Vienkartinė suma Reguliarios pensijų išmokos: apžvalga
Taigi, jūs esate ant pensijos slenksčio ir susiduriate su sunkiu pasirinkimo apibrėžtų išmokų pensijų planu, kuriam jums pasisekė, pasirinkimu: Ar turėtumėte sutikti su tradicinėmis viso gyvenimo mėnesinėmis išmokomis ar vietoj jų mokėti vienkartines išmokas?
Suprantama, kad jums gali kilti pagunda eiti su vienkartine išmoka. Galų gale, tai gali būti didžiausia pinigų suma, kurią kada nors gausite. Prieš priimdami neatšaukiamą sprendimą dėl savo ateities, skirkite laiko suprasti, ką šios galimybės gali reikšti jums ir jūsų šeimai.
„Prieš renkantis reikia atsižvelgti į socialinę apsaugą, mokesčius, gyvybės draudimą, gyvenimo trukmę, investicijas ir sveikatą“, - sako Carlosas Diasas jaunesnysis, „Excel Tax & Wealth Group“ turto valdytojas Marijos ežere, Floridoje.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pensijos mokamos visą likusį gyvenimą, nesvarbu, kiek laiko gyvenate, ir jos kartais gali tęstis ir po mirties su sutuoktiniu. Vienkartinės išmokos suteikia daugiau galimybių valdyti savo pinigus, suteikiant galimybę lanksčiau juos išleisti ar investuoti. kada ir kaip jums atrodo tinkama. Neretai žmonės, imantys vienkartinę išmoką, praleidžia išmoką, o pensijos mokamos iki mirties. Jei pensijų administratorius bankrutuos, pensijų išmokos gali sustoti, nors PBGC draudimas apima daugumą žmonių.
Vienkartinės išmokos
Vienkartinė išmoka yra vienkartinė jūsų pensijos administratoriaus išmoka. Imdami vienkartinę išmoką, jūs gausite prieigą prie didelės pinigų sumos, kurią galėsite išleisti ar investuoti, kaip jums atrodo tinkama.
„Vienas dalykas, kurį akcentuoju su klientais, yra lankstumas, susijęs su vienkartine išmoka“, - sako Dan Danford, CFP®, Saint Joseph, Missouri šeimos investicijų centras. Pensijų išmokos anuitetas "yra fiksuotas (kartais indeksuojamas pagal COLA), todėl išmokų schema yra mažai lanksti. Tačiau 30 metų pensija tikriausiai susiduria su netikėtomis, galbūt didelėmis, išlaidomis. Tinkamai investuota vienkartinė išmoka suteikia lankstumo patenkinti. tuos poreikius ir gali būti investuojama, kad užtikrintų ir nuolatines pajamas “.
Jūsų sprendimas gali turėti įtakos ir jūsų vaikams. Ar norite palikti ką nors artimiesiems po savo mirties? Jums ir jūsų sutuoktiniui mirus, pensijų išmokos gali būti sustabdytos. Kita vertus, paskirstydami vienkartinę sumą galėtumėte nurodyti naudos gavėją, kad gautų visus pinigus, kurie liko po to, kai dingo jūsų ir jūsų sutuoktinis.
Pajamos iš pensijų yra apmokestinamos. Tačiau, jei pervesite tą vienkartinę sumą į savo IRA, turėsite daug daugiau kontrolės, kai pašalinsite lėšas ir sumokėsite už jas pajamų mokestį. Žinoma, galų gale turėsite pasiimti reikalaujamus minimalius paskirstymus iš savo IRA, tačiau tai neįvyks iki 70 ½ metų amžiaus.
„Jei pakeisite savo pensiją į IRA, gausite daugiau pasirinkimo galimybių“, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtone (MA). "Tai suteiks daugiau lankstumo investicijoms, į kurias galite investuoti. Tai leis jums paskirstyti pinigus pagal jūsų reikalaujamą minimalų paskirstymą (RMD), kuris daugeliu atvejų būtų mažesnis nei planuojamos pensijų išmokos. Jei norite sumažinti iki minimumo. jūsų mokesčiai, pensijos įtraukimas į IRA leis jums planuoti, kada paskirsite paskirstymą. Taigi galėsite planuoti, kada ir kiek norite mokėti mokesčius “.
Reguliarios pensijų išmokos
Įprasta pensijos išmoka yra nustatyta mėnesinė išmoka, mokama pensininkui už visą gyvenimą, o kai kuriais atvejais ir už likusio sutuoktinio gyvenimą. Kai kurios pensijos apima pragyvenimo išlaidų koregavimą (COLA), tai reiškia, kad išmokos laikui bėgant didėja, paprastai indeksuojamos pagal infliaciją.
Kai kurie teigia, kad pagrindinė žmonių mėgstama vienkartinių išmokų ypatybė - lankstumas - yra priežastis jų išvengti. Žinoma, pinigų yra, jei turite finansinį poreikį. Tačiau tai taip pat ragina per daug išleisti. Turint pensijos patikrinimą, sunkiau išsipasakoti dėl pirkimų, kurių vėliau galbūt gailėsitės. Tiesą sakant, 2016 m. „Harris Poll“ atliktas pensininkų tyrimas atskleidė, kad 21% pensijų plano dalyvių, kurie mokėjo vienkartinę išmoką, išeikvojo ją per 5, 5 metų.
Vienkartinė išmoka taip pat reikalauja kruopštaus turto valdymo. Jei nededate pinigų į ypač konservatyvias investicijas (kurios greičiausiai neatsiliks nuo infliacijos), jūs pasirinksite rinkos pasigailėjimą. Jaunesni investuotojai turi laiko važiuoti pakilimais ir nuosmukiais, tačiau išėję į pensiją žmonės paprastai neturi tokios prabangos.
Su vienkartine išmoka nėra jokios garantijos, kad jūsų pinigai truks visą gyvenimą. Pensija jums mokės tą patį čekį kiekvieną mėnesį, net jei gyvenate iki subrendusios senatvės.
„Aplinkoje, kurioje yra žemos fiksuotų pajamų palūkanų normos ir paprastai ilgėja gyvenimo trukmė, pensijų srautas paprastai yra geresnis būdas“, - sako Luisas Kokernakas CFA, CFP, „Haven Financial Advisors“ įkūrėjas, Ostinas, TX. "Neatsitiktinai privatūs ir valstybiniai darbdaviai kompensuoja šias išmokas. Jie bando taupyti pinigus."
Taip pat reikia galvoti apie sveikatos draudimą. Kai kuriais atvejais įmonės remiama apsauga sustabdoma, jei darbuotojas išmokės vienkartinę išmoką. Tokiu atveju jūsų darbdavys turės į savo skaičiavimus įtraukti papildomas sveikatos draudimo ar „Medicare“ sveikatos papildymo išlaidas.
Viena neigiama pensijų pusė yra ta, kad darbdavys gali bankrutuoti ir atsisakyti pensininkų. Be abejo, per kelis dešimtmečius tai yra galimybė.
Ar tai turėtų turėti įtakos jūsų sprendimui? Absoliučiai. Jei jūsų įmonė dirba nestabiliame sektoriuje ar patiria finansinių problemų, tikriausiai verta į tai atsižvelgti. Tačiau daugumai asmenų šie blogiausio atvejo atvejai nebūtinai turi kelti didelį susirūpinimą.
Tačiau atminkite, kad jūsų pensijų išmokas saugo pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC) - vyriausybės subjektas, kuris renka draudimo įmokas iš darbdavių, remiančių apdraustų pensijų planus. PBGC apima tik nustatytų išmokų planus, o ne apibrėžtų įmokų planus, tokius kaip 401 (k) planai.
PBGC garantuojama maksimali pensijų išmoka yra nustatyta įstatymais ir koreguojama kiekvienais metais. 2019 m. 65 metų pensininkui maksimali metinė išmoka yra 67 295 USD. (Garantija yra mažesnė tiems, kurie išeina į pensiją anksčiau laiko arba jei pagal planą numatytos išmokos maitintojo netekusiam asmeniui. Ir didesnė garantija tiems, kurie išeina į pensiją sulaukę 65 metų.)
Taigi, jei jūsų pensija yra mažesnė už garantiją, galite būti įsitikinę, kad jūsų pajamos tęsis, jei įmonė bankrutuos.
Ypatingos aplinkybės
Turėtumėte paklausti savęs, kodėl jūsų įmonė norėtų jums išmokėti pinigus iš jūsų pensijų plano. Darbdaviai turi įvairių priežasčių. Jie gali tai panaudoti kaip paskatą vyresniems, brangesniems darbuotojams išeiti į pensiją anksčiau laiko. Arba jie gali pateikti pasiūlymą, nes pašalinus pensijų mokėjimą padidėja apskaitos prieaugis, didinantis įmonių pajamas. Be to, jei imsitės vienkartinės išmokos, jūsų įmonei nereikės mokėti administracinių išlaidų ir draudimo įmokų pagal jūsų planą.
Prieš pasirenkant vieną ar kitą variantą, reikia nepamiršti, kaip įmonės nustato vienkartinių išmokų sumą. Aktuariniu požiūriu, tipinis gavėjas gautų maždaug tokią pat pinigų sumą, pasirinkdamas pensiją ar vienkartinę išmoką. Pensijų administratorius apskaičiuoja vidutinę pensininkų gyvenimo trukmę ir atitinkamai koreguoja mokėjimo grafiką.
Tai reiškia, kad jei gyvensite ilgiau nei vidutiniškai, mokėsitės visą gyvenimą, jei pateksite į priekį. Bet jei ilgaamžiškumas nėra tavo pusėje, yra atvirkščiai.
Vienas iš būdų gali būti šis būdas abiem būdais: Dalį vienkartinės išmokos įtraukite į fiksuotą anuitetą, kuris suteikia visą gyvenimą gaunamas pajamas, o likusią dalį investuokite. Bet jei nenorėtumėte jaudintis dėl to, kaip veikia „Wall Street“, stabilus pensijos mokėjimas gali būti geresnis būdas.
