Roth 401 (k) ir Roth IRA: Kas yra geriau?
Nėra vieno visiems tinkamo atsakymo, kuris variantas yra geresnis - „Roth 401“ (k) ar „Roth IRA“. Viskas priklauso nuo jūsų unikalaus finansinio profilio: kiek jums metų, kiek uždirbate pinigų, kada norite pradėti atsiimti savo lizdo kiaušinį ir pan. Abiem yra privalumų ir trūkumų. Čia yra pagrindiniai skirtumai, į kuriuos turėtumėte atsižvelgti, lygindami dviejų tipų Rotus.
Suprasti Rothą 401 (k) s
Sukurtas 2001 m. Ekonomikos augimo ir mokesčių lengvatų suderinimo įstatymu, Roth 401 (k) yra hibridas, jungiantis daugelį geriausių tradicinių 401 (k) ir Roth IRA dalių, kad darbuotojams būtų suteikta unikali galimybė planuojant. pensijai. Kaip ir tradiciniai 401 (k), jie leidžia rengti rungtynes darbdaviams ir mokėti įmokas tiesiogiai iš atlyginimo. Kaip ir Roth IRA, jų paskirstymai nėra apmokestinami pajamų mokesčiu.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Roth IRA gyvuoja nuo 1997 m., O Roth 401 (k) atsirado 2001 m. Roth 401 (k) paprastai yra geresnis dideles pajamas gaunantiems asmenims, turi didesnes įmokų ribas ir leidžia darbdaviams derinti lėšas. „Roth IRA“ leidžia jūsų investicijoms augti ilgiau, paprastai siūlo daugiau investavimo galimybių ir leidžia lengviau išimti išankstinius pasitraukimus.
Roth 401 (k) s pranašumai
Vienas didelis „Roth 401 (k)“ pranašumas yra pajamų ribos nebuvimas, tai reiškia, kad žmonės, turintys dideles pajamas, vis dar gali prisidėti. Tai gerai suderinama su didesnėmis Roth 401 (k) įmokų ribomis. Planų dalyviai gali įnešti didžiausią metinę 19 500 USD įmoką ir papildomą 6500 USD įmoką, jei iki metų pabaigos jums sueis 50 metų, nuo 2020 m.
Pagal IRS įmokos 2020 m. Padidės iki 19 500 USD ir papildomos 6500 USD įmokos už 50 metų ir vyresnius asmenis.
Skirtingai nuo Roth IRA, Roth 401 (k) neturi pajamų ribos, todėl didelius atlyginimus gaunantys asmenys gali prisidėti prie vieno.
Kitas Roth 401 (k) s pranašumas yra tie, kurie atitinka įmokas. Darbdaviams netgi siūloma mokesčių paskata, kad jie taptų. Vis dėlto yra kliūčių. Kadangi darbdaviai suderina jūsų įmoką su išankstiniais mokėjimais doleriais, o Rotas yra finansuojamas doleriais po mokesčių, šie suderinami fondai ir jų uždarbis bus dedami į įprastą 401 (k) sąskaitą. Tai reiškia, kad jūs sumokėsite mokesčius už šiuos pinigus ir jų pajamas, kai tik pradėsite paskirstyti pinigus.
Trečias pranašumas yra galimybė paimti paskolą iš „Roth 401“ (k). Galite pasiskolinti iki 50% savo sąskaitos likučio arba 50 000 USD, atsižvelgiant į tai, kuri suma mažesnė. Tačiau jei nesumokėsite paskolos pagal sutarties sąlygas, kai išimsite pinigus, tai gali būti laikoma apmokestinamuoju paskirstymu.
Roth 401 (k) s trūkumai
Turėdami Roth 401 (k), turite pradėti vartoti būtiniausius paskirstymus (RMD), kai jums sueis 72 metai, kaip jūs turite su 401 (k) s ir tradiciniais IRA. (SAUGUMO ĮSTATYMAS panaikino RMD amžių nuo 70½ metų tiems, kuriems iki 2019 m. Pabaigos nebuvo sukakę 70½.) Jei to nepadarysite, jums gresia finansinė nuobauda. Vienintelės aplinkybės, kuriomis galite sustabdyti RMD mokėjimą, yra tai, kad jūs vis dar dirbate ir nesate 5% planą remiančios įmonės savininkas.
Jūsų investavimo galimybės yra apribotos Roth 401 (k) plano administratoriaus siūlomomis galimybėmis. Daugeliu atvejų tai susideda iš kelių pagrindinių investicinių fondų (vieno, orientuoto į augimą, vieno, orientuoto į pajamas, vienos pinigų rinkos ir kt.). Jums taip pat trūksta 401 (k) plano lėšų santykio - dažnai šiek tiek aukšto - ir, be abejo, plano administratoriai taip pat supranta kasmet.
Galiausiai yra ribota prieiga prie lėšų jūsų Roth 401 (k) iki 59½ metų amžiaus. Lizdo kiaušinių išpylimas prieš išeinant į pensiją visada turėtų būti paskutinė išeitis, tačiau jei jūs turite tai padaryti, negalite išsiimti grynųjų iš savo Roth 401 (k), nepatirdami 10% baudos.
70 proc.
Įmonių, siūlančių „Roth 401 (k)“, skaičius pagal 2018 m. Tyrimą, kurį pateikė konsultacijų įmonė „Willis Towers Watson“ iš 349 vidutinių ir didelių įmonių.
Suprasti Roth IRA
Roth IRA buvo įsteigti 1997 m. Mokesčių mokėtojų lengvatų įstatymu ir buvo pavadinti Delavero senato Williamo Rotho vardu. Tai, kas juos išskiria iš tradicinių IRA, yra tai, kad jie finansuojami doleriais po mokesčių, todėl kvalifikuoti paskirstymai yra neapmokestinami.
Roth IRA pranašumai
Vienas didelis „Roth IRA“ pranašumas yra tas, kad niekada nereikalaujate vartoti RMD. Šis lankstumas suteikia jums galimybę toliau mokėti įmokas į savo sąskaitą ir leisti toms lėšoms augti neribotą laiką, o tai naudinga, jei jums jų nereikia, sulaukus 70 ½ metų. Tiesą sakant, jūs galite tiesiog palikti savo Roth IRA nepažeistą ir palikti tai savo sutuoktiniui ar palikuonims. „Roth IRA paprastai neapmokestinamas jūsų įpėdiniams, jei Roth IRA sąskaita neperduodama testamento. Tikimybės galima išvengti užtikrinant, kad naudos gavėjai būtų nurodyti teisingai “, - sako Christopheris Gethingas, EAF, „ Atherean Wealth Management “, LLC įkūrėjas, Džersio mieste, NJ.
Kitas didelis „Roth IRA“ pranašumas yra platus investavimo galimybių spektras. Visas turtas pasaulyje yra jūsų austrė (išskyrus keletą egzotiškų investicijų). Taip pat galite apsilankyti, norėdami pamatyti, kurie saugotojai ir transporto priemonės padengia mažiausias operacijas ir administracines išlaidas.
Paskutinis pranašumas yra didesnis lankstumas, atsiimant priešpensinį pasitraukimą. Bet kuriuo metu galite atsiimti sumą, lygią jūsų įmokoms, be baudų ar mokesčių. Tačiau tai netaikoma jūsų Roth IRA pajamoms, už kurias prieš išeinant į pensiją (tai yra, jei esate jaunesnis nei 59½ metų) taikoma 10% bauda.
Tačiau esant tam tikroms aplinkybėms, pvz., Įsigyjant namą pirmą kartą ar patyrus vaiko gimimo išlaidas, jūs galite išskaičiuoti pajamas iš savo Roth IRA be baudos, jei sąskaitą turite mažiau nei penkerius metus, be baudos ir mokesčių, jei esate jūs jį laikėte daugiau nei penkerius metus.
Roth IRA trūkumai
Roth IRA ateina su pajamų riba. Remiantis IRS, pavieniams mokesčių mokėtojams, kurie uždirba 139 000 USD ar daugiau, arba susituokusioms poroms, kurios kartu padaro 206 000 USD ar daugiau, negali būti skiriamos 2020 m. Roth IRA įmokos. (Norėdami nustatyti, ar turite kvalifikaciją, patikrinkite šį Roth IRA skaičiuoklę.) Jie taip pat turi mažesnę įmokų ribą - 6000 USD per metus, palyginti su 19 500 USD už Roth 401 (k) - ir neleidžia suderinti įmokų.
Skirtingai nuo Roth 401 (k), Roth IRA neleidžia paskolų. Vis dėlto yra keletas aplinkybių: inicijuokite Roth IRA apsivertimą. Per šį laikotarpį turite 60 dienų perkelti savo pinigus iš vienos sąskaitos į kitą. Kol per tą laiką grąžinsite pinigus jai ar kitai „Roth IRA“, jūs iš tikrųjų gausite 0% paskolą 60 dienų laikotarpiui.
Esmė
Palyginus „Roth IRA“ su „Roth 401 (k)“, kiekvienas turi savo privalumų ir privalumų rinkinį, todėl nė vienas iš jų nėra geresnis už kitą. Iš tiesų tai gali padėti tam tikru momentu pereiti iš vienos pusės į kitą. Pavyzdžiui, sako „Gething“: „Galite lengvai išvengti būtinų minimalių paskirstymų perkeldami savo„ Roth 401 (k) “į„ Roth IRA “.“ Ir jei jūs ieškote geriausios vietos vienai iš šių sąskaitų gauti, „Investopedia“ sukūrė geriausių IRA tarpininkų sąrašas.
