Turinys
- Turtą paverskite pensijų pajamomis
- Sistemingi pasitraukimo planai
- SWP ateitis
- SWP pasirinkimas
- Esmė
Kadangi kūdikių kartos atstovai taupė išeidami į pensiją, investicinių fondų pramonė reagavo kurdama produktus, kurie padėtų jiems kaupti turtus. Dabar, kai jie artėja prie pensinio amžiaus, investicinių fondų pramonė pradeda daugiausiai dėmesio skirti investicinių produktų, galinčių sukurti pajamų srautą pensijai finansuoti, kūrimui. Draudimo pramonė ilgą laiką naudojo fiksuotą ir kintamą anuitetą kaip priemonę konvertuoti turtą į pajamas, o investicinių fondų pramonė ką tik pradėjo pristatyti panašius produktus.
Produktų klasifikacija, vadinama sistemingu lėšų pašalinimu arba valdomomis išmokėjimo lėšomis, padeda drausmingai valdyti turto nurašymą. (Norėdami sužinoti daugiau apie tai, skaitykite penkis būdus, kaip finansuoti pensiją .)
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Mums visiems sakoma, kad turime atsargiai taupyti pensijas - įnešti pinigų į IRA ir 401 (k) planus bei sukaupti gražų lizdo kiaušinį. Bet kas nutiks, kai pagaliau išeis į pensiją ir laikas panaudoti tą turtą numatytam tikslui - pensijų pajamos? Sisteminiai pasitraukimo planai (SWP) yra metodų, naudojamų spėlionėms atimti iš turto pavertimo pensijos pajamomis, grupė. Į SWP įeina anuitetų naudojimas, pasitraukimas išleidžiant kapitalą ir pasitraukimas, kai išeikvojamas kapitalas.
Kaip paversti turtą pensijų pajamomis
Vis daugiau pensininkų turi pasikliauti savo sukauptomis santaupomis, todėl kiekvienas asmuo savo turtą turi paversti pajamomis. Galimi metodai yra šie:
Pasitraukite patys
Daugelis žmonių, patys arba padedami patarėjo, sugalvos savo pasitraukimo schemą. Tie, kurie turi pakankamai lėšų, gali užsidirbti iš savo pajamų negaudami jokio kapitalo, leisdami savo kapitalui augti. Kiti turės surinkti savo kapitalą, kad gautų pakankamas pajamas. Dauguma žmonių neturi sisteminio metodo - jie paprasčiausiai likviduoja turtą, kai reikalauja pinigų.
Gyvenimo pajamų anuitetai
Anuitetai per visą gyvenimą yra gerai žinomi anuitetai, kuriais pirkėjas moka visą gyvenimą. Daugeliui anuitetų bus mokamos fiksuotos mėnesinės įmokos, o kai kuriems - mokėjimai, pritaikyti pagal infliaciją. Mėnesinės pajamos, kurias gauna iš nustatyto dydžio išmokų pensijų plano, iš esmės yra anuitetai visą gyvenimą. Panašiai socialinio draudimo išmokos gali būti laikomos fiksuotu anuitetu su įmokomis, pakoreguotomis pagal infliaciją. (Norėdami sužinoti daugiau, perskaitykite anuitetų apžvalgą .)
Kintamas anuitetas su garantuotomis pragyvenimo šaltinio išmokomis (GMWB)
Šio tipo kintamasis anuitetas suteikia garantuotą pašalinimo išmoką (GMWB) visam gyvenimui, o tai suteikia minimalią išmoką už visą pirkėjo gyvenimą. Ši parinktis leidžia paskirstyti akcijas ir obligacijas kintamo anuiteto sutartyje, sukuriant galimybę padidinti pajamas ir apsaugoti nuo infliacijos.
Sisteminis pasitraukimo planas (SWP)
Sistemingas pasitraukimas suteikia akcininkui galimybę atsiimti pinigus iš esamo investicinių fondų portfelio. Taikant sistemingą pasitraukimo planą, fiksuota ar kintama suma atsiimama reguliariais laiko tarpais. Panaikinti galima kas mėnesį, kas ketvirtį, pusmetį arba per metus. Dažnai gyvenimo išlaidoms pensijoje kompensuoti naudojamas sistemingas pasitraukimo planas. Plano savininkas gali pasirinkti atsitraukimo intervalus, remdamasis savo įsipareigojimais ir poreikiais.
Sistemingo pasitraukimo planų tipai
Kapitalo išlaikymo sisteminis išėmimo planas (CRSWP)
Kapitalo išlaikymo sisteminio išėmimo plano tikslas yra nustatyti fiksuotas įmokų normas, tačiau visiškai ketinant išlaikyti kapitalą. Paprastai šiuose planuose bus laikomasi fondų principo, užtikrinant būtiną turto diversifikavimą.
„Vanguard Group“ modelis yra vienas iš tokio tipo planų pavyzdžių. Jis turi tris skirtingus fondus, kurių kiekvienas turi skirtingą paskirstymo tikslą: 3%, 6% ir 7%. Kiekvienais metais išmokama suma yra pagrįsta išmokų dydžiu ir trejų ankstesnių metų vidutine portfelio verte. 3% fondas yra skirtas kasmet išmokėti 3%, kukliai padidėjus augimui ir pajamoms. 5% planas yra skirtas užtikrinti ilgalaikę infliacijos apsaugą ir kapitalo išsaugojimą. 7 proc. Fondas patiks tiems, kuriems reikia didesnių išmokų, kad būtų patenkinti dabartiniai išlaidų poreikiai - nesitikima, kad jis neatsiliks nuo infliacijos. Aukščiausias lygis užtikrins didžiausią išmoką ankstesniais metais, tačiau kyla didžiausia rizika prarasti kapitalą. Jei rinkos pokyčiai neužtikrina pakankamo augimo, fondai likviduoja dalį turto išmokėjimui finansuoti. Negarantuoja, kad fondai pasieks nurodytus tikslus - teikti pajamas ir išlaikyti kapitalą. Dėl silpnos rinkos smarkiai sumažės pajamos.
Sistemingi kapitalo išeikvojimo planai (CDSWP)
Šia plano forma siekiama leisti planuoti iš anksto numatytą dieną išmokėti pagrindines ir sukauptas pajamas bei kapitalo prieaugį. Iš esmės tai panaši į terminuoto hipotekos turėjimą. Pinigų srautai iš hipotekos yra palūkanų ir kapitalo grąžos derinys iki hipotekos termino pabaigos. Tokio tipo planų atveju pajamos nėra iš anksto nustatomos, kaip kad būtų hipoteka, bet priklauso nuo pagrindinių investicijų.
Vienas CDSWP, „Fidelity“ pensinių pajamų pakeitimo fondo, pavyzdys yra skirtas būti fondų fondu. Kiekvienas investicinių fondų portfelis yra skirtas 10–30 metų, o jo tikslai - kas dveji metai. Pirmasis skirtas 2016 m., O paskutinis - 2036 m. Iš viso bus 11 pajamų pakeitimo planų. Iš esmės tai panaši į populiarų tikslinės datos fondą. Funkcija, panaši į tikslinės datos fondą, yra tai, kad fondas artėja prie tikslinės datos, jei turto fondas pasikeis. Turto derinys taps konservatyvesnis artėjant pabaigos datai ir likviduojant fondą.
Skirtingai nuo tikslinės datos fondo, kapitalas bus išeikvotas, kai bus pasiekta tikslinė data. Pajamos yra sukurtos taip, kad neatsiliktų nuo infliacijos lygio, tai reiškia, kad artėjant tikslinei datai mokėjimo norma padidės, todėl kuo ilgesnis laiko tarpas, tuo mažesnis pradinis išmokėjimo procentas. Pajamos gali skirtis, atsižvelgiant į pagrindinių investicinių fondų rezultatus; Dėl blogų metų kitais metais gali sumažėti pajamos. Struktūra yra sudėtinga, todėl ją sunku suprasti, todėl jei svarstote tokio tipo planą finansuoti savo pensiją, greičiausiai norėsite aptarti savo galimybes su finansų specialistu. (Norėdami sužinoti daugiau apie šio tipo fondus, skaitykite „Gyvenimo ciklo fondų pranašumai ir trūkumai“ .)
Sistemingo pasitraukimo planų ateitis
SWP yra skirti suteikti papildomų pasirinkimų pensijų pajamų rinkai. Jie siūlo lankstumą ir likvidumą, kurio anuitetai neturi. Skirtingai nuo anuiteto, pinigus iš šių planų galima paimti nemokamai. Šie planai pateikia labiau pakartojamą ir drausmingesnį požiūrį į pasitraukimą nei atsitiktinis požiūris į investicijų likvidavimą siekiant gauti pajamų.
Augantis šių SWP produktų apetitas reikš tik vieną dalyką: vis daugiau ir daugiau kompanijų ateityje pristatys šiuos produktus. Gana tikėtina, kad kiekvienas naujas produktas turės šiek tiek skirtingas išmokų savybes ir skirtingas kapitalo išlaikymo ar išeikvojimo schemas. Taip pat tikimasi, kad hibridiniuose produktuose bus derinamos skirtingos savybės, pavyzdžiui, tikslinės datos ir kapitalo išsaugojimas.
Pasirinkus sistemingą pasitraukimo planą
Prieš skubėdami įsigyti bet kurio iš šių produktų rūšių, reikia atsižvelgti į daugybę veiksnių. Galų gale, nesvarbu, kokia būtų lėšų atsiėmimo schema, svarbu užtikrinti, kad pagrindiniai investiciniai fondai ir investavimo strategijos būtų patikimi ir duotų gerus rezultatus. Fondas, turintis jums tinkamiausią funkciją, nepadarys daug gero, jei pagrindinės investicijos bus prastos. Daugelis šių produktų yra labai sudėtingi. Bus ne tik skirtingos išmokėjimo schemos, bet ir bus naudojamos skirtingos investavimo strategijos, atsižvelgiant į skirtingus turto derinius ir skirtingus fondus. Be to, tikėtini papildomi rinkos dalyviai gali sudaryti planą, tinkantį jūsų išskirtinėms aplinkybėms.
Išnagrinėkite kiekvieną plano tipą, kad nustatytumėte, ar jis gali būti tinkamas jūsų pensijų pajamų poreikiams. Daugybė naujų produktų gali būti pertvarkyti, kad būsimi produktai taptų patrauklesni. Nereikia skubėti vertinti.
Esmė
Investicinių fondų pramonė pradėjo daugiausiai dėmesio skirti sistemingų pensininkų pasitraukimo planų sudarymui, kurie padėtų sukurti pensijų pajamas iš jų pagrindinio turto. Yra du skirtingi požiūriai; viena skirta nusipirkti turtą po tam tikro laiko, o kita - mokėti pastovų išmokėjimo koeficientą. Kiekvienas iš jų turi savo privalumų ir trūkumų, atsižvelgiant į individualius asmens poreikius. Prieš skubėdami į bet kurį iš šių planų, atidžiai išanalizuokite kiekvieną, kad surastumėte tą, kuris geriausiai atitiktų jūsų pensijų pajamų poreikius.
