Kas yra skolos įmokoms?
Įmokos įmoka yra paskola, kurią paskolos davėjas grąžina įmokomis. Įmokos įmoka paprastai grąžinama lygiomis mėnesinėmis išmokomis, į kurias įeina palūkanos ir pagrindinės sumos dalis. Šios paskolos rūšis yra amortizuota paskola, kuriai reikalingas skolintojo sudarytas standartinis amortizacijos grafikas, nurodantis mokėjimus per visą paskolos laikotarpį.
SUMAŽINAMOSIOS SUMOS SUMA
Įsiskolinimas dalimis yra populiarus būdas vartotojui finansuoti didelius bilietus, tokius kaip namai, automobiliai ir prietaisai. Skolintojai taip pat palaiko įmokas dalimis, nes tai suteikia pastovų pinigų srautą emitentui per visą paskolos galiojimo laiką, atliekant įprastas įmokas pagal standartinį amortizacijos grafiką.
Amortizacijos grafikas nustatys mėnesinių įmokų dalimis mokėjimą. Amortizacijos grafikas sudaromas atsižvelgiant į daugybę kintamųjų, įskaitant bendrą išleistą pagrindinę sumą, reikalaujamą palūkanų normą, visas įmokas ir visų mokėjimų skaičių.
Pavyzdžiui, tik nedaugelis gali sau leisti sumokėti namo kainą vienu mokėjimu. Todėl išduodama paskola, kurios pagrindinė suma padengia būsto vertę ir yra amortizuojama kas mėnesį mokant įmokas. Hipotekos paskolos paprastai sudaromos naudojant 15 metų mokėjimo grafiką arba 30 metų mokėjimo grafiką. Hipotekos paskolos gavėjai turi galimybę nuolat mokėti įmokas dalimis per visą paskolos laikotarpį, o tai padeda įsigyti būstą labiau prieinamą kainą.
Priešingai, prietaisas, kainuojantis 1500 USD, per metus gali atsipirkti daugiausiai žmonių. Pirkėjas gali dar labiau sumažinti mėnesines įmokas, pavyzdžiui, sumokėdamas didelę įmoką - 500 USD. Tokiu atveju, darant prielaidą, kad palūkanų norma yra 8%, vienodos mėnesinės įmokos vieneriems metams būtų maždaug 87 USD, o tai reiškia, kad visos finansavimo išlaidos per vienerių metų laikotarpį yra apie 44 USD. Jei pirkėjas neturi lėšų pradinei įmokai ir finansuoja visas 1500 USD prietaiso išlaidas vieneriems metams 8%, mėnesinės įmokos būtų 130, 50 USD. Bendros finansavimo išlaidos, šiuo atveju, yra šiek tiek didesnės - 66 USD. (Čia buvo atlikti skaičiavimai, naudojant metodą „Equated mėnesio įmoka“.)
Paskolos dalimis dažnai yra mažesnės rizikos paskolos nei paskolos be įmokų.
Produktai skolos įmokoms
Tradicinės finansų įstaigų paskolos namams ir automobiliams yra svarbus skolintojų verslo skolinimo šaltinis. Didžioji šių paskolų dalis yra pagrįsta konservatyviu rizikos prisiėmimu su standartiniais amortizacijos grafikais, pagal kuriuos kiekviena įmoka sumokama pagrindinė suma ir palūkanos.
Alternatyvias paskolų įmokas kredito rinkoje taip pat siūlo įvairūs didesnės rizikos alternatyvūs skolintojai. Paskolos darbo užmokesčiui yra vienas iš pavyzdžių. Jie imasi didesnių palūkanų normų ir pagrindinę paskolos sumą grindžia skolininko darbdaviui ir už kiekvieną atlyginimą. Šios paskolos taip pat mokamos dalimis pagal amortizacijos grafiką; tačiau pagrindiniai jų komponentai kelia daug didesnę riziką.
2014 m. Doddo ir Franko įstatymas nustatė kvalifikuotų hipotekų įstatymus. Tai suteikė skolinančioms įstaigoms daugiau paskatų struktūrizuoti ir išduoti aukštesnės kokybės hipotekos paskolas. Standartinės įmokos grąžinimo sąlygos yra vienas iš kvalifikuotų hipotekų sąlygų. Tai kvalifikuota hipotekos paskola, kuriai gali būti taikoma tam tikra apsauga, ir ji labiau patinka draudėjams antrinės rinkos paskolų produktų struktūroje.
Alternatyvūs skolų palyginimai
Įmoka išsimokėtinai yra vienas iš tradiciškiausių kreditorių siūlomų paskolų produktų. Skolintojai gali sudaryti standartinį amortizacijos grafiką ir gauti mėnesinius grynųjų pinigų srautus iš paskolų pagrindinės sumos ir palūkanų. Aukštos kokybės paskolos gali būti priimamos kaip kvalifikuotos paskolos, gaunančios tam tikrą apsaugą ir siūlančios galimybę parduoti antrinėje rinkoje, o tai padidina banko kapitalą.
Paprastai paskolos dalimis gali būti daug mažesnės rizikos nei kitos alternatyvios paskolos, kurios neturi įmokų. Šios paskolos gali apimti vienkartines paskolas ar tik palūkanas. Šios alternatyvių paskolų rūšys nėra struktūrizuotos pagal tradicinį amortizacijos grafiką ir yra išleidžiamos daug didesne rizika nei standartinės paskolos dalimis.
