Kas yra teisinė palūkanų norma?
Teisėta palūkanų norma yra aukščiausia palūkanų norma, kurią galima teisėtai imti už bet kokio tipo skolas, kurių privalo laikytis skolintojas. Teisėta palūkanų norma taikoma visų tipų skoloms, nors tam tikrų rūšių skoloms gali būti taikoma aukštesnė nei kitų rūšių palūkanų norma - pavyzdžiui, paskolos davėjui, mokantiems darbo užmokesčio dieną, įstatyminė riba gali būti didesnė už studento paskolos teisinę ribą. Ši riba yra nustatyta tam, kad skolintojai negalėtų imti skolininkų iš pernelyg didelių palūkanų normų.
Teisinės palūkanų normos supratimas
Palūkanų norma, viršijanti įstatyminę palūkanų normą, priskiriama lupikavimui. Daugelyje valstijų paprastai yra griežtos bausmės už lupikavimą, tokios kaip baudos ar net pagrindinės sumos ir (arba) palūkanų praradimas. Teisėta palūkanų norma taip pat gali būti klasifikuojama kaip aukščiausia palūkanų norma, kurią skolintojai gali imti už bet kokį teisinį ieškinį, kuris gali būti vykdomas teisme.
JAV atskiros valstijos yra atsakingos už savo palūkanų normų įstatymų nustatymą. Nors tokiai finansinei veiklai gali būti taikoma Konstitucijos komercijos sąlyga, Kongresas tradiciškai neakcentavo lupikavimo. Vyriausybė mano, kad palūkanų, gautų per smurtą, rinkimas reiškia federalinį nusikaltimą.
Kaip teisinė palūkanų norma taikoma skirtingose jurisdikcijose
Kiekviena valstybė savo įstatymais gali nustatyti teisėtą palūkanų normą. Pavyzdžiui, Niujorkas nustatė 9% teisėtą palūkanų normą. Delavero teisėta palūkanų norma yra 5% didesnė už federalinių atsargų normą, todėl jai gali svyruoti.
Be šių ribų, kiekviena valstybė paprastai nustato atskiras bendrojo lupikavimo ribas, kurios gali būti didesnės. Niujorko riba yra 16% civilinio lupikavimo ir 25% nusikalstamo lupikavimo. Bankams ir kitiems finansavimo teikėjams, kurie užsiima verslu valstybėje, gali būti taikoma tos jurisdikcijos įstatyminė palūkanų norma.
Yra tam tikros išimtys ir aplinkybės, dėl kurių skolintojai gali imti normas, viršijančias jurisdikcijos įstatymų nustatytą palūkanų normą. Kreipdamiesi finansavimo gali nuspręsti atsisakyti šios apsaugos. Daugelis skolintojų ir finansininkų gali reikalauti, kad tokią sutartį pasirašytų jų klientai, kad gautų bet kokį finansavimą.
Kalba, suteikianti įmonei teisę imti didesnes palūkanas, gali būti įtraukta į paslaugų teikimo sąlygas. Sutikimas gauti finansavimą pagal paskolos davėjo nustatytą palūkanų normą galėtų viršyti apsaugą, kurią siūlo teisėta palūkanų norma, neatsižvelgiant į tai, ar klientas vėliau įrodo, kad visiškai supranta savo teises.
Vengdama teisinės palūkanų normos
Skolintojai galėtų sugebėti apeiti teisėtą palūkanų normą, naudodamiesi panašiais metodais, kuriais siekiama apeiti išpjaustymo įstatymus. Pavyzdžiui, kreditinių kortelių teikėjams leidžiama imti palūkanų normas atsižvelgiant į valstybę, kurioje įmonė yra įsteigta, o ne į valstybes, kuriose gyvena jų klientai. Skolintojas gali nuspręsti įtraukti tokią valstybę kaip Delaveras, kurioje siūlomi švelnesni lupikavimo įstatymai, nei paprastai siūlo kitos valstybės.
Kreditinių kortelių kompanijos paprastai naudojasi tuo, kad gali imti palūkanų normas, kurias leidžia valstybė, kurioje įmonė buvo įsteigta, o ne vadovautis lupikavimo įstatymais, kurie galioja valstybėse, kuriose gyvena skolininkai. Nacionaliniu mastu apdrausti bankai taip pat gali kreiptis į aukščiausius interesus, kuriuos leidžia valstybė, kurioje įstaiga buvo įsteigta. Įsisteigę tokiose valstijose kaip Delaveras ar Pietų Dakota, tokie skolintojai istoriškai pasinaudojo didesne veiksmų laisve, kurią suteikia tų valstybių sušvelninti lupikavimo įstatymai.
