Turinys
- Tikslų nustatymas
- Išėjimo į pensiją planavimas
- Sąskaitų tipai
- Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
- Mokesčiai
- Minimalus indėlis
- Aplankai
- Mokesčių lengvatos
- Saugumas
- Klientų aptarnavimas
- Mūsų take
„Stash“ ir „Betterment“ turi didelę stiprybę kaip robo patarėjai - jie abu leidžia neįtikėtinai lengvai pradėti investuoti pinigus. Šie pažangiausi brokeriai palengvina ilgalaikes investicijas, nepadėdami atlikti tyrimų valandų; abu jie sukuria įvairiapusį portfelio pasirinkimą. Be bendro akcentavimo, kad įlipimas būtų neskausmingas, „Stash“ ir „Betterment“ skiriasi daugeliu svarbių aspektų. Pažvelgsime į kai kuriuos iš šių pagrindinių skirtumų, kad padėtume jums nuspręsti, kuris iš jų labiau tinka.
- Minimali sąskaita: 5 USD
- Mokesčiai: 1 USD per mėnesį už apmokestinamą sąskaitą pradedančiajam, 3 USD už augimo sąskaitą, kurioje yra IRA, 9 USD per mėnesį už „Stash +“ sąskaitą su UTMA galimybėmis
- Ši paslauga labiausiai tinka jauniems, mažai patirties turintiems investuotojams, kuriems reikia ilgalaikio ir trumpalaikio finansinio planavimo patarimų. „Stock-Back“ funkcija siūlo investuotojams ieškoti naujų būdų, kaip sutaupyti pinigų, ir novatorišką kelią į nuosavybės teises.Žema sąskaita 1, 00 USD. Minimalus pasirinkimas investuotojams, turintiems ribotą turtą, suteikia lengvą kelią į gerovės kūrimą.
- Minimalus sąskaitos dydis: 0 USD
- Mokesčiai: 0, 25% (metinis) už skaitmeninį planą, 0, 40% (metinis) už priemokų planą
- Ši paslauga labiausiai tinka tiems investuotojams, kuriems reikia visapusiškos tikslinės finansinio planavimo platformos. Investuotojams, turintiems turto keliose vietose, bus naudinga „Betterment“ išorės sąskaitos konsolidacija. Plačios konsultavimo ir finansinio planavimo priemonės siūlo didelę vertę jaunesniems investuotojams.
Tikslų nustatymas
„Stash“ ir „Betterment“ pelnė aukštą tikslo nustatymo apžvalgą, tačiau „Betterment“ buvo vieni geriausių iš geriausių.
„Tobulinimas“ suteikia lengvai sekamus tikslų nustatymo veiksmus, o platforma leidžia stebėti kiekvieną tipą atskirai. Bet kuriuo metu galite pridėti naujų tikslų ir gana lengvai stebėti savo pažangą. Taip pat galite sinchronizuoti savo išorines paskyras su „Betterment“, kad galėtumėte išsamesnę tikslo planavimo patirtį. Jei atsiliekate siekdami tikslų, platforma skatina padidinti automatinius indėlius. Tai gali būti naudinga operacija, ypač jauniems investuotojams, kurie gali nejausti skubos taupyti siekiant ilgalaikių tikslų.
Stashas planuodamas tikslą pasirenka šiek tiek kitokį požiūrį. Inovatyvi „Stash Coach“ funkcija nukreipia jus į platų švietimo ir „kaip reikia“ straipsnių asortimentą per skyrių „Stash Learn“. Skaitmeninis treneris yra organizuojamas kaip žaidimas, kuriame jūs uždirbate taškus ir lygius atlikę investicinius ir mokymosi iššūkius. Žaidimas reaguoja į jūsų rizikos profilį ir atitinkamai parengia mokymosi planą ir investavimo užduotis. Vyresniems investuotojams sąsaja gali nepatikti, ypač ieškant atsakymų į sudėtingesnius finansinius klausimus.
Išėjimo į pensiją planavimas
„ Tobulėjimo išteklių centre“ yra dešimtys gerai parašytų straipsnių apie pensijų planavimą. Skyriuje taip pat yra informacinių vadovėlių, kurie padės investuotojams suprasti portfelio sudėtį ir neigiamus rinkos katalizatorius. Kiekvienas tikslas gali būti investuojamas į skirtingą strategiją, taigi pensijų fondai gali būti skiriami vienam iš didesnės rizikos portfelių, tuo tarpu trumpalaikiai tikslai, pavyzdžiui, pradinio įnašo finansavimas, gali būti skiriami mažesnės rizikos portfeliams.
Norėdami įvertinti būsimus finansinius poreikius, „ Stash“ nesiūlo jokių išėjimo į pensiją ar tam tikros dienos portfelių, išėjimo į pensiją įrankių ar skaičiuoklių. „Stash Learn“ skyrius yra įspūdingas. Dešimtys įrašų suskirstyti į logiškas investavimo ir planavimo temas, kuriose yra daug straipsnių apie išėjimą į pensiją. Šiame skyriuje taip pat yra daugybė transliacijų.
Sąskaitų tipai
„Betterment“ siūlo platesnį sąskaitų spektrą, tačiau „Stash“ turi Uniform Dovanų nepilnamečiams įstatymą (UGMA) ir Uniform Transfer to nepilnamečių įstatymą (UTMA), kurių „Betterment“ nesiūlo. Kalbant apie sąskaitų tipus, iš tikrųjų svarbu tik tai, kad robo patarėjas siūlo tą (-us), kurį ketinate naudoti. Žvelgiant iš šios perspektyvos, „Betterment“ ir „Stash“ siūlo dažniausiai naudojamus IRA sąskaitų tipus ir atskiras apmokestinamas sąskaitas. Tik „Betterment“ siūlo bendrą apmokestinamąją sąskaitą.
Gerinimo sąskaitos tipai:
- Individualios apmokestinamosios sąskaitosBendrosios apmokestinamosios sąskaitosTradicinės IRARoth IRASEP-IRASinternuotos IRATrestinės sąskaitosAukštų palūkanų grynųjų sąskaitos
Paskyros tipai:
- Individualios apmokestinamosios sąskaitosTradicinės IRA sąskaitosRoth-IRA sąskaitosUGMA / UTMA saugojimo sąskaitos
Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
Funkcijos yra dar viena sritis, kuri daugiausia priklauso nuo to, ką faktiškai naudosite, o ne nuo to, ką siūlo robo patarėjas. „Betterment“ nemokama jūsų išorinių sąskaitų ir dabartinių investicijų analizė yra puiki savybė, iš kurios dauguma investuotojų gaus daug naudos. Konsoliduotas jūsų turto vaizdas ir analizė yra verti to, net jei nesate pasirengę įsipareigoti tobulėti - tol, kol galite suspėti reguliariai paraginti pasirašyti. Savo ruožtu „Stash“ turi „Stock-Back“ sistemą, pagal kurią jūsų debeto pirkimai prideda nedidelę dalį jūsų portfelio. Tai puikus būdas investuoti į savo kasdienius pirkinius.
Tobulinimas:
- Nemokami finansinio planavimo įrankiai: būsimas klientas gali gauti nemokamą ir išsamią visų dabartinių investicijų analizę prieš finansuodamas sąskaitą. Portfelis ir tikslo lankstumas: tinkama platforma teikia konsultavimo ir kitus tikslų planavimo išteklius, o sąskaitos sąsaja palaiko įspūdingą portfelio lankstumą. „Premium“ planas: klientas gali bet kada nemokamai pasikalbėti su finansų patarėju dėl priemokų plano, kuris imasi 0, 40% valdymo mokestį, o ne standartinį 0, 25% mokestį.
Stashas:
- Debeto sąskaitos: Klientai turi atidaryti debeto sąskaitas bendradarbiaudami su „Green Dot Bank“, suteikdami grynųjų pinigų prieigą tūkstančiais nemokamų bankomatų. „Stock-Back“: Debeto pirkimai dalyvaujančiuose mažmenininkuose sukuria taškus, prie kurių pridedama mažmeninė mažmenininko akcijų dalis arba „Vanguard Total World Stock ETF“, jei jais neprekiaujama viešai. Mokymo šaltiniai: „Stash Learn“ skyriuje yra dešimtys straipsnių, suskirstytų į logiškas investavimo ir planavimo temas, įskaitant pensiją, atostogas, tėvystę, karjerą ir pajamas.
Mokesčiai
„Stash“ imasi 1, 00 USD, 3, 00 USD arba 9, 00 USD per mėnesį pagal trijų pakopų programą, kuri keičiasi nuo bazinių iki aukščiausios kokybės paslaugų, tačiau mokesčiai neviršys 0, 25% metinio valdymo mokesčio, kai sąskaitos finansuojamos aukštesnio lygio. Nėra prekybos mokesčių, tačiau didesni nei vidutiniai ETF išlaidų santykiai gali pakenkti kliento grąžinimui ir padidinti paslėptas išlaidas. Svarbu atsiminti „Stash“, kad mokestis yra didesnis nei vidutinis, kai jūsų sąskaitoje yra mažai lėšų. Pavyzdžiui, 12 USD per metus už 1000 USD yra 1, 2% - labai didelis robo patarėjo atlyginimas.
Priešingai, „ Betterment“ klientai moka fiksuotą 0, 25% valdymo mokestį per metus, padidindami iki 0, 40% už „Premium“ planą su galimybe naudotis finansiniais planuotojais. „Betterment“ siūlo diskontuotą mokestį už turtą, viršijantį 2 mln. USD, iki 0, 15% per metus („Digital“) ir 0, 30% per metus („Premium“) už dalį, viršijančią 2 mln. USD. Portfeliams kaupti naudojami ETF moka mažus metinius mokesčius, kurie vidutiniškai svyruoja nuo 0, 07% iki 0, 15%.
Minimalus indėlis
Kalbant apie minimalius įnašus, „Stash“ ir „Betterment“ yra suderinami visais praktiniais tikslais. „Stash“ minimalus įnašas yra 1 USD, o „Betterment“ atidarys jūsų sąskaitą su nuliu, tačiau prieš pradėdami finansuoti jūsų portfelį, abu turite pamatyti tam tikras įplaukas. Nepaisant to, abu robo patarėjai akivaizdžiai nenori, kad trūktų paruošto kapitalo, kad jie kliudytų jūsų kelią.
- Atlyginimas: 1, 00 USD, geriau - 0, 00 USD
Aplankai
„Pagerinimas“ turi aiškų pranašumą prieš „Stash“, kai reikia kaupti ir valdyti savo portfelį. „Betterment“ siūlo penkis portfelių tipus, pagrįstus klasikiniais šiuolaikinės portfelio teorijos (MPT) principais ir (arba) konkrečiomis investavimo temomis:
- Standartinis visame pasaulyje diversifikuotų vertybinių popierių ir obligacijų ETF portfelisSocialiai atsakingą portfelį sudaro akcijų paketai, kurių poveikis aplinkai ir socialiniam įvertinimui yra didelis (pastaba: investicijos gali neatitikti standartinių šios temos reikalavimų) „Goldman Sachs Smart Beta“ portfelis, kuris siekia aplenkti rinkąPapildomos visos obligacijos portfelis, kurį sudaro „BlackRock“ ETF „Flexible Portfolio“, sudarytas iš standartinių portfelio turto klasių, tačiau svertinis pagal vartotojo pageidavimus
Gerinimo sąskaitos dinamiškai išbalansuojamos, kai jos nukrypsta nuo numatytų tikslų paskirstymo. Be to, artėjant tikslinei datai, jūsų portfelis tampa konservatyvesnis, siekiant užfiksuoti pelną ir išvengti didelių nuostolių. Klientai įvertins šį automatizuotą perskirstymą, nes dauguma investuotojų neturi laiko ar atsidavimo patys įgyvendinti šiuos metodus.
„Stash“ naudoja patentuotą procesą, kad sudarytų portfelio rekomendacijas, kurios sujungia MPT ir socialiai sąmoningo investavimo elementus į kuruojamą akcijų, ETF sąrašą ir investavimo temas, pritaikytas pagal jūsų rizikos profilį. Nepaisant to, daugeliui jų sąraše esančių ETF yra didesnės nei vidutinės valdymo išlaidos. „Stash“ nebalansuoja portfelių ir netvarko klientų sąskaitų savo nuožiūra, paliekant vėlesnius pirkimo ir pardavimo sprendimus daugiausia nepatyrusiems klientams.
Tarpininkų turtas
„Stash“ portfeliai sudaromi su atsargomis gerai žinomų „blue chips“ skalbinių sąraše, kuriame yra „Amazon.Com“, „Apple“ ir „McDonalds“. Jie taip pat perima „ETF“ akcijų ir fiksuotų pajamų pozicijas per „iShares“, „Vanguard“, SPDR ir kitus populiarius teikėjus. Gerinimo portfeliuose yra „iShares“, „Vanguard“ ir kitų žinomų fondų bendrovių ETF, tačiau nėra atskirų akcijų.
Mokesčių lengvatos
Nors abu robo konsultantai atsižvelgia į mokesčius, „Stash“ siūlo tik tausojančias investicijas kaip apmokestinamųjų sąskaitų papildomą pasirinkimą. Bet kokio finansavimo lygio apmokestinamosioms sąskaitoms, teikiančioms geresnes paslaugas, yra naudinga rinkti mokestinius nuostolius, kai prieš parduodant vertybinius popierius atsižvelgiama į kapitalo nuostolių ir skalbimo pardavimo taisyklių poveikį.
Saugumas
Tiek „Stash“, tiek „Betterment“ turi pakankamai saugumo. Abu naudoja sunkų 256 bitų SSL šifravimą, o „Apex Clearing Corp“ tvarko klientų lėšas abiejuose tarpininkavimo punktuose, suteikdami prieigą prie „Securities Investor Protection Corporation“ (SIPC) draudimo ir privataus perteklinio draudimo. Grynieji pinigai „Stash“ yra apdrausti per FDIC. Pirštų atspaudai, veido atpažinimas ir dviejų veiksnių autentifikavimas galimi abiem mobiliųjų įrenginių platformoms.
Klientų aptarnavimas
„Betterment“ pirmauja „Stash“ klientų aptarnavimo srityje.
Tiesioginiai pokalbiai yra įmontuoti į „ Betterment“ programas mobiliesiems ir svetainę, kuria klientai gali naudotis bet kuriuo metu. Klientų aptarnavimas teikiamas el. Paštu ir telefonu nuo pirmadienio iki penktadienio nuo 9 iki 18 val., Savaitgaliais - el. Paštu nuo 11 iki 18 val. Telefono skambučiai į klientų aptarnavimo tarnybas rinkos valandomis buvo vidutiniškai gana lėtai - 2:21 minutės, kad būtų galima kalbėtis su kvalifikuotu atstovu.
„Stash“ klientų aptarnavimo puslapis nukreipia klientus į pažangių technologijų registracijos formą, tačiau el. Paštas ir telefono numeris yra išvardyti daugumos tinklalapių apačioje ir DUK. Keliais telefono skambučiais į klientų aptarnavimo tarnybas rinkos valandomis per dvi minutes pavyko susisiekti su žinančiais atstovais. Deja, nėra tiesioginių pokalbių, DUK praleidžia pagrindinę informaciją, o klientų aptarnavimo valandos nenurodytos.
Mūsų take
Kalbant apie skaičius, labai nedaug yra kategorijų, kuriose „Stash“ lenkia „Betterment“. To reikia tikėtis, nes „Betterment“ yra vienas iš geriausių patarėjų robo klausimais, kuriuos apžvelgėme. „Betterment“ turi puikų tikslų planavimą, portfelio valdymą ir klientų aptarnavimą kartu su labai konkurencingu mokesčiu, kurį „Stash“ taiko tik aukštesnio lygio turtuose. Pasirinkimas tarp „Stash“ ir „Betterment“ turėtų būti gana greitas ir palankesnis „Betterment“ beveik visiems investuotojams, tačiau galbūt nesąžininga visiškai atmesti „Stash“. „Stock-Back“ frakcinis akcijų pirkimas debetu yra neabejotinai novatoriškas būdas pritraukti jaunesnius investuotojus į akcijų nuosavybę. Tačiau viena naujovė nepaverčia visiško patarėjo robo klausimais. Kaip patarėjas robo klausimais, Stashas šiuo metu negali konkuruoti su „Betterment“.
Metodika
„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.
Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.
Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.
