Daugelis dirbančių porų svajoja apie dieną, kai galėtų išeiti į pensiją ir kartu plaukti į saulėlydį. Investicijų ir draudimo pramonė padarė daug, kad įtikintų visuomenę, kad šis idealas yra įmanomas tik pasitelkus tam tikrus produktus ir paslaugas, o finansinė žiniasklaida palaikė šią idėją.
Tačiau poros turėtų šiek tiek laiko apsvarstyti, ar išėjimas į pensiją tuo pačiu metu yra protingas būdas. Šiame straipsnyje bus palygintos finansinės jungtinio išėjimo į pensiją pasekmės, palyginti su tuo, ar vienas sutuoktinis dirba ilgiau nei kitas, ir kodėl pastaroji galimybė ilgainiui gali būti pranašesnė. Gera idėja pradėti galvoti apie šias problemas anksčiau, nei galite įsivaizduoti - tarkime, karjeros viduryje, kai kiekvienam partneriui dar yra laiko nubrėžti trajektoriją, kaip ir kada jie norėtų palikti darbo jėgą ir kaip tie planai susilieja.
Kodėl poros neturėtų išeiti į pensiją kartu?
„Jei poros nėra vienodo amžiaus ir tos pačios sveikatos, paprastai vienam asmeniui yra prasmingiau išeiti į pensiją anksčiau. Tai gali būti ir finansinė, ir naudinga santykiams “, - sako Morris Armstrong, registruotas patarėjas investicijų klausimais, „ Armstrong Financial Strategies “, Češyre, Conn. Finansiniu požiūriu privalumai yra trys. Kai vienas sutuoktinis dirbs ilgiau, padidės socialinio draudimo išmokų, kurias turi pora, suma. Be to, nuolatinės dirbančio sutuoktinio pajamos suteikia porai dar keletą metų santaupoms pensijai. Galiausiai sutuoktinis, dirbantis papildomus trejus – penkerius metus, greičiausiai turės trumpesnį laikotarpį, reikalingą savo pensiniam turtui, leisdamas kiekvienais metais didesnes išmokas.
Finansinis poveikis
„Penkerių metų vėlavimas yra nepaprastai teigiamas žingsnis poroms, kurios tik pradeda taupyti pinigus, toms, kurios turi ilgą šeimos istoriją, arba toms, kurioms paprasčiausiai reikia padirbėti penkerius papildomus metus, kad patektų į„ pakankamai “. “, - sako Jane Nowak, CFP®, „ Wealth and Pension Services Group “finansų patarėja, Smyrna, Ga.
Šis pavyzdys aiškiai parodo, kokį poveikį pora gali padaryti papildomus penkerių metų darbą:
Pavyzdys: Ilgesnių Larry ir Sally Griffen darbo privalumai yra 60 metų. Jie kiekvienas per savo darbo metus vidutiniškai uždirbo 40 000 USD. Abu jie kilę iš ilgą laiką gyvenančių šeimų. Kiekvienas iš jų tikisi išgyventi iki 90 metų. Laris ir Sally abu planuoja išeiti į pensiją sulaukę 65 metų. Esant dabartiniam santaupų dydžiui, pora iki to laiko turės 300 000 USD bendro pensinio turto. Kai kiekvienas sukaks pilną pensinį amžių (už savo gimimo metus), sulaukęs 66 ir šešis mėnesius, turės teisę į visas socialinio draudimo išmokas. Darant prielaidą, kad „Griffens“ investicijos uždirba vidutiniškai 6% per metus, jie gali tikėtis gauti maždaug 24 137, 75 USD per metus išeidami į pensiją, išeikvodami turtą pagal 90 metų amžių. Griffensas gali realiai tikėtis, kad jų bendros pensijų pajamos sumažės iki beveik 50% priešpensinio amžiaus pajamų, atsižvelgiant į tai, kada jie nusprendžia pradėti mokėti socialinę apsaugą. Socialinės apsaugos išmokų internetinė skaičiuoklė praneša, kad Laris ir Sally gali tikėtis maždaug 18 850 USD metinės išmokos, jei kiekvienas išeis į pensiją sulaukę 66½ metų. Tai padidintų jų bendras metines išėjimo į pensiją pajamas iki maždaug 61 837, 75 USD (18 850 USD + 18 850 USD + 24 137, 75 USD) per metus - maždaug 30% sumažėtų pajamos iš jų 80 000 USD priešpensijos pajamų. Bet tada Laris pradeda svarstyti, kas nutiktų, jei jis dirbtų dar penkerius metus. Jei jis to padarytų, jis galėtų padidinti savo įmokas, kad kauptų dar 30 000 USD savo pensijų plane (15% 40 000 USD = 6 000 USD x 5 metai, pridėjus investicijų augimą) ir pasinaudotų tuo dar penkerius metus. Jei Griffensas gali atidėti bet kokį pensijų plano paskirstymą, kol Larry išeis 70 metų (nes jis vis tiek uždirbs atlyginimą), o Sally pradės socialinę apsaugą būdama 66 ½ metų, jie pagrįstai galėtų tikėtis, kad iš viso išeis maždaug 437 000 USD. turtas. Laris taip pat gaus padidintas 28, 332 USD socialinės apsaugos išmokas per metus (vietoj 18 850 USD). Jei jų investicijos ir toliau augs 6%, o jos vis tiek išeikvotų savo turtą sulaukus 90 metų, bendras metinis pensijų plano paskirstymas sudarytų apie 36 000 USD, pridėjus 47 182 USD visų socialinės apsaugos išmokų. Tai iš tikrųjų pakeičia pajamas iš jų darbo iki 90 metų. Žinoma, grifams būtų protinga šiek tiek lėčiau naudotis savo plano turtu, todėl jie turi pagalvėlę tuo atveju, jei vienas ar abu jie pragyventų numatytą gyvenimo trukmę..
Šis pavyzdys aiškiai parodo finansinį poveikį, kurį pora gali turėti dar kelerius darbo metus. Padidėjusi socialinės apsaugos išmokų triguba galia, padidėjusios pensijų santaupos ir sutrumpėjęs laikas, per kurį galima sutaupyti, gali reikšti skirtumą tarp finansiškai saugios pensijos ir tos, kuriai būdingas finansinis sunkumas.
Poveikis sveikatos draudimui
Kitas svarbus veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti, yra sveikatos draudimas. Jei ankstesniame pavyzdyje Larry tęsia darbą dar penkerius metus, jis gali išlaikyti savo sveikatos apsaugą, teikiamą per darbdavį. Tai padėtų porai nebereikėti mokėti už penkerius metus didesnes sveikatos draudimo įmokas pagal individualų tarifą.
Emocinės priežastys, kodėl reikia išeiti į pensiją atskirai
Išėjimas į pensiją šiuolaikinėje epochoje gali būti emociškai sudėtingas pasiūlymas. Kai kuriems žmonėms prarasti tapatybės jausmą gali būti didelis pakeitimas, o kiti sugeba padaryti šį perėjimą su palyginti nedideliais sunkumais. Kai dirbanti pora išeina į pensiją, staiga jie visą laiką būna namuose kartu, neatskirdami darbo, prie kurio galbūt yra pripratę. Šis staigus poslinkis dažnai gali sutrikdyti poros nusistatytas santykių ribas. Iš esmės poroms gali būti lengviau, jei šį procesą vienu metu išgyvena tik vienas sutuoktinis, ypač jei kuris nors iš sutuoktinių tikisi, kad jam bus sunku prisitaikyti prie naujo gyvenimo būdo.
Tai suteikia bent vienam iš sutuoktinių (galbūt tam, kuriam tikimasi, kad jis susidurs su sunkumais) šiek tiek laiko pradėti kurti naują tapatybę, o kai kurie jų santykių elementai, įskaitant išsiskyrimą dienos metu, išlieka stabilūs. Jei abu sutuoktiniai išeina į pensiją tuo pačiu metu, emocinis poveikis kiekvienam partneriui ir jų santykiams kaip porai gali sukelti trintį, kurios kitu atveju būtų galima išvengti. Jei abu sutuoktiniai stengiasi ieškoti naujų kelių sau, jie gali nusivilti vienas kitu.
Esmė
Išėjimas į pensiją yra sudėtingas ir brangus gyvenimo etapas. Kai poros skirsto savo išėjimo į pensiją datas, jos gali gauti tiek finansinę, tiek emocinę naudą, kuri palengvins šį gyvybiškai svarbų perėjimą. Gyvenimas, žinoma, gali formuoti, kuris partneris išeina į pensiją pirma, ir gali pakeisti planus, kuriuos pora sudarė, kai jie buvo jaunesni. Vieno žmogaus padėtis darbo vietoje gali pasikeisti, gali kilti sveikatos problemų ar problemų su kitais šeimos nariais.
„Pakopuota išėjimo į pensiją data yra puiki idėja dėl finansinių ir santuokinės sveikatos priežasčių“, - sako sertifikuota finansų planuotoja Kristi Sullivan, „Sullivan Financial Planning“, LLC, Denveris, Kolo. „Finansine prasme tai leidžia lėčiau išnaudoti turtą ankstyvo išėjimo į pensiją metu. Jei kas nors yra jaunesnis nei 65 metų, dirbantis sutuoktinis, tikimės, gali turėti sveikatos draudimą, kad užpildytų spragą iki „Medicare“ tinkamumo. Be to, neišeidami į pensiją, poros gali leisti išeiti į pensiją, nebūdamos iškart viena ant kitos. “
Iš anksto pagalvojus, šis procesas bus lengvesnis, kad ir kas nutiktų. Yra daug išteklių, į kuriuos poros gali kreiptis pagalbos priimant sprendimus. Norėdami gauti daugiau informacijos, apsilankykite socialinės apsaugos svetainėje www.ssa.gov arba pasitarkite su savo finansų patarėju ir patarėju pensijoje. Šios problemos padės išspręsti ir porų senatvės planavimas.
