Kas yra nebankiniai bankai?
Nebankiniai bankai yra finansinės institucijos, kurios nelaikomos viso dydžio bankais, nes neteikia skolinimo ir indėlių paslaugų. Nebankiniai bankai gali užsiimti kreditinių kortelių operacijomis ar kitomis skolinimo paslaugomis, jei jie taip pat nepriima indėlių.
Daugelis nebankinių bankų ar nebankinių finansų bendrovių siūlo hipotekos paslaugas, tokias kaip pirmą kartą suteikiamos paskolos būstui ir refinansavimo galimybės. Kai kurie į hipoteką orientuoti nebankiniai bankai teikia supaprastintas paskolas, o kai kurie gali apsvarstyti galimybę skolinti klientams teisingą ir gerą kreditą. Nebankiniai bankai gali siūlyti paskolas, tačiau neteikia indėlių paslaugų, pavyzdžiui, čekių ar taupomųjų sąskaitų.
Kaip veikia nebankiniai bankai
Daugelis nebankinių bankų, leidžiančių indėlius, yra apdrausti Federalinės indėlių draudimo korporacijos FDIC, o šioms įstaigoms bus taikomi privalomųjų atsargų apribojimai. Nebankinė bankininkystė pastaraisiais metais labai išsiplėtė, nes nefinansinės institucijos, tokios kaip mažmeninės prekybos įmonės ir automobilių gamintojai, pradėjo skolinimo verslą. Kadangi daugelis kompanijų bando išplėsti bankų teisių taisykles, JAV vyriausybė nuo devintojo dešimtmečio pabaigos masiškai ribojo naują nebankinių bankų frachtavimą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kai reikia gauti hipoteką, nebankiniai skolintojai, pavyzdžiui, pavyzdžiui, „Quicken Loans“, gali pasiūlyti lengvesnį būdą įgyti hipoteką nei tradicinis plytų ir skiedinio bankas, ypač tiems klientams, kurių kreditai yra mažesni nei žvaigždės. Apmokėjimo dienos paskolų teikėjai yra laikomi nebankiniais bankais, tačiau daugelis žmonių juos laiko grobuoniškais skolintojais. Paskolas teikiantys kreditoriai ir privataus kapitalo įmonės laikomos nebankinėmis bankų įstaigomis.
Apmokėjimo dienos paskolų teikėjai kaip nebankiniai bankai
Apmokėjimo dienos paskolų teikėjai taip pat laikomi nebankiniais bankais. Apmokėjimas darbo užmokesčio dieną yra trumpalaikė, didelės rizikos paskola, dažnai paimama iš kito paskolos gavėjo atlyginimo. Daugelis paskolų davėjų, kurie moka atlyginimus mokėjimo dieną, imasi pernelyg aukštų šių paskolų palūkanų normų, todėl skolininkams labai sunku grąžinti pagrindinę sumą ir palūkanas kritinės situacijos atveju. Mokėjimo dienos paskolos davėjai dažnai perveda paskolas į vėlesnius atlyginimus, jei skolininkas negali laiku sumokėti savo skolų, padidindamas palūkanas ir padidindamas riziką. Šios paskolos dažnai vadinamos grobuoniškomis paskolomis, nes jomis pasinaudoja jau pažeidžiami asmenys ir jos turi reputaciją dėl paslėptų atidėjimų, kurie imasi papildomus mokesčius.
1956 m. Bankų holdingo bendrovių įstatymas draudžia nebankinėms įmonėms turėti bankus kaip dukterines įmones, tačiau jos gali turėti ir kitų nebankinių bankų.
Nors kai kurias paskolų, mokamų darbo užmokesčio dieną, gali būti galima įsigyti internetu, dauguma paskolų, mokamų darbo užmokesčio dieną, paprastai yra mažų kreditų pardavėjai, turintys fizinę vietą, leidžiančią vietoje pateikti kredito paraiškas ir patvirtinti. Norėdami užpildyti paskolos mokėjimo dienos dieną paskolos gavėjas paprastai pateikia naujausias įmokas. Vėliau skolintojai paprastai apskaičiuos paskolos pagrindą pagal procentą nuo skolininko numatomų trumpalaikių pajamų, panaudodami skolininko darbo užmokestį.
Nebankinio banko pavyzdys
Vienas nebankinio banko pavyzdžių yra moterų drabužių linija Ann Taylor, siūlanti klientams kreditinę kortelę pirkiniams. „Ann Taylor“ kreditine kortele klientai gali uždirbti penkis premijos taškus už kiekvieną parduotuvėse ar internetu išleistą dolerį. Be to, kortelių turėtojai gaus 20 dolerių nuolaidų korteles už kiekvieną uždirbtą 2 000 taškų, taip pat 15 dolerių gimtadienio dovaną. Naudodamiesi internetine prieigos kortele, turėtojai gali atnaujinti savo profilius, apmokėti sąskaitas ir peržiūrėti ataskaitas darbalaukyje ar mobiliuosiuose įrenginiuose. Kitos mažmeninės prekybos įmonės, tokios kaip J.Crew ir „Nordstrom“, siūlo panašų atlygį savo kortelių savininkams.
