Palūkanų normos viršutinės ribos struktūros apibrėžimas

Kas yra palūkanų normos viršutinės ribos struktūra?

Palūkanų normos viršutinė riba nurodo nuostatas, reglamentuojančias kintamos palūkanų normos kredito produktų palūkanų normos padidėjimą. Palūkanų normos viršutinė riba yra riba, nuo kurios gali pakisti kintamos palūkanų normos skolos palūkanų norma. Palūkanų normų viršutinės ribos gali būti nustatomos visų rūšių kintamos palūkanų normos produktams.

Tačiau palūkanų normos viršutinės ribos dažniausiai naudojamos hipotekose su kintama palūkanų norma ir specialiai keičiamo dydžio hipotekos (ARM) paskolose.

Kaip veikia palūkanų normos ribos

Palūkanų normų viršutinės ribos yra naudingos paskolos gavėjui kylančių palūkanų normų aplinkoje. Ribos taip pat gali padaryti kintamos palūkanų normos produktus patrauklesnius ir finansiškai perspektyvesnius klientams.

Kintamos palūkanų normos

Skolintojai gali pasiūlyti platų kintamos palūkanų normos produktų asortimentą. Šie produktai yra pelningiausi skolintojams, kai palūkanų normos auga, ir patraukliausi skolininkams, kai palūkanų normos mažėja.

Kintamos palūkanų normos produktai yra sukurti atsižvelgiant į kintančią rinkos aplinką. Kintamos palūkanų normos produkto investuotojai mokės palūkanų normą, pagrįstą pagrindine indeksuota norma, pridedant prie indekso normos pridėtą maržą. Šių dviejų komponentų derinys lemia, kad skolininko palūkanų norma yra visiškai indeksuota. Skolintojai gali indeksuoti pagrindinę indeksuotą normą pagal įvairius etalonus, dažniausiai pasitaikantys yra jų pagrindinė norma arba JAV iždo norma.

Kredito davėjai taip pat nustato garantinį įnašą, remdamiesi skolininko kredito profiliu. Kredito gavėjo visiškai indeksuota palūkanų norma kinta, kai svyruoja bazinė indeksuota palūkanų norma.

Kaip galima struktūrizuoti palūkanų normos ribas

Palūkanų normų viršutinės ribos gali būti įvairių formų. Skolintojai gali šiek tiek lanksčiai pritaikyti palūkanų normos viršutinės ribos struktūrą. Gali būti nustatyta bendra paskolos palūkanų riba. Ši riba yra palūkanų norma, kuri jūsų paskola niekada negali viršyti, nesvarbu, kiek padidės palūkanų normos per visą paskolos galiojimo laiką, paskolos norma niekada neviršys iš anksto nustatytos normos ribos.

Palūkanų normų viršutinės ribos taip pat gali būti struktūrizuotos siekiant apriboti laipsnišką paskolos normos padidėjimą. Reguliuojamos normos hipoteka arba ARM turi laikotarpį, per kurį palūkanų norma gali būti pakoreguota ir padidinti, jei hipotekos normos padidės. ARM norma gali būti nustatyta kaip indekso norma, pridedant keletą procentinių punktų, kuriuos prideda skolintojas. Palūkanų normos viršutinė struktūra riboja tai, kiek skolininko palūkanų norma gali pakoreguoti ar pakilti aukščiau per koregavimo laikotarpį. Kitaip tariant, produktas riboja palūkanų normos procentinių punktų skaičių, kurį ARM gali perkelti aukščiau.

Palūkanų normų viršutinės ribos gali suteikti skolininkams apsaugą nuo dramatiško palūkanų normos padidėjimo ir taip pat maksimalios palūkanų normos išlaidų viršutinės ribos.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

Palūkanų normos viršutinė riba yra riba, nuo kurios gali pakisti kintamos palūkanų normos skolos palūkanų norma. Palūkanų normos viršutinės ribos paprastai naudojamos hipotekose su kintama palūkanų norma ir specialiai keičiamo dydžio hipotekos (ARM) paskolose. Palūkanų normų viršutinės ribos gali turėti bendrą paskolos palūkanų limitą, be to, jos taip pat turi būti suvaržytos siekiant laipsniškai didinti paskolos normą..Polninės palūkanų normos viršutinės ribos gali suteikti skolininkams apsaugą nuo dramatiško palūkanų normos padidėjimo ir maksimalios palūkanų normos išlaidų viršutinės ribos.

Palūkanų normos viršutinės ribos struktūros pavyzdys

Reguliuojamos palūkanos turi daugybę palūkanų normos ribų struktūrų variantų. Pavyzdžiui, tarkime, kad skolininkas svarsto 5–1 ARM, kuriam reikalinga fiksuota palūkanų norma penkeriems metams, o vėliau kintama palūkanų norma, kuri nustatoma kas 12 mėnesių.

Naudojant šį hipotekos produktą skolininkui siūloma 2–2–5 palūkanų normos viršutinė riba. Palūkanų normos viršutinė riba suskirstoma taip:

Pirmasis skaičius nurodo pradinę padidėjimo viršutinę ribą pasibaigus fiksuoto tarifo laikotarpiui. Kitaip tariant, 2% yra maksimali norma, kuri gali padidėti pasibaigus fiksuotos palūkanų normos laikotarpiui per penkerius metus. Jei fiksuota norma būtų 3, 5%, palūkanų normos viršutinė riba būtų 5, 5% pasibaigus penkerių metų laikotarpiui. Antrasis skaičius yra periodiškas 12 mėnesių padidėjimo viršutinė riba, tai reiškia, kad po penkerių metų laikotarpio pabaigos pasibaigus kursui, jis bus koreguojamas su dabartinėmis rinkos normomis kartą per metus. Šiame pavyzdyje ARM tam koregavimui būtų taikoma 2% riba. Gana įprasta, kad periodinė viršutinė riba gali būti tokia pati kaip pradinė viršutinė riba. Trečiasis skaičius yra gyvenimo trukmės riba, nustatanti maksimalią viršutinę palūkanų normą. Šiame pavyzdyje penki rodo didžiausią hipotekos palūkanų normos padidėjimą.

Taigi, tarkime, kad fiksuota norma buvo 3, 5%, o pradinio padidėjimo metu ji buvo pakoreguota 2%, iki 5, 5%. Po 12 mėnesių hipotekos normos pakilo iki 8%; paskolos norma būtų pakoreguota iki 7, 5%, nes metiniam koregavimui būtų nustatyta 2% viršutinė riba. Jei palūkanų normos padidėtų dar 2%, paskola padidėtų tik 1% - 8, 5%, nes galiojimo laikas yra penkiais procentiniais punktais didesnis už pradinę fiksuotą normą.

Periodinė palūkanų normos riba palyginti su palūkanų normos viršutine riba

Periodinis palūkanų normos apribojimas reiškia maksimalią palūkanų normos koregavimą, leidžiamą per tam tikrą laikotarpį reguliuojamos palūkanų normos paskolą ar hipoteką. Periodinė palūkanų norma apsaugo paskolos davėją ribojant tai, kiek reguliuojamos palūkanų normos hipotekos (ARM) produktas gali pakeisti ar pakoreguoti bet kuriuo intervalu. Periodinė palūkanų normos viršutinė riba yra tik viena visos palūkanų normos viršutinės struktūros sudedamoji dalis.