Daugelis iš mūsų turi gana pagrindinį požiūrį į bankus. Tai yra vieta saugoti pinigus, daryti pagrindines investicijas, pavyzdžiui, terminuotus indėlius, pasirašyti kreditinę kortelę ar gauti paskolą. Tačiau už šio kasdienio požiūrio slypi labai reguliuojama sistema, susiejanti mūsų kasdienę bankininkystę su platesne finansų sistema., mes pažvelgsime į komercinius bankus, kaip jie yra kuriami ir koks jų didesnis tikslas bendroje ekonomikoje.
Kada bankas yra komercinis bankas?
Nuo 1933 m. Iki 1999 m. Dėl „Glass-Steagall Act“ buvo gana lengva atskirti bankus. Jei padėjote įmonėms išleisti akcijas, buvote investicinis bankas. Jei jums pirmiausia rūpėjo indėliai ir skolinimas, tuomet buvote komercinis bankas. Tačiau nuo 1990-ųjų pabaigos sumažėjo galimybė įgyvendinti „Glass-Steagall“ kaip juodai baltą taisyklę ir aktas buvo veiksmingai panaikintas. Nuo to laiko senas skirtumas tarp komercinio banko ir investicinio banko yra iš esmės beprasmis. Pavyzdžiui, nuo 2013 m. „JPMorgan Chase Bank“ pagal turtą yra vienas didžiausių komercinių JAV bankų, o 2012 m. Tas pats bankas buvo vienas iš pagrindinių „Facebook“ IPO platintojų.
Geriau ar blogiau, mes praradome vertybinių popierių išleidimą ir aktyvų investavimą į vertybinius popierius, kaip apibrėžiančius veiksmus, kurių negali atlikti komercinis bankas. Vietoj to, mes galime pažvelgti į veiksmus, kuriuos atlieka visi komerciniai bankai. Komerciniai bankai:
- Priimti indėlius Skolinti pinigus Mokėjimo procesai Išrašykite banko vekselius ir čekius. Siūlykite daiktų ir dokumentų seifus
Šiame plačiame vaizde, žinoma, yra daugiau veiksmų ir tikslesnių kategorijų. Komerciniai bankai gali siūlyti kitas paslaugas, tokias kaip draudimo sutarčių tarpininkavimas, patarimai dėl investavimo ir panašiai. Jie taip pat teikia daugybę paskolų ir siūlo kitas kreditines priemones, pavyzdžiui, korteles ir sąskaitos kreditą. Tačiau bendra šios veiklos tema yra ta, kad jos skirtos teikti finansines paslaugas asmeniui ar verslui.
Nuo nulio iki eksploatavimo per dvejus ar mažiau metų
Norint suprasti komercinę bankininkystę, verta pasidomėti, kaip jos yra įsitvirtinusios. Nors dideli bankai, tokie kaip „JPMorgan Chase“, „Wells Fargo“ ir „Citibank“, yra gerai žinomi ir pasauliniu mastu, vien JAV yra tūkstančiai komercinių bankų. Nepaisant tariamai didelio skaičiaus, komercinio banko steigimas ir valdymas yra ilgas procesas dėl reguliavimo žingsnių ir kapitalo poreikio. Taisyklės skiriasi priklausomai nuo valstijos, tačiau JAV organizacinė grupė procesą pradeda užtikrindama kelis milijonus dolerių pradiniu kapitalu. Šis kapitalas naudojamas suburti valdymo komandą, turinčią patirtį bankų pramonėje, taip pat valdybai.
Nustačius valdybą ir vadovybę, pasirenkama vieta ir sukuriama bendra banko vizija. Organizacinė grupė siunčia savo planą kartu su informacija apie valdybą ir vadovybę reguliavimo institucijoms, kurios jį peržiūri ir nusprendžia, ar bankui gali būti suteiktas įstatas. Peržiūra kainuoja tūkstančius dolerių, o planas gali būti išsiųstas atgal su rekomendacijomis, kurias reikia patvirtinti.
Jei chartija bus suteikta, bankas turi pradėti veikti per metus. Per ateinančius 12 mėnesių organizatoriai turi sumokėti savo FDIC draudimą, apsaugoti darbuotojus, nusipirkti įrangos ir pan., Taip pat praeiti dar du teisinius patikrinimus prieš atidarant duris.
Šis viso proceso laikas gali skirtis, tačiau įskaitant pasirengimą prieš pirmąjį pateikimą reguliuotojams, jis matuojamas metais, o ne mėnesiais. Norint patekti į tokią stadiją, kai bankas gali uždirbti pinigų, panaudodamas įmokėtus dolerius kaip vartojimo paskolas, reikia turėti milijonus kapitalo, iš kurių kai kuriuos galima surinkti privačiuose sluoksniuose ir grąžinti per galimą viešą akcijų siūlymą. Teoriškai frachtavimo bankas gali būti 100% finansuojamas iš privačių lėšų, tačiau dauguma bankų veikia valstybiniu lygmeniu, nes akcijos tampa likvidžios, todėl investuotojams yra lengviau išmokėti. Taigi, jei pradiniame plane yra IPO, lengviau pritraukti ir ankstyvosios stadijos investuotojus.
Komerciniai bankai ir didelis paveikslas
Komercinio banko įsteigimo procesas užgožia bendrą šių bankų vaidmenį ekonomikoje. Komercinis bankas iš esmės yra investicinio kapitalo rinkimas, siekiant geros grąžos. Bankas - pastatas, žmonės, procesai ir paslaugos - yra būdas sukaupti daugiau kapitalo ir paskirstyti tokiu būdu, kuris, vadovybės ir valdybos manymu, duos geriausią grąžą. Efektyviai paskirstant kapitalą, bankas bus pelningesnis, o akcijų kaina padidės.
Šiuo požiūriu bankas teikia paslaugą anksčiau minėtam vartotojui. Bet tai taip pat teikia paslaugas investuotojams, veikiant kaip filtrą. Kam paskirstoma, kiek kapitalo. Bankai, atliekantys abu darbus, bus sėkmingi. Bankai, kurie neatlieka nė vieno ar nė vieno iš šių darbų, ilgainiui gali žlugti. Gedimo atveju FDIC prisijungia, apsaugo indėlininkus ir mato, kad banko turtas patenka į sėkmingesnio banko rankas.
Apatinė eilutė
Daugelis iš mūsų kasdien bendrauja su komerciniais bankais, nesvarbu, ar tai būtų debeto kortelės pirkimas, ar mokėjimas internetu, ar paskolos programa. Be šių pagrindinių paslaugų teikimo, komerciniai bankai užsiima kapitalo paskirstymu pelnui, dar vadinamam investavimu. Pagal komercinės bankininkystės apibrėžimą, kad investuojama, tai reiškia gauti paskolas ir suteikti kreditą žmonėms, kurie gali juos grąžinti banko sąlygomis. Šiandien komerciniai bankai gali investuoti į vertybinius popierius ir net į emisijas, kuriuos jie padeda paviešinti. Tačiau ši veikla paprastai priskiriama investicinei daliai - iš esmės tradiciniam investiciniam bankui, kuris yra komerciniame banke. Dienos pabaigoje komercinis bankas turi teikti geras paslaugas savo klientams ir gerą grąžą investuotojams, kad ir toliau sėkmingai veiktų.
