Turinys
- 1. Pradėkite anksti
- 2. Apsidraudkite savo statymais
- 3. Žinokite savo ribas
- 4. Fonduokite ir Roth IRA
- 5. Išėmimo planas - ar ne
- 6. Nepamiršk apie tai
Vis daugiau ir daugiau kompanijų šiandien siūlo „Roth 401 (k)“ variantą kaip dalį savo išėjimo į pensiją planų. Jei jūsų darbdavys yra tarp jų ir jūs nusprendėte eiti Roth keliu, čia yra šeši būdai, kaip maksimaliai padidinti jūsų grąžą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kuo anksčiau savo karjeroje pradėsite mokytis prie Roth 401 (k), tuo geriau.Galite finansuoti ir Roth 401 (k), ir Roth IRA, kurie turi savų pranašumų.Roth 401 (k) yra taikomi reikalaujami minimalūs paskirstymai sulaukus 72 metų, tačiau to galite išvengti, pervesdami savo „Roth 401 (k)“ pinigus į „Roth IRA“, leisdami jam toliau augti.
1. Pradėkite anksti
Kaip ir daugelio investicijų atveju, kuo anksčiau pradėsite, tuo didesnė tikėtina, kad bus grąžinta. Papildomas „Roth 401 (k)“ atvėrimo kuo anksčiau jūsų karjeroje pranašumas yra tas, kad, skirtingai nuo tradicinio 401 (k) ar tradicinio IRA, jūs jį finansuojate iš pajamų po mokesčių ir mokate mokesčius už tuos pinigus šiandien, o ne vėlesniame gyvenime, kai gali būti didesnė ribinė mokesčių riba. Paprastai jūsų mokesčių tarifas yra mažiausias, kai esate jaunas ir pradedate karjerą. Kai būsite toliau ir gausite keletą akcijų ir padidinimų, jūsų mokesčių norma tikriausiai bus didesnė.
2. Apsidraudkite savo statymais
Niekas nežino, kas nutiks ekonomikoje iki jūsų pensijos datos. Nors tai gali būti ne kažkas, apie ką norite galvoti, nepalankus įvykis, pavyzdžiui, darbo netekimas, gali padėti jums patekti į mažesnę mokesčių grupę, nei esate dabar. Dėl šių priežasčių kai kurie finansų patarėjai siūlo klientams apsidrausti nuo lažybų prisidedant tiek prie Rotho 401 (k), tiek prie tradicinio 401 (k).
Investicijų pasaulyje apsidraudimas yra tarsi draudimo polisas. Tai pašalina tam tikrą riziką. Tokiu atveju, jei jūs padalintumėte savo pensijų fondus tarp tradicinio 401 (k) ir Roth 401 (k), sumokėtumėte pusę mokesčių dabar, pagal tai, kas turėtų būti mažesnis, ir pusę, kai išeinate į pensiją, kai tarifai gali būti arba aukštesnis, arba žemesnis.
Jei darbdavys suderins bet kurį ar visus jūsų „Roth 401 (k)“ įnašus, jis turės tai padaryti atskiroje, prieš mokesčius mokančioje sąskaitoje, taigi yra didelė tikimybė, kad vis tiek pasieksite Rothą ir tradicinius 401 (k).
3. Žinokite savo ribas
Jei esate jaunesnis nei 50 metų, nuo 2019 m. Į savo 401 (k) sąskaitas galite įmokėti ne daugiau kaip 19 000 USD per metus. Ši suma padidėja iki 19 500 USD 2020 m. Jei esate 50 metų ar vyresnis, jums gali būti suteikta papildoma 401 (k) skola, siekianti 6000 USD 2019 m., Ne daugiau kaip 25 000 USD. 2020 m. Pasivijimo įnašas padidės iki 6500 USD, o didžiausia įmoka - 26 000 USD. Jūs galite padalinti savo įmokas tarp Roth ir tradicinių 401 (k), tačiau visos įmokos negali viršyti didžiausios sumos.
Atminkite, kad 401 (k) taip pat turi maksimalų bendros įmokos limitą, kai atsižvelgiama ir į jūsų darbdavio įmokas. 2020 m. Visos jūsų ir darbdavio įmokos į 401 k) negali viršyti mažesnės nei 100% jūsų atlyginimo (neviršijant 285 000 USD) arba 57 000 USD.
4. Fonduokite ir Roth IRA
Galite prisidėti ir prie „Roth 401 (k)“, ir prie atskiro „Roth IRA“, jei neviršysite pastarojo pajamų ribų.
2020 m. IRS Roth IRA pajamų tinkamumo ir laipsniško atsisakymo intervalai yra šie:
- Nuo 124 000 iki 139 000 USD vienišiams ir namų ūkių vadovams - nuo 196 000 iki 206 000 USD susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu.Pasitraukusiems asmenims, pateikiantiems atskiras deklaracijas ir mokantiems įmokas į Roth IRA, laipsniškai nebetaikomas metinis pragyvenimo išlaidų koregavimas ir jis išlieka. Nuo 0 iki 10 000 USD
Pajamų gavėjai, nesiekiantys minimalaus slenksčio, gali sumokėti 100% IRA įmokų ribos. Pajamos gaunančios pajamos, viršijančios ribą, negali mokėti įmokų. Pajamoms iš laipsniško atsisakymo ribos taikomi procentiniai įmokų apribojimai.
Tiek Roth IRA, tiek Roth 401 (k) imasi įmokų po mokesčių. Be to, šios dvi transporto priemonės skirtingai vertinamos kaip IRA ir 401 (k). Roth IRA įmokoms taikoma IRA įmoka, o Roth 401 (k) s įmoka yra ribojama. IRA įmokų riba yra daug mažesnė už 401 k reikšmę. 2019 ir 2020 m. Bet kokio tipo IRA įmokų limitas yra 6000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų. Asmenys, vyresni nei 50 metų, gali prisidėti prie USD 1000 įmokų. Atminkite, kad 6000 USD IRA limitas ir 1 000 USD įmokų limitas yra visapusiškai taikomi visų tipų IRA, prie kurių prisidedate.
Galite prisidėti prie Roth IRA jau balandžio mėnesio mokesčių terminą. Pavyzdžiui, galite prisidėti prie savo 2020 m. IRA per 2021 m. Balandžio 15 d. Tačiau jūsų 2019 m. Roth 401 (k) įnašas turi būti atliktas iki 2019 m. Gruodžio 31 d.
„Roth IRA“ turi keletą kitų privalumų, kuriuos verta apsvarstyti. Priklausomai nuo teikėjo, galite turėti daugiau investavimo galimybių, nei gali pasiūlyti jūsų darbdavys, o lėšų atsiėmimo taisyklės yra švelnesnės. Paprastai galite bet kada atsiimti įmokas (bet ne jų pajamas) ir sumokėti nulinius mokesčius ar baudas. Tai nėra išeitinės sąskaitos esmė, tačiau žinojimas, kad nepaprastosios padėties atveju galite pasiimti pinigų, gali būti raminantis.
5. Išėmimo planas - ar ne
Sulaukęs 72 metų amžiaus, turi pradėti vartoti būtiniausius paskirstymus (RMD) tiek iš tradicinių, tiek iš Roth 401 (k). (Jei to nepadarysite, bauda yra 50% RMD sumos.) Tačiau šios problemos galite išvengti perkėlę savo „Roth 401 (k)“ lėšas į Roth IRA. Roth IRA nereikalauja RMD per sąskaitos turėtojo gyvenimą. Jei jums nereikia grynųjų pinigų pragyvenimo išlaidoms padengti, galite leisti, kad šie pinigai ir toliau augtų pensijos metais ir net liktų neliečiami įpėdiniams. Anksčiau RMD buvo reikalaujama tais metais, kai jums sueis 70 ½, tačiau po to, kai 2019 m. Gruodžio mėn. Buvo priimtas įstatymas „Kiekvienos bendruomenės pensijų didinimo (SAUGOS) įstatymas“, ji buvo padidinta iki 72.
Atminkite, kad jei vis dar dirbate būdamas 72 metų, jums nereikia imti RMD iš Roth ar tradicinio 401 (k) toje įmonėje, kurioje dirbate. Vienas skirtumas, jei galų gale imsitės RMD: Paskirstymai iš tradicinio 401 (k) yra apmokestinami pagal jūsų dabartinį pajamų mokesčio tarifą, tačiau Roth 401 (k) pinigai nėra (nes jūs įnešėte įmokas iš mokesčių po mokesčių).
Periodiškai peržiūrėkite savo sąskaitą, kad patikrintumėte, kaip veikia jūsų investicijos ir ar turto paskirstymas vis dar vyksta tinkamai.
6. Nepamiršk apie tai
Darbdavių remiamus pensijų planus lengva pamiršti. Daugelis žmonių tiesiog tegul atidaro savo sąskaitos išrašus. Bėgant metams, jie gali mažai žinoti apie savo sąskaitos likučius arba apie tai, kaip veikia įvairios jų investicijos. Jie gali net tiksliai neprisiminti, į ką investavo.
Atidarymo sąskaita, žinoma, nėra skirta nuolatiniams pokyčiams. Vis dėlto protinga bent kartą per metus įvertinti pasirinktas investicijas. Jei jie nuolatos netenkina savo rezultatų, gali būti laikas pokyčiams arba jūsų turto paskirstymas gali būti netinkamas, kai vienoje kategorijoje yra per daug pinigų (pvz., Akcijų) ir per mažai - kitoje (pavyzdžiui, obligacijose). Jei nesate gerai išmanantis investavimo pasaulyje, turbūt geriausia būtų gauti nešališkų finansų specialistų patarimus, tokius kaip finansinis planuotojas, kuriam mokamas tik mokestis.
