Pastarąjį dešimtmetį buvo vykdoma skolinimosi internetu viena kitai tendencija (P2P). Tai yra finansavimo forma, leidžianti skolininkams gauti paskolą iš atskirų skolintojų grupės, nesikreipiant per tarpininką, pavyzdžiui, banką. Numatoma, kad pramonės augimas kils į naujas aukštumas. Pasak „Statista“, maždaug 26% amerikiečių teigė, kad naudojasi P2P skolinimo paslauga. Svetainė prognozavo, kad 2018 m. Vidaus rinka bus verta net 86 milijardų JAV dolerių. O iki 2024 m. Tikimasi, kad iki 2024 m. Pasaulinė pramonė išaugs iki 898 milijardų JAV dolerių, teigiama „Transparency Market Research“ pranešime.
Iki šiol didžioji dauguma P2P paskolų buvo asmeninės, naudojamos namų remontui finansuoti ar kredito kortelių skoloms padengti. Tačiau pastaruoju metu P2P kreditorių, patenkančių į hipotekų verslą, skaičius nuolat didėjo.
Populiarūs „P2P“ kreditoriai
San Fransiske įsikūręs bendraamžių skolintojas „SoFi“ siūlo ir hipotekos, ir hipotekos refinansavimo paskolas 29 valstijose ir Kolumbijos apygardoje, kurių daugiau yra pakeliui. Kita įmonė, „National Family Mortgage“, palengvina vienišų namų hipoteką ir refinansuoja paskolas artimiesiems. „LendingClub Corp.“, kuri teigia esanti didžiausia pasaulyje P2P internetinių kreditų rinka, turinti daugiau nei 20 milijardų JAV dolerių paskolų, neseniai pareiškė, kad planuoja plėstis į hipotekas. Tam dar nenustatyta data. Yra net „P2P“, besispecializuojantis komercinės ir gyvenamosios paskirties hipotekų pramonėje - „LendInvest“, įsikūręs Jungtinėje Karalystėje, kuris neseniai sumažino investuotojų minimalius reikalavimus (JAV paskolų gavėjai šiuo metu neturi paskolų).
( Norėdami sužinoti daugiau apie šį reiškinį, skaitykite: „Lyginimasis tarpusavyje skolinimas“ ir „Tarpusavio skolinimas“ nutraukia finansines ribas ).
Kaip tai veikia
P2P hipotekos paskolos gavimo procesas skiriasi priklausomai nuo įmonės, tačiau paprastai tai vyksta panašiu būdu, kaip išdėstyta „SoFi“:
- Kredito gavėjas pradeda internetinę paraišką ir gauna iš anksto kvalifikuotas paskolos sumas ir palūkanų normas. Jūs pasirenkate jums tinkamiausią paskolos sumą ir palūkanų normą, užpildykite paraišką ir gausite išankstinio paskolos patvirtinimo laišką.Pateikiate savo pasiūlymą. pardavėjui ir uždaryti paskolą. Šiuo metu įkeliate pirkimo sutartį, užfiksuojate savo palūkanų normą, gaunate turto įvertinimą ir pasirašote galutinius dokumentus.
„SoFi“ duomenimis, tipinės hipotekos paskolos uždaromos per 30 ar mažiau dienų.
Už ir prieš
Prieš kreipiantis dėl P2P būsto paskolos, verta pagalvoti ir apie pliusus, ir minusus.
Viršuje:
- „P2P“ kreditoriai paprastai tvirtina žmones, kurių kredito balai yra žemesni. P2P paskolų palūkanų normos dažnai yra žemesnės nei siūlomos pas tradicinį skolintoją. Paslaugų mokesčiai taip pat dažnai būna žemesni, o tai rodo, kad P2P neturi papildomų išlaidų.
Neigiama pusė:
- Laikas apdoroti ir patvirtinti paskolą gali būti ilgesnis - galbūt žemesnio kredito reitingo rezultatas ir poreikis išsamiau tikrinti skolininkus. Mokesčiai (skolininkams, kurie nesumoka laiku) gali būti labai staigūs ir sunaikinti bet kokias palūkanas pranašumas, kurį suteikia ši paskolos rūšis.
Kam tai naudinga?
Kaip minėjome aukščiau, vienas iš P2P skolintojo naudojimo hipoteka pranašumų yra tas, kad jie linkę patvirtinti žmones, kurių kredito balai yra žemi ar teisingi. Tai kažkas naujo namo savininko, ypač tūkstantmečio, greičiausiai įvertins. Žmonės, kurie patenka į šias kategorijas, paprastai yra išstumti iš hipotekos rinkos. Tačiau kylant P2P rinkai, daugelis žmonių, kuriems netaikoma galimybė, įskaitant tuos, kurie pradeda kurti savo kredito istoriją, randa būdų, kaip namų valdą paversti realybe.
„Mix-and-Match“ variantas
Turėdami tiek mažai bendrovių, siūlančių P2P hipotekas, kai kurie skolininkai pasinaudojo mišria strategija: Jie finansuoja pradinę įmoką už savo turtą P2P paskola, o likutį - įprastine paskola. Tačiau du skirtingi dalykai yra P2P paskolos gavimas ir faktiškai jos panaudojimas pradiniam įnašui. Įsitikinkite, kad jūsų hipotekos įmonė ar bankas net priims „P2P“ paskolos naudojimą kaip įmoką.
Esmė
Manoma, kad Amerikos P2P rinkos vertė iki 2018 m. Pabaigos bus mažiausiai 86 milijardų JAV dolerių. Nors kai kurie kritikai šią pramonę vadino perdėta, yra didelė tikimybė, kad P2P paskolų teikėjų hipotekos paskolų pėdsakai augs. Kadangi vis daugiau P2P teikėjų konkuruoja dėl hipotekos klientų, šią naują paskolos rūšį tikriausiai verta panagrinėti, kad palygintumėte ją su kitais, labiau įprastais paskolų šaltiniais. Tai galėtų būti perspektyvi galimybė tiems, kuriems sunku gauti įprastą finansavimą, arba tiems, kurie turi puikų kreditą, kurie nori paprastesnio proceso ir mažesnių palūkanų normos.
Geriausias būdas stebėti akis į P2P rinkos pokyčius, įskaitant naujas įmones, siūlančias hipoteką, yra patikrinti tokias pramonės svetaines kaip „Lend Academy“.
