Turinys
- Individualios senatvės sąskaitos
- Tarpininkavimo sąskaitos
- Mokesčių anuitetai
- Investicijos į nekilnojamąjį turtą
- Investuokite į mažą verslą
- Esmė
Taupymas pensijai yra vienas didžiausių finansinių iššūkių, su kuriuo teks susidurti. Yra įvairių mokyklų, kuriose galvojama, kiek pinigų reikės norint patogiai gyventi išėjus į pensiją. Nesvarbu, koks tai skaičius, svarbu aktyviai elgtis taupant, jei norite pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslus.
Nors daugelis žmonių pensijai taupo pagal darbdavių remiamus planus, tokius kaip 401 (k) ir 403 (b) s, jie ne visada yra išeitis. Bet čia yra gera žinia: Yra daugybė kitų būdų, kaip sukaupti tą lizdo kiaušinį. Štai kaip galite pasiekti savo pensijos santaupų tikslus, net jei neturite 401 (k).
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Daugelis žmonių turi 401 (k) s darbe, tačiau yra ir kitų būdų, kaip sutaupyti išeinant į pensiją, jei neturite prieigos prie jų. Individualias pensijų sąskaitas (IRA) lengva nustatyti ir valdyti, be to, jos teikia vertingų mokesčių lengvatų..Taip pat galite sutaupyti (ir užsiauginti) savo pinigus tarpininkavimo sąskaitoje, anuitetus, nekilnojamąjį turtą ir smulkųjį verslą.
Individualios senatvės sąskaitos (IRA)
IRA yra sąskaitos, kuriose nėra mokesčių lengvatų, kuriose laikomos jūsų pasirinktos investicijos. Yra du pagrindiniai IRA tipai: tradiciniai ir Roth. Didžiausias skirtumas tarp šių dviejų yra tai, kai mokate mokesčius.
Naudodamiesi tradicinėmis IRA, jūs turėsite išskaičiuoti savo įmokas tais metais, kuriuos atlikote. Tuomet, kai jūs pradedate imti pinigus pensijos metu, šie išėmimai yra apmokestinami kaip įprastos pajamos.
Roth IRA veikia priešingai. Pridėję pinigų prie sąskaitos mokesčių lengvatos negaunate. Tačiau kvalifikuoti pasitraukimai - tie, kurie sulaukia 59½ metų ir kai jau praėjo penkeri metai nuo tada, kai pirmą kartą įmokėjote į Rothą - yra neapmokestinami. Įmokas galite atsiimti bet kuriuo metu, dėl bet kokios priežasties, netaikant mokesčių ar baudų.
Didžiausias taupymo tradiciniame ar Roth IRA trūkumas yra maža įmokų riba. O jei uždirbi per daug pinigų, niekaip negali prisidėti prie Roto.
2019 ir 2020 m. Galite sutaupyti iki 6000 USD arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Vis dėlto, jei kasmet padidinsite savo IRA, iki pensijos sulauksite tvarkingos sumos. Žinoma, kuo anksčiau pradėsite, tuo geriau.
Tarpininkavimo sąskaitos
Žinoma, didesnės rizikos investicijos, tokios kaip atskiros akcijos, gali uždirbti daugiau nei tokios mažos rizikos investicijos kaip kompaktiniai diskai, tačiau galite prarasti pinigus. Obligacijos, kompaktiniai diskai ir pinigų rinkos fondai yra konservatyvesni, tačiau jie suteikia stabilumo, kuris naudingas ilgainiui. Patarimas yra rasti pusiausvyrą, kuri jums tinka, ir tai padės pasiekti taupymo tikslus.
Būtinai atkreipkite dėmesį į mokesčius. Laikui bėgant net ir nedideli mokesčių skirtumai gali turėti didžiulį poveikį jūsų lizdo kiaušiniui.
Nėra standartinės formulės, pagal kurią būtų galima nuspręsti, kiek jūsų pinigų skirti investicijoms, keliančioms didelę riziką. Apskritai, dauguma žmonių sumažina riziką artėdami prie pensijos, kai turi mažiau metų atsigauti nuo didelių nuostolių. Vis dėlto žmonės šiandien gyvena ilgiau, todėl vien todėl, kad esate 60-ies, nereiškia, kad turite parduoti savo akcijas.
Mokesčių anuitetai
Anuitetai siūlo dar vieną būdą, kaip pasiekti tikslą kaupti pensiją. Draudimo bendrovių teikiamos anuitetai suteikia mokesčių atidėjimą kartu su įvairiomis investavimo galimybėmis. Anuitetai yra prieinami bet kuriuo iš šių būdų:
- Fiksuota palūkanų normaindeksuota palūkanų norma, pagrįsta konkrečios indekso kintamos normos rezultatais, susieta su rinkos rezultatais
Pinigai, kuriuos kaupiate anuitetui, tampa atidedami apmokestinimui, tačiau tampa apmokestinami, kai išimsite pinigus išeidami į pensiją. Be mokesčių atidėjimo, anuitetai gali užtikrinti garantuotą pajamų srautą tam tikrą metų skaičių arba visą gyvenimą.
Anuitetai nėra tinkami kiekvienam investuotojui. Jie remiami tik juos išleidusios draudimo bendrovės žalos atlyginimo galimybėmis ir nėra garantuojami investavimo rezultatai. Be to, anuitetai paprastai būna brangūs, vadinasi, gali tekti mokėti daug mokesčių.
Verta būti atsargiems, jei svarstote anuitetą. „Anuitetai yra sutartys su gyvybės draudimo bendrovėmis, todėl manipuliuojančiais draudimo agentais yra prekiaujama anuitetų už didelius komisinius, kuriuos jie uždirba, o ne investuotojo naudai, istorija“, - sako James B. Twining, CFP®, įkūrėjas ir generalinis direktorius. of Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
"Šie komisiniai pagrįsti anuitetai paprastai yra brangesni nei kiti kolektyvinio kapitalo vertybiniai popieriai, tokie kaip investiciniai fondai ir ETF. Neįprasta rasti anuitetus, kurių metinės išlaidos viršija 4% per metus - milžiniškas priekinis vėjas, dėl kurio prastos veiklos pajamos išlaidų. “
Investicijos į nekilnojamąjį turtą
Kitas būdas sutaupyti pensijai yra investicijos į nekilnojamąjį turtą. Jei turite IRA ar tarpininkavimo sąskaitą, jau galite turėti prieigą prie nekilnojamojo turto sektoriaus per savitarpio fondą ar ETF.
„Geriausias pasirinkimas investuotojams yra pirkti į fondą, kuris pats investuoja į viso pasaulio nekilnojamojo turto investicinius fondus (REIT)“, - sako Markas Hebneris iš „Index“ fondo patarėjų Irvine, Kalifornijoje.
„REIT yra labai ekonomiškai efektyvi, skaidri ir skysta. Galimybė naudotis REIT per investicinį fondą leidžia investuotojams ekonomiškai efektyviai diversifikuoti nekilnojamąjį turtą visame pasaulyje. “
Ne REIT, galite įsigyti nekilnojamąjį turtą iš karto, kad gautumėte pajamų srautą per savo pensijos metus. Pavyzdžiui, jei investuojate į daugiabučius namus, galite gyventi viename skyriuje, o kitą išsinuomoti. Tai efektyviai sumažina visas jūsų pragyvenimo išlaidas sumokant hipoteką.
Vėliau galite nuspręsti toliau nuomoti turtą ir gauti pastovias pajamas iš nuomos. Taip pat galite parduoti (idealiai įvertintą) namą ir gautas pajamas panaudoti pragyvenimo išlaidoms ar kitoms investicijoms.
Investuokite į mažą verslą
Kitas variantas, padėsiantis pasiekti išėjimo į pensiją tikslus, yra investuoti į mažą verslą. Smulkaus verslo investicija nebūtinai reiškia, kad tampate verslo savininku. Jei nenorite vairuoti laivo, galite investuoti į įsteigtą įmonę kaip tylųjį partnerį.
Nesvarbu, ar pasirenkate verslumą, ar investavote, smulkaus verslo pelnas nėra ribojamas, o galima investicijų grąža yra didesnė nei kitų alternatyvų. Žinoma, šios investicijos kelia didelę riziką. Negarantuoja, kad laikas ar pinigai, kuriuos investuosite į mažą verslą, laikui bėgant duos nemažą grąžą. Rinkis išmintingai.
Esmė
Kai 401 (k) nėra pasirinkimas, jūs vis dar turite daugybę būdų investuoti į savo darbo metus. Visada gera idėja yra dirbti su patikimu finansų patarėju, ypač jei pasirenkate didesnės rizikos investicijas.
Ir nesvarbu, kur dedate pinigus, būtinai reguliariai perbalansuokite savo portfelį, nes keičiasi tikslai, rizikos pobūdis ir laiko horizontas.
