Turinys
- Tikslų nustatymas
- Sąskaitų tipai
- Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
- Mokesčiai
- Aplankai
- Mokesčių lengvatos
- Saugumas
- Klientų aptarnavimas
- Mūsų take
„SigFig“ ir „Personal Capital“ yra unikalūs patarėjai robo klausimais toje srityje, kuri yra apkrauta labai panašių konkurentų. „SigFig“ išsiskiria kai kuriais brokeriais, siūlomais tvirtinti robo patarėjus. Šis papildomas požiūris apsaugo „SigFig“ nuo poreikio kurti tokius dalykus kaip švietimo centras, leidžiant platformai sutelkti dėmesį į pagalbą teikiant savo portfolio. Asmeninis kapitalas yra unikalus beveik priešinga kryptimi ir siūlo ypač tvirtą platformą, sukurtą atsižvelgiant į didelę grynąją vertę turinčius klientus. Tai, kad sąskaitos pradžia yra 100 000 USD, daro asmeninį kapitalą nepasiekiamą daugeliui investuotojų. Nepaisant to, pažvelgsime į šias dvi unikalias platformas, kad pamatytume, kuri iš jų yra geresnis pasirinkimas valdyti jūsų portfelį.
- Minimali sąskaitos suma: 2 000 USD
- Mokestis: 0, 25% (pirmieji 10 000 USD yra nemokami)
- Geriausiai tinka investuotojams, turintiems einamąsias sąskaitas „Schwab“, „Fidelity“ ar „TD AmeritradeIdeal“ žmonėms, kuriems reikia rankos, nes jie gali susikalbėti su finansiniais konsultantais ir naudotis patogia „Guidance“ programa, skirta būti patraukliems naujiems investuotojams, turintiems nemokamą turto valdymą iki sąskaitos vertės. viršija 10 000 USD
- Minimali sąskaitos suma: 100 000 USD
- Mokesčiai: nuo 0, 89% iki 0, 49% sąskaitoms, viršijančioms 1 milijoną USD
- Puikiai tinka patyrusiems investuotojams, turintiems didelę grynąją vertę.Projektuota suteikti turtingiems investuotojams aukšto lygio diversifikaciją už labai konkurencingą mokestį, palyginti su tradiciniu aukščiausios pakopos turto valdymu. Asmeninio kapitalo grynųjų pinigų programa turėtų patikti investuotojams, ieškantiems didesnių nei vidutinių FDIC apdraustų palūkanų.
Tikslų nustatymas
„SigFig“ užduoda klausimus apie amžių, pajamas, toleranciją rizikai ir investavimo horizontą. Nėra jokių įrankių, skaičiuoklių ar tikslinio paskirstymo, o investavimo laikotarpis yra tik trumpalaikis, vidutinis ir ilgalaikis. Senatvės ir gerovės kūrimo skyriai gali padėti planuoti tikslą, o gerai apgyvendintą, bet pasenusį tinklaraštį gali būti sunku rasti, nes jis prastai susietas su pagrindiniais puslapiais. Prieš finansuodami sąskaitą, potencialūs klientai gali 15 minučių pasitarti su finansų patarėju, o aktyvūs klientai, turintys bent 10 000 USD valdomo turto, gali bet kada pasikalbėti su patarėju.
Tinklaraščio turinyje yra įvairių tikslų planavimo temų, bet tik keletas skaičiuotuvų ar įrankių. Paskyros valdymo sąsaja siūlo daugybę rankinių per „Orientavimo“ programą, taip pat informaciją apie finansavimo lygius ir portfelio derinį, jei jūsų tikslai nėra pasiekti. Taip pat per platformą galite peržiūrėti mėnesio operacijas, popierinių prekybos modelių portfelius ir sudaryti išsamius stebėjimo sąrašus.
Asmeninis kapitalas pateikia straipsnius ir vadovus tikslams planuoti, tačiau jie yra išsamūs ir bombarduoja jus pramonės žodžiais. Asmeninis kapitalas taip pat kasdien skelbia dienoraštį su rinkos naujienomis ir pokyčiais. Jums bus pasiūlyta importuoti trečiųjų šalių finansines sąskaitas, įskaitant bankininkystę, investicijas ir kreditines korteles, sukuriant išsamų jūsų finansų vaizdą ir esamo turto paskirstymo analizę. Tai pirmiausia naudojama siekiant padėti informuoti apie išėjimo į pensiją planą, kuris yra pagrindinis asmeninio kapitalo siūlomas tikslas. Prie platformos galite pridėti ne išėjimo į pensiją tikslus, nors sprendžiant apie tikslo dydį ar įmokų reikalavimus yra mažai pagalbos.
Išėjimo į pensiją planavimas
Asmeninis kapitalas šviečia, kai kalbama apie išėjimo į pensiją išteklius, į kuriuos įeina patentuotas intelektualiojo atsitraukimo įrankis, skirtas maksimaliai padidinti pensijų pajamas, išskiriant apmokestinamas, atidėtas nuo mokesčių ir neapmokestinamas pajamas. Be to, „Personal Capital“ patars, kaip paskirstyti turtą 401K sąskaitose, taip pat padės pasiruošti labdaros dovanoms. Labdaringa parama dovanoms yra retas pasiūlymas robo patarimų pramonėje, tačiau ji tinka tikslinei rinkai, kurią turi „Personal Capital“.
„SigFig“ pateikia naudingą tinklaraštį, kuriame yra daug straipsnių apie pensijų planavimą, bet nėra skaičiuotuvų ar įrankių. Tačiau klientai taip pat turi prieigą prie didelių pensijų planavimo šaltinių „Fidelity“, „Schwab“ ar „TD Ameritrade“.
Sąskaitų tipai
Asmeninis kapitalas ir „SigFig“ apima dažniausiai naudojamas sąskaitų rūšis. Asmeninis kapitalas, teikiantis daugiau paslaugų kaip robo-konsultantas, o ne užmegztas, siūlo platesnį sąskaitų spektrą, įskaitant 529 kolegijos taupymo planą. Aišku, naudojant sąskaitos tipus svarbu tik tai, kad patarėjas robo siūlo tuos, kuriuos ketinate naudoti.
Asmeninio kapitalo sąskaitos tipai:
- Individualios apmokestinamosios sąskaitosBendrosios apmokestinamosios sąskaitosTradicinės IRA sąskaitosRoth IRA sąskaitosSEP išėjimo į sąskaitąTrustsGrynųjų pinigų tvarkymo sąskaitos529 kolegijų taupymo planai
„SigFig“ sąskaitų tipai:
- Individualios apmokestinamosios sąskaitosBendrosios apmokestinamosios sąskaitosTradicinės IRA sąskaitosRotinės IRA sąskaitosSEP išėjimo į pensiją sąskaitos
Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
Asmeninis kapitalas ir „SigFig“ kaip pagrindinį bruožą siūlo žmogaus prisilietimą. Prieš finansuodamas sąskaitą, „SigFig“ teikia nemokamas 15 minučių konsultacijas su patarėju ir nuolatinę prieigą po jos registracijos. Visiems asmeninio kapitalo klientams suteikiama neribota prieiga prie finansų patarėjų, kaip ir tikimasi turint aukščiausio lygio patarėjus. „SigFig“ siūlo visas galimybes turinčias mobiliąsias programas, skirtas „iOS“ ir „Android“, taip pat prieigą prie „Fidelity“, „Schwab“ ar „TD Ameritrade“ programų, o „Personal Capital“ programose trūksta keleto pagrindinių funkcijų, prieinamų tik svetainėje. Tačiau nėra aiškaus nugalėtojo dėl funkcijų, nes tai priklauso nuo to, kurias funkcijas iš tikrųjų naudosite.
Asmeninis kapitalas:
- Finansų planuotojas: Klientas gali bet kada pasikalbėti su paskirtu patarėju.Konkurencinga didelių grynosios vertės asmenų kainodara: Programa gerai konkuruoja su panašiomis turto valdymo paslaugomis aukščiausio lygio konkurentuose.Socialiai sąmoningos investicijos: Portfeliai gali apimti tvarią poziciją per atskiras atsargas. ir socialiai sąmoningi ETF.
„SigFig“:
- Prieiga prie finansų patarėjo: Klientai, turintys ne mažiau kaip 10 000 USD valdomo turto, bet kuriuo metu gali pasitarti su finansų patarėju. Nemokamas portfelio stebėjimas: Patogus portfelio stebėjimo priemonė leidžia potencialiems klientams be jokių įsipareigojimų „nulaužti padangas“. Aukštosios pakopos brokeriai: Jie valdo trumpalaikis turtas „Schwab“, „Fidelity“ ar „TD Ameritrade“, o „TD Ameritrade“ atidaromos naujos sąskaitos.
Mokesčiai
„Personal Capital“ 0, 89% valdymo mokestis ir 100 000 USD minimalus įnašas veiksmingai apriboja paslaugų teikimą didelėms grynosios vertės asmenims. Mokestis sumažėja iki 0, 79% turtui nuo 1 000 000 iki 10 000 000 USD ir iki 0, 49% turtui, viršijančiam 10 milijonų USD. Šis mokestis padengia jūsų prekybos sąnaudas, tačiau jūs galite patirti sutarties nutraukimo išlaidas, jei pervesite lėšas ir mokate ETF išlaidas, kurios yra vidutiniškai 0, 08%. Verta paminėti, kad nemokamos „Asmeninio kapitalo“ planavimo priemonės nereikalauja jokių finansinių įsipareigojimų.
„SigFig“ už valdomą turtą, viršijantį 10 000 USD, imasi 0, 25% mokestį ir yra mažesnis už šią ribą. Klientai taip pat turi mokėti mokesčius už ETF, kurių išlaidų santykis yra vidutiniškai nuo 0, 07% iki 0, 15%. „SigFig“ neima prekybos ar sutarties nutraukimo mokesčių, tačiau ETF pardavimai gali sukelti išankstinio nutraukimo išlaidas.
Minimalus indėlis
Asmeninis kapitalas ir „SigFig“ yra labai toli vienas nuo kito, kai kalbama apie minimalius indėlius. „Asmeninio kapitalo“ minimalus 100 000 USD privers daugelį investuotojų ieškoti kitur, o „SigFig“ 2 000 USD minimumas klientams leidžia peržiūrėti pagrindines savybes su ribota rizika.
- Asmeninis kapitalas: 100 000 USDSigFig: 2 000 USD
Aplankai
Asmeninis kapitalas ir „SigFig“ taiko tą patį platų požiūrį kurdami ir išlaikydami portfelį, tačiau asmeninis kapitalas turi ir griežtesnę metodiką, ir gilesnį turto pasirinkimą. Asmeninio kapitalo saugumo analizės metodai apima:
- Atitinkamų vertybinių popierių arba indeksų krepšelių tikrinimas, siekiant pasirinkti norimus požymius. Vertybinių popierių ar rinkos segmentų istorinių ryšių vertinimas vienas kito atžvilgiu. Vertybinių popierių vertinimas remiantis istorine ir prognozuojama finansine veikla.Norėtumo nustatymas atsižvelgiant į emisijos įvykdymą pagal kainą ciklas
Asmeninis kapitalas siūlo 12 portfelių tipų, kurių dauguma paremti klasikiniais šiuolaikinės portfelio teorijos (MPT) principais ir pritaikyti beveik neribotiems strateginiams pokyčiams bei kliento rizikos profiliui ir finansiniams tikslams. Neigiama, kad nematote portfelio rekomendacijų, prieš tai nepasitarę su paskirtu konsultantu sąskaitos nustatymo metu. Portfeliai stebimi ir išbalansuojami, kai jie peržengia turto paskirstymo ribas. Bendras portfelio apyvartos tikslas yra 15% ar mažiau, o tai yra siekiama maksimaliai sutaupyti mokesčių.
Asmeninio kapitalo investavimo filosofija peržengia mokesčių nuostolių surinkimo žingsnį, siekdama optimizuoti kliento mokesčių naštą. Portfeliai sukurti taip, kad būtų veiksmingi mokesčiai, ir patariamaisiais atvejais vertybinių popierių pridėtinės vertės klausimu naudojami atskiri vertybiniai popieriai. Investicijos, kurių pajamingumas didesnis, yra įtraukiamos į IRA ir kitas atidėtų mokesčių sąskaitas, jei įmanoma, kad sumažėtų mokesčių sąskaitos. Investiciniai fondai nenaudojami jokiuose valdomuose portfeliuose.
„SigFig“ MPT pagrįsta investavimo metodika pasižymi šiais elementais:
- Rasti turto klases, kurios gerai veikia skirtingomis rinkos ir ekonominėmis sąlygomis.Pasirinkite investicijas, kurios teikia diversifikaciją mažesnėmis sąnaudomis.Sukurkite portfelius, suderintus su įvairiais rizikos tolerancijomis. Subalansuokite investavimo riziką su numatoma grąža. Stebėkite ir subalansuokite portfelius, kad palaikytumėte numatytą turto paskirstymą.
Procesas vykdomas pagal tipinius MPT metodus, didinant asignavimų, kurie susitraukė žemiau tikslų, poveikį, o sumažėja asignavimų, kurie išsiplėtė virš tikslų, poveikis. Negalite pridėti ar atimti iš portfelių, tačiau patariamasis susitarimas leidžia pagrįstus apribojimus, dėl kurių vienas ETF gali būti pakeistas panašios turto klasės pakaitiniu. Puikiai atspausdintame rašte teigiama, kad balansavimas gali vykti skirtingais laiko intervalais, atsižvelgiant į portfelio ypatybes.
„SigFig“ portfelius įtraukia į mažų išlaidų ir be komisinių ETF vertybinių popierių sąraše esančius portfelius tarpininkaujant kliento turtui, tačiau didžioji dalis pozicijų pritraukiama per „Vanguard“, „iShares“ ir (arba) „Schwab“ fondus. Asmeninio kapitalo portfeliuose gali būti atskiros akcijos (JAV akcijos), ETF, fiksuotų pajamų investicijos ir kvalifikuotų investuotojų privatus kapitalas.
Mokesčių lengvatos
„SigFig“ siūlo mokesčių nuostolių surinkimą visose apmokestinamosiose sąskaitose be jokių papildomų mokesčių. Pagal numatytuosius nustatymus „SigFig“ platforma atsižvelgia į kapitalo nuostolius ir skalbimo pardavimo taisykles prieš parduodant vertybinius popierius. Asmeninis kapitalas teikia panašias mokesčių nuostolių rinkimo ir papildomas mokesčių optimizavimo paslaugas sąskaitoms, kurių valdomas turtas yra 200 000 USD ar daugiau.
Saugumas
Tiek „SigFig“, tiek „Personal Capital“ naudoja sunkų 256 bitų SSL šifravimą. Pirštų atspaudas, veido atpažinimas ir dviejų veiksnių autentifikavimas yra mobiliųjų programų abiejuose patarimuose, taip pat trečiųjų šalių tarpininkų programose. Asmeninio kapitalo fondai laikomi „Pershing Advisor Solutions LLC“, teikiančiame vertybinių popierių investuotojų apsaugos korporaciją (SIPC) ir privačią perteklinį draudimą. „Sigfig“ kliento turtas yra laikomas „Fidelity“, „TD Ameritrade“ arba „Schwab“, kurie teikia SIPC ir privatų perteklinį draudimą.
Klientų aptarnavimas
Specialus patarėjas tvarko „ Personal Capital“ klientų aptarnavimo problemas, todėl nėra bendro telefono numerio, kuriuo būtų galima paskambinti sukūrus sąskaitą. Būsimi klientai gali kalbėtis su prekybos ar paslaugų atstovu telefonu, tačiau „Personal Capital“ nesiūlo tiesioginių pokalbių. Telefono skambučiai rinkos valandomis vidutiniškai lėtai vyko 4:14 kalbėtis su išmanančiu klientų aptarnavimo atstovu.
„SigFig“ klientų aptarnavimo valandos yra nurodytos nuo pirmadienio iki penktadienio nuo 18:00 iki 18:00, o susisiekti galite telefonu, tiesioginiais pokalbiais ar el. Paštu. Tačiau dažniausiai su finansiniais konsultantais susisiekiama per interneto konferencijų programą. Svetainėje yra maža dėžutė su dviem vyrais ir žodis „Klausimai“, nukreipianti į tiesioginio pokalbio saitą, kurio lengvai praleisti. Telefono skambučiai į klientų aptarnavimo tarnybas rinkos valandomis vidutiniškai buvo gana greiti - 1:33 minutės, kad būtų galima susikalbėti su kvalifikuotu atstovu.
Mūsų take
Lyginant „Personal Capital“ ir „SigFig“, reikia suprasti, kad jūs gaunate tai, už ką mokate. Asmeninis kapitalas labai kruopščiai taiko optimalią jūsų portfelio įvairovę, peržengiant paprastą ETF derinį. Vis dėlto didelis asmeninio kapitalo smūgis yra tas, kad dauguma žmonių negali to sau leisti. Jei esate labai vertingas asmuo, ieškantis patarėjo robo klausimais, kuris pakeistų brangias turto valdymo butikas, tada asmeninis kapitalas yra patarimas dėl robo. Tai nenuostabu, nes tai buvo mūsų bendras pasirinkimas patyrusiems investuotojams. Svarbios paslaugos, tokios kaip portfelio valdymas, mokesčių optimizavimas ir klientų aptarnavimas, yra gerokai aukštesnės nei vidutinis robo-konsultantas.
Metodika
„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.
Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.
Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.
