Turinys
- Atvirkštinės hipotekos
- Kaip veikia atvirkštinė hipoteka
- Paskolas būstui įsigyti
- Apie HELOC
- Paskolų rūšių skirtumai
- Kaip jums mokama
- Grąžinimo grafikas
- Amžiaus ir nuosavybės reikalavimai
- Kredito ir pajamų būklė
- Mokesčių lengvatos
- Tinkamos paskolos pasirinkimas
Atvirkštinės hipotekos
Dauguma namų įsigyjama naudojant įprastą arba išankstinį hipoteką. Turėdami įprastą hipoteką, jūs skolinatės pinigus iš skolintojo ir mokate kas mėnesį, kad sumokėtumėte pagrindinę sumą ir palūkanas. Laikui bėgant, didėjant nuosavam kapitalui, jūsų skola mažėja. Kai visiškai sumokėsite hipoteką, turėsite visišką kapitalą ir būsto savininkas turėsite visiškai.
Kaip veikia atvirkštinė hipoteka
Atvirkštinė hipoteka veikia skirtingai: užuot mokėjęs paskolos davėjui, skolintojas moka jums mokėjimus, pagrįstus jūsų namo vertės procentu. Laikui bėgant, didėjant skolai - mokant jums mokėjimus ir kaupiant palūkanas - ir jūsų nuosavybė mažėja, nes skolintojas perka vis daugiau ir daugiau nuosavo kapitalo. Jūs ir toliau išlaikote nuosavybės teises į savo namus, tačiau kai tik iškeliate iš namų ilgiau nei metams, parduodate juos ar dingstate arba tampate nesusipažinę su savo turto mokesčiais ir (arba) draudimu ar namai patenka į apleistus daiktus. paskola turi būti grąžinta. Kreditorius parduoda namus, kad susigrąžintų jums sumokėtus pinigus (taip pat ir mokesčius). Bet koks namuose paliktas kapitalas atitenka jums ar jūsų įpėdiniams.
Atminkite, kad jei abu sutuoktiniai turi savo vardą hipotekoje, bankas negali parduoti namo tol, kol miręs maitintojo sutuoktinis nemirs arba įvyks aukščiau išvardytos situacijos mokesčių, remonto, draudimo, perkėlimo ar namo pardavimo atvejais. Poros turėtų atidžiai išnagrinėti likusio sutuoktinio problemą prieš sutikdamos su atvirkštiniu įkeitimu. Palūkanos, mokamos už atvirkštinę hipoteką, paprastai kaupiamos iki hipotekos pabaigos, tuo metu skolininkas (-ai) arba jų įpėdiniai gali arba negali jų atskaityti.
(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite Grįžtamieji hipotekos sunkumai ).
Paskolas būstui įsigyti
Būsto nuosavybės paskolos rūšis yra būsto kredito kredito linija (HELOC). Kaip ir atvirkštinė hipoteka, būsto paskolos leidžia konvertuoti būsto kapitalą į grynuosius pinigus. Ji veikia taip pat kaip ir jūsų pagrindinė hipoteka - iš tikrųjų būsto paskola taip pat vadinama antrąja hipoteka. Jūs gaunate paskolą kaip vienkartinę išmoką ir reguliariai mokate mokėdami pagrindinę sumą ir palūkanas, kurios paprastai yra fiksuota norma.
Turėdami HELOC, jūs turite galimybę pasiskolinti iki patvirtinto kredito limito prireikus. Turėdami standartinę būsto paskolą, mokate palūkanas už visą paskolos sumą; naudodamiesi HELOC, jūs mokate palūkanas tik už tuos pinigus, kuriuos faktiškai atsiimate. HELOC yra reguliuojamos paskolos, todėl keičiantis palūkanoms, keičiasi jūsų mėnesio įmoka.
Apie HELOC
Šiuo metu už būsto paskolą ir HELOC mokamos palūkanos nėra atskaitytinos nuo mokesčių, nebent pinigai buvo naudojami namo atnaujinimui ar panašiai veiklai. (Iki naujojo 2017 m. Mokesčių įstatymo palūkanų už būsto skolą buvo galima visiškai arba iš dalies atskaityti mokesčius. Atminkite, kad šis pakeitimas taikomas 2018 - 2025 mokestiniams metams.) Be to - ir tai yra svarbi priežastis, kodėl verta pasirinkti šį pasirinkimą. būsto paskolą, jūsų namas išlieka turtas jums ir jūsų įpėdiniams. Tačiau svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad jūsų namas veikia kaip įkaitas, todėl rizikuojate prarasti savo namus, kad netektų paskolos.
Paskolų rūšių skirtumai
Atvirkštinės hipotekos, būsto paskolos ir HELOC leidžia konvertuoti būsto kapitalą grynaisiais. Tačiau jie skiriasi išmokėjimo, grąžinimo, amžiaus ir nuosavo kapitalo, kredito ir pajamų reikalavimų bei mokesčių lengvatų prasme. Remdamiesi šiais veiksniais mes apibūdiname esminius skirtumus tarp trijų rūšių paskolų:
Kaip jums mokama
- Atvirkštinė hipoteka: Mėnesio įmokos, vienkartinės įmokos, kredito linija ar jų derinys
(žr. Kaip pasirinkti grįžtamąjį hipotekos mokėjimo planą ) Namų nuosavybės paskola: Vienkartinė išmoka HELOC: Pagal poreikį neviršijant iš anksto patvirtinto kredito limito - pateikiama kredito / debeto kortelė ir (arba) čekių knygelė. taigi galite atsiimti pinigus, kai to reikia
Grąžinimo grafikas
- Atvirkštinė hipoteka: atidėtas grąžinimas - paskola, kurią reikia sumokėti, kai tik paskolos gavėjas vėluoja mokėti turto mokesčius ir (arba) draudimą; namai patenka į apleistą vietą; paskolos gavėjas išsikelia daugiau nei metams, parduoda būstą arba miršta. Paskolos būstui įsigyti : Mėnesiniai mokėjimai, atlikti per nustatytą laiką su fiksuota palūkanų norma HELOC: Mėnesiniai mokėjimai, pagrįsti pasiskolinta suma ir dabartine palūkanų norma
Amžiaus ir nuosavybės reikalavimai
- Atvirkštinė hipoteka: Turi būti ne mažesnė kaip 62 metų ir turėti namą ištisai arba turėti nedidelį hipotekos likutį. Paskola nuosavam kapitalui : Nereikalaujama amžiaus ir turi būti ne mažesnė kaip 20% nuosavo kapitalo namuose HELOC: Nereikalaujama amžiaus ir ne mažiau kaip 20% nuosavybė namuose
Kredito ir pajamų būklė
- Atvirkštinė hipoteka: nereikalaujama pajamų, tačiau kai kurie skolintojai gali patikrinti, ar jūs galite laiku ir pilnai sumokėti nuolatinius nekilnojamojo turto mokesčius, tokius kaip turto mokesčiai, draudimas, namų savininkų asociacijos mokesčiai ir tt Namų nuosavybės paskola: Gera kredito balas ir stabilių pajamų įrodymas, pakankamas įvykdyti visus finansinius įsipareigojimus. HELOC: geras kredito balas ir stabilių pajamų įrodymas yra pakankami visiems finansiniams įsipareigojimams įvykdyti.
Mokesčių lengvatos
- Grįžtamieji hipotekos: nėra, kol paskola pasibaigs; tada priklauso nuo būsto nuosavybės paskolos: 2018 - 2025 mokestiniais metais palūkanos nėra išskaičiuojamos, nebent pinigai buvo išleisti kvalifikuotiems tikslams - nusipirkti, pastatyti ar iš esmės patobulinti mokesčių mokėtojo namus, užtikrinančius paskolą (mokesčių lengvatų ir darbo vietų dėka) 2017 m. Įstatymas) HELOC: Tas pats, kaip ir būsto paskolos atveju
Tinkamos paskolos pasirinkimas
Atvirkštinės hipotekos, paskolos būstui įsigyti ir HELOC leidžia konvertuoti būsto kapitalą grynaisiais. Taigi, kaip nuspręsti, kuri paskolos rūšis jums tinka?
Apskritai atvirkštinė hipoteka yra laikoma geresniu pasirinkimu, jei ieškote ilgalaikių pajamų šaltinio ir neprieštaraujate, kad jūsų namas nebus jūsų turto dalis. Tačiau jei esate vedęs, įsitikinkite, kad likusio sutuoktinio teisės yra aiškios.
(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite atvirkštinę hipoteką: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą? Ir Pilnas atvirkštinės hipotekos vadovas .)
Būsto paskola arba HELOC yra laikomi geresniu pasirinkimu, jei jums reikia trumpalaikių pinigų, galėsite kas mėnesį mokėti įmokas ir norėsite išlaikyti savo namus. Abu kelia didelę riziką kartu su savo pranašumais, todėl prieš imdamiesi bet kurių veiksmų, atidžiai perskaitykite galimybes.
