internetu, todėl įsitikinkite, kad turite reikalingą informaciją ir pasirinkote naudos gavėją. IRS leidžia įsigyti gana platų Roth IRA investicinių priemonių spektrą, įskaitant akcijas, obligacijas, investicinius fondus, ETF, indėlių sertifikatus. ir net patikėjimo fondai (REIT).
Nuspręskite, ar jums tinka Roth IRA
Pirmas dalykas, kurį turite padaryti, yra išsiaiškinti, ar „Roth“ sąskaita yra geriausia taupymo galimybė jūsų poreikiams. Prieš eidami IRA keliu, įsitikinkite, kad esate darbdavio įnašas į jūsų 401 (k) ar kitą pensijų planą darbo vietoje - tai yra, jei jums pasisekė, kad jūs jį įtraukėte į savo kompensacijų paketą. Jei nepakankamai stengiatės pasiekti darbdavio nustatytą limitą (paprastai 50 centų už kiekvieną jūsų įmokamą dolerį sudaro tam tikrą jūsų darbo užmokesčio procentą), iš esmės paliekate laisvų pinigų ant stalo.
Kai peržengsite šią ribą savo darbovietės sąskaitoje, individualios pensijų sąskaitos dažnai yra geriausia vieta saugoti savo pinigus (taip, jūs galite prisidėti ir prie 401 (k) stiliaus plano, ir prie IRA, jei tik liksite neviršijant kiekvienos taupymo priemonės įmokų limitų). Mokesčių lengvatos yra panašios į planus darbo vietoje, tačiau siūlo daug daugiau pasirinkimo galimybių. Užuot apsiriboję darbdavio siūlomu meniu, galite pasirinkti daugybę individualių akcijų, obligacijų, investicinių fondų, kompaktinių diskų ir net patikėjimo fondo (REIT).
Tradicinės IRA siūlo neapmokestinamas įmokas, tačiau apmokestina jus pajamų mokesčiais, kai galų gale ištraukiate pinigus. „Roth“ versija veikia priešingai. Jūs investuojate pinigus po mokesčių, bet nemokate jokio mokesčio už išėmimus, įskaitant užmokestį, jei esate vyresnis nei 59, 5 metų ir turite Roth sąskaitą bent penkerius metus.
Roth IRA yra gera išeitis tiems, kurie, išeidami į pensiją, tikisi būti didesnėje mokesčių grupėje, kaip dažnai būna jaunesniems darbuotojams. Dar daugiau, priešingai nei tradicinė IRA, sulaukus 72 metų amžiaus, nėra būtinų minimalių paskirstymų (RMD), taigi įkeldami įgaunate šiek tiek daugiau lankstumo. Anksčiau RMD buvo 70–1 / 2, tačiau po to, kai 2019 m. Gruodžio mėn. Buvo priimtas Įstatymas dėl kiekvienos bendruomenės pensijų didinimo (SAUGOS) priėmimo, ji buvo padidinta iki 72.
Patikrinkite savo tinkamumą
Roth IRA gali nebūti pasirinkimas, jei viršijate pajamų apribojimus. Tinkamumas 2020 m. Palaipsniui nebetaikomas asmenims, pateikiantiems vienišus ar namų ūkio galvus, kurie uždirba daugiau nei 124 000 USD (2019 m. - 122 000 USD); Kai uždirbi 139 000 USD (2019 m. - 137 000 USD), tu nebegali prisidėti. Bendrosioms dokumentų pateikimo priemonėms iki 2020 m. Riba yra 206 000 USD, o palaipsniui nutraukiama daugiau nei 196 000 USD (203 000 USD ir 193 000 USD 2019 m.). Atminkite, kad terminas prisidėti prie 2019 m. Roth IRA yra 2020 m. Balandžio 15 d.; 2020 metams tai 2021 metų balandžio 15 d.
Kurdami savo „Roth IRA“ portfelį, apsvarstykite tikslinės dienos fondus, kurie siūlo iš anksto nustatytą atskirų akcijų ir obligacijų fondų derinį, atsižvelgiant į jūsų investavimo horizontą.
Nuspręskite, kur atidaryti savo sąskaitą
Jei nesate visiškai įsitikinę priimdami didelius sprendimus dėl pinigų, visada galite pasamdyti finansų konsultantą, kuris padės jums valdyti jūsų turtą. Vienas privalumas yra tai, kad jie gali padėti jums pakoreguoti jūsų planą remiantis mokesčių kodekso atnaujinimais, jau nekalbant apie pokyčius, susijusius su investavimo galimybėmis, kurias teikia jūsų IRA teikėjas.
Šiomis dienomis finansiniai planuotojai nėra vienintelė vieta, kur galite gauti pagalbos dėl savo Rotho sąskaitos. Pastaraisiais metais atsirado daugybė algoritmais pagrįstų internetinių robo patarėjų, kurie atrinko jums investicijas, įskaitant „Betterment“ ir „Wealthfront“. Šios įmonės naudoja jūsų asmeninę informaciją ir tikslus, kad sukurtų tinkamą turto derinį ir periodiškai subalansuotų jūsų investicijas.
Turint valdymo mokesčius nuo 0, 25% iki 0, 50% per metus, robo patarėjai paprastai būna pigesni nei žmonių planuotojai. Be to, jie taip pat nėra skirti patenkinti visus finansinius poreikius, kuriuos gali profesionalas.
Tiems, kurie džiaugiasi savarankiškai valdydami IRA ir sutaupydami keletą dolerių, yra ir kitų variantų. Galite eiti su tokiu makleriu kaip „Merrill Edge“ („Bank of America“ dalis), kuris už akcijas imasi 2, 95 USD, arba su „TD Ameritrade“, siūlančia nemokamą vertybinių popierių prekybą. (Nei vienas brokeris neturi sąskaitos minimumų.)
Kitas „pasidaryk pats“ pasirinkimas: eikite tiesiai į investicinių fondų bendroves, tokias kaip „Vanguard“ ir „Fidelity“. Tai paprastai yra geresnis pasirinkimas žmonėms, kuriems patinka diversifikacija, kurią siūlo fondai, ir vis tiek linkę į tam tikras investicines bendroves.
Daugelis IRA teikėjų siūlo pakopinį požiūrį į platesnį rinkos segmentą, pasirinkdami nebrangią „pasidaryk pats“ parinktį, taip pat naudodamiesi sąskaitomis, kurios teikia profesionalią priežiūrą už tam tikrą mokestį.
Verta atlikti nedidelį tyrimą, kad sužinotumėte, kas labiausiai atitinka jūsų konkrečius poreikius.
Žemiau pateikta diagrama suteiks jums supratimą, kuris saugotojo tipas gali būti tinkamiausias jūsų poreikiams. Prieš pasirinkdami vieną, turėsite nuspręsti, ar norite patys pasirinkti pagrindinius vertybinius popierius, ar mokėti šiek tiek papildomai, kad jie būtų jums tvarkomi.
Užpildykite dokumentaciją
Tiesą sakant, sąskaitos atidarymas yra gana paprastas, o didžioji dauguma paslaugų teikėjų leidžia tai padaryti internetu. Žinoma, turėsite pateikti šiek tiek informacijos, kad patikrintumėte, kas esate.
Štai, ką turėtumėte turėti, kad paspartintumėte procesą:
- Jūsų socialinio draudimo numeris vairuotojo pažymėjimas arba kita asmens tapatybės nuotrauka asmens tapatybės pažymėjimasTavo darbdavio vardas, pavardė ir adresasJūsų banko sąskaitos numeris ir maršruto numeris, kad galėtumėte pervesti grynuosius pinigus į IRA. Jei atliksite atnaujinimą, sąskaitos informaciją apie jūsų esamą IRA arba 401 (k) vardą ir pavardę ir socialinį tinklą Jūsų sąskaitos gavėjo saugos numeris
Norėsite šiek tiek pagalvoti apie savo naudos gavėjo pasirinkimą. Kai galiausiai perduosite, nemanykite, kad savo valia pateiktos instrukcijos pakeis informaciją apie naudos gavėją, kurią jūs pateikiate finansų įstaigai. Tiesą sakant, jis paprastai veikia atvirkščiai.
Pasirinkite savo investicijas
Jei nepasirinksite patarėjo robo klausimais ar kitos turto valdymo paslaugos, turėsite pasirinkti individualias investicijas, kurios pateks į jūsų „Roth“ sąskaitą. IRS leidžia įsigyti gana platų transporto priemonių spektrą, įskaitant akcijas, obligacijas, investicinius fondus, ETF ir indėlių sertifikatus. Taip pat galite pasirinkti tikslinės dienos fondus, kurie siūlo iš anksto nustatytą atskirų akcijų ir obligacijų fondų derinį, atsižvelgiant į jūsų investavimo horizontą. Artėjant pensijos datai, galite tikėtis, kad turto derinys taps konservatyvesnis.
Be jūsų pradinio pirkimo - o kai kurioms sąskaitoms pradėti reikia minimalaus balanso - daugelis investuotojų pasirenka periodinius įnašus, kurie leidžia jų sąskaitai bėgant laikui augti.
Tiesiog įsitikinkite, kad per daug nesportuojate. 2019 ir 2020 m. Jūs galite investuoti tik 6000 USD per metus į visas savo IRA sąskaitas - 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Taigi, jei įdėsite 2 000 USD į atskirą tradicinę IRA, jaunesni investuotojai gali įnešti tik 4000 USD į savo Rotą.
Įdėkite daugiau nei jūs, ir jūs atsidursite ant kablio, kad būtų sumokėtas 6% mokestis už jūsų sąskaitoje likusias įmokas. Nereikia nė sakyti, kad verta atlikti paprastą matematiką, kad įsitikintumėte, jog automatiniai įnašai neperžengia jūsų normos.
Esmė
Pasirinkimas yra maloni prabanga, tačiau renkantis „Roth IRA“ paslaugų teikėją reikia daugiau namų darbų. Išsiaiškinkite, kurios plano savybės jums reiškia daugiausiai, o kurių galite atsisakyti. Ar iš tikrųjų atidarote sąskaitą? Tai lengvesnė dalis.
