Kas yra pensijų maksimizavimas?
Pensijų maksimizavimas yra porų išėjimo į pensiją strategija, pagal kurią pasirenkama kuo didesnė anuitetų išmoka vienam sutuoktiniui per visą gyvenimą, kartu įsigyjant gyvybės draudimą, kad būtų užtikrintos pajamos pergyvenusiam sutuoktiniui.
Maksimalus pensijų kaupimas apima dviejų pensinių pajamų produktų naudojimą: anuitetą tik už visą gyvenimą, kuris vienam asmeniui išmoka didžiausią pinigų sumą, tačiau jis sustabdomas mirus tam asmeniui, ir gyvybės draudimą, kuris gali suteikti pajamų likusiam sutuoktiniui.
Tai rizikinga strategija. Pensininkai gali pasirinkti saugesnį anuitetą dėl bendro išgyvenimo, kuris garantuoja naudą visam gyvenimui.
Supratimas apie pensijų maksimizavimą
Didesnis anuiteto, mokamo tik už gyvybę, išmokėjimas gali būti patrauklus kai kurioms poroms, atsižvelgiant į tai, kad tokios strategijos rizika gali būti sumažinta turint gyvybės draudimo polisą. Priežastis ta, kad padidėjęs anuiteto tik gyvybės draudimas gali suteikti daugiau nei pakankamai papildomų pajamų gyvybės draudimo įmokoms sumokėti.
Tačiau reikia apsvarstyti daugybę detalių.
Poros, dalyvaujančios darbdavio pensijų plane, gali apsvarstyti galimybę padidinti pensiją. Draudimo agentai gali pasiūlyti strategiją poroms, kuriose anuiteto pensija yra gera arba jei pora turi kitų pajamų šaltinių, kad galėtų subalansuoti riziką pasirinkti anuiteto tik gyvenimui struktūrą.
Kuo ilgesni bus didesni tokio anuiteto mokėjimai, tuo pelningiau tai bus porai. Tačiau jei asmuo, kuriam mokama pensija, greičiausiai mirs pirmiausia, tada geriausias pasirinkimas gali būti bendra pensija arba bendra maitintojo netekimo pašalpa.
Pensijų maksimizavimo pagrindimas
Maksimaliai padidinus pensiją, jei anuitetas miršta pirmiausia, likęs gyvas sutuoktinis gaus mirties išmoką iš gyvybės draudimo poliso, kurio turėtų pakakti maitintojo netekusiam asmeniui įsigyti garantuotą fiksuotą anuitetą. Tai galėtų būti geresnė mėnesinė išmoka nei maitintojo netekęs asmuo, gavęs saugesnę bendrą pensiją / bendrą maitintojo netekimo pensiją.
Jei pirmiausia miršta sutuoktinis, kuriam draudžiama pensija, likęs gyvas sutuoktinis gali atšaukti gyvybės draudimo polisą ir toliau gauti didesnę anuitetą tik už gyvybę.
Tačiau reikėtų pažymėti, kad išmokos iš garantuojamo fiksuoto anuiteto bus visiškai apmokestinamos pagal kapitalo prieaugio tarifą, tuo tarpu išmokos iš saugesnio bendro antstolio, kuris gali išgyventi, dažniausiai bus neapmokestinamos.
Pensijų maksimizavimo rizika
Prieš imantis šios strategijos, reikia atsižvelgti į daug svarbių veiksnių, įskaitant abiejų sutuoktinių sveikatą, kitus pajamų šaltinius, mokesčių pasekmes ir konkrečias poros pensijos ar medicinos plano sąlygas.
Maksimalios pensijos pasisekimo raktas yra maitintojo netekusio sutuoktinio apsauga, suteikiant jiems nuolatines pajamas. Kadangi tokia strategija gali būti sudėtinga, ją reikėtų aptarti su licencijuotu draudimo specialistu, finansų planuotoju ar finansų patarėju.
