Kas yra nuostoliai?
Patirti nuostoliai yra susiję su išmokomis, išmokėtomis draudėjams einamaisiais metais, pridedant nuostolių rezervų pokyčius, palyginti su praėjusiais metais. Patirti nuostoliai yra pelnas, kurio draudimo įmonė negaus iš savo draudimo veiklos, nes lėšos draudėjams turi būti mokamos pagal jų draudimo sutartyse nurodytą draudimą. Patirti nuostoliai paprastai vertinami pagal kalendorinius metus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Patirti nuostoliai reiškia išmokas, išmokėtas draudėjams einamaisiais metais, taip pat nuostolių rezervų pokyčius, palyginti su praėjusiais metais. Patirti nuostoliai yra pelnas, kurio draudikas neuždirbs iš savo draudimo veiklos, nes lėšos turi būti išmokėtos draudėjams už pretenzijas.Draudimo įmonės privalo atidėti procentą nuo visų sugeneruotų pajamų, kad padengtų galimas pretenzijas tuo laikotarpiu.
Susiję nuostoliai
Draudimo įmonei patiriamų nuostolių suma kiekvienais metais gali skirtis. Draudimo bendrovės atidėjo rezervą įsipareigojimų padengimui dėl pretenzijų, susijusių su jų pasirašytais polisais. Atsargos yra pagrįstos nuostolių, kuriuos draudikas gali patirti per tam tikrą laikotarpį, prognoze, tai reiškia, kad rezervai gali būti pakankami arba jų gali nepakakti padengti bendrovės įsipareigojimus. Norint apskaičiuoti būtinų atsargų dydį, reikalingos aktuarinės prognozės, pagrįstos pasirašytų draudimo sutarčių rūšimis.
Pavyzdžiui, dėl praėjusių metų potvynio galėjo padaugėti pretenzijų į būsto savininkų politiką, o tai padidintų patirtus nuostolius. Tačiau jei šiais metais nebus potvynio, patirti nuostoliai bus mažesni.
Ieškinio procesas
Idealiame draudikų pasaulyje jie pasirašytų naujus draudimo polisus, imtų įmokas ir niekada neturėtų mokėti išmokų. Tačiau iš tikrųjų draudėjai teikia pretenzijas įvykus nelaimingam atsitikimui, o draudikai privalo ištirti ir sumokėti už šias pretenzijas, jei nustatoma, kad jie yra tikslūs.
Draudimo reikalavimas paduodamas, kai draudėjas pateikia prašymą dėl nuostolių, kurie padengiami pagal draudimo polisą. Dėl ieškinio draudimo įmonė patiria nuostolių, nes apdraustajam išmokami pinigai.
Pradėjus ieškinį, draudimo kompanijos dažnai iš naujo įvertina jau nagrinėjamus reikalavimus. Draudimo įmonė turi peržiūrėti ieškinį, kad įsitikintų, jog jis tikras ir nesąžiningas. Draudikas taip pat turi nustatyti, ar reikalavimo, kuris iš pradžių buvo numatytas, vertė bus tiksli. Jei po pakartotinio įvertinimo proceso paaiškėtų, kad ieškinio suma bus didesnė nei numatyta, įmonė patirs nuostolių.
Nuostolių rezervai
Draudimo kompanijos nori gauti pelno iš gautų įmokų. Tačiau jie taip pat privalo laikytis sutarties privalumų, nurodytų jų prisiimtoje politikoje. Taigi draudimo kompanijos privalo atidėti procentą nuo visų sugeneruotų pajamų, kad padengtų bet kokį galimą žalos atlyginimą tuo laikotarpiu, kuris gali būti nuo 8% iki 12%.
Lėšų, esančių nuostolių rezervuose, turi pakakti numatomiems įsipareigojimams įvykdyti. Jei faktiniai įsipareigojimai ar visos pretenzijos viršija bendrą atsargų sumą, įmonė patiria nuostolius dėl savo apskaitos įrašų. Draudikas turėtų rasti lėšų pretenzijoms patenkinti ir atkurti nuostolių rezervo sąskaitoje esančias lėšas. Žinoma, jei ieškiniai yra pakankamai dideli, kad išeikvotų nuostolių rezervus, o papildomų lėšų nepavyks gauti, draudikas gali tapti nemokus.
Patirti nuostoliai ir nuostolių santykis
Patirti nuostoliai, palyginti su pinigų suma, uždirbta išmokant įmokas, yra žinomi kaip nuostolių santykis - pagrindinė statistika draudimo įmonės sveikatai ir pelningumui įvertinti. Pvz., Jei įmonė sumokėjo 100 000 USD pretenzijų už kiekvieną 400 000 USD, surinktų įmokose, nuostolių santykis būtų 20% ((100 000/400 000 USD) x100, kad būtų sukurta procentinė dalis).
Laikui bėgant stebėti nuostolių santykį svarbu vertinant visus operacijų aspektus (įskaitant kainų nustatymą) ir finansinį stabilumą. Norint visiškai suprasti draudimo įmonės nuostolių santykį bėgant laikui, reikia atsižvelgti į daugybę veiksnių, įskaitant, bet neapsiribojant: nuostolių atlyginimo laikotarpį, siūlomų draudimo linijų dažnį ir sunkumą, pakankamumą. kainų nustatymą, nuostolių kontrolės priemonių kiekį ir kitą metriką.
Realus patirtų nuostolių pavyzdys
2018 m. Lapkričio mėn. Gaisrai prasidėjo „Camp Creek Road“ Kalifornijoje ir greitai išplito ir tapo mirtingiausiu gaisru per valstijos istoriją. „Camp Fire“ - kai tapo žinoma, žuvo dešimtys gyventojų ir sunaikino per 153 000 arų žemės žemės ir daugiau kaip 18 000 statinių, įskaitant namus.
Draudimo bendrovė „Merced Property & Casualty Co.“ dėl gaisrų patyrė 64 mln. Tačiau bendrovė turėjo tik 23 milijonus dolerių turto, pranešė CNN. Dėl to įmonė buvo priversta parduoti visą savo turtą, kad padengtų reikalavimus, kuris vadinamas likvidavimu. Bendrovė tapo nemoki ir nebeegzistuoja, nes draudikas neturėjo pakankamai nuostolių rezervų padengti savo reikalavimus ir patirtus nuostolius.
