Kas yra indeksuotas anuitetas?
Indeksuotas anuitetas yra anuiteto sutarties rūšis, pagal kurią mokamos palūkanos, remiantis konkretaus rinkos indekso, pvz., S&P 500, rezultatais. Jis skiriasi nuo fiksuotų anuitetų, kurie moka fiksuotą palūkanų normą, ir kintamų anuitetų, kuriais remiasi. jų anuitetų savininko pasirinkto vertybinių popierių portfelio palūkanų norma. Indeksuoti anuitetai kartais vadinami nuosavybės vertybinių popierių arba fiksuoto indeksavimo anuitetais.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Indeksuotas anuitetas moka palūkanų normą, pagrįstą tam tikru rinkos indeksu, pavyzdžiui, „S&P 500“. Neindeksuotos anuitetai suteikia pirkėjams galimybę gauti naudos, kai finansų rinkos veikia gerai, priešingai nei fiksuotos anuitetai, kurie moka nustatytą palūkanų normą, nepaisant to. kai kurios šių sutarčių nuostatos gali apriboti galimą aukštėjimo tik dalį rinkos padidėjimo galimybę.
Kaip veikia indeksuoti anuitetai
Indeksuoti anuitetai suteikia jų savininkams arba anuitetus gaunantiems asmenims galimybę uždirbti didesnį pajamingumą nei fiksuoti anuitetai, kai finansų rinkos veikia gerai. Paprastai jie taip pat suteikia tam tikrą apsaugą nuo rinkos nuosmukių.
Indeksuoto anuiteto norma apskaičiuojama remiantis indekso prieaugiu per metus arba jo vidutiniu mėnesio prieaugiu per 12 mėnesių.
Indeksuoti anuitetai yra susieti su konkretaus indekso našumu, tačiau anuitetas nebūtinai turės visą naudą iš to indekso padidėjimo. Viena iš priežasčių yra tai, kad indeksuoti anuitetai dažnai nustato tam tikro procento galimo prieaugio ribas, paprastai vadinamas „dalyvavimo koeficientu“. Dalyvavimo procentas gali būti net 100%, tai reiškia, kad į sąskaitą įskaitomas visas pelnas, arba net 25%. Daugelyje indeksuotų anuitetų siūlomas dalyvavimo procentas yra nuo 80% iki 90%, bent jau pirmaisiais sutarties metais.
Pvz., Jei akcijų indeksas padidėjo 15%, 80% dalyvavimo koeficientas reiškia, kad kredituotas pajamingumas yra 12%. Daugelis indeksuotų anuitetų siūlo aukštą dalyvavimo procentą pirmaisiais ar dvejais metais, po kurio procentas mažėja.
Be to, daugumoje indeksuotų anuitetų sutarčių taip pat yra numatyta pajamingumo ar normos riba, kuri gali dar labiau apriboti sumą, kuri kredituojama į kaupimo sąskaitą. Pavyzdžiui, 7% palūkanų norma riboja kredituojamą pajamingumą iki 7%, nesvarbu, kiek akcijų indeksas įgijo. Paprastai viršutinės ribos yra nuo 15% iki 4% ir gali keistis.
Aukščiau pateiktame pavyzdyje 15% pelnas, sumažintas 80% iki 12%, būtų dar labiau sumažintas iki 7%, jei anuiteto sutartyje būtų nustatyta 7% normos riba.
Jei perkate indeksuotą anuitetą, paklauskite apie jo „dalyvavimo procentą“ ir viršutines ribas. Abi jos gali sumažinti jūsų galimą naudą, atsirandantį dėl bet kokio pakilimo rinkose.
Tais metais, kai akcijų indeksas mažėja, draudimo įmonė kredituoja sąskaitą su minimalia grąžos norma. Įprasta minimalaus tarifo garantija yra apie 2%. Kai kurie jų gali būti nuo 0% iki 3%.
Tam tikrais laiko tarpais draudikas pakoreguos sąskaitos vertę, kad apimtų bet kokį pelną, kuris įvyko tuo laikotarpiu. Pagrindinė suma, kurią garantuoja draudikas, niekada nemažėja, nebent sąskaitos savininkas atsiima pasitraukimą. Draudikai naudoja kelis skirtingus būdus, kad pakoreguotų sąskaitos vertę, pvz., Iš naujo nustatant vienerių metų metus arba nustatant iš vieno taško į kitą, kuris apima dviejų ar daugiau metų grąžą.
Kaip ir kitų rūšių anuitetai, savininkas gali gauti reguliarias pajamas anuitetuodamas sutartį ir nurodydamas draudikui pradėti išmokėjimo etapą.
